年金险和增额寿保险之间到底怎么选？现在是买入的最佳时机吗？

上周的新闻：多家国有大行，下调3年期挂牌利率为2.45%，5年期为2.5%。

看了下，中行、招行、建行、工行，定期利率最高也只有2.9%了。

好家伙。

上个月还有3%+，现在只有2%+了

再加上官方披露：

二者要怎么选才更契合我们的利益呢？

这些问题，统统在下文给大家解答！

一、年金险和增额寿有什么不同？到底怎么选？

产生这些疑问的本质原因在于

这类问题其实是没办法直接给答案的，只有在弄清楚二者区别和自己真实需求后才能做决定。

下面小专就分别从【产品形态】和【适合人群】两个角度来梳理。

1、产品形态不同

虽然年金险和增额终身寿险都有一定的储蓄功能，但产品形态却迥然不同。

1）领取方式不同

这是二者最大的差异。

年金险到了约定领取的时间，除了首年的申请领取，之后的年份，保险公司会自动把钱打到被保人的账户里。

而增额终身寿险没有现金流，没有约定时间。如果要用钱，需要通过减保、退保、保单贷款等方式，把保单的现金价值转成现金。

看起来只是一个主动给、一个自主要的区别，实际背后的产品逻辑完全不同：

年金险：如果是保终身的，只要被保人活着就能领钱，活多久领多久，它提供的是与生命周期等长的现金流。即使到90岁、105岁、110岁，完全不用担心没钱领。

增额终身寿险：现金价值是有限的，如果一直频繁减保取现，总有减完的那天。

不知道买哪种更贴合自己的资金需求？点这里帮你分析：

2）属性不同

年金险不到约定的时间领不了，严格按投保时约定的计划行事。

你可以把年金险理解为，到点了就给一份“粮食”，年金险这份“粮”随人的存在而存在，在保障期限内，只要人还在，就有粮吃。

增额终身寿险更像是保司，但每顿吃多吃少、这顿吃不吃由我们自己定，自己去取用。

3）资金流向不同

年金险以被保险人生存为给付条件。比如养老金或者教育金，都是被保人活着才能领钱。

可以说年金险是为被保险人服务的。

增额寿险必须要通过减保或退保的方式才能拿到现金，所以这笔现金会流向掌握保单控制权的投保人。

所以，如果是想保障某个人的权益，就让他成为年金险的被保险人；

如果想获得现金支配权，那就去成为增额寿的投保人。

2、适合人群

年金险适合人群：

如果你是想比如做娃的教育金、资产的长期储蓄或者是养老金的储备，那么商业养老年金会更合适。

甭管未来发生啥，这笔钱都不能动，它只能到对的时间后才能拿出来。

增额寿适合人群：

而如果你那么增额终身寿险会更加适合你，

因为增额终身寿险相较于年金险固定年份领取固定份额的钱，它能支持加保、减保等，让你能更灵活地运用资金，以备不时之需。

二、有哪些值得买的年金险、增额寿险推荐？

1、2023年增额终身寿榜单，值得买的有这6款！

小专给大家筛选了如下 6 款利益不错的产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：

总的来看，其中有 5 款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，

那么，每款产品各有哪些特点，下面我们一起来看看。

由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

如果一名被保人不幸身故，保单仍然有效，现金价值继续增长。

而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。

它还，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。

表格里面另外一款和泰人寿的，也支持指定第二投保人，收益稍微高一点。

，每年不超过已交保费的 20%，比如第 30 年，现金价值有 64.7 万，

但每年最多拿出 25*20%=5 万元，对后期还是有影响的，所以可作为产品备选。

金玉满堂典藏版由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，

如果按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。

此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，

只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。

大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，但这款康乾 3 号·瑞祥人生比较特殊，男性趸交收益优势更大。

以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，

到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

但它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的 20%，相对比较严格。

增多多3号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，实打实的一梯队产品。

此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10 年交首期保费达到 2 万，就能投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。

这里提醒大家一点，以上 5 款产品都有投保地区要求，可以结合自己需求和所在地区考虑，

如果确实都买不了，我们还可以考虑下面这款产品。

爱传家由中英人寿承保，是一款互联网储蓄险产品，全国都可以买。

但这款增额寿的收益率低一些，按照上表中的交费方式，第 30 年收益率只有 3.049%。

2、2023年养老年金险榜单，值得买的有这5款！

从收益角度看，一些收益不错的终身养老年金险，到 80 岁收益率能超过 3.5%（增额寿的上限），到 90 岁能接近 4.0%，保单利益非常可观。

小专从市面上筛选了 5 款产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：

投保建议参考：

• ，可以考虑这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• ，可以考虑，收益虽然比上面两款略低，但能保证领取 20 年。

以鑫佑所享为例，如果人一直活着，就能一直领钱；
如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品都有哪些特点。

1️⃣

这款年金险由复星保德信人寿承保，它有两个版本，其中的计划二的收益更好。

按照表格中交费方式，每年能领到 3.95 万元养老金，

保证领取 15 年，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，保单利益十分可观。

计划一版本每年能领的钱少一些，为 3.72 万元，但能保证领取 20 年，适合想要稳妥一点的朋友。

但要注意的是，如果按照表中的缴费方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在 80/70 岁后变成 0，

也就是说，这以后退保是没有钱领的，如果希望终身有现金价值，我们可以考虑下面这款乐养多（典藏版）。

2️⃣

这款年金险由爱心人寿承保，每年能领到 3.73 万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但它的优势在于终身都有现金价值。

比如到了 85 岁，身体不太好需要用钱，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二这时候退保是没有钱的。

综合年金领取和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为我们的产品备选。

另外，表中还有两款保单利益不错的产品：

• 由富德生命人寿承保，每年能领 3.69 万，终身有现金价值，而且能保证领取 20 年；
• 大家养老承保，每年能领 3.63 万，在 80/90/100 岁时还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到 85 岁，可保证续保 20 年。

这里也提醒大家，上面 4 款年金险都有投保地区要求，我们可以结合需求和地区综合考虑，

当然，如果都买不了，还可以看看下面这款线上年金险产品。

3️⃣

金盈年年由光大永明人寿承保，是一款互联网年金险产品，全国各地都能买。

它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金按照 3% 复利递增，

比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领 6.1 万，活得越长，领得越多，真正意义上的活到老领到老。

B 款比较特殊，属于定期养老年金险，能保到 85 岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的，

但这之后，合同就终止，我们也领不到钱了。

另外，金盈年年还可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，

在有养老社区的产品中，这款门槛比较低，有高档养老社区需求的朋友可以关注一下。

写在最后

以上就是本月最新的增额寿+年金险产品榜单介绍了。

在如今这个利率走低的经济背景下，能有像增额寿、养老年金险这样可以锁定终身收益的产品，已经不多了。

如果我们有补充养老，或者其他的资金规划需求，选择一份适合自己的储蓄险产品还是蛮香的。

但投保这类产品，我们也要仔细斟酌一番，因为清楚自己的需求是一方面，评估自己今后持续的交费能力也很重要，切勿盲目跟风。