大公司增额寿，哪款值得买？增额寿3大挑选要点+9款产品收益PK，推荐这2款！

很多人买保险，还是比较在意品牌，打心里觉得大保司的产品更靠谱。

于是这几个问题经常会出现在评论区或者私信里：

今天小专就给大家好好解答一番。

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一、哪些算得上名气大的保险公司？

熟悉保险的朋友应该听说过——老七家。

这几家保司品牌知名度高，股东实力雄厚。

我们就从这几家保司里，各挑一款保单利益还不错的产品和市面上的热门产品PK，

给大家扒一扒这些大公司的增额寿到底怎么样？

要想选出一款优秀的增额寿，我们主要抓住下面这3个挑选要点：

增额寿的实际收益率，一般是指 IRR（内部收益率），这个需要我们根据每年的现金流来手动计算，优秀的产品后期 IRR 确实能接近 3.5%。

我们也可以用“现金价值”来简单对比产品收益高低，它是指我们保单所具有的价值，是我们退保时能拿到手的金额，“减保取现”也是减的现金价值。

平常说的增额终身寿的增值，主要讲的就是现金价值的增长。

所以，可以看相同交费方案、持有周期下，谁给的现金价值更多，谁的保单利益就更高。

我们知道，增额终身寿的领取，是以减保、退保实现的，

退保就是全退，取所有的保单现价；

减保就是取部分现价，剩余现价还能继续在保单里增值。

通常，减保规则有4类：

• 不超过投保时基本保额的20%
• 不超过减保前基本保额的20%
• 不超过总保费的20%
• 不超过已交保费的20%

从上面的演示来看，

但提醒大家，上面的案例只是作为演示，增额终身寿具体减保额度，还是要以实际产品为准。

如果你不知道怎么测算的话，可以点击下方卡片，我帮你算。

现在很多增额寿增加了一些比较实用的功能，比如双投/被保人、万能账户、隔代投保等等。

没有这些功能，其实影响也不大，除了确实有某些需求的朋友，比如想为了防止投保人还没领钱，人就不在了，造成财富传承问题的第二投保人需求。

当然，有的话更好，算是锦上添花，多一份产品权益。

接下来，我们来看看这些大保司的增额寿到底怎么样？

我们把国寿、平安、泰康这7家的增额寿各选了一款保单利益不错的产品，

跟2023年利益一梯队的金满意足3号、康乾3号瑞详人生做个对比：

这款增额寿的资金回笼时间也比较快，趸交第4年的现金价值就能超过已交保费了。

第2名是弘康人寿的金满意足3号，趸交和3年交，85岁时的irr为3.47%，

第3名是人保的福满世家，趸交和3年交，在85岁时的irr分别为3.26%、3.28%

很明显，平安的盈满金生尊享版，以及臻享传家只能垫底，资金回笼速度和irr都赶不上其他几款增额寿。

而且，和排在首位的康乾3号IRR相比，差的最多能有0.4%，这个数值表面上看起来不多，但是随着时间跨度的增加，现金价值的差距会越来越大，

比如我们看3年交，第10年，也就是40岁时，康乾3号比臻享传家多拿4.2w左右，可能还不算太明显，

等到80岁时，臻享传家要比康乾3号少拿差不多25万，直接差了一辆SUV的价钱。

可以发现，即使选择5年/10年的交费方式，康乾3号的保单利益仍然抗打，85岁时的irr也分别能达到3.49%、3.47%

它的资金回笼时间，同样很快，5年交第6年就能看到资金的正向增益。

第2名和第3名也依然属于金满意足3号、福满世家的位置，5年交85岁时，这两款产品的irr分别能达到3.47%、3.25%，利益也相当不错。

保单利益排名比较靠后的产品，还是那几款，不过盈满金生尊享版掉到了倒数第一。

比如我们看10年交，第20年，也就是50岁时，康乾3号比盈满金生就能多拿30w左右，

假如再等到80岁时，盈满金生要比康乾3号少拿差不多100万，这基本能拿下一套四五线城市的3室1厅了。

看完了几款产品的保单利益对比后，下面咱们继续分析下这些产品的减保条件，看看哪些产品的资金灵活性更高。

其实从减保规则来看，可以发现，臻享传家是相对最宽松的。

只要满足投保生效第2年，就可以开始减保，也没有其他限制。

剩下的8款产品的减保规则大体一致，

主要的一条就是要求每年的累计减保额度，不超过生效时基本保额的20%，

减保条件，也几乎都是目前增额寿比较主流的规定。

市面上的增额终身寿险，常见的权益是保单贷款、减额清缴、自动垫交等类别：

可以发现，在附加权益方面，金满意足3号增额寿的类型更全面。

此外，保单贷款是比较重要的一项产品权益，

如果比较注重资金灵活性，建议大家重点看一下保单贷款利率是多少。

整体来说，我们前后对比了包括七大保司以及两款热门增额寿的9款产品，

其中，弘康人寿的综合实力更强，优势明显，不仅保单利益稳居龙头，产品权益也更为丰富。

而老七家中的，保单利益相对不错，它还可以设置第二投保人，对接养老社区，增值服务也不错。

如果你只是单纯追求高保单利益，优选增额寿，弘康人寿的名气虽比不上前辈老七家，但产品过硬的实力说明了一切。

如果你就想买老七家的产品，那是一个不错的选择。

如此对比下来，可以发现，如果只追求品牌，产品的收益水准很难达到市场前列。

随着市场监管越来越严格，作为大保司也是被关注的焦点，有品牌的溢价也很正常，

可要是产品的收益相差甚远，同样的投入，只为了追求品牌而牺牲更多的产品利益也得不偿失。

当然，有的朋友会觉得大保司更值得信赖，那我们在其中挑选一些相对不错的产品也可以；

大保司也有很多好产品，大家只需优中选优，尽量挑出适合自己的产品。

但并不是所有大公司增额寿都有很高的保单利益、不错的减保灵活性等。

所以，我们买增额寿，除了看品牌，选择适合自己的同样重要。

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