停售提醒！光明至尊增额终身寿险保障怎么样？收益高不高？

受去年互联网保险新规影响，很多增额终身寿险都从线上转到线下门店售卖。

然而，前几天，专心君接到保司方面的消息，很多不错的增额终身寿险产品将在四、五月份全面停售。其中，也包括包括我们今天要说的光明至尊终身寿险。

臣在离停售还有一段时间，专心君再带大家回顾一下这款产品，看看保障情况如何？收益高不高？是否值得入手？

本篇内容，如下：

• 光明至尊终身寿险，是哪个保险公司的产品？
• 光明至尊终身寿险，保障怎么样？
• 光明至尊终身寿险，收益高不高？

一、光明至尊终身寿险，是哪个保险公司的产品？

光明至尊终身寿险是由光大永明人寿承保一款增额终身寿险。

光大永明人寿成立于2002年，总部在天津，注册资本高达54亿，是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点。

我们来看一下光大永明人寿保险公司是否靠谱？

要想知道一家保险公司靠不靠谱，那就要看它的偿付能力指标，因为这代表着保险公司“是否赔得起”。
银保监对保险公司的偿付能力要求如下：

那么，光大永明人寿的偿付能力到底怎么样呢？

专心君特地去光大永明人寿的官网查询了保司的公开信息披露，其2021年第4季度的偿付能力报告摘要如下：

可以看到，光大永明人寿保险公司的2021年第4季度的核心偿付能力充足率为153.96%，综合偿付能力充足率为200.37%，最新一期的风险综合评级为A级。

换句话，光大永明人寿的偿付能力完全达标，是很靠谱的。

接下来，我们进入整体，看看光明至尊终身寿险的具体保障吧。

二、光明至尊终身寿险，保障怎么样？

我将这款产品的具体保障整理了出来，一起来看看吧：

可以看到，光明至尊终身寿险最高70岁也能买，缴费期限最长为20年，能满足客户的不同需求。

需要注意的是，这款产品的投保职业并不广，仅支持1-4类职业投保，像警察、消防员等中高风险职业人员买不了。

下面，我们来分析一下它的保障：

1、身故/高残保障

• 18岁前身故或高残，保险公司会按照已交保费和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。
• 18岁后（含）身故或高残，如果交费期满，保险公司会按已交保费*K值和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。
• 若缴费期满，保险公司会按已交保费*K值、身故时的现金价值和当年保额，三者取较大值给付保险金。

2、航空意外身故/高残保险金

如果发生航空意外，导致身故或高残，保险公司会按照“身故/高残保险金+当年保额”赔付一笔保险金。

需要注意是，这款产品仅承担 “身故保险金”、“高度残疾保险金”、“航空意外身故保险金”、“航空意外高度残疾保险金”中的其中一项保险责任。

也就是说，这4项保障只能赔其一。

举个例子，小A买了光明至尊终身寿险，保障期限不幸遭遇意外事故导致高度残疾，保险公司赔付了一笔高残保险金，那么小A之后身故是不会再赔了。

3、保单权益

这款产品具有3项保单权益，包括：保单贷款、减额交清和减保，资金流动性比较强。

• 保单贷款：若急需资金，可向保司申请最高额度为合同现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款最长不能超过6个月。
• 减额交清：若资金周转不畅，交不起保费，但又不想保障失效，可以选择减额交清，把保额减少，但保障依然有效。
• 减保：减保有一定限制，即减保后合同基本保额不得低于最低限额4000元。

二、光明至尊终身寿险，有哪些优缺点？

分析万这款产品的保障，我来介绍一下它的几个优缺点：

优点：

（1）资金灵活度高

光明至尊终身寿险支持加保、减保、减额交清和保单贷款。

如果手上有闲钱，可以通过加保的方式追加保额，后期的收益也会更好。

如果一时资金短缺、减保和保单贷款可以帮助我们获取一笔资金，解决一时的资金短缺问题。

（2）养老社区门槛低且覆盖广

很多小伙伴就是看中了光明至尊的这一点——可以对接养老社区。

购买光明至尊，单张保单保费累计大于等于一定额度可申请加入“光大安心养老计划”：

只要单张保单保费累计达100万保费，就能获得保证入住养老社区的权利。

累计达30万，也能拥有旅居养老优先权。

这个门槛非常低，毕竟，目前市面上的同类产品中，大多数养老社区的门槛集中在200万左右。

这个入住权利不单自己可以用，亲属长辈也能享用，入住时还能享受价格方面的优惠。

比如小A选择分20年交，每年交5万，累计交了100万保费，就可以获得保证入住养老社区的权利，自己和配偶的父母同样也有优先入住的权利。

这样一算，高大上的社区养老，对我们来说也就没那么遥不可及了。

不足：

（1）最高投保金额上限

这款产品的投保金额是有上限的，根据投保人年龄的不同，有不同的限制：

• 0-60岁最高投保额度：累计300万元；
• 61-70岁最高投保额度：累计150万元。

这一点对老年群体不算很友好。

（2）部分权益没写进合同

这款产品明确写进合同里的权益只有减额交清和保单借贷，而加保、减保则没有写进合同内。

三、光明至尊终身寿险，收益高不高？

光明至尊终身寿险是一款增额终身寿险，保额每年会以3.8%的比例进行递增。也就是说，人活得越久，保额就会越来越高，收益也越来越高。

下面，我们来测算一下星盈家的收益，举个例子：

30岁的小A投保光明至尊终身寿险，选择5年缴费期，每年交20万，初始保额为71.2万。
以下为收益演示表：

可以看到，等到小A36岁时，即现金价值超过已交保费，现金价值超过已交保费的时间比较长。

等到50岁时，保单的现金价值高达173万，大约为已交保费的2.4倍；

等到60岁时，保单的现金价值高达244万，大约已交保费的3.4倍。

等到70岁时，保单的现金价值将近345万，将近已交保费的5倍。

光说它收益高，可能还有朋友不信，所以我们凭数据说话，直接测算这款产品的IRR值，如下：

可以看到，星盈家的收益还是可以的，从50岁开始IRR就将近3.3%左右；当70岁时，IRR将近3.4%了。

总的来说，人越长寿，那么光明至尊终身寿险的收益才会越高。

每个人的经济情况不同，假如上述例子如果不符合你的需求，欢迎随时找我，我会可以帮你规划一份更适合的方案。

四、写在最后

其实，光明至尊增额终身寿险这样的长期储蓄险，“早期现金价值超过已交保费的时间慢”，并不适合所有人购买。

比如说，10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会赶上已交保费。

如果你手上正好有一笔长期不用的闲钱可用作理财，又没有时间去研究基金、股票，那么可以考入手增额终身寿险。

但是，如果是要求短期流动性的朋友，那我不建议购买增额终身寿险。

不然，等交了几年前就不想交了，退了又有损失，左右为难。