美好人生年金保险A款是哪个保险公司的产品？收益好不好？

最近收到一位朋友的留言问，美好人生年金保险A款怎么样？

保险代理人给他安利的，他想买，但是又怕踩坑；所以来问我值不值得入手？

这是一款养老型年金险，它支持附加万能账户，所领取的生存金、关爱金等都可以投入这个账户进行复利增值，获取更多的收益。

但是，抛开万能账户不说，它本身的保障和收益又怎么样呢？我们一起来看看。

一、美好人生年金保险A款，是哪个保险公司的产品？

美好人生年金保险A款是招商信诺人寿推出的一款年金保险。

招商信诺人寿在国内知名度不是很高，很多朋友可能不是很熟悉。

这是一家中外合资的寿险公司，中外股东分别为招商银行和信诺保险集团。

招商银行，大名鼎鼎在股份制商业银行，甚至于超过了传统六大行中的交通银行等这样排名靠后的巨头。

而信诺保险，美国四大商业健康保险公司之一，入选2022年《财富》美国500强排行榜第12名。

如此背景，招商信诺人寿不可谓不优秀了。

不过，要判断一家保险公司好不好，光看背景还不够，还有看它的偿付能力情况。

所谓偿付能力，其实就是保险公司偿还债务的能力。

普通消费者担心保险公司会倒闭，其实作为监管机构更是如此。

所以，银保监会要求保险公司每季度都要公布偿付能力的信息，看看保险公司的运行情况。

银保监会要求保险公司必须同时符合以下3个指标，才算偿付能力达标：

以上三个因素综合起来，如果两个偿付能力充足率高，同时风险综合评级优秀，就代表着保险公司偿还债务的能力强，破产的概率低，反之则弱。

如果偿付能力不达标，那么银保监会就会出手干预，限制保险公司的业务发展，并对保险公司高管追责。

根据招商信诺公布的2022年第一季度的偿付能力报告来看：

可以看到，招商信诺人寿第一季度的核心偿付能力充足率为149.29%，综合偿付能力充足率为241.93%，最新一期风险综合评级为A级，偿付能力还是很优秀的。

所以，对于招商信诺人寿这家保险公司，我们可以放一百个心。不过，它旗下的产品是否值得买，我们还是要看具体分析。

这里，我整理了各大保险公司的高收益年金险，有兴趣可以看看：

二、美好人生年金保险A款，保障如何？

为了方便大家理解，我将它的投保规则和具体保障内容整理成表格：

可以看到，这款年金险产品支持18-59岁人群购买，保至105岁，相当于一辈子都能领钱。

它的缴费期相对灵活，可自由选择按年领取或按月领取，能够满足不同人群的需要。

接下来，我们分析一下它的保障，到底如何领钱？

1、生存金

这款产品默认为按年领取，自第5个保单周年日起，每年可领取100%基本保额。

当然，我们也可以选择按月领取，若按月领取，那么每月领取为最近一个已经过的保单周年日应领取的年领金额的8.4%。

2、关爱金

• 交费期间<10年，那么第5-9个保单周年日可以领取一笔关爱金；
• 交费期间为10年，那么第10-14个保单周年日可以领取一笔关爱金；
• 交费期间为15年，那么第15-19个保单周年日可以领取一笔关爱金。

关爱金的额度是已交保费的10%。

3、身故保险金

若不幸人没了，那么保险公司将会按照已交保费和身故时的现金价值，两者取较大值给付一笔身故保险金。

4、保单贷款、减额交清

（1）保单贷款

如果资金周转不灵，急需用钱，那就可以可以向保险公司申请保单贷款，最高可贷现金价值的80%，最低1000元，且每次贷款不可超过半年。

（2）减额交清

如果以后经济压力变大，交不起那么多钱，又不想保障失效，可以申请减额交清。

保险公司会将合同当时的现金价值净额，一次性支付降低保额后的全部保费，保额有所减少，但无需支付续期保费，保障还在。

相比退保，这种方式既解燃眉之急，也不至于完全没了收益。

5、可附加万能账户

这款产品可以选择附加一款名为招商信诺年金保险（万能型）的万能账户。

所谓万能账户，相当于就是保险界的“余额宝”。你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

但具体能赚多少钱，要看当时的实际结算利率是多少。

从招商信诺人寿公布的数据来看，这款万能账户最近一段时间的结算利率为4.95%。

不过，结算利率的收益是会浮动的，现在是这个收益不代表以后也是这个收益。

我们购买年金险，最重要还是看保底利率。这保险公司能承诺给到我们的，写进合同里的利率。

招商信诺年金保险（万能险），它的保底利率就是2.5%；虽然不高，但这是我们100%能拿到的钱。

看完保障之后，我们再来看一下它的具体收益。

三、美好人生年金保险A款，收益好不好？

我们以30岁的男性为例，来测算一下它能领的钱和收益。

30岁的小王，购买了美好人生年金保险A款，计划每年投入10万，一共投入3年，基本保额为5102元。

按照合同约定，小王持续生存的话，可以领取两笔钱：

①第5个保单周年日，即小王34岁那年开始，每年可以领取5102元的生存金。
②第5-9个保单周年日期间，即小王34-38岁时，每年可以领取一笔1万元的关爱金。

我们来看一下具体的收益演示：

可以看到，小王50岁、60岁、70岁、80岁时，IRR都是负数，这样说明了这几个时间节点累计领取的钱，还没有交的保费多。

小王90岁时，它的IRR为0.484%，收益还是很低。

因此，这笔钱要是不着急花，建议放进万能账户里滚雪球。

不过要提醒一下大家，万能账户的结算利率每年每月都可能会变，现在的利率高低不代表以后也是如此。

每个人的经济情况不同，假如上述例子如果不符合你的需求，欢迎随时找我，我会可以帮你规划一份更适合的方案。

四、写在最后

整体而言，美好人生年金保险A款的收益率比较低，如果你的养老金和满期金不急用，可以先放到万能账户获取更多收益。

如果想要收益更好，又不想附加万能账户，可以考虑市面其他产品，比如百岁人生（福享版）或金盈年年（保终身）。

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我是专心小师妹，致力于用大白话讲保险！

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