2023有类理财消失，安利这3个神仙平替，增额终身寿榜上有名！

这两年国民搞钱理财意识越来越强，像我妈这种老太太，逢年过节收个红包都要往余额宝里存。

很多朋友都会买一些现金管理类的理财产品，它们原来大多都是T+0申赎。

就是说你买的当天，就开始计算收益，想用钱了，只要在工作日15:00前赎回，当天就能到账。

因此，T+0就是指购买当天，T+1就是第二天的意思（除开国家法定节假日/周六日）。

这类产品不但流动性堪比活期存款，同时收益还更高，很多人对此的体验感就非常好。

比如我手上有笔快要买房、买车交定金的——这种随时不定要用的钱，让它傻傻躺在银行活期里总感觉赚少了。

这时候，我把钱扔到T+0理财里，吃个几百块利息，要用那天再取，高低也能薅一把羊毛。

下面，小专就带大家一起来了解一番。

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一、T+0理财，为什么以后见不着了？

根据监管发布的新规，从2023年开始，除了货币基金和银行老大哥的活期以外，其他所有T+0理财都会消失，变成T+1理财。

也就是说，以后买完第二天才开始计算收益，如果要取钱，当天走[普通赎回]，钱也最快第二天才能到账。

如果碰上节假日，还要更晚些。

要是实在想当天拿钱，怎么办呢？

其实这其中也保留了一个小的口子：你可以选择[快速赎回]，钱能当天到，但每天仅仅只有1万的额度。

那银行究竟为啥要这么改呢？讲道理，还是怕。

因为这类理财的底层资产是债券，不是说咱一申请赎回，银行立马就能卖掉变现的。

但我们之所以能马上到账，其实是因为银行在背后偷偷垫资，这一来二去，咱们方便是方便，

但万一大家突然在一个时间段里集体赎回，比如去年11月的债市暴跌...就很可能会引发流动性风险。

那么，问题来了，T+0被嘎了后，还有没有类似的低风险，收益比活期高，同时还能比较快速取钱的平替理财呢？

1、招行的朝朝宝

目前七日年化在2.13%左右，购买上限是5万，日常消费可以直接刷。

而它的底层产品呢是 5 只货基，也就是你存5万进去，它其实是自动给你一键匹配了5只货基。

每个产品，有1万的每日快赎额度，那加起来就是5万元的实时到账了。

说白了，就是通过这种方式，来实现咱们大额的快赎。

而招行还有另一款产品叫日日宝，现在七日年化在2.50%，

底下同样也对接了15只理财产品，对应的就是15万快赎额度，

所以这里的日日宝、朝朝宝加起来，一共就有20万的活钱去处。

像咱们平时随手存个闲钱啥的也够用了。

2、七天通知存款

这种方式就比较适合数目比较大的闲钱了，因为它没啥额度要求。

我看了下微众银行，目前他们家七天通知存款，年利率是在1.85%左右。

每存满一个七天，就会按1.85%计息。

要是没存满七天，提前取出来了，那就只能按活期计息。

3、储蓄神器--增额终身寿

第三资金规划方式，就适合用来放长期不用的闲钱，或者作为家庭的长期储蓄。

这笔钱，通常是我们中长期内不会用到，但对未来又是必须支出的部分。

像自己给自己提前准备的养老金，给孩子准备的教育金，都可以用这类产品来存。

比如30岁的姐妹，每年5万，交5年，共计25w，

到40岁的时候，账户里就能有33w7（337561元），是已交保费的1.3倍多。

在50岁的时候，就增值到了47w6 （476765元），相当于单利4.77%，此时达到了已交保费的1.9倍。

只要度过前几年的锁利期，后面想什么时候领钱都可以自己决定，减保取钱很灵活。

如果我们暂时不急着用钱，也可以继续放在账户里复利增值。

怎么更好的理解这个增额终身寿险呢？

你可以简单把它看成「储蓄账户」一样的储蓄类保险。

每年往里固定放一笔不用的钱，让它像滚雪球一样去复利增值，甭管5年/10年/20年后，是零利率还是负利率，

增额寿都能帮我们锁定住一个终身的、接近3.5%的复利。

而且，它的收益白纸黑字，你在合同里直接就能看到，有《合同法》和《保险法》的保护，安全性足以和国债比肩。

咱们辛辛苦苦挣的钱，如果没有丰富的理财经验，也没必要去高风险投资里折腾。

尤其处于目前的大环境，在当下全民延迟退休和利率不断下行的浪潮下，以后赚钱可能越来越难。

及时给自己或家庭存一笔压箱底的钱，给自己留条后路，这种安全感太重要了。

但自从去年监管收紧，市面上90%以上的好产品都已经下架了。

我对比研究了几乎所有热门产品，目前也只有为数不多的几款收益不错的增额寿，还可以做到这么高。

下面，小专也给大家盘点一波：

• 如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，优先考虑能支持双投保人的
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选
• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选
• 如果想要后期保单利益好，优先考虑，按照表中的交费方式，它的后期IRR可达3.48%以上，位居前排。

下面，咱们依次来看这几款产品。

金满意足3号长期保单利益表现不错，另外它还有以下3大亮点：

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

大家只需注意下金满意足3号加保条件：

趸交时，单保险人，犹豫期后，50岁前；

双被保险人，犹豫期后，55岁前；

3/5/10年交：犹豫期后，被保人60岁前；

每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%

金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

如果追求资金长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

✅金玉满堂典藏版：高保单利益、支持长期交费、亚健康、隔代投保的朋友

金玉满堂典藏版也就是原来的金玉满堂2.0增额寿。

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂典藏版增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂典藏版的利益依旧很抗打，IRR高达3.47%，稳居市场前列。

此外，这款增额寿还继承了旧版宽松的投保要求、加减保规则。

只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了，如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买到这款产品。

这款增额寿爷爷奶奶，外婆外公也可以给孩子投保，

可以避开遗产纠纷，真正做到财富的定向传承。

在保单灵活方面，重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

金玉满堂典藏版不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

但要注意，金玉满堂典藏版的加减保规则也不写入条款，后续可能变动。而产品停售后，就不能再加保。

总之，能做到高收益且目前还能加保的增额寿很少见了，这样看来，金玉满堂典藏版确实是很不错的。

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来存养老金或长期理财。

下面看看它有哪些特点。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的金多多万能账户，让资金增值更上一层楼。

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

表中还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），它的保单利益相比增多多3号（泰山版）会低一点。

以上，就是给大家分享的3种目前比较稳健的资金升值方式，

总的来说，如果我们只是想在中短期获得一定的收益，又不用担心投资风险亏损的影响，那么前2种理财方式值得考虑。

但要是想追求长期的资金持续增值，且对领取的灵活性有要求，还不用担心未来的市场利率、投资环境变化，那么选择一款适合自己的增额寿是很有必要的。

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