富德生命传世金典终身寿险收益高不高？和同类产品相比，值得入手吗？

去年互联网新规之后，很多红极一时的增额终身寿险网红产品线上停售，部分产品转战线下。

不过，收到保司方面的消息，银保监会加强对增额终身寿的监管，保额递增利率超过3.5%的产品接下来会陆续停售。也就是说，很快线下也不能卖了。

今天，我也跟大家测评的富德生命传世金典终身寿险，这款保额递增利率超过4%的产品保额也是下架大军中一员。

下面，一起来看看它的收益情况，和同类产品相比，它真的值得入手吗？

一、富德生命传世金典终身寿险，保什么？

老规矩，我们先来看一下这款产品的保障图：

富德生命传世金典是一款增额终身寿险，保额每年以4%的利率复利递增！

这个增长比例在增额终身寿市场上比较高，毕竟大多数产品只有3.5%，或者3.8%。

下面，我们一起看看它的投保规则和保障情况。

1、谁能买？怎么买？

传世金典支持0-65岁人群购买，而且缴费方式灵活，支持1/3/5/10/15/20年交。

但是，针对不同的缴费方式，最低保费要求有所区别：

趸交最低5万起投，3年交最低2万起投，5年交最低1万起投，10年交最低5千起投，15或20年交最低3千起投。

2、身故/全残了，能赔多少钱？

根据合同条款来看，赔付情况有3种：

• 未满18岁（不含）身故/全残

保险公司会根据出险当年的已交保费和保单现金价值，两者相较取最大值给付保险金。

• 已满18岁身故/全残，交费期满日（含）之前

保险公司会根据出险当年的保单现金价值和已交保费×K值，两者相较取最大值给付保险金。

这里的K值指的是年龄系数，按照以下方式确定：

• 已满18岁身故/全残，交费期满日之后

保险公司会根据出险当年的保单现金价值、已交保费×K值以及保额，三者相较取最大值给付保险金。

3、需要用钱时，可以取钱出来吗？

传世金典有两项保单权益：减保、保单贷款。

这也意味着，当我们急需用钱时，有三种方式可以把钱取出来用：

• 退保

绝对的下下之策，不要保障了，直接让保险公司退钱。

但退保并不是退保费，而是退保单的现金价值。

那什么是现金价值呢？

我们看一下传世金典合同条款里的定义：

翻译成大白话，就是退保时能退回来的钱；只不过这个钱，是保险公司精算师们“精算出来”的钱。

当你和保险公司签订合同时，哪一年能退多少钱就已经定下来了，具体可以查看保险合同附带的现金价值演示表。

一般来说，投保前几年的现金价值都比较低，所以退保会有损失。

那么，不能退保，我们该咋办呢？这时候就可以考虑使用传世金典有两项保单权益了。

• 减保

我们看一下条款，啥是减保？

购买传世金典2年以后，碰上缺钱的时候，我们就可以向保险公司申请减少保额，取出部分现金价值，而剩余的钱还可以留在里面继续增值。

• 保单贷款

再来看一下保单贷款：

从合同来看，我们最高可以向保险公司申请保单现金价值80%的贷款，以作急用，最长能贷款半年！

当然了，既然是“贷款”，那就是有利息的，具体按保司约定的利率执行。

以上就是“富德生命传世金典终身寿险”的保障介绍，年度有效保额按4.0%复利递增这一点比较抢眼，但其他方面表现略为中规中矩。下面，我再给大家测算一下它的收益。

二、富德生命传世金典终身寿险，收益高不高？

为了方便大家理解，我们举个例子：

30岁的王女士投保了传世金典终身寿险，选择3年交，每年交10万，初始保额是23.9万。

按照这个投保计划，我做了具体的收益演示表，如下：

可以看到，在王女士37岁时，现金价值才刚刚超过已交保费，现金价值超过已交保费的时间比较慢。

也就是说，前7年退保，王女士若是想退保，那必定会有损失。

然后，我们再看一下收益，王女士60岁时，现金价值差不多是已交保费的2倍多，整体收益貌似不错。

但是，这些收益并不能显示一款增额终身寿险产品的真实收益。

想知道它的真实收益，我们要祭出一切理财产品的“照妖镜”——内部收益率（IRR）。

话不多说，直接看图：

呃(⊙o⊙)…果然现形了。

我们可以看到，一直到王女士60岁，IRR也才2.865%，到70岁时，IRR值才超过3%。

可能有些小伙伴不太理解，我给大家一个参考值——3.4%。

从当前的增额终身寿市场来看，IRR达到3.4%意味着收益比较不错，要是能达到3.49%，那绝对是第一梯队的产品了。

不过，没得到3.4%时，也不能说它收益差，只是赚得还不够多，虽然可以用，但用起来没那么“划算”。

回到传世金典这款产品上，它的IRR值也不是没有高光时刻，在王女士90岁时，IRR值达到了3.415%。

也就是说，传世金典这款产品的前期收益非常一般，但是它收益后期赶上来了。

总的来说，这款产品是活得越久，赚得越多，更适合家族有长寿基因的朋友购买。

这里要提醒一下，每个人的实际情况各不相同，所以收益率也并不一样，以上案例仅供参考。如果你想知道自己购买传世金典收益率具体是多少，还是要根据自己的情况去做实际测算。

以上只是从传世金典这款产品本身做的测评，但它的表现到底怎么样？我们还需要做一些横向对比。

三、和同类型产品相比，传世金典值不值得购买？

我把最近热销的增额终身寿险都对比了一遍，挑选出3款优秀产品，和传世金典同台PK，一起来看看吧：

可以看到，传世金典相比其他几款产品，表现中规中矩，收益一般。

我更推荐大家选择其他几款产品：

• 如果追求高收益，那么首选就是弘运增利，它的整体收益比其他几款产品都要高一些；爱心守护神2.0的收益仅次之，但它的投保年龄限制稍微宽一点，最高70岁都能投。
• 如果希望现金价值超过已交保费的速度快，那就考虑光明至尊，第5年就能实现现金价值超过已交保费，比其他产品都快，而且还拥有入住养老社区的权益。
• 如果希望资金灵活，那就选择弘运增利，它的保单权益更为丰富，支持加保、减额交清、保单贷款。

如果以上产品都不符合你的需求，欢迎随时找我，我会可以帮你规划一份更适合的方案。

四、写在最后

总的来说，传世金典终身寿险的保障和市面上其他增额寿险差不多，但前期收益真的一般，追求高收益的朋友可以考虑其他收益更高的产品。

另外，大家购买增额终身寿险时一定要三思而后行。它的资金灵活性不如银行存款，无法随意存取。

除非你手上有一笔长期不用的闲钱可用作理财，又没有时间去研究基金、股票，那么可以考虑入手增额终身寿险。

如果你对理财保险方面有什么不懂的，可以随时找我哦~

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我是专心小师妹，致力于用大白话讲保险！

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