3%的储蓄险，收益少了几十万，还有必要买吗？

3.5%的产品陆续下架之后，这段时间，新上了很多产品。

不比不知道，一比吓一跳，3%和3.5%的收益率，就差那么一点，收益却差了不少。

这让没上车3.5%的小伙伴们，就纠结得很。

错过了3.5%的增额寿，3%的产品，还有必要买吗？

一、3.5%和3%，收益差距有多大？

预订利率下调，收益就会降低，这点大家都知道。

但是具体降低多少，很多人还是没有清晰的概念。

咱们就以具体产品举例，看看收益差距有多少。

1、增额终身寿险

首先，咱们要明白的是，预订利率上限≠产品实际利率。

产品实际利率的天花板，就是预订利率上限。

所以当增额寿的预订利率上限为3.5%时，很多产品的真实IRR最多也就到3.49%。

我们对比下预订利率上限为3.5%的金玉满堂典藏版，和上限为3%的家道永传。

以“40岁男性，趸交10万”为例，测算这两款产品的收益差距。

可以看出，时间越久，这两款产品的差距就越大。

第 10 年，相差 6 千多；

第 30 年，相差 4.7 万；

第 50 年，相差 13.5 万.......

这只是交10万的差距，如果交得越多，那么后面的差距就越大。

以IRR来计算的话，在第50年，金玉满堂典藏版的IRR有3.47%，而家道永传的IRR为2.87%。

2、年金险

在利率下调之前，年金险的预定利率上限是4.025%，因此，下降之后，年金险的差距会更大。

我们来对比下星海赢家（计划一）和 3% 的挚信一生（A 款）。

以“ 40 岁男性，一次性交 10 万，60 岁领钱”为例，生存总利益对比如下表：

Ps.生存总利益=已领取年金+当年度保单现价

同样在40岁趸交10万，星海赢家每年能领1.2万，而挚信一生一年领取0.8万。

和增额终身寿险一样，时间越长，收益差别就越大。

70 岁时，相差 3.8 万；
80 岁时，相差 7.3 万；
90 岁时，相差 10.2 万......

同样比较一下收益率，比如 90 岁，前者收益率有 3.88%，后者只有 2.80%，差距较大。

总结来说，虽然3.5%和3%只有0.5%的差距，但由于储蓄险是复利增值，时间一长，差距就特别大。

同样的缴费方案，最后的收益，可能差了20%甚至30%。

那么，既然差别这么大，还要买储蓄险吗？

二、3%的增额终身寿险和年金险，到底值不值得买？

虽然预定利率上限降到了3%后，增额终身寿险和年金险的收益都降了不少。

但我还是想建议大家，如果有长期不用的闲置资金，且自己没有更好的投资渠道，还是买储蓄险。

因为增额终身寿险也好、年金险也好，最大的意义，都不是帮助我们获得多高的收益，而是锁定终身利率。

而利率下行，在未来都是不可逆转的趋势。

如果把钱拿去存银行定存、买国债，在三年或五年之后到期，面对的可能是更低的利率。

但如果上车了储蓄险，即便未来定价利率一降再降，也不影响已经投保的产品。

这就是为什么，康妮建议，即便错过了3.5%，也不要轻视3%。

目前已经上新了不少3%的增额终身寿险和年金险，接下来我会一一安排测评。

着急想了解的朋友，也可以直接咨询我。

三、一个新趋势：分红险或将翻身

之前我经常跟大家讲，买理财险，不要考虑分红险。

因为分红险的分红，是不确定的，红利有多少，全由保司说了算，对于消费者来说，分红就是个黑盒。

但2022年底，监管发布了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。

要求自2023年6月30日起，保险公司在公司官网上披露分红险的分红实现率。

目前已经有不少保司披露了分红险的分红实现率，感兴趣的可以上保司官网查一下。

后面我也会专门给大家聊聊储蓄险，想知道的可以先关注一波。

新规一出，大家买分红险不再是“开盲盒”，分红险的演示收益和实际收益也不再是买家秀和卖家秀。

四、3%时期，哪些储蓄险值得买？

预定利率下调后，7月底，原本的储蓄型保险都已经陆续下架，和我们说了再见。

但这段时间，已经陆陆续续上了不少3%的储蓄险。

我和团队计算、对比了N多款产品，最终选出四款值得买的，整理成榜单，供大家参考。

其中有三款增额终身寿险和一款养老年金险。

1、增额终身寿险，这三款值得买！

接下来，我们简单分析一下这三款产品：

1️⃣平安如意B款

平安如意B款是国联人寿推出的一款两全险，由国联人寿承保，是一款两全险，可以选择保至80岁或一百岁。

在投保之后，现金价值也会增长，并且可以减保取现，用法跟增额终身寿险差不多。

它的IRR表现很不错，是三款产品中最高的，20年后就有2.8%以上，后面更是无限接近3%。

但需要注意的是，它的减保规则有点严格，每年减保不超过已交保费的20%，也就是说25万保费的话，每年只能减保5万。

2️⃣鑫享未来2号

鑫享未来由中英人寿承保，这款产品现价超过保费的时间非常快。

按照30岁女性、5年交、每年5万的方式缴费，在第五年交完保费后，现价就已经超过了已交保费。

如果希望封闭期比较短，可以考虑这款产品。

3️⃣弘运连连2023

弘运连连2023是弘康人寿承保的产品，整体收益也不错。

虽然收益比前面两款逊色了点，但是起投门槛只有1000块，适合预算不高，但也想买增额终身寿险的人。

2、商业养老年金，我推荐这一款

商业养老年金，目前产品不是很多，我和团队经过精挑细选，本着宁缺毋滥的原则，挑选出一款比较值得买的年金险：

我们挑选出来的产品是君龙人寿承保的龙抬头2.0，按照30岁女性，每年交5万、交5年、60岁开始领取的话，每年能领三万多，还是挺不错的。

这款产品后期收益也不错，到80岁的时候，甚至能突破3%。

投保门槛也很低，1000元起投，最长分20年交，而且还支持月缴。

目前手头钱不多，但是工作、收入稳定的，也可以给自己买一份，攒一笔养老钱。