3.5%复利吃到老！对比12款热门终身增额终身寿险，哪款现价高？

市场完全不按套路出牌，尤其是这两年，大家都亏麻了...

• 今天领涨的版块，都还没反应过来，第二天就暴跌
• 买的基金绿了俩月，和人生的走势差不多，总是起起落落落落...
• 银行理财产品不再保本保息，连余额宝的利率都跌破2%了

那到底还有没有靠谱的理财法子？

有没有一种，需要用钱的时候就能拿出来的产品呢？

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一、增额终身寿险，有啥本领？

简单来说，就是你把钱放进去，如果身故或全残，会赔你一笔钱，保你到天荒地老！

跟我们熟悉的定期寿险不一样，比起保障，增额终身寿险更擅长让你的资产稳健升值。

急需用钱时，你可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

如果只是中途减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩下的钱可继续增值。

万一被保人不幸身故，这笔钱也会连同收益交到收益人手中，完成财富传承，避免财产纠纷。

选增额终身寿，我们可以从下面几点来考量：

1️⃣安全性强

我们这部分钱，本来就是要求稳！

所以肯定要找个绝对安全的地方存起来。

在资产新规实行以后，除国债、50万以下的银行存款以外，安全的资产就只有了。

国债和银行存款的利率，大家有目共睹。

所以，能够把3.5%左右的利率持续几十年的年金险、增额终身寿险，就成了我们最好的选择。

再加上年金险、增额终身寿险背后还有

即使保险公司整出什么幺蛾子，也不用担心我们手上保单的兑付问题。

像之前安邦（现在的“大家保险”）就有过这样的情况：

前期疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安保险。
后来银保监会摸底发现，安邦619亿的注册资本，只有10.96亿是真实资本！
相当于存在600亿的资金缺口，银保监会果断出手接管。
最后安邦的人寿保险业务，连上它1.5万亿的理财保险产品，都没有发生一起逾期和违约。

2️⃣稳定性好

像我们一些朋友把大部分钱都放在在股票基金里。

虽然行情好的时候，收获也还可以，但想要常年保持良好势头，也很难。

即使增额终身寿的利率没有那么惊艳，但为了总资金的持续稳健考虑，配置一些还是很有必要的。

举个例子：

小明炒股炒基金，第一年赚100%，50万变100万；
第二年亏50%，100万又变回了50万。
一顿操作猛如虎，年化收益率0%
如果拿这笔钱做相对稳健一些的投资；
比如第一年只赚10%，50万变55万；
第二年仍能保持10%，55万变60.5万，反而比第一种方式还要赚得多一些。

我们买增额终身寿险、年金险也是这个道理。

长期积累下来，涓涓细流也能汇聚成汪洋大海。

即便一夜暴富的路子走不通，我们还可以慢慢变富嘛。

3️⃣灵活性高

年金险，要到约定的时间才能领取，它比较适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的。

如果我们目前还没有成家、没有自己的小朋友嘛，眼下也不那么着急安排教育和养老。

但步入人生的新阶段，成立自己的小家庭，也差不多是这几年的事儿了。

后面我们要买房买车啊，还有养育小朋友什么的，用钱的地方会越来越多。

要是我们后面急着用钱，也可以在手机上通过减保，从账户领一笔钱出来。

也能通过保单贷款的形式，借出保单现金价值的80%，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日一两天内到账。

另外，向保险公司借钱，要比问银行借钱划算；

借款到期还可以只还利息不还本金，继续续借；

而且还不会影响保单的效用，不幸出了事，保险公司同样要赔钱。

上述这几点，就是我们上车增额终生寿险的主要原因。

二、增额终身寿险，收益怎么样？

我发现，其实有蛮多人搞不清”单利、复利“，我当初也是从这个阶段过来的。

实际上，要搞清楚它们并不难，只要明白以下这点就可以了。

✅

单利，只有本金能产生利息，所以每年的利息额都是固定的。

复利，本金每年生成的利息，下一年都能和本金一起继续产生利息，也就是咱们俗称的利滚利。

假设小张和小琳各有一只生蛋的母鸡，每天都能下一只蛋。
小张每次在母鸡下蛋后，就选择把鸡蛋捡走；
而小琳则把这些鸡蛋留在窝里，让母鸡把鸡蛋孵化成鸡崽。
许多年后，小张收获的仅有那只母鸡和一筐鸡蛋；
而小琳却拥有了一个规模庞大的养殖场，以及每天数不清的鸡蛋。

那如果换作是钱的话，最开始的那一只鸡是本金，鸡蛋就算是利息。

他每年获得的鸡蛋（利息）是固定的，利息不能再产生利息（鸡蛋不能再被孵化成鸡并下蛋）；

比如按3.5%单利算，就是本来放进去100块；
第一年变成103.5块，第二年变成107块，第三年变成110.5块，第四年、第五年....
每年都只固定增长3.5块，不多也不少。

单利总收益的计算公式即：本息和=本金 x（1+单利率 x 时间）

而小琳的投资方式就相当于是复利，利息也能产出利息。

同样用3.5%复利计算，原本放进去100块；
第一年变成103.5，第二年是107.1，第三年就有110.87，第四年、第五年...
每一年都比上一年增长得更多。

复利总收益的计算公式即：本息和=本金 x （1+复利率）^时间

短期看差别好像不大，但复利会随着时间的增长，越来越惊人；

最终呈现出陡坡式爆发增长，和单利的差距就会逐渐拉大。

假如我们在投资理财的时候，能够利用好复利的价值。

祝贺你！你的财富正源源不断的在加速积累。

不知道大家有没有听过著名的72法则：

72/复利=本金翻倍所需要的时间

简单的来说就是：

如果复利为1%，那么本金在72年后能够翻倍；
但这1%如果换成单利，本金想要翻倍，那就需要100年。

✅增额终身寿险 vs 银行存款

我早前自己在研究复利和单利的时候，算过一笔账：

如果把存在银行里的钱（单利），转到增额终身寿（复利）里，收益到底能相差多少？

如果按增额终身寿3.5%的复利增值来看，为了方便，我们把银行存款的利率同样按3.5%来算（不考虑银行利率下降情况）。

我找来对比的是“金玉满堂”增额终身寿险，也就是之前的弘运增利/金满意足。

其实，这款产品我周围不少同事都有买，我当时也非常心动。

从上图，我们可以发现：

在资金投入的前5年，银行存款的收益优势比较明显，而增额寿此时的收益还没有赶上投入的本金；
第10年，金玉满堂险胜，相差近5000块；
到了第20年，10万的本金，已经相差了2万7；
第30年，相差7万；
第40年，相差15万；
等到了第50年，就直接相差27万！

这还只投入了10万本金，3.5%单利与复利，差距就这么大。

如果投入的资金更多，你再细品。

因为四大银行5年期的定存年利率，目前只有2.75%

而且，要让这个利率维持未来三十年、甚至五十年都不变，显然不现实。

近些年来，利率的持续下降，大家也有目共睹。

其实，不只是银行存款利率，像我们上面提到的国债、大额存单等这类产品的利率都在下滑。

像2020年的时候，20万起购的3年期大额存单的利率还有4%，但在去年，就降到3%点多了。

记得原央行行长周小川曾说过：

其实这么一看，增额终身寿险能终身锁定3.5%的复利收益，确实很稳。

另外，金玉满堂这款产品也算是目前增额终身寿险里，十分优秀的一款，难怪很多同事都有买。

但我们接到弘康人寿保险公司的最新通知：

其实，我当时挺纠结，首先这款产品确实很香，但我手头够灵活支配的积蓄并不多。

早些时候，我受社会消费主义的影响，花钱没数，存不下几个钱。

受这两年疫情的影响，我才意识到会存钱有多么重要。

虽然我手头有些积蓄，但不多，指不定什么时候买房、结婚，到时候就得用钱。

3-5年不用的资金倒是挪得出来，但要保证资金八九年、甚至十几年不能动，拿来博取长期收益；

说实话，以我的情况来看，着实底气不足啊。

✅增额终身寿险，也有满足短期理财需求的产品？

让人万万没想到是，有这么一款增额终身寿；

它既能满足短期理财的需求，以及长期持有的收益，也能保持性感。

这款产品就是瑞华保险推出的：颐悦无忧终身护理保险。

有朋友会问：什么是护理险？

其实就是把增额终身寿的身故/全残保险金换个名号，改成了身故失能护理金。

它的本质和大家熟悉的普通增额终身寿险没啥区别。

它最大的优势就是 —— 进可攻、退可守

这款产品的现金价值长势很快，

我算了下，如果把它折合成单利的话，第六年就能达到3.63%

而且存得越久，它的利率就会越高，算到第10年的话，单利都快要接近了！

大家要知道现在的大额存单，利率也就3.35%左右，还有20万的门槛限制。

按照现在这个利率下降趋势来看的话，也许3、5年后，大额存单一旦到期；

我们想再以现在这个利率水平来买，可能性可以说非常小。

像颐悦无忧这类增额终身寿险，不仅短期收益比大额存单高，投资门槛也低，起投金额只需1万就行。

5、6年后，如果我们需要用钱，或者找到了更好的投资渠道；

我们也可以取出一部分现金价值，换个赛道让钱继续生钱。

如果我们暂时没有更好的投资渠道，也可把钱放在账户里不动，让它继续以3.5%的利率不断地滚雪球。

我找了市面上12款热门的增额终身寿和这款颐悦无忧进行对比后；

发现这款产品的长期收益也很不错，尤其在一次性投入的前提下。

可以发现，它的现金价值增长超快，在第6年就能超过本金；

如果把它折合成单利的话，这个利率远高于大额存单，同时它还兼顾长期收益。

不得不承认它，简直牛掰格拉斯！

承保这款产品的瑞华保险公司，于2018年成立，注册资本5亿。

以往的运营情况也可以，偿付能力充足，风险综合评级为A。

无论是短期理财，还是长期的资金规划，双重抗打！

不管是单纯的只想占个复利3.5%的坑位；

还是想为自己未来的养老、育儿做准备，选择这类增额终身寿险都算一个不错的选择！

但说到这里，我不得不告诉大家一个非常遗憾的消息：

上面提到的这款终身护理保险-颐悦无忧，在2022年8月9日已经停售；
很可惜，这么一款优秀产品已然绝版。，让你随时掌握市场最新保险解读，也欢迎将本文分享给有需要的朋友。

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