3.5%终将成历史！目前还能买的增额终身寿险/年金险还有什么？

3.5%的产品要下架的风吹了三个来月，终于在这几天等来了实锤。

监管已经出手，要求保司要在7月31日24时前，下架定价利率3%以上的产品。

也就是说，目前这波3.5%的增额寿甚至4%的年金险，要在几天之后就跟我们说再见了。

消息一出，一下子就在朋友圈中炸了雷，不少之前一直在观望，但是没有上车的朋友，都在问我还有什么好产品推荐。

在这3.5%的末班车里，咱们再来盘点一波，还有什么增额终身寿险或年金险可以买。

没有耐心看内容也没关系，直接随时咨询我我，根据你的情况，给你挑选适合的产品+免费测算收益↓↓

我们先来简单复习一下，评估一款增额终身寿险是否值得买，得看哪几点：

1. 封闭期多长？现价要多久才能超过保费？
2. 整体收益如何？IRR能达到多少？
3. 减保规则怎样？灵活性如何？

在此基础上，还可以根据自己的需求，斟酌一下，这款产品有什么增值服务或保单权益，投保门槛怎样等等。

根据以上几个标准，我筛选出了三款值得买的增额终身寿险。

分别是金玉满堂（典藏版）、康乾3号·瑞祥人生和增多多3号（泰山版）。

为了方便大家对比，我们统一以30对女性、5年交、每年交5万，来测算这三款产品的收益，整理成以下表格：

如果想知道以自己的年龄、预算，买哪款更合适，也欢迎随时私聊我~

接下来，咱们来一一点评一下这几款增额终身寿险：

✔金玉满堂典藏版：灵活性高，缴费期限长，可加保

金玉满堂典藏版，也叫金玉满堂2.0。

作为当年网红产品——金玉满堂的接班人，金玉满堂典藏版，也是亮点满满。

金玉满堂典藏版，在投保后第6年，保单现价就已经超过已交保费。

也就是说，这个时候退保，至少不会亏损。

金玉满堂典藏版，最长可以选择20年缴费期限。

对于目前手头没有太多钱，但是工作、收入都比较稳定的人来说，可以通过长缴费期，给自己攒笔小金库。

大部分增额寿都只支持减保，不支持加保。

但金玉满堂典藏版不仅减保规则很宽松，还支持加保。

在投保后，如果收入上升，可以考虑追加。

金玉满堂典藏版，在投保的时候，可以设置第二投保人。

第一投保人不幸去世后，保单所有权就归第二投保人，可以实现资产定向传承。

金玉满堂典藏版，现价超过保费的时间短，投保门槛也不高，缴费期长。

很适合年轻人投保，无论是攒一笔未来买房的钱，或者给自己存养老钱，都很实用。

对增额寿感兴趣的朋友，可以先测一测收益，再考虑是否入手↓↓

✔康乾3号·瑞祥人生：封闭期短，男性投保有优势

康乾3号·瑞祥人生，是由富德生命人寿承保的一款产品。

收益很不错，而且男性投保优势更大。

康乾3号·瑞祥人生，封闭期很短，趸交的话，仅需4年，现价就能超过已交保费。

而且整体的收益非常不错，男性投保的话，还更有优势。

男性作为被保人来投保，30岁一次性购买5万，第4年现金价值＞保费。

等到60岁时，现金价值达到14万，净赚9万，IRR高达3.499，接近规定收益上限3.5%了，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

康乾3号·瑞祥人生的承保公司是富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿。

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

虽然我常说，保险公司基本无“小”公司一说，但这个实力，在行业内也不多。

康乾3号·瑞祥人生投保门槛仅需2000元，最长缴费期限20年。

很适合手头没多少钱，想通过长缴费期，给自己攒笔钱的人。

康乾3号·瑞祥人寿投保门槛低，缴费灵活，封闭期短，男性投保有优势。

很适合刚毕业不久，收入不高，但想给自己攒一笔钱的朋友哦~

✔增多多3号（泰山版）：后期收益高，可附加万能账户

增多多3号（泰山版）是和泰人寿推出的产品，整体收益不错，还可以附加万能账户。

增多多3号（泰山版），持有时间够长，后期收益可以达到3.48%。

女性朋友投保，后面收益可以超过康乾3号·瑞祥人生。

而且，满足条件还能附加万能账户，保底收益率3%。

条件就是缴费期限在5年及以上的，首年保费要超过5万，缴费年限为10/15/20的，首年保费要到2万。

增多多3号（泰山版）的投保门槛很低，1000元就能起投。

分摊到每个月，都不到100，也就少喝几杯奶茶的钱。

缴费期限最长可选10年，很适合想用增额终身寿险，给自己攒一笔钱的朋友。

增多多3号（泰山版）还有一项保单权益，就是可以设置第二投保人。

如果第一投保人不幸早逝，保单所有权就归第二投保人，更好地实现资产管理。

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果女性朋友购买，或看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

如果看中增多多3号，但是想有更长的缴费期限，那么同样和泰人寿推出的乐满满2号，也可以考虑哦~

每个人的预算和需求不同，适合的增额寿也不同，不确定买哪款可以免费测一测↓↓

在推荐商业养老年金前，咱们也来复习一下，挑选年金险的几个要点：

1. 交同样的钱，哪款领最多？
2. 不幸早逝，哪款赔的钱最多？
3. 想提前退保，哪款能领的现价最高？

同样的，在这三个的基础上，我们再根据自己的需求，考虑一下保单权益，如养老社区、万能账户等。

根据上面的标准，我也给大家挑选了几款商业养老年金，都是值得买的好产品。

为了方便对比，统一以30岁女性、年交5万、交5年、60岁领取为条件，测算收益，并整理成以下表格，供大家参考：

✔北极星：领取最高，可附加万能账户

从上表可以看出，统一的缴费条件，北极星的领取是最高的，有四万多。

咱们买养老年金险，就是图老年生活有保障。

看重高领取的，可以选择北极星~

投保了北极星年金险的话，还能附加一个万能账户。

保底收益率2.5%，目前的结算收益是3.8%。

北极星的投保门槛很低，最低5000元起投，最长可以分20年缴费。

收入不高但稳定，想给自己攒一笔养老钱的，可以考虑投北极星年金险。

另外，北极星的投保限制也很宽松，最高接受69岁投保。

家里有老人没有养老金，想给他们一个养老保障的，可以考虑北极星。

北极星年金险投保门槛低，而且能附加万能账户，领取年金也很高。

对万能账户感兴趣，而且更注重生存保障的，可以冲北极星哦~

✔乐养多：终身有现价，加减保灵活

乐养多年金险，投保之后，终身都有现金价值。

意思就是，什么时候遇到急用钱的情况，随时能通过退保取现，拿一笔钱应急。

乐养多年金险，支持加保和减保取现。

以后如果遇到急用钱的情况，但是不想全额退保，也可以通过减保的方式，拿一点钱应急。

乐养多年金险，因为终身有现价，所以后期收益率很高，最高到3.9%以上。

如果对自己的预期寿命比较乐观，比如女性、家族有长寿基因、身体比较健康的，很适合买乐养多。

乐养多年金险，终身有现价，加减保灵活，且后期收益率高。

如果想在攒养老钱的同时，保留一些灵活性以备不时之需，可以买乐养多哦~

对年金险感兴趣的朋友，可以先测一测收益，再考虑是否入手↓↓

✔星海赢家庆典版（计划二）：领取高，最长缴费30年

上面几款产品横向对比，领取高的产品，除了北极星，就是星海赢家了。

每年领取的年金达到3.9万以上，注重高领取的，也可以考虑星海赢家。

星海赢家庆典版在投保后，还可以附加万能账户。

万能账户的保底收益有3%，目前的结算收益有4.5%。

在利率下行的当下，可以说很香了。

星海赢家庆典版，保证领取12或15年。

万一不幸早逝，就会把应领未领的年金，作为身故保险金赔付给受益人。

如果想在兼顾高领取的同时，希望有更多的身故保障，可以考虑星海赢家。

对万能账户感兴趣的，星海赢家也是个不错的选择。

另外，这款产品最长缴费30年，很适合用来长期积累哦~

✔鑫佑所享：终身有现价，保证领取20年

和乐养多年金险一样，鑫佑所享终身都有现金价值。

也就是说，保障期限内，需要用钱，都可以通过退保的方式拿一笔现价。

鑫佑所享年金险，保证续保20年。

万一在领取年金后不幸早逝，保司会把应领未领的年金，赔付的受益人。

鑫佑所享的投保门槛很低，最低2000元起投。

目前收入不高，但想未雨绸缪给自己攒一笔养老钱的，可以考虑买鑫佑所享。

鑫佑所享的领取虽然没有前面几款那么高，但是它同时兼顾了生存收益、退保收益和身故保障。

如果想兼顾这三点的话，可以考虑买鑫佑所享。

写在最后

前段时间，养多多3号下架前，我身边一个小姐妹，用两天的时间，从一个保险小白，迅速学会了关于年金险、现金价值、退保减保的基础知识。

然后在下架前几个小时，上了末班车，给自己和老公都买了养老年金险。

我愿称之为，特种兵式买保险。

利率下行，是时代的大趋势，在这样的大趋势前，我们能做的，就是且买且珍惜。

如果有任何储蓄险的问题，可以随时咨询我，我会根据你的实际需求做好规划~

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我是康妮，独立