真心提问：想买储蓄险，买年金险还是增额寿险？哪种收益会更高？

今年的经济环境，很多朋友是看在眼里痛在心里，银行存款利率不断下行、股票 基金市场不断跳水，

在这种情况下，大家纷纷开始转向更安全的产品，

比如国债啊、银行大额定存啊、以及保险里的新贵增额寿，

但你也知道的，香饽饽谁不想要呢，要不了啊！

而银行

所以大家又把目光盯向了增额寿，

不过我也知道，大家对增额寿的了解程度，大概也就到“保险都是骗人的”程度。

所以，下面小专就来给大家盘一盘增额终身寿险，看下它到底是妖魔鬼怪，还是盖世英雄~

增额终身寿险是寿险的一种，具有寿险保障作用的同时，它又与定额寿险有所不同。

从名字大家就可以看出来，增额终身寿险的独特之处就在于，

即它的年度，寿命越长，保额越高。

这里，我们要明白两个概念：

“股神”巴菲特曾这样总结自己的成功秘诀：人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。

如果把资产比作原始雪球，那么时间就是那个很长的坡，想要把雪球滚大，更重要的是找到湿雪。

特点：稳定，领取灵活

戳这里，直接看产品/做测算/投保：

年金险

增额终身寿的收益写进合同，与年金险有一定的相似之处，

它们的主要区别，在于保单利益和功能不同：

增额终身寿的内部收益率通常在 3.5% 左右，可以用于多种资金规划，比如

年金险的最高收益在 4% 左右，要更高一些，但是一般不能加减保或自由取用资金。

例如纯年金，更适合用来养老。

想知道自己更适合买年金险还是买增额寿？点这了解更多↓↓↓

所以我们要先明白我们买储蓄险到底是为了什么，然后再结合产品的特点来挑选：

• 如果单纯想攒钱——选增额终身寿
• 如果给小孩准备大学教育金——选年金险
• 如果攒养老钱——选年金险

如果有这张图里不能帮你解决怎么选的问题，可以通过这里找我，我帮你详细分析后，你再做选择：

四、目前值得推荐的增额终身寿险

• 如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，优先考虑能支持双投保人的
• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选
• 如果想要后期保单利益好，优先考虑，按照表中的交费方式，它的后期IRR可达3.48%以上，位居前排。

金满意足3号长期保单利益表现不错，另外它还有以下3大亮点：

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

大家只需注意下金满意足3号加保条件：

趸交时，单保险人，犹豫期后，50岁前；

双被保险人，犹豫期后，55岁前；

3/5/10年交：犹豫期后，被保人60岁前；

每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%

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金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

如果追求资金长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来存养老金或长期理财。

下面看看它有哪些特点。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

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对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的金多多万能账户，让资金增值更上一层楼。

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增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

图中还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），保单利益相比增多多3号（泰山版）会低一点。

但鑫享福支持指定第二投保人，就是说假如第一投保人走了，保单可以无缝给到第二投保人，不用担心现金价值变成遗产被分割。

当然，如果想了解更详细的产品信息，或者想制定适合自己的方案，也可以随时来找小专 @专心保了解详情。

五、目前值得推荐的养老年金险

咱们先看结论：

• 如果，可以考虑这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 要是，可以考虑，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面，就给大家重点介绍下 星海赢家（庆典版）和乐养多（典藏版）：

每年领取的年金很高

星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，

它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。

这款年金险的亮点主要有以下3个：

从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。

计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。

而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱更多，能领 3.9 万，长期收益率可达 3.9%，在同类产品中很有优势。

星海赢家（庆典版）可选择附加天天盈（庆典版）年金保险（万能型），相当于多了个资产增值渠道。

如果后续手里有一定资金后，也可以进行追加，但要注意，追加的话需要扣除相应的手续费。

并且这款万能账户的保底利率为3%，2023年2月份的结算利率为4.9%，整体的保单利益还是不错的。

这款产品在总保费达100万元时，可对接保险金信托服务，比如中粮/五矿等。

并且在保费达到一定条件的情况后，还可以对接高端医疗、高端旅居、高端养老等。

下面，我们再一起来看看这款年金险的保单利益如何？

以30岁小明，3年交，年交10万（计划二），60岁起领取为例：

可以发现，等小明95岁时，累计领取了171.94万，除投入的钱外，多赚了141.94万，实际IRR可达4%

总的来说，星海赢家庆典版，收益属市场中上水平。可附加保底3%万能账户，增值权益很丰富。

但金无足赤，再好的产品也有不足之处，这款年金险投保门槛相对较高，最低1万元起投，对于预算有限的朋友来说不太友好。

但它的最长缴费期限为30年，我们可以通过拉长缴费期限的方式，来缓解一定的经济压力。

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心特点在于：

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富