养老年金测评更新：年金险排名第一的是哪款？

预定利率从3.5%降到3.%之后，保单利益高的年金险产品几乎全军覆没。

接下来这段时间，专心君也会给大家多多介绍可以替代的养老产品，

毕竟个人储蓄用来弥补养老金的不足，在任何时候都不过时。

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一、商业养老年金保险是什么？哪些值得买？

在年轻的时候投入，约定退休时领取，由保司帮我们运作生息。

它的投保方式也比较灵活，一份年金保单，我们可选择：按月、1年、3年、5年甚至30年投保等。

等到了领取的时候，年金险可以按照事先的计划持续不断的领取。

定期、定额缴纳，可以利于我们规划闲钱；定期、定额领取，可以帮助我们专款专用。

由此，年金作为一种资金管理工具，用来规划养老还是相当靠谱。

1、养老年金保险，有哪些特点？

在小专看来，有社保养老金的基础上，商业养老年金保险的以下几处特点值得一提：

特点1️⃣：资金安全稳健

与其他财富积累途径追求收益不同，用于养老的资产积累需要安全稳健优先，最后拿到多少钱是次要的。

从这个角度上说，选择保障型养老年金保险，正是看中它的安全性和稳定性，能充分发挥基石的作用。

特点2️⃣：回报明确，便于财富规划

当我们提前规划好未来退休后，希望享有什么样的生活品质，为了维持生活品质需要领到多少养老年金作为补充，

就很容易计算出我们投保的养老年金险，需要缴纳的额度和缴纳的时长。

市面上的商业养老年金险鱼龙混杂，我们该怎样选到一款最适合自己的呢？

特点3️⃣：省心省力，可操作性强

购买养老年金险，不需要自己掌握很多的专业知识技能，也不需要花费很多时间紧跟市场变化、判断经济走势。

只需要在缴费期间内，不要中断地按时缴纳保费，其他财富积累的事宜，都由保险公司的专业人员来完成。

特点4️⃣：长期甚至终身可以领取

养老是一项长期的任务，谁也无法预计自己能活多久，精准估算需要多少钱。

其他财富积累工具，都只能达到一个总额，养老越到后期，剩余可用的资源就越少。

而终身型的养老年保险是你活得越久，领得越多。

由此可见，在养老规划过程中，养老年金险的优势还是挺明显的。

但市面上的商业养老年金险鱼龙混杂，我们该怎样选到一款最适合自己的呢？

干货就讲到这儿，接下来，小专通过几款热门年金产品的PK，为大家实战解析。

2、热门养老年金险：

大盈之家2.0的最大亮点可一句话概括：

终身有现金价值，可灵活减保；后期固定领取，养老更有保障。

大盈之家2.0虽然是一款年金险，但是实际上又具备增额终身寿险的特点。

在年金领取时间上，可以选择55（仅限女性）/60/65/70周岁，无缝衔接退休年龄。

如果被保人在保障期间身故，则赔付累计已交保费和现金价值的较大一项。

而且身故保障覆盖终身，在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，这一点非常优秀。

以30岁男性、年缴10万、10年缴费，60岁领取为例，看下终身能领多少：

从60岁开始，每年可领取69900元，也就是一个月大概有5825元，

到74岁时，累计领取年金 1048500 元，超过已交保费；

到88岁时，累计领取年金2027100元，超过2倍已交保费。

如果一直领取到100岁，一共能领取286.59万元。

到105岁及之后，如果还生存，那么每年领取年金调整为2.8万元。（对大部分人影响不大）

保单满5年允许减保，每年申请减保的金额不得超过已交保费的20%，减保规则不算严格。

这款产品的现金价值增速非常快，保单前期的现金价值就已经非常高，

这样的现价增长变化趋势，更像是一款增额终身寿险。

，现金价值就已经达到841666元，已经，此时还在缴费期内。

60岁的时候，退保IRR已经达到2.808%，并且之后退保IRR都保持在这个高水平之上，

就算在100岁退保，IRR也达到了2.893%，

安享晚年之余，还能用作资产传承，给子女再额外留下一笔钱。

如果你即想给自己存笔养老钱，又想留笔钱给孩子，大盈之家2.0是不错的选择。

总保费满25万，对接旅居权益；总保费满200万，对接大家养老社区保证入住权。

这里说下大家的城心医养社区（累计保费达到了200万可对接），

城心社区将城市中天然氧吧与优质医疗资源作为立项基础，两公里内设有三甲医院，以保证紧急情况，

最快15分钟打通“生命的绿色通道”，真正符合“医养康养”的多重养老需求，

适合对晚年有更高要求的高净值人群重点关注，提前锁定高品质养老生活。

大盈之家2.0可指定第二投保人，避免投保人身故后产生的利益纠纷，具有高度私密性。

那什么情况下会出现第二投保人呢？

比如，投保人是先生，被保人是太太，那这时可以将第二投保人定为太太；

或者投保人是先生，被保人是孩子，第二投保人是太太。

有了第二投保人，原本属于投保人的保单价值转移到第二投保人身上，

由第二投保人负责后续的缴费以及继承保单的权利。

大盈之家2.0是一款表现优秀的养老年金险，保障灵活、保单权益丰富，

终身有现价和身故赔偿，不仅适合用作养老金储备，还可以作为资产传承。

在目前的市场环境下，这样的利益表现已经非常不错了，

而且这款产品兼具养老年金+增额终身寿的双重特点，或者说我们可以偏向于把它看做一款增额寿，

它既能补充养老金又能给子女留下一笔钱，也可以在遇到特殊情况时减保取出钱来应急。

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同样，先简单看下龙抬头2.0的产品形态：

龙抬头2.0年金险的缴费方式不仅支持趸交、年交，甚至还支持半年交、季交以及月交。

缴费方式多且灵活，客户可以根据自身经济情况以及习惯来灵活选择。

龙抬头2.0养老年金保证领取20年。

在这20年期间，无论是否存活，这20年的收益一定会给到领取人或受益人，

不用担心出现刚领取几年养老金，就不幸早逝而领不了后续收益的血亏情况。

此外，在开始领取后，龙抬头2.0的保单仍有现金价值，一直持续到85岁，在85岁前退保都是有现价的！

也就是说，在85岁前，龙抬头2.0的保单相对灵活：不退保，我们可以一直领取年金；万一退保，也能一次性拿回一笔钱应急。

没有投保职业限制，也没有健康告知。

不管是高风险职业，又或者有身体健康问题买不到其他保险产品的朋友，都能买上。

总的来说，龙抬头2.0养老年金险的保障内容和保单权益都不错，

它在当前年金险市场上的表现属于中上水平，而且投保门槛不高，普通人也能轻松入手，

如果你也想为未来存一笔养老金，或者孩子的教育金，这款产品是不错的选择。

对龙抬头2.0年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

待更新：

福盈金生年金险【海保人寿】

悠享金生【弘康人寿】

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二、养老年金保险，怎么挑选才合适？

要点1️⃣：相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是：

如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的保单利益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

要点2️⃣：生存总利益相差无几时，退保总利益越高越好

很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现价增速快，能早早就看见保单利益；

而另一款前十几年的现金价值都小于已交保费，退保甚至还有损失。

即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，能更早拿回钱的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

现金价值大于已交保费时间越早的另一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“早早拿回钱”了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

如果看到这里，你还是不知道怎么选，可点击下方卡片，免费帮你测算详情~

要点3️⃣：相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；

有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！

如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。

，让你随时掌握市场最新保险解读，也欢迎将本文分享给有需要的朋友。

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