理财保险可靠吗？到底能不能买？

有没有一种金融产品，既有保险的安全、稳健，又兼具投资功能？答案是：有的！那就是以年金险为代表的理财保险。

相对于P2P、债券、股票等高风险投资方式，理财保险其实是更加适合普通人的稳健的投资方式之一。

理财保险可靠吗？

理财保险到底能不能买？

关于理财保险的2大疑问，答案都在今天的文章中。

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一、理财保险可靠吗？

1、理财保险是什么

理财保险一般是指兼具保险产品的保障性，又有投资功能的年金保险。一般分为固定年金险、分红型年金险、万能型年金险、投连险等。

我们平常看到的一些以教育金、养老金命名的理财保险产品，都是年金险。只是因为领钱的时间不同，叫法有差异而已。

2、理财保险的可靠性分析

我们之所以说理财保险可靠，主要还是因为年金保险的特质决定的：

①确定性——收益写进合同：收益和领取时间、领取频率都是白纸黑字写进合同，受《合同法》保护；

②安全性——险资运用受政府强监管：对于大家投进理财保险的钱，保险公司如何运作也是受强监管的。对于险资的运用，严格限制在银行存款、政府债券、金融债券等方面，确保资金的安全性和收益的稳定性；

③稳定性——锁定利率复利增值：上面提到，年金险的收益是写进合同的，也就是说可以提前锁定几十年甚至百年的收益。而且一般是以3%-4%左右的复利计息。

可能大家觉得3%-4%的复利没什么感觉。

以100万本金为例，来看看单利和复利收益的差距有多大：

按4%复利20年=219万

按6%单利20年=220万

按4%复利40年=480万

按9.6%单利40年=484万

……

100万本金，按照4%的复利滚动40年，居然可以变成480万。

只要坚持复利的原则，即使起步的资金不大，也能因为时间和复利的积累而收益颇丰。世界上最强大的力量，莫过于复利+时间。这也是巴菲特口中“慢慢变富”的秘密。

锁定收益、本金安全、复利增值，年金险是非常适合普通人追求稳健理财的金融产品。

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二、理财保险到底能不能买？

理财保险当然是值得买的。通过理财保险的功能、优缺点，我们可以更加全面的认识理财保险。

1、理财保险的功能

①强制储蓄：

虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。

②规避风险：

我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”，说的就是资产合理配置的原则。

家庭资产配置，既需要一小部分高风险高收益的投资，但更多的是需要稳定增值。对于中产家庭，年金险就是一道护城河。

③资产隔离/财富传承：

年金险还有一个特殊的作用，就是可以实现资产的安全传承。《保险法》第23条第三款规定，任何单位和个人，不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。

比如说：父母可以在儿女婚嫁时购买年金险，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。

2、理财保险的优缺点

衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。

任何理财产品都不是十全十美的，同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。这就是投资理财的“不可能三角”。那么理财保险都有哪些优缺点呢？

• 锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。
• 安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。
• 灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资；

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• 想要更高的收益：金盈年年B款能领到85岁，每年领4.19万，而且85岁时能一次性领41.9万，IRR收益高达3.726%，比其他几款都高。

• 想一辈子都领钱：金盈年年A款前期领钱较少，但是每年领的钱都递增，到80岁时IRR有3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90岁时IRR能达到3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

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三、小结：

如果希望提前存一笔前为将来养老、子女教育做准备，建议大家入手一份理财保险。有规划的变老，才能更加从容不迫、有条不紊~