昆仑健康乐享年年/增多多3号保险：保额3.5%复利递增，值得买吗？！跟其他增额终身寿比哪个好？

增额终身寿的调整、更新换代是真的快，几乎都赶上苹果手机的速度了。

好家伙，还有新概念出来，其实“终身护理险”用起来跟增额终身寿差不多；

增额寿带寿险功能，如果人没了，可以另外赔付一笔钱；
而终身护理险把这个门槛还拉低了，只要是符合条件的失能状态，就可以进行赔付。

作为终身护理险里的热门产品，乐享年年值不值得买呢。

为了给大家更客观的对比，康妮仔细翻看了保险合同，且跟其他类似的产品做了不同维度的对比：

• 乐享年年终身护理险，保障如何？
• 乐享年年终身护理险怎么买利益高？（附方案参考）
• 增额终身寿险，怎么选择不掉坑？

一、乐享年年终身护理险 怎么样？

乐享年年终身护理险，是一款是一款能保障终身，保额会每年3.5%复利递增的护理保险！

70岁以下都可以选择，比其他限制60岁之前的更加宽松~

综合分析下来，乐享年年终身护理险 主要有以下3大优势：

看 财富增值类型的保险，要注意看。

现金价值，决定了我们不同时间想退保拿回来的钱有多少； 基本保额，作为一个合同的基数，跟护理金、身故金、保单贷款的额度，等保障利益 直接挂钩。

这两个方面，乐享年年终身护理险 表现都非常不错~

乐享年年终身护理险，最快第8年末现金价值超过已交保费。

这个时间相对比较长，但它胜在后期增速快！

以30岁男性，一次性交10w为例。

70岁时，乐享年年终身护理险 的现金价值有39.07万元，是已交保费的近4倍，我们计算内部收益率IRR，也可以到3.47%。

到100岁时，乐享年年终身护理险 的现金价值达到109.8万元，是已交保费的10.98倍。不用担心通货膨胀，也不用担心长寿会成为负担。

这么长的时间维度来看，依旧可以做到3.48%的IRR，真的非常给力了！

这一点直接写进保险合同，满满的安全感。

2、终身护理保障，养老保障好！

护理金主要是考虑到 长期失能需要照顾的情况，短期内，家人还能在身边照护；长期来看，选护工照顾是一个更周到的选择。

这个护理金的领取条件，简单来说，就是确定已经丧失日常生活能力之后，180天之后就能够领取了。

跟其他达到身故（人没了）的条件相比，终身护理险的领取门槛降低了很多，给到老年充足的保障。

还是以30岁男性，一次性交10w为例。 80岁的时候不幸失能，护理金是551,612，是已交保费的5.51倍； 如果是90岁，护理金达到778,456，是已交保费的7.78倍；

3、灵活配置，满足资金需求！

除了直接退保、不幸身故/失能能享受到保障，

还有“折中”的方式可以让我们更有效的利用这份保险。

乐享年年终身护理险 的减保条件也相对宽松。

如果急需用钱，每年减保的累计金额不超过20%保额就行。

除此之外，还支持保单贷款。

有需要资金周转的情况，可以抵押保单，借到一笔钱，最高可以贷出现金价值的80%，最长贷款期限是6个月。现金价值是每年有提升，也就是说越往后我们能贷款的最高额度就越大~

有了这项保障，保单既能继续增值，还可以解决资金上的燃眉之急。

4、可选豁免责任 和万能账户！

乐享年年终身护理险 除了基础的保障，还可以选择保费豁免责任。

达到一定条件，还能附加万能账户。给我们的选择也就更多了！

如果投保人不幸 重疾/身故/全残，后期的保费可以不用交了，但合同依旧有效。

建议选择长期交费的选上，特殊情况下，这份保险也不会成为我们的负担。

万能账户，我们在选择年金险的时候见得比较多。

但乐享年年终身护理险 也放开了这项权益，投保50w以上的，可以追加金银花万能险。

保证利率是3%，2023年1月公布的现行利率可以到5%。

有大额资金管理需求的朋友，也可以重点关注一下万能账户的权益和规则。

二、乐享年年 怎么买？（附方案参考）

1、基础配置

如果35岁的男性，选10年交，每年10万，总保费一共是100万。

有几个关键的时间节点，可以供我们参考：

保单第9年，交了90万的时候，现金价值已经超过了已交的保费；

到61岁的时候，现价到了205,4603，是已交保费的2倍多；72岁，3倍多；81岁，4倍多；87岁，5倍多；93岁，6倍多；97岁，7倍多；101,岁，8倍多；104岁，9倍多。

每涨一倍，用的时间分别是16、11、9、6、6、4、4、3年。

不管是前期我们自己用一部分来养老，剩下的继续增值；

还是百年之后用来做财富传承，都是不错的选择。

用来养老，每次减保的限制比较小，每年不超过投保时的基本保额的20%就行。

按上面的情况，基本保额是85,6824，每次最高17,1365，用来养老额度还是够用的。

每年拿12000用来养老，

可以持续领33年，合计396万；剩余的现金价值/身故或全残保险金/失能护理金 还有10.76万。

就算按不那么乐观的情况，到80岁，这份保单的现价有3,957,025，是已交保费的3.96倍，真正做到财富放大。

乐观一些，到85岁，现价4,865,700；到90岁，现价5,584,306；百岁，现价7,878,859。

说白了，钱在自己手上，怎么用都可以。比如说，我们在50岁的时候， 拿10万出去旅行；55岁，拿10万支持孩子创业或结婚；到65岁每年10万当养老钱，连续领34年，还剩下4万多现金价值。一共到手了364万多，是已交保费的3.64倍！！

不管是那种方式，整体的逻辑都是账户里钱越多、增值也就越快，就看我们自己怎么安排了。

2、附加万能账户

注意哦，这笔钱一定是短期内不会用到的资金，进入有一笔初始费用；前几年取出也有一定的费用。如果是上面35岁男性，另外投了10w进万能账户，效果是这样的。

首年，扣除初始费用2000，剩下的98000进入万能账户。

到第五年，有持续奖金1000，这时候账户的现金价值是113,326（按3%算），已有增值效果。

按不同的利率估算，到70岁：

• 最低3%——现价262,999，已交保费的2.63倍
• 中等4.5%——现价435,970，已交保费的4.36倍
• 高6%——现价717,545，已交保费的7.18倍

如果对市场环境不是很了解，自己管钱没把握的情况，也可以选择这种简单的方式。

总的来看，增多多3号/乐享年年 终身护理险作为一种养老的选择，还是非常不错的。

功能齐全能自主选择豁免、万能账户等，提前考虑到了失能期的保障。

最后，特别提醒哟~不同年龄、性别进行的测算都是不一样。

从上面不同的例子，我们也能看出30岁投保的现价比35岁高出很多，大原则就是，投入时间越多，账户增值越快。具体就看我们怎么使用啦~

如果有需要根据自己的需求安排的，也可以直接找我看下哦~~

三、乐享年年 跟其他产品对比，哪个更值得买？

✅ 康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

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✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅金满意足3号：有效保额按每年3.5%递增双被保人设计，财富传三代

金满意足去年一炮走红，现在已经更新到了金满意足3号，虽然整体收益上缩水了一点点，但新增的双投保人设计，还是挺适合长期投入，用来自己花、财富传承都很不错。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：有效保额按每年3.5%递增

增额终身寿的“增额”部分是考虑的重点，前期如果退保比较亏。到后面每年的有效保额按3.5%递增，越到后面，保单的价值越高！

亮点2️⃣：双被保人设计，增额持续更久

金满意足3号支持双被保险人、第二投保人，可以是父母+子女、夫妻等组合。

中长期收益3.4%+，长期收益可达3.48%，能享受享受到更长时间的保单增值！

同样是50岁，单被保人最多30-50年的增值，还不考虑意外身故等等的因素；

如果把子女作为第二被保人，这份保单自己用了，还能在子女的生命周期内继续增值。

亮点3️⃣：可附加“投保人豁免”

主险的两名被保险人中一名被保险人身故或全残，即可豁免保费。

亮点4️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金满意足3号达到一定保费可享受保险金信托、高客权益服务。

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✅金玉满堂2.0：有效保额按每年3.5%递增（3.31下架，请预留投保时间/消息以保险公司为准）

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点，它的亮点主要包括：

亮点1️⃣：现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0的IRR达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

亮点2️⃣：投保门槛低

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

想了解购买这款产品的保单利益有多高？点击下方卡片，即刻免费测算！

亮点3️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

亮点4️⃣：保单灵活

支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

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