大测评！增额终身寿险哪个好？2023年增额终身寿保险对比+方案配置+使用攻略！

银行暴雷，股市基金震荡，今年的金融市场，让许多人明白了什么叫“”，

但如果只是把钱干巴巴放在手里，在通胀的痛击下，那也跟亏了也差不多。

很多人首先想到股票、基金、银行存款，

但一一盘点下来，比较可行又稳妥的，还是找一款安全又有收益的产品，

毕竟安全是1，收益才是后面组成的各种数字。

所以，如果你倾向

总的来说，方案做得好、产品选得对，高收益不是梦想：

下面，专心君就来展开讲讲，这个最近很火热的保险新贵——

本文主要内容如下：

用保险规划现金流？靠谱吗？

在国内，能帮你规划现金流的保险主要有这 4 类：

我们先说安全性，再聊一聊保单利益，以及合适的用途。

当然，当然，当然安全！

这4种保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。

《保险法》第 92 条规定，

所以买了年金险、增额寿险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

增额终身寿的内部收益率通常在 3.5% 左右，年金险的最高收益在 4% 左右，

如果有一份好的万能账户加持，收益率有望到4-6%区间

最重要的是，年金险、增额终身寿险的保单利益都写在合同里：现金价值、身故领取等，一切清清楚楚，童叟无欺。

不过万能险就不太一样，现金价值确定，但保单利益不确定；

至于投连险，你可能会有高收益，也可能连保费都亏掉，什么都无法保证。

怎么规划实现更高的保单利益？戳这里帮你做方案、测收益：

这 4 种保险，用途各有不同。

• ，可以选择年金险；能在预定的年份领取保险金，安排得妥妥当当。
• ，推荐万能险。

目前 4 - 6% 的收益率已经很不错；而且相对灵活。

，那就考虑增额终身寿险。

百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前申请减保取现。

，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得不错的保单利益，但也有可能亏损。

保险公司卖得最欢，我们日常接触最多就是，比如支付宝上的XX养老金，保险公司的各种XX人生、鑫享XX之类。

而在国内，相对小众，这篇文章，就会重点给你介绍

总的来看，在这4款储蓄型保险汇总，增额终身寿险和年金险是更适合大多数人的选择，

但是在二者之间，又要怎么选呢？

增额终身寿险与年金险，有什么区别、买哪个更好？

增额终身寿和年金险的主要区别，在于保单利益和功能不同：

增额终身寿的内部收益率通常在 3.5% 左右，可以用于多种资金规划，比如

年金险的最高收益在 4% 左右，要更高一些，但是一般不能加减保或自由取用资金。

例如纯年金，更适合用来养老。

这里也给大家一个更详细的表，帮助大家做出更适合自己的选择：

如果有这张图里不能帮你解决怎么选的问题，可以通过这里找我，我帮你详细分析后，你再做选择：

三、增额终身寿险要怎么挑选？

如果你确定了增额终身寿险更适合你，那么接下来我们就要选产品了。

不过，由于目前市面上的增额终身寿险产品很丰富，想要挑选到一款适合自己的增额终身寿险并不简单。

周女士今年 35 岁，收入还不错，想每年拿出一笔钱，提前为孩子的教育和自己的养老做准备。
她希望能找到一个渠道或某种产品，能让这笔钱安全稳定地增值。

1、家庭情况

要挑选合适的产品，得先了解周女士的经济状况和需求：

去年周女士就向我们咨询过保险，都买好了，风险保障充足。

由于宝宝是独生子，她将来也不打算生二胎，想到孩子以后要承担 4 位老人的赡养责任，孩子的压力比较大。

所以她想为自己准备一笔养老金，减轻孩子的压力，同时也想为孩子准备好教育金，保证将来有足够的钱让孩子能受到良好的教育。

接下来，我们需要了解周女士能，以及是多少。

教育金和养老金是一个中长期的规划，投入的钱是短时间内不会用到的。

另外，投入的方式有两种，一种是一次性投入，另一种是每年分批投入。

比如目前手上有一大笔闲钱，就比较适合一次性投入；
每年投入则适合收入稳定的人群考虑。

周女士夫妻俩工作多年，目前也有一些积蓄。并且因为工作比较稳定，除去花销和其他投资，每年还可以拿出 10 万左右进行规划。

所以，我们建议选择的方式。计划是每年投入 10 万，交 5 年，总共 50 万。夫妻俩也认可这样的方式。

收益和风险是成正比的，

周女士希望这笔钱必须是安全的，不想承担任何风险带来的损失。

此外，她还希望，同时每年能有 的回报。

如果你也想要做个方案看看，戳这里找我：

投资有风险，选择需谨慎

了解完周女士的需求后，我们就可以筛选产品了。

我们给周女士挑选了横琴人寿的利久久增额终身寿险（这款产品已下架，此处仅做方案讲解）；

投入的保费可以一直在里面稳定增长。

在投保后第 6 年，现金价值（退保或减保能拿回来的钱）就超过已交的 50 万。后面需要用钱时，可以通过申请减保（领取一部分现金价值）把钱拿出来使用。

从第 13 年开始，这款产品的现金价值会比其他产品高，更适合做中长期的规划。

我们也帮周女士做了

孩子的教育费和自己的养老费用，都是，需要用钱时就可以从里面拿钱出来用，具体演示如下：

可以看到，这个方案既可以满足孩子的教育，也能满足自己的养老。

• 在周女士的儿子上大学时，可以选择，当作孩子的学费和生活费等等，剩余的钱继续在里面增值。
• 到自己 60 岁退休了，可以选择，作为社保养老金的补充，也足够用了。

到 80 岁时，现金价值还剩 6.9 万，这笔钱可以留在里面继续增值，也可以退保拿出来。

我们也帮忙算了下，如果按以上方式领取，在 80 岁退保的 IRR 为 ，也符合周女士的预期。

当然，周女士也。

比如在六七十岁，，培养唱歌跳舞等兴趣爱好，或每个月和老伴去旅个游。七十岁后外出没那么频繁，可以选择少领一些。

做方案、比收益，戳这里找我：

投资有风险，选择需谨慎

当然，如果周女士将来资金充裕，用不到这笔钱，也可以选择一直不领。我们也帮周女士做了一直不领钱的演示：

周女士 35 岁投保，到 39 岁总共交了 50 万。

，在 58 岁时。

如果一直到 84 岁不领，里面的钱就，这笔钱也可以留给孩子将来养老用。

总的来说，周女士可以，相对灵活，不像普通的年金险，领钱的时间和领的金额都是固定的。

经过考虑后，周女士觉得利久久很符合她的需求，最终也选择了这款产品。

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四、目前值得推荐的增额终身寿险

专心君把2023市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下5款比较不错的产品。

一起来看看它们有什么区别，哪款保单利益更高：

增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过 3.5%，相差不是很大；

所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。

这款增额寿不管是趸交、3年交、5年交还是10年交，收益从持有的第20年起，就能达到3.4%

而且长期下来，收益更是有3.47%，可以说是超越了市面上90%以上的产品。

因为一般的增额寿都是单被保险人，人没了就代表合同就终止了。

但如果是双被保险人，那只要有一个人活着，它的现金价值就能一直增长下去！

增值的时间周期更长，以后能领到的钱也会更多！

这款产品可以说非常特别，因为大部分增额寿，不管男女去买的收益相差都不大，

但对这款产品，如果是男性去买，保单利益会非常高，高到什么地步？

而且30岁的男性，如果一次性交 50万，第4年它的现价就能超过已交保费。

等到60岁的时候，直接就涨到了140万，差不多翻了快3倍！

像这样增长速度，能跟它媲美的，可以说几乎没有。

所以，如果我们是考虑拿增额作为家里的安全储蓄方式的话，可以把儿子或者丈夫设为被保险人，这样也能实现收益最大化！

投资有风险，选择需谨慎

3、当前结算利率近4.7%的万能账户——

它可以说是目前整个增额寿市场上，名副其实的保单利益天花板。

不管你选择什么缴费年限，收益都稳居前列，irr甚至能突破到3.48%，

而且在长期缴费的情况下，像10年交、15年交以及20年交的不同方式，这款产品也都一直维持在3.4%多，可以说相当亮眼！

如果光从收益方面看，还不足以让它成为天花板，

五、增额终身寿险怎么用最划算？

这里以弘运增利增额终身寿险为例：

这款产品的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。

我们以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：

• 现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍。
• 如果中途不领钱，那么此时现金价值有 114.5 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
• 随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.5 万，资金增值越来越多。

不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。

每个家庭的情况不同，资金规划也不同。

但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。

下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：

30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。

后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：

可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用弘运增利的资金：

• 孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子。
• 一次性领取 15 万，为孩子提供一部分资金。
• 每年领取 4.8 万元，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。

既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

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