弘运增利增额终身寿险怎么样？银行利率下调，存款收益越来越低，靠弘运增利能实现钱生钱吗？

近两年，许多行业出现暴雷事件，让大家在理财观念上越来越追求安全稳定，大银行也就变得更受欢迎。

不过就在大家都往大银行存钱的时候，许多大银行却罕见地出现了利率倒挂的情况——

5 年定期存款的收益低于 3 年期。

对银行来说，钱不是放得越久越好吗？为什么会做出这样的调整？

想要锁定长期收益，最近很火的增额终身寿险靠不靠谱？

即将在9月30日下架的弘运增利增额终身寿险收益怎么样？值不值得赶上这趟末班车？

我们一起来看下~

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一、银行利率下调，对我们有何影响？

一般情况下，在银行存定期，利率会比活期高。时间越长的定期，利率也就越高。

但从今年 4 月份开始，国有四大行就开始带头调整存款利率。

有的 5 年期定存利率和 3 年期一致，有的 5 年期定存利率比 3 年期低。

这意味着，把钱存银行 5 年，跟存 3 年的收益一样，甚至更低。

以中国银行为例：

可以看到，目前 5 年期与 3 年期的定存利率都是 2.75%，唯有 20 万以上的 3 年期大额存单，年利率能达到 3.25%。

对这个现象，中国银行研究院研究员梁斯表示：“3 年期、5 年期定期存款利率倒挂，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”

说简单点，就是各大银行不想让大家存那么久了。

因为对银行来说，存款实际上是负债——我们把钱存进银行，银行支付固定利息。

之后银行把钱拿去投资、借贷，从中赚取收益，减去支付给我们的利息，剩下的钱才是利润。

比如小明存了一笔钱，5 年定期，银行每年付五千块利息，这是银行的成本。
接着银行把小明的钱拿去借贷、投资，第一年收入两万元，扣去五千成本，利润有一万五。

但第二年经济形势一般，投资和贷款的收益有所下降。

银行觉得可能无法再用这笔钱获得两万收入，却仍要付给小明五千块利息，且还要持续四年，成本会变高。

银行希望大家的存款时间短一些，它们不用长期支付固定利息，成本也能降下来。

这样的影响就是，我们以往把钱在银行放久一点，从而获得更高利息的想法，没有那么适用了。

除此以外，各大银行这次的调整，也给我们发出了一个信号——

利率很可能长期下行，能够锁定利率且收益不错的产品，会越来越稀有。

二、想要锁定长期收益，增额终身寿险靠谱吗？

一说起保险，可能多数人会想到四大险种，

但其实还有一类保险，专门用于守护我们的钱袋子，能为我们带来不错的收益，也就是储蓄型保险。

其中，增额终身寿险会更适合多数人“存钱”的需求，我们来看下它的特点：

总结下来，增额终身寿险主要有以下几个优势：

1、特殊的灵活性，帮你更加“自律”

我们如果有大额的，未来长期不用的钱，可以放进增额终身寿里，

后续可以按照自己的需求，在不同的时间领到一笔可观的钱。

不过，一旦买了增额终身寿险，在前几年内如果要退保，会造成一定损失。需要再过几年后才能稳定增值。

所以这种方式很适用于有长期攒钱计划，但日常花销又不自律的年轻人。

2、安全稳妥，省事又安心

保险的一大特点就是安全性高，因此对于担心其他理财方式有风险的朋友们而言，增额终身寿险是一种比较稳妥的选择。

把钱放在增额寿，前有法律合同做担保，后有银保监会虎视眈眈，安心感满满。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。

所以，大家不用担心增额寿“暴雷”的事情。

3、复利增值，时间是笔“巨额财富”

既然是和钱有关，那收益性肯定也是大家关注的重点。

值得一提的是，增额终身寿险具有复利增值的特性，所以趁年轻入手将会有很大的升值空间。

接下来我们就用一款具体产品弘运增利来给大家展示具体收益：

三、弘康人寿- 弘运增利 增额终身寿险收益如何？

我们以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年为例，可以看到：

• 37 岁：保单的现金价值已经超过已交保费；
• 50 岁：现金价值达到 57.6 万，也就是说20 年后现金价值几乎达到保费的两倍；
• 80 岁：随着年龄增长，复利增值的表现更加明显，现金价值已经高达 161.5 万，大约是初始保费的 5.4 倍。

如果中途有要用钱的地方，也可以通过减保（退一部分现金价值）拿一部分钱出来用，不需要等到指定年龄才能取用。

比如可以在 50 岁选择减保 5 万用于旅行，而剩余的 52.6 万也还能继续增值，留到以后再用。

当然，这份方案仅仅是为了给大家做个示范，储蓄险毕竟还是具有一定特殊性的，未必人人都适合。

整体而言，对于不擅长用股票基金理财，平时用钱不自律，

但又希望能够为几十年后的自己攒下来一笔钱的朋友们，增额终身寿险是一种不错的选择。

四、借钱接近0利率，增额终身寿原来还能这么用

无论把钱放在哪里获取收益，当我们急需用钱的时候，都可能要把钱取出来，此时收益也可能会中断。

但增额终身寿有一个非常实用的功能，就是保单贷款——

能够在不影响收益的情况下，贷出一笔钱。

以弘康人寿 - 弘运增利为例，具体规则如下：

可以看到，它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。

只要 6 个月内将本金与利息还上，就不会影响现金价值的增长。

我们查了一下，目前它保单贷款的利率是 4.5%，比许多信用贷和消费贷都要低。

而在中后期，这款产品的复利收益率能稳定在 3.4%～3.5% 之间，换算成单利，至少也能达到 4% 以上。

这就意味着它基本能抵掉保单贷款的利率，相当于 0 利率借钱了。

比如 40 岁的刘女士购买了弘运增利，每年交 10 万，交 3 年，共 30 万。

在她 60 岁时，保单现金价值有 57.5 万。此时她儿子创业要用钱，刘女士便贷出 30 万借给孩子，6 个月后再还上。

那么 6 个月的利息为：30万 * 4.5% ÷ 365 * 180 ≈ 6658（元）

而 61 岁时的现金价值为 59.6 万，一年增长了 2.1 万，半年约在 1 万左右，完全覆盖了利息。

所以买了增额终身寿的情况下，如果短期内急需用钱，又不想损失收益，保单贷款就是个不错的选择。

写在最后

在大环境经济一般的当下，多数朋友都想要稳稳守住自己的钱袋子。

而增额终身寿这种兼具灵活性、稳定性，且长期收益还不错的产品，无疑是一个不错的选择。

不过也要提醒大家，比起理财储蓄，风险保障更加重要。

所以在购买这类产品前，建议先将重疾险、百万医疗险等保障型产品配置好。

这样在面对风险时，才能不太用担心经济问题。

总的来说，弘运增利的收益还是很能打的，是一个让资产稳定增值的不错选择。

如果大家有需要，可以趁 9 月 30 日停售前入手这款产品！

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