年金险的坑在哪？怎么买最划算？看这里，买对年金险不踩坑！

该来的终归还是会来！

根据最新消息，为了管理下保险公司的赔付和利差，会先按保守利率的走。

以后寿险公司新出的产品定价利率或，控制利差损，也更符合大体投资环境能够到的利率。

这将会影响重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险的产品价格和利益，尤其是后面两种储蓄险的影响会更大一点。

因此，最近很多朋友来咨询年金险相关问题。

可我们买东西除了看功能、看优点，看有没有坑也同样重要。

年金险虽然优点多多，能运用于规划自己的终身现金流、孩子教育、自己和父母养老、财富增值、资产传承~

但别急着入手，其实年金险的坑，也有不少！

有些坑还让你防不胜防，康妮今天就給大家好好扒一扒。

本文前期提要：

• 年金险有哪些坑？这5点千万要注意！
• 年金险怎么买才不踩坑？
• 2023最新年金险大盘点，我只推荐这5款！

！

一、年金险有哪些坑？这5点千万要注意！

年金险是保险，重在财富保障，优势在于它很稳定。

年金险是风险极低的产品，一共要投多少钱，从第几年开始拿钱，每年能拿多少，这些都是确定的。

有多确定呢？

年金险将未来几十年的，绝对跑不掉。

年金险虽然优势多多，但一不留意，还是会遇到。

近这几年，大家多多少少都听说过“预定利率4.025%、3.5%的年金险”，那预定利率就是我们到手的实际收益吗？

诶，

一般来说，预定利率越高，产品定价越低，要交的保费就越便宜，对我们越有利。

换句话说，同样的保费支出，

这也是为啥同样都是养老年金险，有些利益高，有些利益低。

但影响保险产品定价的，还有公司的费用率（人力、运营成本等）、死亡率等因素。

因此，预定利率≠实际收益率，且实际收益率基本都会低于产品的预定利率。

这也是很多不良代理人的常见误导说法。

很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！

其实并不是这样。

年金险是一份合同，到了约定年龄才能领钱。

如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

而年金险这种储蓄险基本都会有“”。

因此，年金险更适合用来做中长期资金规划工具（比如孩子教育金、父母&自己养老钱），稳稳赚钱的同时，也能帮助我们不会随便乱花钱。

如果你有明确需求，想到了指定年龄（比如：退休后，孩子上学时）领取，那这一点对你来说就不是坑！

但若你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱，就不适合买年金险，可以考虑其他金融工具。

现在很多年金险为了增加自身的竞争力，还能搭配万能账户（也叫万能保险）进行二次增值。

万能账户和余额宝很相似，进入万能账户的钱会按市场化利率进行 。

同样有

不过，如果哪位代理人跟你说，这年金险的万能账户保证年化利率是5%，那你可以直接拉黑这位代理人…

一般来说，万能账户的利益有2个利率：

——万能账户的结算利率（确定的）

目前，市面上万能账户的（最高能达到3%）。

——万能账户当下的年化收益率（浮动的）

注意哦，万能险的结算利率是会变化的，

如这款万能险，合同里有一行很小的字，一般人都会忽略。

通俗来理解这一句：

我们最少保证能拿到年利率的利益，高于保底利率1.75%的利益都是不确定的。

。

而有些不良代理人用5%的结算利率进行宣传，却无法保证长期按5%来增值。

所以，你知道为啥我让你拉黑他们了吧~

回到这个问题，咱们在选择万能账户时，

毕竟，在降息周期的大环境下，白纸黑字写入合约的才是百分百保证。

而目前的结算利率可以作为参考因素，优先选择保底利率高、且当前结算利率高的产品~

如果想了解目前市面上哪些收益不错的年金险，可以参考以下这份产品精选↓↓

年金险除了提供现金流，还会有身故保障。

但年金险的保障性并不全面，健康保障比较弱，像生重病了、意外受伤、残疾了，大部分都保障不了。

只有少数产品，会附加一些全残、重疾、医疗等保障。

所以，想要转移健康方面的经济风险，更建议通过配置健康保险（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）来覆盖保障。

简而言之，年金险更适合已经配置好健康保障后，还有多余闲钱的朋友选择。

现在的养老年金险，附加了好多权益：

• 养老社区入住权
• 可搭配万能账户
• 健康增值服务（重疾绿通等）
• 对接保险金信托
• 投保人豁免

但需要注意，这些服务不是越多就越好。

因为有些服务不是所有人都能用得上，抛开需求买产品，只能是瞎子摸象~

大家在选产品时，还是回归到自己的需求，来选择合适的年金险产品。

二、年金险怎么买才不踩坑？

想要买到称心如意的年金险，咱们需要重点关注这两大点：

1️⃣ 看收益--看具体收益、看IRR

① 看具体收益

年金险好不好，我们一定要看的是两个数字：生存总收益+身故保险金

“生存总收益”我们可以理解为：。

这里有两个变量：年金领取和现金价值。

如果只比较某一年的某一个值，都很片面。

比如，我们看年金险A和年金险B的对比：

“生存总收益”对应的就是“身故保险金”——即人没了，可以领多少钱。

我们可以通过一个比值来判断：不同年龄身故金/ 已交保费 大概是多少。

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

需要注意的是，部分有保证领取的年金险，开始领钱后，身故保险金就降为为0了。

如果想百年后还能留一笔钱给子孙的朋友，就要格外关注年金险是否终身有现金价值了。

② IRR（即内部收益率）

关于收益率，我们比较常见的是银行存款的利息2%-5%，基金收益等等。

在投入和支出是流动的情况下，计算比较难。

这时候，可以借用“IRR”来测算。

操作起来很简单，直接用 excel 软件，输入我们投入金额 用负数，再输入领取金额，它能帮我们轻松计算 IRR。

举个例子：

老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。
在 40 岁时能一次性领 6 万。对应的IRR就是2.3%，收益很一般，还可以有更好的选择。

通过对不同年龄IRR领取的计算，我们也可以知道年金险的真实收益水平。

目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% -4%左右，这个数据可以作为我们筛选产品的参考值。

2️⃣ 看保障--灵活性、养老社区、万能账户等。

挑选年金，除了看收益之外，其他保障也是非常重要的部分。

比如保险公司的实力，买了之后是不是足够灵活呀？带不带养老社区？收益还能再做高吗？

这里我也整理了3点，方便你对照选择：

① 灵活性

保单的灵活性主要是：等。

年金险的保险，基本上都可以 减额交清。

如果选了缴费时间比较长的，比如：10年/15年/20年交的。

由于时间长，未来的不确定性也很高，建议问清楚是否支持减额交清，以备不时之需。

加保规则和保单贷款，需要注意下限制的条件。

比如，有些年金险会限制停售后不能加保、不支持加保。
保单贷款也有不同的条件，有的是需要经公司审核；有的是借款后，合同就没现金价值，退保也没钱啦。

② 养老社区

养老社区的权益，跟保险公司的养老产业布局直接挂钩。

现在养老不仅考虑到医养结合、旅居全球养老的服务，还特别注重老人的社交和价值需求。

做得比较到位的是等等。

各自的布局和养老社区的模式还不太一样，可以按我们的需求选择。

老品牌，综合实力比较强，还有自建的医院，选址会考虑到周边的生活配套等等，高端优选。

央企品牌实力雄厚，定位在“老百姓住得起的养老社区”，布局的城市也比较多，门槛跟其他养老社区比，相对亲民一些。

分AB计划，父母先入住，后续名额给自己用也行。

主要是城市中心的社区服务为主，北京有5个点。旅居、居家、海外养老服务也有涉及。

如果有这方面的考虑，可以提前看下3点：

在居住城市有没有养老机构、保费的门槛、名额的限制（是否支持转让、谁可以用）。

有需要的还能线下去体验养老社区环境，提前把未来养老生活规划好。

③万能账户

一些商业养老保险达到一定额度，还可以附加万能账户。

简单来说，就是另外做一份资金的规划，二次增值用，加不加都可以。

这个“万能账户”其实是一个万能险，上面和大家解释过，这里不多讲了。

看重万能账户的朋友，要关注2个利率：

1）保底利率——万能账户的最低能给到的利率（确定的）

2）结算利率——万能账户当下的年化收益率（浮动的）

注意哦，万能险的结算利率是会变化的，

我们可以从保险公司的官网找到历史的结算利率作为参考。

建议多翻几页数据，看看最低的利率条件自己能不能接受。

如果两个万能险的预定利率差不多，那就看存取规则是不是灵活，提前支取要不要收手续费，每次提取有没有限额，对应参考下结算利率。

这里要特别提醒，有些同行测算会加上万能账户，让IRR的值看起来高很多。

有些基础IRR比较低的商业险，确实加上万能账户效用更大，大家需要仔细甄别！

小结一下：

商业养老保险的选择有多个影响因素，重点：

1、看收益--看具体收益（生存总收益-现金价值+领取；身故总收益）、看IRR；

2、看保障--灵活性、养老社区、万能账户等。