不是所有增额终身寿险，都有3.5%！入门必看，手把手教你避坑！

保险定价利率要降到3.0%以下的风，吹了好久，这两天终于又有实锤了：

8月1号起，保险公司在售的定价利率高于3%的人身险产品将下架，3.5%时代将成为历史。

消息一出，我身边就有小姐妹说，要抓紧时机，给自己和娃儿都买一份增额终身寿险。

我说，你有选好买啥了吗，需不需要我帮你推荐几款。

她说，不用呀，不都是3.5%的收益嘛，买哪款产品都一样。

我：？？？

3.5%产品下架在即，看来我还是有必要，再科普一下增额终身寿险该咋买。

想买增额终身寿险的，务必耐心看完这篇文章，让你买对产品不踩坑！

一、买增额终身寿险前，你要了解的这三个真相

1、保额增长比例≠产品利率

很多人在买增额终身寿的时候，都会把合同上的保额增长比例，当成保单约定的收益。

但其实，如果仔细看的话，就会发现，按3.5%每年复利增长的，是年度有效保额。

而年度有效保额是用来干嘛的呢？被保人身故或全残的时候，赔付给受益人的钱。

简单来说，保额增长比例再高，也得等被保人身故才有可能拿到，跟咱们没有半毛钱关系。

关系到咱还活着的时候，能拿到的钱的，是产品的保单现金价值，也是你减保或退保能拿到的钱。

而更好地衡量一款产品值不值得买的方法，就是计算它的IRR，得出它的复利收益率。

IRR 是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益。

它的计算过程也不复杂，只要有手……哦不是，有一部装了Excel的电脑就行。

我们以一个简单的案例，来看看该怎么计算IRR：

假设老李在 30 岁时给自己买了一份增额终身寿险，连续 5 年，每年交 1 万元。

在 40 岁时，他需要用钱，因此申请退保取现，领取了6万块的现金价值。

在 excel 中，只需简单几步，就能快速算出 IRR：

详细操作步骤如下：

步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含 年龄、现金流 。
步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。
步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选 现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

经过计算得出，由于持有时间短，这款产品实际收益率只有 2.3%。

如果觉得太复杂，也可以直接点击文中的卡片，免费帮你计算哦↓↓

2、加减保≠随存随取

有不少业务员在宣传增额寿的时候，都会说，增额寿随时都能加减保，就像银行存款一样，随时可以存和取。

首先，我们要明白的是，增额终身寿险的本质还是保险，而非存款，不能随存随取。

至于加保，不是所有产品都允许加保，就算要加保，也有额度、次数的限制。

而且，通常在产品下架之后，也不允许再加保的。

最后，再来说大多数人最关心的减保取现。

大部分产品，前5个保单年度都不允许减保，后面每年最多可减保一次，每次可以减少保额/保费的20%。

至于这几种减保规则，有什么区别，我也给大家做了一个案例参考一下。

我们以30 岁女性为例，趸交100 万。
从 50 岁起，每隔10 年，都按最高额度减保一次。
连续减 5 次每次减保能拿到手的金额如下：

从上面的演示，很容易就能看出，4种减保规则的宽松程度，明显A>B>C>D

前面也讲过，增额终身寿险，不同于银行存款。

除了不能随存随取之外，还有一点就是，在投保前几年，保单现价，也就是我们退保能拿到的钱，不会大于已交保费。

因此，如果是打算近几年用来买房、买车、结婚、养娃的钱，那么不建议买增额终身寿险。

不要冲动投保，到时需要用钱，只能匆忙退保，拿不到收益，还亏了一笔哈！

如果你不确定是否适合买增额终身寿，可以咨询康妮，我会根据你的实际需求帮你做好规划！

我和团队对比、测算了几十上百种产品，最后在为数不多的增额终身寿险中，选出了6款比较值得买的，整理成以下表格。

为了方便对比，上面统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。

从中再优中选优，筛选出了金玉满堂典藏版、康乾3号·瑞祥人生和增多多3号（泰山版）这三款产品。

如果想知道按自己的条件，投保哪一款比较划算，也欢迎找康妮免费测算哦~

接下来，咱们逐一盘点一下这几款产品各自的优势。

✔金玉满堂典藏版：封闭期短，缴费期限长，后续可加保

金玉满堂典藏版，也叫金玉满堂2.0。

作为当年网红产品——金玉满堂的接班人，金玉满堂典藏版，也是亮点满满。

优势1️⃣：缴费期限长达20年，适合长期积累

优势2️⃣：封闭期短，仅6年，灵活性高

优势3️⃣：支持加减保、保费垫交、减额交清等

金玉满堂典藏版，现价超过保费的时间短，投保门槛也不高，缴费期长。

很适合年轻人投保，无论是攒一笔未来买房的钱，或者给自己存养老钱，都很实用。

对这款增额终身寿感兴趣的朋友，可以戳下方卡片，免费测一测具体收益↓↓

✔康乾3号·瑞祥人生：封闭期短，男性投保有优势

优势1️⃣：封闭期短，现价最快4年超保费

优势2️⃣：投保门槛低，2000元起投，缴费年限最长可选20年

优势3️⃣：男性投保有优势，IRR最高3.49%

优势4️⃣：背靠大保司，用户更安心

康乾3号·瑞祥人寿投保门槛低，缴费灵活，封闭期短，男性投保有优势。

很适合刚毕业不久，收入不高，但想给自己攒一笔钱的朋友哦~

✔增多多3号（泰山版）：后期收益高，可附加万能账户

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果女性朋友购买，或看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

如果看中增多多3号，但是想有更长的缴费期限，那么同样和泰人寿推出的乐满满2号，也可以考虑哦~

写在最后

增额终身寿险，投保就能锁定终身利率，是个攒钱的利器。

只不过，虽然东西是好东西，但总有同行利用信息差，忽悠不懂行的小白买不适合自己的产品。

好好的攒钱工具，倒成了诈骗工具。

这篇文章，希望能让大家对增额终身寿险有更全面的认识，而且能挑到适合自己的产品。

这也是康妮，从事这一行业的热情所在。

如果还有什么不懂的，欢迎随时找康妮咨询哦~

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