攒钱天花板！高收益4%+年金险来了，怎么挑才不踩坑？

可要是选到一般的，你账户里的钱就是白白给保险公司“打工”！

不仅收益很低，各种手续费都扣得你肉疼！

康妮作为测评过上百款万能账户的业内人，今天我就手把手，教大家怎么避坑和挑选啊！

认真看完这篇文章，哪怕你是保险小白也能轻松搞懂万能账户。

文章后面，我整理了一张可以搭配万能账户的储蓄险TOP4名单。

那如果你正好考虑买一款带万能账户的储蓄险（年金险和增额终身寿险），一定要看到最后！

一、

为了帮助大家选到优质、适合自己的金融工具，我测评了市面上十几款带万能账户的储蓄险，感兴趣的可以继续往下看~

康妮最终发现了这4款 的年金险和增额寿险产品。

ps：这4款都是可以附加保底利率3%（目前市场最高水平）的万能账户。

1、兼具灵活度和高利益的增额寿险，推荐这2款

这两款增额终身寿险都是出自和泰人寿保险公司。

✅增多多3号（泰山版）：有效保额每年3.5%递增，后期领钱多

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

对增多多3号感兴趣的朋友，不妨先测一测收益，再考虑是否入手↓↓

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的金多多万能账户，让资金增值更上一层楼。

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀，位居市场前列。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

图中还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），保单利益相比增多多3号（泰山版）会低一点。

不过，鑫享福（青春版）增额寿投保更灵活一些，支持指定第二投保人。

比如：母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。 母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，不用担心保单的现金价值变成遗产被分割了，避免了遗产纠纷。

最最重要的是，购买这2款增额寿险，分1/3/5 年交费，首期保费达到5万；或者分10/15/20 年交，首期保费达到 2 万，都可以投保京泰盈万能账户。

最低保证利率为 3.0% ，现行利率，比大额存单利率还高一些；

各种手续费都较低，无论趸交、追加都有持续奖励金，同时结算利率也相对稳定。

看重整体收益高的，可以考虑；

如果关注财富传承功能，想百年后能按自己意志定向传承财富的，考虑

2、退休后越老越有钱的年金险，推荐这2款

这两款增额终身寿险都可以附加保底利率3%万能账户，很适合作为短期闲钱打理工具。

✅星海赢家（庆典版）：高收益首选

这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，计划二收益较高。

以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领到 3.9 万养老金，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁IRR有 3.9%，非常不错。

如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

• 追求高收益的，可以考虑 星海赢家（庆典版）计划二，每年领取的年金很高
• 如果担心领几年钱就去世了，可以考虑 星海赢家（庆典版）计划一，收益比计划二低一点，但能保证领取 20 年。

保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。

以星海赢家计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

此外，星海赢家年金险还能搭配天天盈（庆典版）万能账户进行二次增值，且没有投保门槛。

保底3%，现行结算利率4.5%，收益很nice~

对于想要稳妥一点的朋友而言，星海赢家是不错的选择。

✅光明慧选：大品牌、可对接养老社区

亮点1️⃣：2种保障期可选，保证领取20年

光明一生（慧选版）其实有两种保障期可选：

如果选“定期”，那就只能领取20年养老金，到期后还可以一次性再拿10年的养老金。这笔钱可以直接领取，也可以转入万能账户进行二次增值。

如果选“终身”，那就是活多久、领多久，从确定的领取年龄开始领取一辈子~

这两种选择，就看你对未来寿命的信心了，保单利益都还不错。

亮点2️⃣：投保门槛低，没有健康告知，起投保费低！

没有健康告知要求，就算是 即便是身体有异常，也可以正常购买。

所以过往因身体原因买不了健康险的用户，这款产品简直就是福星。

白纸黑字的收益，保证领取写进合同。

光明慧选低至每年5000元就可入手，还能选更长的缴费期限，提前匀出一点点，规划好未来的养老用钱，到退休的时候也没压力。

亮点3️⃣：可对接光大养老社区，提前锁定名额

光明慧选满足条件，可以提前锁定的名额。

除了本人和配偶有保证入住权，本人/配偶父母也有优先入住权，可以父母先入住。

一人投保、一家6个人受益，一家人的养老问题都可以提前安排好了。

这款可以附加的万能账户是「鑫保利」，保底利率3%，现在的结算利率同样是4.5%。

不过，这款万能账户的门槛会高一些，在投保了光明慧选之后才可以附加，而且需要主险总保费至少30万，比如一年3万，交10年，才能附加鑫保利。

二、万能账户是什么？怎么挑选收益高？

万能账户，也叫万能保险，一般是归属于年金险、增额终身寿险，或其他保险的理财账户。

市面上很少有单独售卖的万能账户，它不像年金险那样必须约定到期才能零钱。

万能账户，其实就跟余额宝差不多。

我们往里投钱，它呢帮我们赚收益，以后有多的闲钱还能追加保费进去增值。

当我们要用钱时，可以随时从账户取钱花，就很方便。

而且，它的收益是有保底的，月月都是正收益。

诶，这不比许多理财产品香多了吗？！

不过，万能账户不能随便买，不注意这几点，真的很容易踩坑！

一般来说，业务员在介绍这个收益的时候，经常会拿高、中、低三档来展示，那这个就是演示收益啊。

但它就像“卖家秀”，和最终到手收益可能差了十万八千里！

尤其是高档演示收益，经常被拿来忽悠人！

举个例子：

有的产品，高档收益是按6%来算的，显示能拿260多万！

然而真相却是，目前利率都没有6%，未来要达到这个利率更是可望不可及！

大部分人只能领到中档甚至低档收益，比高档少100多万，甚至200万！

如果你把当成实际收益，那就掉进了第一个大坑。

如果想知道按照自己的预算买储蓄险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

结算利率是

你的账户每月能赚多少钱，都由它说了算。

很多人买万能账户其实ta掉进了第二个坑！

因为的，现在高不代表以后也高。

不信，咱们来看个例子。

某产品19年10月以前结算5.3%，11月以后直接降到保底3%，前后仅一个月的时间。

离谱吗？而这仅仅是保险公司常规操作。

在产品刚上线时，为吸引大家买，保险公司会把结算利率定很高。

等你买完，利率就会下调了。

很多人发现自己的账户，结算收益一年比一年少，原因就在这了！

好，避开最容易踩的两个陷阱。

下面我会告诉你，究竟万能账户应该怎么买才不踩坑？

大家买万能账户，肯定是奔着收益、灵活来的。

那它的收益公式也很简单：

翻译一下哈，就是如果想要更高的收益。

那结算利率，

账户里的钱，

此外，保险公司各项手续费，尽量

我们一个个来说。

虽说结算利率越高对我们越有利。

但受大环境影响，利率其实都是在缓慢下调的，这是趋势！

那结算利率最低会下调多少呢？

——

大部分产品保底利率在2.5%~3%之间，也有一些是1.75%的。

市面上较高的保底利率达到3%，仅仅保底收益都比现在存款收益高了。

关于保底和结算利率的关系，其实也很好理解。

底薪是百分百确定发放的，而绩效是不稳定的。

可能会因某些原因少发，甚至干脆不发了。

所以，谈工资的时候，底薪肯定越高越好。

选万能账户是一样的道理，尽量选，像，踩坑概率较低。

至于结算利率，大家也不用强求。

因为现在收益高并不代表未来也高。

现阶段嘛，更应该选择那种、且的万能账户就非常不错了。

那你可能会说，我直接往账户里投钱不就好了？

诶，这你就有所不知了，很多万能账户

比如，有的万能账户干脆白纸黑字写着，不让你追加。

不能追加，账户里长期就只有这10块钱，那这不就跟没买一样吗？

虽然一般有追加限额，但也够用了。

举个例子：

比如主险买20万，那你最多能追加20万；
主险买100万，最多能追加200万

对闲钱不多的朋友来说，这些额度肯定是够用的。

那如果是土豪朋友，还可以考虑市面上能的产品。

如果想了解目前市面上哪些产品更值得买，可以点击下方卡片查看产品精选，还可免费测算收益↓↓

很多人不知道，万能账户一般还有各种扣费问题。

绝大部分万能账户，前五年取钱、退保都要扣手续费。

第6年之后取钱就没有手续费，

此外，追加、转入也要扣钱；有的还会收取风险保费、保单管理费…

但其实啊，也有扣费少甚至不扣费的产品。

我专门整理了一张万能账户扣费项目的表格，教大家怎么选：

具体呢，大家可以对照表格来操作。

最后，康妮总结一下“万能账户挑选技巧”：

• 第一是关注的；
• 第二是尽量挑的万能账户；
• 第三挑各种

当然啊，由于万能账户一般不能单独买。

只能搭着主险（年金险或增额寿险）买，所以

---

关于万能账户，康妮就聊到这。

最后呢，再提醒一下。

买万能账户前，一定要注重主险利率。

现在市面上，能加万能账户的增额或年金险有很多，甚至保底3%都有不少。

千万不要被万能账户结算利率吸引，买一款利率较差的主险，那就完全没必要了！最重要还是要挑选到适合自己资金规划的产品。

--更多保险干货清单来啦↓---

【2023超全榜单】

• （年金保险）2023年热门商业养老年金保险 大PK，这5款谁更牛？
• （增额寿险）2023榜单推荐：这2款增额终身寿险，比年金保险更香
• （成人保障）2023超全选购指南+保险方案分享，保险小白赶紧收藏
• （孩子保险）宝宝投保攻略大放送!手把手教你配置保险方案！

我是康妮，独立保险经纪人，这里记录我的行业思考和财富攻略~~
✅专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资。
为您提供专业保障规划（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。