入门必看！商业年金险2023全网深度解析：年金险怎么买最划算？年金险哪个收益高？

一辈子，人活着钱没了，或者钱没花完人没了，都很惨！

比较理想的状态就是，在我们能挣钱的时候去赚取丰厚收入然后，给孩子良好的，给父母尽的义务，给自己储备足够的

不少朋友对年金险的理解还比较模糊，真要问它是干啥用的，又答不上来~

这篇文章，我就带大家从全局来看看，年金到底有什么优缺点！

（提醒：全文16000字，如对年金有一定了解，可以点击目录跳转任何感兴趣的部分查看哦~）

1、什么是年金险？

2、年金险有什么用？

1、储蓄型保险有哪些选择？——年金险、增额终身寿、万能险、分红险、投连险区别

2、年金险VS增额终身寿，哪个值得买？

3、买年金险之前，必须考虑的3大问题

1、买年金险，一定要避开的3大坑！
2、年金险挑选的3大要点
3、年金险收益怎么看？附简化版IRR计算
4、保险公司倒闭了，我的年金险怎么办？

重新认识年金险！

1️⃣ 什么是年金险？适合我买吗？

“有钱人才买年金”，这其实是一个误区。虽然一些年金险有5000、上万元的起投门槛，更多的资金投入能实现更大的价值。但不意味着这只是“有钱人的游戏”。

提前规划的目的是：不管钱多钱少，只要我们有现金流的需求，就可以用到年金险这个工具。

每个人在不同的阶段和场景下对现金流有不同的需求，

我们盘点 3 种常见类型：

• 保障家庭里“不能亏损的那笔钱”，用于自己和父母养老或者孩子的教育。
• 受消费主义影响，平常花销比较大，想找个固定的地方做好储蓄。
• 现在银行理财都不保护本金了，想要找个长时间收益不错的产品。

从我们每个人的人生阶段看，每个人从出生开始，就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布和学费，长大后是房子车子，年老后是各种养老保健和医疗费用。

但是在整个生命周期里，如果按 22 岁大学毕业，

60 岁退休的话，可以挣到收入的时间只有

我们需要把手头上的钱，分一下轻重缓急，能增值当然更好啦！

• 有用来博取高收益的部分，也要有稳健的部分；
• 有流动性强的应急资金准备，也要有为实现长期目标的他律性资产配置。

2️⃣ 年金险有什么用？

① 资金周转--保单贷款

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如“某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。”

保单贷款，本质上借的是自己的钱。

它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

但是，一旦退保，保单就失效了。比如养老年金险，本来老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，

既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

② 资产隔离--如何用年金险处理好婚前财产？

保险是一种金融工具，在某些特定的场合，还是有其独特的价值的，

比如婚前有不少财产的人，巧用保险，可以有效避免婚姻对现有财产的影响。

小 A 同学事业有成，有很多的婚前财产，手头现金也有几百万现金，这几年也用不到。

最近马上结婚了，想通过合适的手段，减少结婚对自己的影响。

可以在婚前趸交一份年金险，具体优势如下：

• 灵活使用：每年年金险返还的现金，可以用于家庭的正常支出。
• 离婚不分：由于用婚前存款购买的，所以离婚时保单属于 A 同学，没有分割的风险。
• 身故不分：保单设置A的父母为受益人，就算身故了，保险金直接付给受益人，不作为遗产处理。
• 周转灵活：如果需要用钱，可以通过保单进行贷款，缓解资金压力。
• 安全过渡：结婚 N 年后一切相安无事，可以修改身故受益人为子女或者配偶。

通过这样的设计，就可以善用保险的规则，灵活地为自己所用。除了给自己买，也有不少朋友会在婚前给女儿买一张大额年金，作为“嫁妆”。

当然啦，买保险需要因人而异，了解清楚自己的需求。

说起管钱，一定要提的就是资产配置中的“不可能三角”——收益性、流动性、安全性不可能同时做到。

如果有人跟你说“现在你买入10万，既能实现10%以上的收益，特别安全、你还能随取随用”，那他一定是在骗你。

同样的，不管是年金险，还是会其他理财产品，也不可能。

• 余额宝：想用钱随时可以取出来，流动性非常好，也几乎不会发生亏损，但利率在 2% 左右，收益非常低。
• 股票：一天最高涨幅 10% ，买入卖出都很方便，收益性和流动性都不错，但却很容易亏损，安全性没有保证。
• 年金险：安全性仅次于国债，但是收益不过 3% 左右，如果过早取出来，也会发生亏损。

要求年金险收益又高，又兼顾灵活性，这是一种不切实际的想法。

我们只有了解了这些，我们才能更加客观地看待它。

你可能还听说过一些跟年金险比较像的保险，比如说，增额终身寿、投连险、万能险，都能管钱。

但仔细看合同你会发现，他们的产品形态非常特殊。只有提前分清楚这几大类，我们才能对应需求安排好自己的资金，也避免被不专业的销售误导呀~

1️⃣ 储蓄型保险有哪些选择？——年金险、增额终身寿、万能险、分红险、投连险区别

能管钱的保险很多，除了年金险，还有衍生出来的其他险种，最低1元就能起投。

包括：年金险、增额终身寿险、万能险、投连险。

不同理财保险特点不同，用途也不同：

可以 在预定的年份 每年领钱，比如孩子上大学，自己的养老金。
投入的钱可以 终身复利增长，既能当 教育金、养老金，也可以在百年归老后，把这笔钱直接留给子女。
类似于一个“管钱小钱包”，有闲钱的时候，可以往里面投入一些；急用钱时也能随时取出来。不过追加和提取都要收手续费。
收益不确定，可能获得几倍的收益，也可能会发生巨额亏损。更适合追求高收益、能承担高风险的人考虑。

其中，最常用的主要是 年金险和增额终身寿，后面也会重点给大家介绍这两类保险。

下面总结了各自的特点，还有选择时的注意要点：

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以我们纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 前中期收益率较低，。
• 灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

听名字就知道，它是寿险更高级的一种玩法。

• 保额会长大：比一般的终身寿险，保额会随着时间而按比例增长，比如说按3.5%、3.6%等
• 现金价值会长大：和增长的保额一致，增额终身寿险的现金价值增长很快

增额终身寿的收益性与灵活性特点：

• 但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

但资金的灵活性是一把“双刃剑”，保障灵活的同时，也有可能拿不住，刚投没多久就取出来用了，这就失去了我们做这份保障的目的。

万能险可以作为年金险的附加险，也能单独投保。因为跟年金险比，万能险可以弥补年金险的一些短板。

大部分的万能账户都有复利计息功能，长期投也不错。

万能账户，得看保底利率和结算利率，这就是我们上面提到的“一定能拿到的钱”和“可能拿到的钱”，在挑选万能险的时候，这2种情况要综合考虑！

投连险，全称“投资连结险”，它也有对应的“投连险账户”。这个账户的钱，保险公司会把资金交给专业人士打理。相当于你请专业的人帮你管钱。

投资的领域也是有监管规定的，

资产配置的范围包括：流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融、其他资产。

范围会比较广，跟万能险不同的是，投资的账户分了3种：稳健型、平衡型、进取型。

，风险高，不保底，投保人自负盈亏。不保最低投资回报率，其实是银保监会针对投连险下发的规定。投连险的锁定周期更长，投连险的周期一般5年起步。

这四种都是能帮我们做资产规划的保险，最近增额终身寿走红，

大家又眼红它的增额，又担心它的安全性。

这里我详细跟大家聊聊年金险、增额终身寿到底有什么不同？我们该如何选择。

2️⃣ 年金险VS增额终身寿，哪个值得买？

年金险与增额终身寿都属于商业保险，

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

它们的其他特点我们更直观的看看：

在人生中，我们经济压力较大的阶段有两个：

• 面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求，
• 到了退休阶段，社保养老金有限，孩子则差不多处于成家立业的阶段，不一定能给到足够的赡养费。

根据产品的不同特性呢，我们可以这么选：

年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，

教育和养老需要用到的钱呢，都是不可缺的。能够适配多数孩子上大学的时间。如果这时候用增额终身寿减保，收益可能不高。

这时候对比收益，两者差距也就会越大。但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适。

比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。

他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。

每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，大家可以先梳理需求，再做选择。

3️⃣ 买年金险之前，必须考虑的3大问题

具体怎么整理需求呢，这里我也整理了3个问题方便大家自查分析。

简单来说，就是梳理家庭财务情况、提前安排好需要用钱的重要事情，根据自己的风险承受能力，做好家庭整体的资产配置。

① 现在能投入多少钱？

现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看

假如我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，那这笔钱就是短时间要用到的。

我们也要清楚，不管是用来教育用、养老用、还是增值用，这笔钱都是一个中长期的资金规划，提起退保有损失

这个短期内用不上的闲钱，可以是自己盘下来家庭各部分资金中多出的部分，也可以是发的奖金、到手的分红、投资所得等等。

② 什么时候要用钱，需要多少钱？

什么时候要用钱，决定我们的钱放在哪里，需要买什么样的产品。

现在读大学，算上生活费，一年需要 3 万左右。如果孩子现在4岁，预计 14 年后上大学，按 2.5% 的通货膨胀率估算，大概每年要准备 4.3 万。大学期间，要准备个17.2万左右。

如果想孩子出国留学，最高能有个50万以上的资金准备。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。

养老这个问题是我们一定要面对的，这里可以分为

很多朋友现在已经要赡养父母了，如果父母没有退休金，还有有点压力的，我们可以看下快返型的年金，缩短时间。这笔资金就看父母需要你补贴多少了，包括了日常花销+过年过节，少则每年2-5万。

这里建议大家预留一笔如果父母生病，可以从里面支取，这笔钱建议选更灵活的管钱方式。

养老也是“丰俭由人”的事情，这就要先考虑我们想过怎样的养老生活——在哪儿养老、每年有多少开销、保守估计活多久。

用这个来倒推我们需要准备的养老资金有多少。

比如说，55岁退休，需要准备20-30年的养老资金，不考虑其他因素，每年6万块基础养老用，那就需要准备120-180万。

如果追求品质养老呢，或者想提前锁定一个养老社区、旅居养老的名额，那我们在做规划的时候，除了年金的基础保障，还要重点对比下养老社区的权限、条件、服务等。

一线城市养老社区每月2-3万的支出，x20-30年，保守也需要个480万。

如果你觉得养老、教育的资金规划，自己短期内还用不上，

我们也可以考虑下增值用，借年金险的纪律性，帮我们留下点钱。

保险公司每年都会从卡里扣钱，如果在短期内取出来，损失会比较大，这样一能帮我们做好长期资金的准备，二也制约短期内随意取出消费。

投入多少钱、能获得多少收益，都明确写进合同里，受到法律保障。而且投入的