收益达3.5%的储蓄型保险到底怎么样？有值得选的产品吗？

现在很多有一笔闲钱的朋友，都不知道该怎么利用好，想拿去投资股票、基金市场，可最近的形势大不如前；

短短几个月就出现跳水式大跌，除了忍痛割肉，成为一颗“小韭菜”外，也是没有太多办法。

之所以如此，还是因为像余额宝这样的稳定型产品收益越来越低，很多人都看不上眼，想要通过基金股票多赚点钱。

但市场投资不讲人情，想要获得高收益，就得承受对应的高风险。

近两年，也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险，例如年金险和增额终身寿，它们收益非常稳定，能终身持有，是很不错的选择。

今天，专心君就来给大家好好讲一讲这两类产品，看看它们收益到底如何？

主要内容如下：

• 储蓄型保险，有何特点？
• 增额终身寿，哪些产品值得选？
• 年金险，哪些产品值得选？

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一、储蓄型保险，有何特点？

常见的储蓄险，主要分为年金险与增额终身寿两种；

它们收益写进合同，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场的影响。

在当前利率下行的大环境下，这类型的保险既能保证资金的安全，又能稳定获得收益，非常不错。

为了方便大家了解，专心君也总结了年金险与增额终身寿的特点：

总的来说，年金险与增额终身寿都是持有时间越长，收益越高。

年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。

增额终身寿的最高收益约能达到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能达到。

同时它更加灵活，多数产品都能加减保。

这类保险该如何选择，需要结合自己的需求。

如果是想用于特定的情况，例如养老，就可以选择年金险，如果是想要做多种资金规划，则选择增额终身寿更合适。

接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。

二、增额终身寿，哪些产品值得选？

专心君共筛选了市面上目前比较热门的3款产品，先来一起看看：

长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」收益更高，大家可以优先选择。

从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达到3.42%，还是不错的。

它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制。

另外一款「守护神 2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

它的收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，一起来看看它的收益变化：

• 60 岁：现金价值达到了 81.1 万，是已交保费的 2.7 倍，此时收益率已经达到 3.49%。
• 70 岁：如果持续持有，那么此时现金价值有 114.4 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
• 80 岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.4 万，收益很不错。

现金价值是减保或退保能够拿到的钱。

减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。

所以广东区域内的朋友，可以优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。

不过上面仅是长期持有不动的收益情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以除了持有不动，我们还可以减保取用部分资金，满足多种用钱需求。

简单举个例子：

30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。

可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：

• 44 岁：她的儿子 18 岁上大学，王女士每年领取 2 万元给孩子交学费和生活费。
• 50 岁：她从中减保领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
• 60 岁：王女士开始每年领取 4 万元当作养老金，一直到 74 岁，王女士减保领完最后 2.5 万元，保障结束。

几十年的保障时间里，王女士总共减保领取 81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，收益还是不错的。

总的来说，增额终身寿持有时间越长，收益越高，且在保障期间，我们也可以结合自己的需求，减保领钱使用，非常灵活。

想知道不同预算下的产品收益，或者制定适合自己的资金规划方案，可以随时找到专心君，为你进行详细的产品讲解和方案规划。

三、年金险，哪款值得选？

年金险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。

专心君挑选了 2 款产品，一起来看看：

可以看到，「百岁人生」的后期收益还不错。

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。

假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达到了 3.8%，此时退保，收益也比较可观。

需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。

另一款「e 养添年」，全国都能买。

不过在开始领钱后，它的现金价值就变为了0，退保收益很低，更适合一直持有。

它保证领取至 79 岁，保证领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。

而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。

总的来说，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。

而「e 养添年」虽然收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。

不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。

另外，大家从表格也可以看到，想要获得较高收益，年金险需要持有较长时间。

而增额终身寿前中期的增值速度更快，整体收益也不错，还更加灵活，如果觉得自己无法持有那么久，选择它更合适。

四、假如不幸身故，保单的钱怎么办？

很多朋友都会对年金险有一个疑问，就是虽然大部分产品有保证领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？

一般来说，年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：

• 领取前身故：赔付已交保费或现金价值较大者。
• 领取后身故：赔付剩余未领保险金，若已超过保证领取时间，则不承担身故赔付责任。

为了方便大家理解，我们来简单举个例子：

30 岁王女士买了一份百岁人生，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取保险金。

假如她在 50 岁身故，属于领取前身故，此时现金价值更高，她的家人能获赔 62.3 万身故保险金。

假如她在 65 岁身故，已经领取了 5 年，此时保证领取的金额还剩 106.4 万，她的家人就获赔这笔剩余的保险金。

假如她在 85 岁身故，共领取了 184.5 万，此时已经过了保证领取的年龄，保险公司不承担身故责任，那么合同会直接结束，保险公司也就不再赔付保险金。

所以简单来讲，保证领取时间到期前身故，家人都能获赔一笔钱，保证领取时间后身故，就没有钱可拿了。

不过，不同产品，规则可能不一样，在购买时还是要以产品合同为准。

五、写在最后

人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好储蓄规划，未来才能在“花钱”这件事上更加从容。

对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的储蓄险，为未来打好经济基础。

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