高阶年金玩法，次年拿回本钱，终身领134万！

虽然这听起来感觉很不可能，但在我对市面上百款进行各种搭配组合，并详细测算了它们的领取金额、收益多少以及资金回笼时间后，

发现只要用对了思路，搭配得好，居然真的可以做到不花钱，白赚养老金库的梦想。

那小专也不卖关子了，咱们直接上例子开讲。

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一、高阶年金怎么玩，才能领钱多？

假如一位40岁的女性，她分10年时间交钱进去；前三年，每年存入60万，后七年，每年只需要存5万，

然后，把钱全都交完的第二年（已投入215万），她就可以直接一次性拿回将近231万。

比起一开始投入的本金，还多赚了接近16万，

但到这里其实也就平平无奇，多赚了十几万利息而已，接下来才是重头戏！

虽然她已经把本钱都拿回去了，但从55岁开始，她还是可以每年固定从年金账户里领到38200，

而且是活多久领多久的那种钱，按照现在的这么长寿的趋势来看，

到时候，无论是拿着这笔钱直接美美的提前退休，过上躺平生活；

还是去发展自己的兴趣爱好，到各地旅旅游都可以。

这笔钱就相当于一笔源源不断的心愿金，到了领取时间，钱给到你，你想怎么用都行。

当然，看到这里，聪明的朋友应该发现了：高阶年金，它拥有普通年金都不具备的灵活性。

一般来说，如果咱们把钱投入年金险，这笔钱就会一直封存在账户里，

得到了设定的领钱时间，最早也是55岁才能取钱。

而高阶年金就不一样了，它交完钱的第二年，就能拿回本钱任你支配，

完全突破了市面上一众常规年金的领取限制，非常的奈斯。

但这个还只是它的基础玩法而已，高阶年金还有一个更加多金的玩法，能让你的整个收益发生质变。

还是上面这个例子，钱全部都交完了，但不取出来，

再持有个5年，就能多赚43万不止，持有个10年，就能多赚接近100万，

然后，再一次性拿出来，不仅给自己多赚了一套房的首付，

对年金账户而言，你猜怎么着，还是一样终身领钱。

整个玩法就相当于把收益增值和终身现金流都拿捏住了，

对于手里有钱，但没有更好投资渠道的朋友，就很适合这么去操作。

我猜这个时候很多朋友肯定要问了：这到底是搭配的什么产品啊？怎么从来没听说过这样的组合。

我也不卖弄，懂行的人应该可以猜到，高阶年金其实就是用增额和年金搭配，

这种资金规划组合方式，妙就妙在相当于是你花钱买了个大农场，然后丰收赚的钱又去买了个小农场。

等一定时间后，你把大农场卖出去拿回投入的本金，还额外多赚了一笔钱。

最后小农场就留着自己吃一辈子，可以说是打开思路，把增额和年金强强联合，各自的优势发挥到极致了。

接下来，小专也给大家分享一波市面上保单利益还不错的产品，看看哪些适合你？

二、2023年增额寿+年金险，值得买的就这几款！

1、增额终身寿险，哪些领钱多？

随着市场利率的持续下行，增额寿热度也变得越来越高，主要依赖于它的两点优势：

• 长期持有的话，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响；
• 后续想用钱时，我们可以通过“减保”的方式拿出一部分现金价值，时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能在里面继续增值。

现金价值，指的是即减保或退保时能拿到的钱。

小专给大家筛选了如下 6 款利益不错的产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：

总的来看，其中有 5 款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，

那么，每款产品各有哪些特点，下面我们一起来看看。

由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

如果一名被保人不幸身故，保单仍然有效，现金价值继续增长。

而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。

它还，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。

表格里面另外一款和泰人寿的，也支持指定第二投保人，收益稍微高一点。

，每年不超过已交保费的 20%，比如第 30 年，现金价值有 64.7 万，

但每年最多拿出 25*20%=5 万元，对后期还是有影响的，所以可作为产品备选。

金玉满堂典藏版由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，

如果按照表格中的交法，第 5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了总保费。

此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，

只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。

大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，但这款康乾 3 号·瑞祥人生比较特殊，男性趸交收益优势更大。

以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，

到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

但它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的 20%，相对比较严格。

增多多3号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，实打实的一梯队产品。

此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10 年交首期保费达到 2 万，就能投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。

这里提醒大家一点，以上 5 款产品都有投保地区要求，可以结合自己需求和所在地区考虑，

如果确实都买不了，我们还可以考虑下面这款产品。

爱传家由中英人寿承保，是一款互联网储蓄险产品，全国都可以买。

但这款增额寿的收益率低一些，按照上表中的交费方式，第 30 年收益率只有 3.049%

区别于增额寿的灵活用钱，它一般只能到固定的年龄（比如 60 岁）领取一笔固定的钱。

从收益角度看，一些收益不错的终身养老年金险，到 80 岁收益率能超过 3.5%（增额寿的上限），到 90 岁能接近 4.0%，保单利益非常可观。

小专从市面上筛选了 5 款产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：

投保建议：

• ，可以考虑这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• ，可以考虑，收益虽然比上面两款略低，但能保证领取 20 年。

以鑫佑所享为例，如果人一直活着，就能一直领钱；
如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品都有哪些特点。

1️⃣

这款年金险由复星保德信人寿承保，它有两个版本，其中的计划二的收益更好。

按照表格中交费方式，每年能领到 3.95 万元养老金，

保证领取 15 年，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，保单利益十分可观。

计划一版本每年能领的钱少一些，为 3.72 万元，但能保证领取 20 年，适合想要稳妥一点的朋友。

但要注意的是，如果按照表中的缴费方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在 80/70 岁后变成 0，

也就是说，这以后退保是没有钱领的，如果希望终身有现金价值，我们可以考虑下面这款乐养多（典藏版）。

2️⃣

这款年金险由爱心人寿承保，每年能领到 3.73 万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但它的优势在于终身都有现金价值。

比如到了 85 岁，身体不太好需要用钱，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二这时候退保是没有钱的。

综合年金领取和现金价值来看，在 80 岁及之后，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为我们的产品备选。

另外，表中还有两款保单利益不错的产品：

• 由富德生命人寿承保，每年能领 3.69 万，终身有现金价值，而且能保证领取 20 年；
• 大家养老承保，每年能领 3.63 万，在 80/90/100 岁时还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到 85 岁，可保证续保 20 年。

这里也提醒大家，上面 4 款年金险都有投保地区要求，我们可以结合需求和地区综合考虑，

当然，如果都买不了，还可以看看下面这款线上年金险产品。

3️⃣

金盈年年由光大永明人寿承保，是一款互联网年金险产品，全国各地都能买。

它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金按照 3% 复利递增，

比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领 6.1 万，活得越长，领得越多，真正意义上的活到老领到老。

B 款比较特殊，属于定期养老年金险，能保到 85 岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的，

但这之后，合同就终止，我们也领不到钱了。

另外，金盈年年还可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，

在有养老社区的产品中，这款门槛比较低，有高档养老社区需求的朋友可以关注一下。

之所以给大家分享上面这个组合方法，就是想着能给朋友们提供一个配置年金的新思路。

但我也给大伙强调一点，因为每个人预算，年龄，还有对资金的需求不同，方案的缴费时间和领取方式也会随之发生变化，

所以想实现一样的效果，也不是随便拿两款年金增额就能做到的，还是需要根据个人实际情况去做规划，

那如果你对这种方式也感兴趣的话，可以随时找小专@专心保了解详情~

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