3.5%时代落幕！10款增额终身寿收益大PK，买哪款赚更多？

消息一出，保险从业者的朋友圈瞬间炸开了锅，纷纷跟上了保险产品预定利率下调的信息。

本来上几个月，就已经有多款保单利益优秀的产品离我们而去（比如此前大火的金玉满堂），

现在余下收益率接近3.5%的，在未来的某天也许“唰一下”就没了。

这不，刚好在前几天，这款保单利益顶流增额寿突然下架，打了很多人一个措手不及（下面我们仍然将其列入了保单利益对比中，作为参考）。

不少观望的朋友就着急了，担心这波市场变革以后，能买到的保单利益优秀产品会越来越少，但现在就算想买也不清楚还有哪些产品值得选？

为了节省大家的宝贵时间，我们花费近1周时间，从市面上筛选了代表产品，并进行多轮保单利益PK，看最终谁才是保单利益之王？

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一、怎么判断一款增额寿的保单利益好不好？

增额寿是一种比较适合中长期的资产增值类储蓄保险，

我们在看一款增额寿是否值得买，首先要对比的就是它的现金价值（即我们退保时能拿到多少钱），就相当于产品的保单利益。

而判断产品保单利益的好坏，我们可以通过以下3方面综合评估：

这个回笼时间，指的是现金价值什么时候能超过已交保费，

如果反超时间快的话，当我们有急事退保，也能保证不亏本。

对于，建议大家关注产品保单在第10年左右的irr（内部收益率），

如果到时候的保单利益比较高，那未来的投资，我们很容易做到可攻可守。

等到第10年时，要是有其他更好的投资方式，我们可以选择退保再投资；

假如到时没有更好的投资方式，把钱留在增额寿里，让财富继续增值也行。

如果把增值战线拉长后，（比如20年后），我们就主要看产品的保单利益是不是无限趋近3.5%的复利利率，

简单理解，就是这时的保单利益越高，我们能拿到的钱就越多。

减保方面不用多说，就是涉及到我们以后可能急用钱的时候，能不能更好的取出一部分钱来用，

所以，减保规则自然是越宽松对我们越有利。

增额寿的加保就是指现在投保了某款产品，后期有闲钱还可以往里加钱，并且还是以现在的利率增值，

目前的加保主要分为3种：

1. 没有金额和时间的限制（这种方式最宽松，但从去年底高性价比增额寿大批下架后就已经没有了）
2. 只能在缴费期间加保
3. 利用万能账户进行加保

下面，小专结合过往大部分朋友的投保情况，梳理出了5种增值需求：

有这类需求的朋友，尽管投入的钱在短期用不着，但还是希望资金的灵活性更好，以备不时之需。

这类需求的朋友，主要考虑到将来的养老金补充，或者子女教育等情况。

有的产品前期收益也许会低一些，但到了后期反而优势明显，同时也让我们拥有了强制储蓄的习惯。

尽管我们一再强调，保险公司并不是作为产品选择的关键，因为签订了保险合同，还有监管约束，不用担心暴雷破产风险。

但有的朋友还是执着于选择大保司，觉得大品牌更有保障，同时也想拿到不错的保单利益，当然这也是一种思路。

虽然大部分的万能账户，在追加保费方面都没有将其写进条款，也就是说确定性不强。

但在保证一款增额终身寿险自身利益良好的情况下，搭配一个万能账户，让钱包长的更大，也还是蛮香的。

去年6月，监管为了杜绝保司长险短做，对增额寿的减保领取作了限制，现在大部分产品领取都有20%的限制，

目前减保分为以下5种：

下面，我们再结合以上5种需求，来分析不同交费年限下，哪款增额寿的保单利益最优。

二、10款热门增额寿保单利益pk，谁更值得选？

1、趸交，哪款增额寿值得买？

我们先看产品收益对比图：

通过表格，我们总结如下：

，这款产品交完保费后，第4年就能实现资金回笼，第10年（也就是40岁时）复利收益率为3.137%，超长期的利率接近3.5%，综合收益天花板！

，这款增额寿交完保费后，第5年实现资金回笼，在第10年（40岁时）复利收益率为2.876%，超长期的利率接近3.47%，综合收益也不错。

1️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR可达3.342%，第50年（80岁时）IRR为3.499%，保单利益傲视群雄。

2️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR可达3.434%，第50年（80岁时）IRR为3.473%，收益增速快。

，这款产品可附加保底利率3%的万能账户，资金回笼时间在第8年，超长期的保单利益可达到3.48%，如果追求资产的长期稳定增长，可以考虑它。

，这款增额寿同样可附加保底利率为3%的京泰盈年金保险（万能型），它也在第8年可实现资金回笼，超长期的保单利益为3.479%

选择趸交，最快4年可实现正向收益。

趸交4年，资金就能快速回笼，而且由太平洋人寿承保。

上面这两款产品的承保公司规模都比较大，富德生命人寿成立于2002年3月4日，总部位于深圳，注册资本为117.52亿元，总资产超4800亿元，实力雄厚。

太平洋人寿就不用多说了，公司总部设在上海，注册资本100.3亿元，总资产超6000亿元，品牌响亮。

再加上这两款增额寿的资金回笼时间又特别快，安全感直接拉满。

如果非从两款当中选一款，小专更推荐

减保没有严格限制，想减多少在于自己，没写进条款，后续规则可能发生变化，综合保单利益优秀。

这2款增额寿的减保虽然都有20%的限制，但是仅次于减保没有限制，减基本保额的20%，中长期收益也不错。

2、选3年交，哪款增额寿值得买？

老规矩，先看图：

通过表格，总结如下：

1️⃣，交完保费后，第6年就实现资金回笼，第10年（也就是40岁时）复利收益率为2.824%，超长期的利率为3.48%，稳居收益龙头！

2️⃣，这款增额寿交完保费后，也是第6年实现资金回笼，在第10年（40岁时）复利收益率为2.863%，超长期的利率为3.47%，综合收益也不错。

1️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR可达3.449%，第50年（80岁时）IRR为3.48%，收益增速快。

2️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR为3.301%，第50年（80岁时）IRR为3.483%，保单利益位居前排。

后面三种需求对比，同趸交产品推荐。

3、选5年交，哪款增额寿值得买？

同样先看图：

通过表格，总结如下：

1️⃣，交完保费后，第6年就实现资金回笼，第10年（也就是40岁时）复利收益率为2.881%，超长期的利率为3.49%，保单利益方面，还是龙头老大哥！

2️⃣，这款增额寿交完保费后，也是第6年实现资金回笼，在第10年（40岁时）复利收益率为2.797%，超长期的利率为3.47%，综合收益排名靠前。

1️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR可达3.447%，第50年（80岁时）IRR为3.48%，收益增速让同类产品望尘莫及。

2️⃣，这款增额寿在第20年（50岁时）内部收益率IRR为3.315%，第50年（80岁时）IRR为3.489%，保单利益非常抗打。

后面三种需求对比，同趸交产品推荐。

4、选10年交，哪款增额寿值得买？

各款产品利益对比：

通过表格，总结如下：

1️⃣，交完保费后，在第9年就实现资金回笼，第10年（也就是40岁时）复利收益率为2.528%，超长期的利率为3.474%，综合保单利益优秀

2️⃣，这款增额寿交完保费后，在第8年即可实现资金回笼，在第10年（40岁时）复利收益率为2.742%，超长期的利率为3.43%，产品收益还是不错的。

1️⃣在第20年（50岁时）内部收益率IRR可达3.433%，第50年（80岁时）IRR为3.477%，同样作为长期利益的领头羊！

2️⃣，在第20年（50岁时）内部收益率IRR为3.392%，第50年（80岁时）IRR为3.463%，保单利益一如既往的强。

后面三种需求对比，同趸交产品推荐。

那么，通过上述多轮保单利益对比后，我们根据产品推荐次数得出：

总的来看，这3款增额寿相比其他产品，无论是中长期的保单利益，还是其他权益，都处于出类拔萃的地位。

三、

我们开头提到过，增额寿属于一种中长期的资产规划，一般都在持有10年后，才能看到不错的的保单利益，

如果想明确自己，交几年，每年交多少合适，建议大家首先想清楚以下几点：

如果没有支付能力，想要强制退保，必然会造成一定的经济损失。

我们在投保增额终身寿险前，要确保自己手里留有一些灵活性很高的资产，像银行存款，可备不时只需；

明确这2点后，我们再根据自己的现金的资金情况，包括以后的用钱需求，来确定选择的缴费方式。

其实选择不同的人作为被保人，收益率会有略微差异，但差异一般不大。

比如成年人作为被保人，增额终身寿险有一定的身故风险保障，这一保障需要付出成本。

身故保障的成本，主要来自于年龄、性别的影响。

年龄越大，身故保障成本也相应越高，并且男性的身故保障成本比女性高（男性面临的风险更高）。

保障成本高，现金价值也会相对少一些。

因此，年龄越小的成年女性买，现金价值一般会更高，就是说收益会好一些。

可能有朋友会问，万一投保人提前身故是不是就不能减保了？

如果投保人身故了，我们只需变更投保人即可，这里分2种情况：

增额寿做为一种长期闲钱打理神器，无论是考虑给孩子作教育储备，还是自己未来的养老规划，都是一个不错的选择。

现在还有以接近3.5%复利生息的产品，让钱生钱，可以增长的更快，但如果下调到3%，攒钱的复利作用就变弱了。

如果你有上述的需求之一，不妨早做准备，趁着产品消失之前，尽早做好一份高保单利益的财富规划。

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