新爆款来袭：金满意足3号终身寿险，一张保单传三代人，1000元起投，值得买吗？

如果你手里有一笔钱，既想给自己当养老金，又想给孩子当教育金、甚至养老金，如何通过买财富保险实现呢？

换作以前，我会建议你给宝宝买一份增额终身寿险，由宝宝当被保人，你当投保人。

这样一来，可以保障孩子终身，保单持有时间更长，相应保单利益更高。

但现在不用纠结了，你可以选择你和孩子2个人都当“被保人”。

因为最近作为增额终身寿险的王牌选手“金满意足”IP产品迎来新成员——金满意足3号增额终身寿险。

金满意足3号不仅继承旧款的高利益优势，投保门槛还贼低，还创新“双被保人”设计。

一张保单可以保2个人，轻松实现财富传三代人，保单持有时间大大拉长~

那金满意足3号增额终身寿险真的这么厉害吗？有哪些优缺点？值得买吗？怎么买划算？

别急，咱们一起来看看揭晓它的“真面目”~

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一、 金满意足3号终身寿险有哪些优缺点？值得买吗？

先来一览金满意足3号终身寿险的保障情况：

金满意足3号终身寿险保障很简单，被保人身故/全残时，会按合同约定赔一笔保险金。

除了寿险保障外，在保障期间，需要用钱可以提取现金价值（即保单利益）出来。

此外，金满意足3号终身寿险也拥有这5大优点：

1、创新“双被保人”设计，利益更高，财富传三代！

首先我们要知道，一份保险合同通常包含这几个重要参与者：投保人、被保人及受益人。

考虑到有些朋友还分不清这3者的区别，咱们先来复习一下这3个词：

• 投保人：向保险公司申请投保，并交保费的人，享有保单现金价值（即保单利益）、保单所有权益（比如退保、保单贷款、变更等）。
• 被保人：保险要“保”的人，享受保障的人
• 受益人：享有领取保险金的人，无指定受益人，则默认法定继承人为受益人。

在寿险合同中，受益人指的是在被保人死亡后，有权领取寿险保险金的人。

大部分的增额终身寿险都只有一个被保人（且不能更改），一旦身故或者全残了，保单就结束了。

但是金满意足3号增额终身寿险除了有常规的单人版，还创新了“双人版”即“双被保险人”。

简单来理解，保单可以设置两个被保人，比如夫妻、父母子女都能作为被保人，可以同时为两个人提供保障。

即使有一个被保人身故了，保单继续有效，直到两个被保人都身故后，保单合同才终止。

那这有啥用呢？

咱们都知道，一个人想活到100年很不容易，但两个人累计活到100年就容易多了。

金满意足3号的“双被保险人”设计，意味着：保障期限=两个被保人中的更长寿者的寿命。

举个例子：

大明今年30岁，儿子小明刚出生，他买一份增额终身寿险，假设大明在90岁身故。

• 如果只有1个被保人：大明，在他身故时合同终止，保障期是60年。
• 如果支持2个人被保人：大明父子俩，父亲大明身故时儿子60岁，假设儿子在90岁时身故，那么保障期就由60年延长到了90年。

换句话说，如果大明买的是金满意足3号增额终身寿险，同样的情况，保单可以增值90年，比买其他普通产品足足多增值30年，后期增值空间更大，能锁定长达90年利益，妙得很~

同时，儿子也是被保人，不仅保障继续，保单的理赔款还能通过指定受益人的方式传给儿子的继承人。

轻松实现“一张保单保三代”，还将保险资产定向传承给子孙。

金满意足3号的“双被保险人”设计，可以让保单的持有期更长，提升保单价值的增长空间，实现利益最大化。

ps：投保金满意足3号后，在第一个保单周年日之前还可以申请增加被保人；如果想减少被保人，可在交费期满且保单生效满7年后申请。

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2、可设置第二投保人，财富定向传承

上面有说到，保单的现金价值（即保单利益）是【投保人】的财产，只有【投保人】可以处置这份保单，比如减保、保单贷款、退保等都是投保人的权利。

用个通俗点的理解，【投保人】相当于买“房”的人，房本上写了他的名字，“房子”属于他的财产，也有权处置房子。

一份保单一般也只有一位投保人，而投保人身故可能会影响保单利益的归属。

比如：妈妈给孩子买了增额终身寿险，妈妈身故后，保单里的现金价值会被当成遗产，法定继承人对这份保单都能进行分配。

妈妈的本意是把这笔钱都留给孩子，但可能因为没有来得及变更投保人、没有立遗嘱，引发财产纠纷，被他人分走财产。

而金满意足3号终身寿险支持设置“第二投保人”，可以避免这种情况，让财富传承更明确。

同样以上面的大明为例子：

买了金满意足3号增额终身寿险，如果设立儿子小明为第二投保人。

在大明身故后，保单的投保人自动变更为儿子，儿子可以继承所有保单权益，比如：现金价值传承给儿子，且无需办理继承手续。

这样一来，既可以避免繁琐的继承手续，也能避免财产被分割。

3、投保门槛贼低，大部分人都能买

首先，起投保费门槛低。

金满意足3号增额终身寿险低至1000元起就能买，无论普通工薪族，还是月光族的年轻人也能轻松上车。

另外，它对于购买人的年龄、职业限制也很少。

最高支持60岁的朋友投保，1-6类职业都能买。

这里需要提一嘴，金满意足3号支持隔代投保，即祖父母、外祖父母可以给孙辈投保，精准传承财富。

交费方式有分1、3年、5年、10年交费可选，适合中长期财富规划的朋友选择。

总保费≤500万的，健康告知只有1条（见下图），比较宽松，亚健康人群可以考虑它。

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3、保单利益终身稳健增长，长期利益增长高

投保金满意足3号终身寿险时，保单利益是写进合同里，稳定增值。

金满意足3号的3种交费方式，中长期利益IRR都有3.4%+，长期利益IRR可达3.48%。

若投保【双人版】，比如夫妻、父母子女一起购买，后期现金价值更高，内部收益率IRR更高，利益实现的可能性更高。

以都是30岁夫妻俩投保和单人投保金满意足3号来测算保单利益，对比情况如下：

咱们可以拿“交10年，每年交10万”来看：

• 50岁时：男方单人投保的现金价值是已交保费的1.68倍，IRR到了3.40%；夫妻投保达到了1.69倍，IRR达到了3.412%。
• 100岁时：单人投保的现金价值达到941.92万，IRR达到了3.48%（官方规定最高3.5%）；夫妻投保的现金价值达到943.87万，IRR达到了3.48%，处于市场前列产品。

所以说，金满意足3号终身寿险非常适合夫妻、父母子女和隔代投保的，强烈推荐以双投保被人的形式投保。

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4、支持加减保，保单灵活

需要用钱，可以通过减保、保单贷款提取现金价值出来，后续有多的闲钱，也能追加投保，提升利益。

金满意足3号的加减保规则也比较宽松。

其中，减保条款是写进条款里的，更有保证。

而且，操作很方便，像变更投保人、加保、减保等操作，都可以在【弘康人寿】微信公众号自助办就行。

5、享受多种实用权益

除了本身优秀外，达到一定门槛可以享受额外的增值权益：

• 享受医疗绿通、高端医疗、留学通道、税法咨询四大高端客户权益服务（详见下图）

比如，累计保费10万-50万的，可以享受医疗绿通服务，就医更方便高效~

包含全科医生视频问诊、重疾绿通（专家预约挂号+住院 /手术安排）、多学科会诊、医疗陪诊、专业护士上门护理等服务。

• 300万起可对接保险金信托，设立门槛低

信托公司可以帮助实现保险金保值增值，也能隔离受益人婚姻、债务风险。

但一般家族信托服务门槛很高，目前国内的家族信托起点为1000万元。

而通过金满意足3号终身寿险，总保费300万起就可以设立信托，门槛大大降低了。

说完优点，那金满意足3号增额终身寿险有哪些缺点吗？

当然有。

主要有这两点：

（1）前期利益不高，退保有损失，适合长期持有

金满意足3号增额终身寿险前期现金价值增值较慢，最快也要第8年，现金价值才高于保费。

不过，这也是增额终身寿险都有的缺憾，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

所以，这类产品适合用来做中长期资金规划工具，大家下手前一定要记住这点。

（2）前期保障不高，缺乏健康保障

金满意足3号增额终身寿险只有身故保障，没有健康保障，且前期身故的赔付力度远不如定额终身寿险、定期寿险。

如果是想转移家庭顶梁柱的早逝风险，更建议选定期寿险、定额终身寿险。

另外，买这类产品前，建议优先配置好自己的健康保障。

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二、 金满意足3号怎么买最划算？（实操演示）

上面有说到金满意足3号的“特殊优势”，非常适合家庭成员间共同保障。

那如何搭配，金满意足3号终身寿险可以实现利益最大化呢？

其实，只要巧妙运用“双投保人”、“双被保人”就可以了。

为了方便大家更好理解，这里以前不久找我们咨询的刘女士为例，分享一下金满意足3号巧妙的配置思路。

刘女士今年40岁，在公司里当个小领导，有一个5岁的女儿。
疫情前，刘女士的投资风险偏好属于激进型。
但自从疫情爆发后，市场行情的不确定性增加，加上年纪的增长，投资风格变化明显，想提早规划好自己的晚年生活，以及为女儿做好传承准备。
刘女士打算每年拿出闲置资金（ 30万）放到金满意足3号产品里，交10年。

刘女士自己作为投保人、第一被保人，女儿作为第二被保人和第二投保人，保单利益情况如下所示：

如果中途需要用钱，比如：

• 孩子18-21岁上大学时，可以每年取出6万元，当做孩子的生活费或学费。
• 孩子22岁时，如果想出国深造，还能取出60万作为孩子的深造金。
• 等到刘女士60岁退休时，退休后每年取出12万元作为自己的养老金，平均每月1万元。

考虑到通货膨胀，因此每5年提取的养老钱递增1万元：

60-65岁提取12万/年，66-70岁提取13万/年，……85-90岁提取17万/年。

再加上刘女士社保养老金，妥妥可以过上向往的晚年生活。

如果刘女士一直领取到90岁才离世，她一共领了531万（含孩子教育金），保单里面的现金价值也还剩下 409.03 万元。

女儿作为第二被保人、投保人，这份保单将继续有效，女儿拥有该保单所有权益，既能达到财富传承目的，又避免了留给女儿的资产被分割的风险。

• 假如刘女士女儿从60岁开始退休，最开始领18万，同样也是每5年递增1万。

即60-65岁每年提取18万/年，66-70岁提取19万/年……85-90岁提取23万/年。

同样一直领到90岁，女儿累计领取633万。

此时，保单现金价值还剩余194.9万元，如果身故，这笔钱还能给子孙传承。

从以上来看，一开始交了300万元的保费后，运用金满意足3号，一次性解决了自己的养老金、孩子的教育金/养老金、财富传承的需求，甚至到最后退保还能拿到194.9万元。

当然，如果中途不减保的话，保单利益会更高。

比如，刘女士90岁时，现金价值达到1423.01万，IRR达到3.47%。

等刘女士女儿90岁时一直不提取，保单利益增长到约4744 万。

不得不说，时间是增额终身寿险最好的朋友~

但如果是只有一个被保人，同样想要达到4744万的金额，刘女士需要活到125岁才行。

由此可见，相比单一被保人，双被保险人的存续期更长，能实现保单利益更高。

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