利率下降？年金险有必要买吗？2023年金险超全产品对比测评

这段时间，说是利率收紧，业内又是各种分析，又是产品调整，

最心动的还是在行业的人，每次先刺激自己人选择一波。

毕竟，家庭的财务安排不是“一阵子”的事情，它是一个长期的选择。

一定是考虑好了对这笔钱的预期收益、资金安排了，才动手。

为了管理下保险公司的赔付和利差，会先按保守利率的走。以后新出的产品定价利率是3%，也更符合大体投资环境能够到的利率。

影响范围包含重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险的产品价格和利益。

到年金险的层面呢，年金险主要是看长期，短期退保真的是“血亏”！

长期的保单利益，与定价利率和整个精算逻辑有关系，躲不过。

想知道自己买年金险的具体利益有多高，点下方卡片，免费为你测算利益↓↓

在复杂的投资环境没有太好的收益，也会选择配置一部分年金作为底层资产保障。

主要是为了以后养老的保障，图的就是“有保障地养老，有尊严地老去！”除了社保养老金之外，可以再有一份终身的现金流。定时、定量地支撑我们的养老。

• 在这个节骨眼上，如果本来就有想法选年金险，有什么合适的选择呢？

先说结论，我们先有个大概的印象：

如果想每年领取的养老金高、整体利益不错——选 养多多3号（看清楚计划）
如果有长寿基因、看重长期保单的价值——选 福满满养老金
想保证领取时间长、灵活使用限制少、现金价值＞已交保费时间短——选 如意永享
如果想每年领取的养老金高、享受中高端增值服务——选 星海赢家庆典版（看清楚计划）
需要附加万能账户、看好养老社区——选 光明慧选

这里我筛选了市面上热销的产品，方便你更直观地查看：

（具体的测算涉及到年龄、性别和交费方式，请以实际情况为准哟~）

1、养多多3号：高收益，首选它~

大家养老承保的养多多3号已经霸榜许久，它兼顾了「保证领取」、「高现价」后，领取金额依旧顶尖。

而且，它还附有养老社区、万能账户、第二投保人功能。

这里，我总结了它的4个亮点：

亮点1️⃣：领取快，最快次年能领钱！

养多多3号延续了2号“领取快”的特点，选择趸交的情况下，第二年就能领钱了！

比如，59岁投保，60岁就能领钱了。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

对养多多3号感兴趣的朋友，可以点击下方卡片先测算收益，再考虑是否入手↓↓

亮点2️⃣：保证领取最少10年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

对养多多3号养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

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亮点3️⃣：投保门槛比较低

养多多3号的投保门槛很低，最低1000元就能买！

而且，它无需健康告知，身体有点小病小痛也能买，亚健康人群的福音。

另外，在投保年龄上也很宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄老人。

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

前面就说过了，养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

那么，这款养老年金险的实际收益如何呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

计划一：80岁时，累计领取83.2万，多赚58.2万，实际收益率达到3.769%；计划二：80岁时，累计领取78.5万，赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

整体上看，养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

2、福满满：保证领取20年，高龄老人领得多~

福满满也是大家养老推出的产品，它的领取金额比养多多3号少一些，但它的优势在于每到80岁、90岁、100岁，能额外再领一笔祝寿金。下面，我们来详细介绍一下：

优势1️⃣：高龄可享祝寿金！

福满满区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：

满80周岁，可以额外领取100%基本保额；满90周岁，可额外领取200%基本保额；满100周岁，可额外领取300%基本保额。

随着年龄增长、身体的衰退，我们养老支出很不断增加，比如医疗费、营养保健费、护理费等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，让老年生活更有保障。

优势2️⃣：20年保证领取，保单利益更确定！

福满满能保证领取20年，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

总的来说，福满满养老年金险还是很不错，高领取、灵活性强，还能对接养老社区~

收益上，虽然它每年的领取年金虽算不上拔尖，但因为有3笔祝寿金的加持，80岁、90岁后的收益一骑绝尘！

3、如意永享：保证领取25年，取用更灵活~

亮点1️⃣：保证领取25年，时间更长

保证领取，也就是说只要开始领养老金了，

不管什么时间人没了，最少最少都能拿到25年养老金的总额。

如果是30岁康先生一次性投入100w，计划书给到的基础保额是11.52w，
选60岁开始领取，60-85岁累计领取到288w；

如果不幸60岁刚领1年养老金不幸逝世，也是可以拿到288w的，
减掉已经领取的养老金，剩下的会以“身故保险金”的方式一次性给到家人。

信泰如意永享非常有优势，比之前热门的“保证领取20年”还多5年时间。算下来，信泰如意永享 如果只保证领取20年，到手的钱要少50-60w。

如果你想知道按照自己的情况买如意永享，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

亮点2️⃣：养老金可按月领取，减保灵活取用方便

一般年金险，要么直接退保拿现金价值，要么保单贷款暂时借点出来用；

如意永享不分减保的时间、也没有最高20%的减保限制，还不限制次数，只需要减保之后保费高过一千块就行了。

比如在70岁、75岁的时候需要用到医疗啊、日常开支上，每次减保20w，那么对应的每年领取的年金额、现金价值 和 身故保险金都会对应减少。

康妮要提醒下大家，我们买年金险的目的就是终身现金流，给我们养老提供保障。

不到迫不得已的情况，不建议大家减保、退保。咱还是看好长期保障呀！

亮点3️⃣：可附加万能账户，实现二次增值

如意永享还能附加一个万能险--如意鑫（惠享版），保底利率3%。现行的利率是4%（2023.03），这个信息我们可以从官网找到。

我们还需要注意的是，如果是万能账户的进出规则。

如意鑫（惠享版）的初始费用是1%，领取的手续费在前5年有限制（分别是3%/2%/1%/1%/1%），到第6年有持续的奖励金，可以拿到1%。

万能账户，我们可以自行选择。从这个费率上来看，

康妮是觉得已经比其他一些费率低，而且投入就要想好锁定的时间，提前安排好资金就行。

4、星海赢家：养老金年领高、增值服务好

亮点1️⃣：年领养老金高，整体利益不错~

星海赢家是一辈子的养老保障，可以选按月或者按年领取，按不同的保证领取时间，分了两个保障计划，相当于把选择权给了消费者。

按表格的测算条件，每年能领37222，开始领取的20年时间里，一定可以拿到74w。不幸早逝，剩下的钱会一次给到家人。

同样的条件，每年可以拿到39486，长期收益率最高可以到3.9%，非常有优势。

但需要注意的是，计划二的保证领取时间就只有15年-选55/60/65岁领取/12年-选70岁领取的时间了。

亮点2️⃣：可转换权益

这个养老年金，还带了保单转换的权益，可以给到我们更多的选择权，不受限于一款产品。

亮点3️⃣：增值服务好

增值服务是非常看集团的实力和资源，复星保德信人寿整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。

主要有4大权益：

对接高端养老社区——主要集中在一二线城市，近市中心，还有美国专门的运营团队服务。
高端医疗服务——除了基础的医护服务、名医问诊、就医绿通，CAR-T也有特定的权益。
旅居权益——在宜居的城市有布局，比如说丽江、千岛湖、安吉、延庆等，折扣价享受入住。
可对接信托服务——百万保费以上，可以对接到中粮、五矿、国投泰康等等的信托机构。.

这些权益都是未来养老、医疗、传承可能会用到的，有一家实力集团能包揽了这些服务，我们也更省心~

5、光明慧选：大品牌、可对接养老社区

亮点1️⃣：2种保障期可选，保证领取20年

光明一生（慧选版）其实有两种保障期可选：

，那就只能领取20年养老金，到期后还可以一次性再拿10年的养老金。这笔钱可以直接领取，也可以转入万能账户进行二次增值。

，那就是活多久、领多久，从确定的领取年龄开始领取一辈子~

这两种选择，就看你对未来寿命的信心了，保单利益都还不错。

亮点2️⃣：投保门槛低，没有健康告知，起投保费低！

没有健康告知要求，就算是 即便是身体有异常，也可以正常购买。 所以过往买不了健康险的用户，这款产品简直就是福星。白纸黑字的收益，保证领取写进合同。

光明慧选每年5000元就可入手，还可选更长的缴费期限，

提前匀出一点点，规划好未来的养老用钱，到退休的时候也没压力。

亮点3️⃣：可对接光大养老社区，提前锁定名额

光明慧选满足条件，可以提前锁定75+光大养老社区的名额。

除了本人和配偶有保证入住权，本人/配偶父母也有优先入住权，可以父母先入住。

一人投保、一家6个人受益，一家人的养老问题都可以提前安排好了。

写在最后

最后，康妮还是要唠叨一句哈，

很多人买年金险坑，要么是因为前期就退保，还没享受到增值就已经放弃了这份保单；

要么就是因为对这份保单的收益预期太高，落差太大。

我们可以在入手之前先盘一下自己家的资产情况，

哪些是短期需要用到的（买车买房、孩子教育、父母医疗等）；

哪些可以作为长期增值用的，给未来输送现金流（自己的养老金、医疗储备金安排）。

其次，对年金险的底层逻辑要有大概的认知。

我们的钱进了保险公司之后，会流向哪里，哪些投资标的，

这个风险、收益、流动性是不是我们可以接受的。

综合考虑下来，再入手也不迟。

如果你自己不太会判断，不了解保险的行情或产品，也可以直接找康妮问清楚呀~

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我是康妮，独立