内部收益可达4.5%，你的年终奖还能这样规划？

这几年，受疫情和一些大环境的影响，旅游、地产、培训等很多行业的朋友过得比较辛苦。

“年终奖怎么规划？”曾经我们很少在意的问题，但如今，也开始有很多人重视了起来。

今天，小专就和大家聊聊年终奖该如何规划的问题。

主要内容包括：

● 你的年终奖，为什么需要规划？

● 这样规划年终奖更科学、有效

● 用这 3 个工具增值，让你的资金安全稳健

一、你的年终奖，为什么需要规划？

拿到年终奖之后，大家一般是如何使用这笔钱呢？

是“买买买”还是存起来？

曾经较长的一段时间，我认为“年终奖不是工资”，它属于计划外收入的一笔钱，

心里想着自己都劳累一年了，一定要“买买买”来犒劳犒劳自己。

但最后突然发现个问题：

几年下来的年终奖本来也有不少，结果不该买的东西是越来越多，该存的钱却没存，奖金的有效利用率可以说非常非常低。

当然，还有一种情况，年终奖虽然没有被花掉，但这笔钱却趴在银行卡上睡大觉，感觉少赚了不少利息。

比方说，我们有 5 万年终奖，把这笔钱放银行卡不动，

按银行活期利率 0.03% 来算，一年才 15 元钱。

但我们如果找个 3.5% 利率的产品，一年下来就有 1750 元，还是蛮香的。

相信不止是我，大家也感同身受。

那么，有了年终奖该咋规划？下面我们就一起来看看。

二、这样规划年终奖更科学、有效

也许大家的年终奖数额是不尽相同的，有高有低，

但总体规划的方法和思路其实都是相通的。

我们可以根据不同的需求，把年终奖合理地分成 2 份，即短期要用的钱和长期不用的钱。

一两年以内要用的钱，可以称为短期要用的钱，比如说旅游、购置衣物、人情往来等花销。

因为这些钱随时要用，可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财，需要的时候可以随时拿出，又有一定的收益。

提前预留好一两年内要用到的钱后，

那么，剩下的基本就是长期用不到的钱，这时候，我们可以找个长期稳健增值的工具，就像养一只“会下蛋的母鸡”，持续产生收益。

这样一来，不论是短期要用的钱，还是长期用不到钱，我们就都能找到对应的投资神器，达到有安全又有收益的效果。

三、用这 3 个工具增值，让你的资金安全稳健

市面上投资产品有很多，不过安全稳健的很少，对普通人而言难以抉择。

接下来，小专就带大家来了解3个增值神器。

1、超短期的收益神器 - 国债逆回购

可能有些朋友是第一次听说这个。

国债逆回购是一种有抵押的贷款，最短 1 天，最长可以有半年，抵押物是交易所挂牌的国债。

我们可以理解成：需要借钱的机构用自己手里的国债作抵押获得我们的借款，到期后还本付息。

这种可以视为超低风险的产品。

国债逆回购灵活性高，适用于短期投资的钱，那它的收益怎么样呢？

国债逆回购收益率一直在变动，跟股票行情一样，上下波动。

下图是最近一年左右深市七天期国债逆回购的收益率走势图：

不难发现，国债逆回购的收益率上下波动比较大，

收益较高的时间基本都是出现在月末、季末、半年末和年末，

所以，这几个时间段是购买的绝佳时期。

在这些特殊时点，收益率会飙升到 4.5% 甚至更高。

安全性极高，流动性也很好，这也算是一个不错的小羊毛了。

不过平时年化收益率也就在 2% 附近，一般不太建议购买。

那国债逆回购怎么买呢？

我们打开某股票交易软件（此处以某券商为例），在工作日时间 9:30 到 15:30，打开交易界面可以直接看到国债逆回购。

然后点击进去，找到你要买的天数，输入金额，点击马上借出就可以购买了。

购买国债逆回购，相当于你把钱借给别人，所以确认的时候是点“借出”，价格是选择时时行情。

一旦买入它，在到期之前，收益率和流动性都是锁定的。

比如你买入 7 天期的，利率 2.75%，那么后面这 7 天，会用年化 2.75% 利率来计算收益，雷打不动，

但有一点要注意的是，这 7 天内，放入的钱都没法使用。

此外，如果是在节假日前购买 7 天期逆回购，计息时间不是 7 天，而是会把放假的天数算进去，

例如图上是春节前某天购买 7 天逆回购，有 13 天可以计算收益，具体情况可以具体分析。

那么，在看完第一种超短期理财工具后，下面我们来看下投资时间稍长一点银行理财。

2、银行理财

虽然现在银行理财都不保本了，但在低风险领域，通过银行理财还是不错的。

我们知道，银行理财里的产品，等级越高，风险也相应越高，收益相对也会越高。

风险评级可以在产品详情页看到，如果你买的是中、高风险的理财产品，那么就要做好亏本，甚至颗粒无收的心理准备。

如果我们本着不想太冒险的心态，可以直接看 PR1（低风险）、PR2（较低风险） 级别的产品，这两类产品的收益不会太高，我们心里有一定预期就行。

例如 PR1 （低风险）的理财产品，年化在 2.1% - 2.5% 左右上下波动。

PR2 （较低风险）的理财产品收益会稍高，但风险也会增加一点点。

怎么买呢？

我们以某银行 APP 为例给大家展示一下。

● 打开 APP，点击下方菜单栏理财、点击上面理财图像。

● 点击全部理财，找到风险等级这一栏，选择 PR1 （低风险）与 PR2 （较低风险），然后会出现对应风险等级的理财产品。

大家在选择低风险与较低风险等级产品时，根据短期的钱和长期的钱，选择合适的期限。

例如选择 3 个月、半年等定期理财产品，这样既可以增加收益，也不耽误后面的花销。

上面2种短期工具了解完了，下面我们来看看长期增值工具。

3、长期储蓄险

对于长期不用的年终奖，可以拿一部分放入长期的账户里。

对于这部分钱来说，安全性是第一位的，保住本金，拥有持续稳定的收益，比什么都重要。

可以放在复利升值的长期储蓄型险中，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了。

所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手。

所以，大家根本不用担心拿不到这笔钱。

长期储蓄险，就像我们养了一只能下蛋的母鸡，每天都能下蛋，

如果开始的越早，下的蛋就越多，越能享受复利的效果。

可能有朋友会问到储蓄险复利收益最高才 3.5%~4%，会觉得这样的收益率相比其他高收益产品并不高。

但有一点，小专得给大家说清楚，储蓄险不同于国债逆回购、银行理财的单利计算，储蓄险的收益是复利，也就是“利滚利”。

我们以 30 岁的张女士为例：

假如她购买新规后的长城利盈盈增额终身寿险（互联网专属），每年交 10 万，交 3 年，保单第 5 年的现金价值已经超过已交保费，这个拿钱的速度就属于比较快。

在 50 岁时，总共有 55.4 万左右的钱可以拿出来，平均复利收益 3.28%

换算成单利，约等于 4.53%，并且时间越长，复利效果越明显。

后面可以拿着这笔钱做自己想做的事情，比方说年纪大了可以实现养老自由。