2023哪款年金险值得买？给你超详细年金险投保攻略！

更重要的是，年金险应用广泛。

除了当做财富传承，还可以储备养老金、教育金，定期投入一笔保费，创造稳定现金流、隔离资产等等。

为方便大家挑到合适的年金险，小专今天无保留的，把我们常用的年金险挑选方法分享给大家。

并深度剖析目前市面上，，告诉大家该如何选择？

话不多说，我们直接开讲。

一、年金险是什么？买了有啥用？

它的复利利率可达4%左右，如果有规划养老的明确需求，相对其他三类可实现增值的保险，年金险稳坐龙头。

根据用途，一般可将年金险分为2种：养老年金险、少儿年金险。

为养老做准备，它跟我们所缴的社保养老类似，提前放入一笔钱，等老了以后用。

少儿年金险和教育金一样，只是叫法不同，主要用来给孩子攒教育费用。

一般在孩子的大学期间（）返还，它的作用在于为孩子不同成长阶段提供资金保障。

我们今天主要讲的是第一种：。

其实，养老年金险保单，可以看成我们存在保险公司的一笔钱。

在年轻的时候投入，约定退休时领取，保司帮我们运作生息。

存的方式也比较灵活，一份年金保单，我们可选择：

月存、1年存、3年存、5年存甚至30年存等。

定期、定额缴纳，可以帮助我们规划闲钱。

定期、定额领取，可有利于我们专款专用。

作为资金管理工具，用年金险作为一种养老规划还是相当靠谱。

二、如何选出一款优秀的、合适的年金险？

接下来，小专就从实操的角度告诉大家，如何给自己挑选一款年金险。

我会围绕5个板块展开。

耐心看完这部分内容，相信当你面对市面上大多数年金险产品时，都会胸有成竹。

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我们大部分朋友买年金的第一步都是：

没错，这点固然很重要，但不并是首要的。

我们要做的第一步应该是。

大家先仔细想一下以下几个问题：

1. 我想买年金的原因是什么？
2. 我能交多少钱，交多久，可以接受多久不动用它？
3. 我要领多少钱，领多久？

为什么要考虑清楚以上问题？

举个最简单的例子：

很多人去银行存款都会被年金未来丰厚的总回报引诱，把未来几年内就要用到的钱存了进去，

却忽略了几千万的高增值是到累计到105岁的总额，前几年不但领不到钱，退钱甚至会亏损：

西安的高阿姨去银行存款，听到了年金的“高保单利益”，就把钱存成了年金。
结果几千万是到105岁才能领取到的，现在取钱的话甚至要亏损一半。

——摘自新闻《18万存款变保险，105岁才能取出》

从我们的目的出发，真正想清楚以上问题后，再进行产品的挑选。

比起长期的保单利益，年金险甚至比增额终身寿还要高。

而且与增额终身寿只能通过减保或退保，领取现金价值不同。

所以，年金险的保单利益需要通过计算领取年金的多少，并加上当时的现金价值。

我们在挑选的时候主要看两个维度：

年金险确定的IRR（内部收益率）主要是领取的年金和当年的现金价值。

这两部分的钱都有保证属性，保险公司必须按照合同进行给付。

我们用IRR进行衡量，这是一种计算产品实际回报率的方式。

在测算的时候，会对被保人投保之后，30年、40年，50年、60年的IRR进行计算。

年金险可能会有分红，又或者能够附加万能账户。

但需要说明的是，我们购买年金险主要是为了获取确定性的增值，这也是年金险作为资产配置的意义所在。

年金险在使用上本身也是为了创造稳定的现金流。

比如养老年金险，在60岁之后可以每年都领取一定的钱解决养老生活。

又或者教育年金险，在孩子上学之后，每年领取一定的钱交学费。

所以，。

领取灵活性主要从4个指标进行考量：

这一点跟增额终身寿一样，年金险也是在一定时间段内的现金价值低于已交保费，退保会亏钱。

这个主要是应付意料之外的资金需求。

总之，

领取时间选择是否够多，可以配置不同人对于资金使用的需求。

领取比例是固定，还是递增递减。

• 固定和递减，适合退休早期对资金需求大的人。
• 递增更适合长寿，或在退休初期对资金需求少的人。

保证领取就是，一旦开始领钱，即使中途身故，也会把剩下没有领的钱留给受益人家属。

保证领取的设置，可以让受益人在领取之后，对后续领取没有后顾之忧。

身故领取并非年金险的主要责任。

年金险的身故责任，主要是在年金还未领取之前的一种补偿。

而在开始领取年金之后，身故赔偿金通常为0。

因此身故领取的考察主要为两个方面：

• 开始领取前一年的身故金杠杆，比例越高，说明此项保障越好。
• 保证领取之后，是否还有身故金领取

年金险的投保灵活度主要考察的指标有：

一款产品，如果没有实力足够雄厚的保司担保，相信大家都没有勇气选。

而在公司实力模块里，我们可以通过以下4个指标进行评估：

总的来说，年金险其确定的保单利益确实我们挑选的重点。

它们可以在超长的时间内，为我们锁定可观的增值收获。

但正如我上面所说，一切选择的前提必须结合个人的实际需求。

这样总体下来，才能最大概率选到适合自己的产品。

那么，目前市面上年金险产品众多，有哪些值得一选？

接下来，小专就挑几款年金给大家好好盘点一波。

三、有哪些值得买的年金险推荐？

经过层层筛选和反复计算，小专从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险：

咱们先看结论：

• ；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• ，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面，就给大家挨个介绍下：

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星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。

这款年金险的亮点主要有以下3个：

从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。

计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。

而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱更多，能领 3.9 万，长期收益率可达 3.9%，在同类产品中很有优势。

星海赢家（庆典版）可选择附加天天盈（庆典版）年金保险（万能型），相当于多了个资产增值渠道。

如果后续手里有一定资金后，也可以进行追加，但要注意，追加的话需要扣除相应的手续费。

并且这款万能账户的保底利率为3%，2023年2月份的结算利率为4.9%，整体的保单利益还是不错的。

这款产品在总保费达100万元时，可对接保险金信托服务，比如中粮/五矿等。

并且在保费达到一定条件的情况后，还可以对接高端医疗、高端旅居、高端养老等。

下面，我们再一起来看看这款年金险的保单利益如何？

以30岁小明，3年交，年交10万（计划二），60岁起领取为例：

可以发现，等小明95岁时，累计领取了171.94万，除投入的钱外，多赚了141.94万，实际IRR可达4%

总的来说，星海赢家庆典版，收益属市场中上水平。可附加保底3%万能账户，增值权益很丰富。

但金无足赤，再好的产品也有不足之处，这款年金险投保门槛相对较高，最低1万元起投，对于预算有限的朋友来说不太友好。

但它的最长缴费期限为30年，我们可以通过拉长缴费期限的方式，来缓解一定的经济压力。

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百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有3个优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多存点养老钱为将后打算。

以40 岁小琳，3 年交，每年 10 万，60 岁领为例：

在小琳 85 岁时，百岁人生（福享版）的IRR达到了 3.71%，生存总利益也有 97.5 万；
如果活到 90 岁，它的IRR达到了 3.87%，比其他几款产品都要高。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

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A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！

B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：

可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的保单利益会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR有 3.68%

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。

且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！

相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；

比如到 90 岁，金盈年年A款的IRR可达 3.74%，非常nice！

总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

这款产品还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

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乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除基本保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%

爱心乐养多的保单利益较强，比起一般保证领取20年的养老年金险；

男性领取额会高个5-8%，女性领取额会高3-5%!

前10年都可以加保，最高55岁能买，可用来给爸妈补充养老金。

这是一款能兼具和的王炸产品！适合想要极致高领取的朋友购买。

我们买养老年金险，关键在于简单8个字：

那养老年金到底该怎么选呢？

我接下来就通过和两个层面，告诉大家养老年金险的挑选方法~

接着往下看！

1️⃣保终身的养老年金险，买哪款好？

保终身的养老年金险，顾名思义就是可以领取到终身。

活多久，领多久，直到人不在的那天为止。

以太平e养添年为例——

以30岁小明，年交10万，交5年为例，先来看看它的保单利益如何：

可以发现，60岁时，小明开始每年领65491.27元

85岁可累计领取170万，IRR为3.14%，95岁累计领取236万，IRR为3.62%

作为太平家的养老年金险，在保证领取到80岁时，还能够达到这个利率！

对比现在市面上一线大公司产品的增值水平，确实很优秀！