3.5%时代即将落幕！还有哪些增额终身寿险值得买?

最近找康妮来问增额终身寿的人非常多。

看得出来，大家对增额终身寿的兴趣，真的是日益浓厚。

其实也很正常，受利率下行影响，银行理财产品利率持续走低，导致很多风险偏好低的朋友要给钱“搬家”。

而增额终身寿这样不受市场利率影响、又非常安全、取用还算灵活的产品，自然就成了很多人的新选择。

可能有些人还不知道增额终身寿是干嘛的，接下来康妮给大家介绍一下。

主要内容如下：

1. 增额终身寿与年金险有何不同？
2. 增额终身寿险要怎么挑选？
3. 增额终身寿收益排行榜
4. 增额终身寿3.5%时代末尾已来临！

增额终身寿和年金险同属于储蓄型保险，都能锁定一个利率长期复利增值，所以不少人会误以为是同样的产品。

其实不然，这两种保险虽然都可以成为我们规划现金流的工具，但侧重点有所不同：

如果你有明确的用钱需求，比如给自己存养老本、给孩子存教育金，那建议选年金险。

到了约定时间，保险公司会把约定好的钱打到我们账上，一分不多一分不少，能让资金做到专款专用。

而且，年金险后期收益率较高，；长期持有的话，综合收益会更高。

如果你想知道按照自己的预算买增额终身寿，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

与之相比，增额终身寿的收益要逊色不少，但它胜在灵活！

如果你有多种资金规划需求，比如一部分钱给孩子当学费，一部分给自己当养老金；

又或者你虽然愿意这笔钱长时间放在保险公司不动用，让财富增值，但也担心将来某一天会急需用钱。

那康妮更建议你选择增额终身寿险！

什么时候领钱？领多少钱？这都可以有自己决定。

正因为这份“灵活”，不像年金险只需固定领钱，所以很多人搞不懂、玩不转增额终身寿。

听起来功能很厉害，但凭什么做到的呢？

光看名字，很多人无法会觉得：这不是一款寿险，人死了才赔钱的吗？

和常规的终身寿险不一样，增额终身寿的保额和现金价值会以一定的利率复利增值。

现金价值涨到多少钱，意味着我们投入的保费已经增值到了多少钱，即我们退保能拿出来多少钱。

因此，

而且，虽然它的名字叫“寿险”，但我们不需要等到身故出险，才能拿到账户里的钱。

在增值的过程中，只要有需要，我们可以通过“退保”或“减保”把现金价值取出来花用。

也就是说，买增额终身寿，不是为了保障，而是相当于买一个“终身复利增值账户”。

我们投入的钱会变成保单现金价值，终身保持复利增值，并且可以随时提取。

这就是增额终身寿最大的魅力所在。

增额终身寿之所以成为“香饽饽”，凭借的是以下3大优势：

以30岁男每年投入10万，3年交为例，

当下某优秀的增额终身寿，在保单第6年，现金价值就有312620，超过了保费！

之后，保单的现金价值越来越高；

到交完保费后第9年，现金价值已经有408070，IRR（内容收益率）已经超过3%！

此时不管是退保，还是部分领取，收益都很不错。

或许这个利率，你现在不会放在眼内。

但IRR是一种复利，也就是“利滚利“，所以时间越长，我们得到的收益就越高。

10年3.5%的IRR，只是相当于每年4.95%单利水平；

但如果放长到30年、40年，3.5%IRR已是6.02%、7.4%的单利。

况且，利率下行是大势所趋，未来利率会越来越低，负利率也并非没有可能。

而一款增额终身寿，锁定未来几十年的利率复利增值，且目前的利率接近监管预定利率上线的3.5%。

在当前所有低风险理财中，又有几种投资理财手段能达到？

如果你想通过买增额终身寿实现财富增值，可以先测一测收益，再决定是否入手↓↓

看到这里，大家也应该明白，增额终身寿险的核心在于现金价值，它的灵活性也体现在现金价值。

因为当现金价值每年都在复利增长时，我们可以通过“减保”功能提取部分现金价值出来花用。

“减保”是我们的保单权利，目前所有的增额终身寿都能做到。

能够灵活提钱，就是增额终身寿区别于按时取钱的年金险的最大优势。

另外，部分优秀的产品还支持加保，手头有闲钱，可以投入原保单进行财富增值。

所以说买增额终身寿险，其实就是买一个终身保证利率的强制储蓄账户。

有朋友会担心：

这种担心不无道理，毕竟银行都能倒闭，保险公司也可能会破产。

不过，根据《保险法》第92条规定，我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”的问题。

因为即使保险公司破产了，监管也会安排其他保险公司依法接受，属于我们的钱一分也少不了。

毕竟人寿保险关乎国计民生，可以说安全属性直接拉满，不输银行存款、国债。

如果你有一笔5-10年不用的闲钱，又想找一个强制储蓄的好去处，无风险、保收益的增额终身寿绝对值得考虑。

说了这么多，增额终身寿到底怎么用呢？下面我用实际案例告诉大家如何使用增额终身寿。

这里，康妮以前不久找我咨询周先生为例，给大家讲讲增额终身寿险的配置思路。

周先生今年35岁，家里有个5岁的孩子，收入还不错，想每年拿出一笔钱，提前为孩子的教育和自己的养老做准备
他希望能找到一个渠道或某种产品，能让这笔钱安全稳定地增值。

康妮以当前很火的康乾3号·瑞祥人生为例，选择每年交10万，交5年做以下规划：

从上表可以看到，

周先生可以根据自己的财务规划，利用康乾3号·瑞祥人生的“减保提取”功能灵活取钱出来使用。

周先生48岁时，孩子要上大学了，可以选择每年提取3万，作为孩子的学费和生活费，剩下的钱继续在里面增值。

到55岁时，孩子大学毕业了，可以提取一笔钱，送儿子留学深造，或者帮衬他结婚、买房、创业……

按照目前的趋势，周先生大概率会赶上延迟退休潮。

假如他65岁退休，这时候现金价值还有75.6万，每年取出5万搭配社保养老金，给自己养老，美滋滋~

一直到85岁，此时周先生共计取出137万，但保单还能剩下现金价值8.95万！

这8.95万，可以选择退保全部取出，也可以继续放在里面增值，还能领个两年。

一张保单就能够覆盖子女教育、个人养老费用，非常灵活~

而且，很多数增额终身寿都产品还具有隔代投保、资产传承等功能，满足多种资金需求。

这是其他保险难以做到的，对增额终身寿感兴趣的朋友可以随时康妮！

三、

如果你想入手一款增额终身寿，不用四处翻找了，康妮已经把2023市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下5款比较不错的产品。

一起来看看它们有什么区别，哪款保单利益更高：

先说结论：追求高收益的朋友，可以优先考虑乐享年年！下面，我们来详细看看。

乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，是一款增额终身护理险，它的主要优势在于：

乐享年年的收益表现很不错，是当前市场第一梯队产品，IRR可达到3.49%！

以30岁女性，每年交5万，交5年为例：

可以看到，60岁时，现价达到65万，净赚40万；80岁时，现价为129.7万，赚了104.7万，IRR达到3.489%~

乐享年年的减保规则白纸黑字写进合同里，非常有保障~

减保额度要求每年减保不超过基本保额20%，且没有领取时间限制，还是比较宽松的。

只要总保费≥50万，乐享年年就可以附加金银花万能账户，保底利率3%，结算利率高达5%！

要知道，保底3%的万能账户在市场上可是相当有吸引力。

乐享年年是一款综合实力很强劲的产品，收益率属第一梯队、减保规则宽松，符合条件还能附加一个保底利率3%的万能账户。

从收益性、灵活性和万能账户这三点来看，乐享年年真的是很不错的产品，值得考虑哦。

不过要注意，乐享年年的10/15/20年交版本于3月31日停售了，而1/3/5年交的版本于3月29日开始也限额销售（限额1亿），售完后就买不到了。

金满意足3号是弘康人寿新推出的一款增额终身寿险产品，它设计了“双被保人”的投保模式，拉长了保障期限，一起来看看它的核心亮点：

金满意足3号首创了“双被保人”的设计，保障期限与两个被保人寿命累计等长。

这样设计的优势在于：如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

而其他的增额终身寿险都是一份保单只有一个被保人，一旦他身故了，合同也就终止了。

金满意足3号支持加减保，且都可以通过官微直接操作，非常方便。

目前，大多数增额终身寿都不能加保，而金满意足3号支持加保，并且没有限制每年加保上限制，还是很nice的。

减保上，没有次数限制，只要保单满5年就能减，每年不超过基本保额的20%即可，而且白纸黑字写进合同，很有保障。

详细的加减保规则，如下：

以30岁女性+0岁儿子，每年交5万，交5年为例，收益测算如下：

单人投保时，在保单第20年，现金价值为45.9万，多赚了20.9万，IRR达到3.4%！

保单第30年，现金价值达到64.7万，是投入保费的2.6倍，此时正值退休时期，刚好用来补充养老金。

而“双被保人”的情况下，同一保单年度，现金价值和收益率都要稍微高于单人投保。

在未减保取现的情况下，保单第70年，该女100岁，儿子70岁，此时现金价值高达256.1万，足足翻了10倍有余！

在这样双保险人的设计下，只要有一个人存活，现金价值就会持续复利增长，收益可高达3.484%。

金满意足3号是一款颇具特色的增额终身寿险，“双被保人+长期高现价”双重加持让它极具竞争力！

特别是“双被保人”这一创新点，能更好地满足人们保障、财富管理和财产传承等需求，很适合夫妻、亲子和隔代投保！

康乾3号·瑞祥人生是富德生命人生新上线的产品，实力非常强悍，收益水平属于市场第一梯队！

这款产品主要以下2点优势：

大部分增额终身寿，男女购买收益差别不会很大，但康乾3号·瑞祥人生比较特殊，女性买收益比较一般，男性趸交收益很高！

以“30岁男性，一次性交5万”为例：

可以看到，保单第4年末，现金价值已经超过了保费，速度超级快！

等到60岁时，现金价值达到14万，净赚9万，IRR高达3.499，接近上线3.5%了。

不过，在其他缴费期下，它的收益表现就一般。

康乾3号·瑞祥人生的承保公司——富德生命人寿，妥妥的大公司，注册资本117.52亿，总资产超过4700亿、服务客户数量将近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台，实力非常强劲~

常年在近人身险公司里排名TOP10，也就比国寿、平安、太保等“老七家”稍逊一筹。

康乾3号·瑞祥人生的中前期收益一般，但长期收益非常高，尤其是男性趸交，IRR最高可达3.499%！

而且，它由大公司出品，很适合那些喜欢大公司又想兼顾收益的朋友，尤其是男性朋友~

但也要提醒一下，它的减保规则比前2款要严一点，限制每年减保不超过已交保费的20%。

鑫相伴（尊享版）是太平洋人寿旗下的产品，它的优势在于：

这款产品的承保公司——太平洋人寿，“老七家”保司，称得上家喻户晓了。

它的收益在当前的增额寿市场里不算高，但对比“老七家”保司的产品中，收益要高很多；尤其是3/5年交，长期能到3.4%以上复利！

康妮选取了选取了6款大公司产品，跟太保鑫相伴尊享版对比，一起来看看：

鑫相伴尊享版满足一定保费要求（保费达到220万），还能享受太保家园养老社区的入住权。

目前，“太保家园”在全国有12家高端养老社区，比如说在成都、大理、杭州这些比较火热的旅游城市，都有“太保家园”的养老社区。

计划在这些城市养老的朋友，不妨多了解下这款产品。

鑫相伴尊享版的在老七家中收益表现亮眼，且能对接高端养老社区，很适合偏爱大品牌保险公司的人选择。

另外，它的投保地区多，地址不限，非常方便哦。

每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款产品可以免费测一测↓↓ 测一测：哪款增额终身寿更适合自己？