利率倒挂时代，钱还能存在哪里？推荐增额终身寿险，用现在锁定未来！

近几年来，

原本追求高收益、追求短平快的一波人，转向长期安全稳健的理财方式；

原来偏稳健的那波人，干脆就开始储蓄了，而在大家都往银行存钱的时候，存款利率却一路下行。

这就很让人沮丧了。

虽然追求安全，但也不能说我愿意接受越来越低的利息啊。

这个时候，很多朋友就发现，有一个能长期锁定利率的工具，可以有效对抗利率下行，实现家庭资产的保值增值。

那就是！

下面，我给大家起底一下「增额终身寿险」，看看它到底好在哪里。

一、利率下行时代，增额终身寿险有必要买吗？

1、利率下行，银行的尽头是保险！

一切，还要从“利率下行”说起——

前阵子，我妈在建行有一笔存款到期，让我帮忙在APP上重新存上。

原本打算再存5年，结果一看，5年期利率居然比3年期的还低！

老人家表示难以理解：“以前去存钱，存得越久，银行给的利率就越高，怎么现在怎么反过来了？”

这种5年期存款利率<3年期存款利率的现象，被称为“利率倒挂”。

那么，为什么会出现利率倒挂呢？

关于这个问题，上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受央广网的采访时解释过：

我用大白话给大家解释一下啊。

银行的盈利手段是吸纳储户的存款，再房贷给需要钱的企业和人，挣这其中的利差。

我们存在银行的钱，其实是银行的负债，相当于银行欠我们的钱，而放出去的贷款才是银行的资产，是借款人欠银行的。

这几年受疫情影响，经济大环境不好，国家为了鼓励实体经济发展，降低企业融资成本，一直在降息。

上个月，银行又双叒叕对消费贷利率下手了，工行3.79%，中行3.9%……

你贷款的利息下降了，存款利息如果不降，银行不就得赔钱了吗？

所以，现在出现“利率倒挂”，其实是银行判断后面利率会持续下行。

如果长期存款利率过高，相当于将高成本的负债提前锁定，银行当然不愿意冒这样的风险啊。

因此，银行为了不翻车，得控成本，降低存款利率。

总之，5年期存款的利率就只有2.75%，爱存不存吧~

不管接不接受，从中长期来看，利率下行，钱要搬家，既成事实。

对于风险偏好低的朋友而言，我建议把目光投向一部分储蓄型保险，比如增额终身寿险、年金险。

像增额终身寿险、年金险这样的储蓄型保险，最大的特点时候是锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳定拿到一笔收益，难道不香吗？

2、增额终身寿险VS年金险，哪种更适合你？

既然增额终身寿险、年金险都能锁定长期利率，那我们选择哪种更好呢？

从安全性来看，因为有银保监会这尊“大佛”在，保险公司不敢造次。

我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”的问题。

不过，在灵活性和收益性上，增额终身寿险和年金险就不太一样了。

保障期间，如果有多余闲钱，可以投入到原保单去“钱生钱”；如果临时有事，急需用钱，也可以通过减保，取出部分用来应急，比较灵活。

相比增额终身寿险，年金险的灵活性要低一些。

如果想在保障期间自主追加保费或减保取钱，大多数产品都不支持。

为了让大家更直观地感受到它们在收益上的差距，我直接用两款产品来对比：

很明显，增额终身寿险前期收益增长会比较快，返本时间也更快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。

而年金险，前期收益增长比较慢，返本速度慢，但后期收益率比较高，一般能达到4%以上。

可以说，人活得越久，年金险的收益就越会高，两者的收益差距也就会越大。

年金险很不灵活，不支持加减保，如果中途急需用钱，就只能退保。

万一退保那年，还没回本（现金价值<已交保费），那就亏大了~

而我们亏钱的可能性并不低！

因为年金险为了保证领取资金的稳定性，增速相对比较慢，回本速度也很慢，重在领取嘛~

所以，它更适合那种有明确用钱需求的人，用来做长期资金规划；比如，给孩子存一笔教育经费，或者给自己存养老金。

如果没什么明确的用钱需求，就是纯粹储蓄增值，我更建议大家选择增额终身寿险。

因为增额终身寿险的资金灵活度更高，中途急需用钱，可以通过减保取现。

而且，它主打“短平快”，5年左右就能回本~

还有一点，增额终身寿险的起购门槛很低，一般最低1000元就能起投，普通打工人都能买到。

所以，增额终身寿险比较适合这2类人：

①单纯想存钱增值，比如我们年轻人的Fuck-you Money；
②有储蓄理财需求的创业者/生意人，担心资金链断裂，想把主动权把握在自己手里。

二、增额终身寿应该怎么样买？

1、增额终身寿的打开方式，赶紧get！

考虑到看我文章的朋友，年轻人居多，所以在投保思路上，如果手头上没那么宽裕，我建议以期缴的方式来配置一点增额终身寿。

毕竟让绝大数人一下子拿出几万或几十万来买增额终身寿，很不现实。

土豪的话，请无视这点，妥妥趸交就好。

我们可以每年投一点，比如每年缴费1-2万，把未来3.5%复利收益牢牢锁住。

这样，既不会给当下的生活造成压力，又可以稳稳当当地为将来攒钱。

如果以后收入增加了，还可以加保追投，美滋滋~

万一在不可预见的若干年后，经济环境发生了变故，又或者我们自身急需用钱，同样可以通过减保把钱取出来。

可谓，进可攻，退可守。

那问题来了，期交的话，选择多少年交更合适呢？

对于手头不太宽裕的年轻人，我建议选择3年交或5年交；

对于已经结婚有娃，收入比较稳定的朋友，可以考虑10年交、15年交，甚至20年交。

2、高收益的增额终身寿，我推荐这5款！

我把当前热销的32款增额终身寿险,，做了一番盘点，筛选出这5款！

这5款，绝对属于市场第一梯队：

• 弘康金玉满堂（又名“弘运增利”、“金满意足臻享版”’）
• 昆仑健康增多多3号
• 国联康乾 1号•益利多
• 信泰如意尊3.0
• 长城利盈盈

首先，我们来盘一盘它们的具体收益~

以30岁男性，年交10万为例，在不同缴费期下，这5款增额终身寿险的收益如下：

5款产品收益排名如下：

金玉满堂>康乾1号·益利多>增多多3号>如意尊3.0>利盈盈

各阶段收益均表现较好的是金玉满堂，其次是康乾1号·益利多和增多多3号。

剩余2款，没什么明显优势。

收益排名如下：

金玉满堂>增多多3号>康乾1号·益利多>如意尊3.0>利盈盈

很明显，金玉满堂的整体收益最高。

增多多3号紧跟其后，到了后期，收益比金玉满堂还有高一点点。

康乾1号·益利多和如意尊3.0，收益仅差0.01~0.03%，差距不大。

而利盈盈则没啥优势。

收益排名和3年期缴费基本一样：

金玉满堂>增多多3号>康乾1号·益利多>如意尊3.0>利盈盈

金玉满堂整体收益仍然最高，其次是增多多3号。

到了后期，这俩IRR都能达到3.49%，

5款产品收益排名如下：

康乾1号·益利多>金玉满堂>如意尊3.0>增多多3号>利盈盈

这次轮到康乾1号·益利多打头阵，而金玉满堂以0.01~0.02%的差距紧随其后，

而利盈盈依旧是“吊车尾”。

如意尊3.0和增多多3号不支持15年交，所以只有3款参与排名，如下：

金玉满堂>康乾1号·益利多>利盈盈

金玉满堂和康乾1号·益利多的收益都能超3.48%，

当然了，金玉满堂整体收益表现最佳。

和15年缴费期一样，只有3款增额寿支持/20年交，排名如下：

康乾1号·益利多>金玉满堂>>利盈盈

可以看到，金玉满堂才交完10年，收益就达1.43%，这说明它前期的现金价值增长最快。

而在长期收益上，康乾1号·益利多绝对领先，是名至实归的NO.1！

（2）谁的资金回笼速度更快？

再来看回本速度，

如果选择趸交/3年交，回本最快的是利盈盈，仅需5年。

如意尊3.0也不错，6年就能回本。

其他3款回本速度差不多，在7-9年。

如果选择5年交，回本最快的是如意尊3.0,6年就能回本。

其他3款也要7-9年才能回本。

如果选择10年交，回本最慢的增多多3号，需要10年才能回本。

其他4款回本速度都是8年。

如果选择15年、20年交，金玉满堂的回本时间最短，仅需8年。

其他两款回本慢了点儿，需要10-12年。

（3）谁的产品形态更灵活？

我整理5款增额寿的产品形态，直接看图：

咱们重点来讲一讲加减保，

增多多3号不能加保，而利盈盈只有投保前5年能加保，且每次不能超过基本保额的20%，灵活性不够强。

但如果你手里有一笔闲钱，不需要加保，也可以考虑它俩~

金玉满堂，加减保限制较多，每年只能加减保1次，要么加保要么减保，而且停售后不能加保。

如意尊3.0，加保限制比较严，缴费内，2年加保1次，而且每次不能超过首次基本保额的20%。

康乾1号·益利多，加减保宽松，每次100元起，不限次数，堪称灵活性王者，而且这货，停售后也能加保。

✏️总结：

追求高收益：建议选金玉满堂和康乾1号·益利多！

其中，金玉满堂的整体收益是最高的，

在1年/3年/5年/15年缴费期上，它都绝对领先~

而10年/20年缴费期上，康乾1号·益利则略胜一筹。

追求回本快：建议选利盈盈和金玉满堂！

短期缴费，利盈盈回本最快，仅需5年；

长期缴费，金玉满堂回本最快。

看重灵活性：建议选康乾1号·益利多！

它的加减保极其灵活，而且收益也比较亮眼。

综合来看，金玉满堂的综合实力最强，回本速度还可以，前、中、后各个阶段的收益表现都非常好。

三、写在最后

今天给大家聊了下增额终身寿险，它和年金险的区别在于前期收益高，资金更灵活。

买了之后，平时就放着让它每年复利增值，如果哪天急需用钱，就用它的减保功能取钱出来。

真是又稳又灵活~

如果想给自己辛苦赚来的钱，找个风险较低、不需要担心利率下行、资金领取又方便的好地方，增额终身寿险确实是一个很不错的选择。

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