买前必看！增额终身寿险的坑有哪些？靠谱吗？哪家的增额寿最合算？

前几天，六大行（包括工、农、建、中、交、邮储六大银行）又又下调了定存利率。

下调最多要数三年期、五年期定存，直接下调了15个基点，这也意味着定存利率彻底告别「3时代」。

随着利率下行趋势愈发明显，而增额终身寿由于锁定终身增值利率优势备受追捧。

增额寿火归火，但大家买增额寿前，一定要清楚增额寿险是什么？自己到底想要什么？千万不要盲目入手！

尤其是最近3.5%的增额终身寿大批量下架，有不少伙伴慌忙上车。

敲黑板！在买增额寿前，一定要避坑这些坑，康妮今天就給大家好好扒一扒，建议，避免走丢~

滴滴~前期提要：

1、增额寿险有哪些坑？这3点千万要注意！

2、增额寿险怎么买才不踩坑？

3、2023高利益增额寿险大盘点，我只推荐这5款！

一、增额寿险有哪些坑？这3点千万要注意！

增额终身寿险，有人会叫它“会长大的寿险”，是一款具有终身身故保障、保额和现金价值会随着时间持续增长的寿险。

除了寿险保障外，增额寿还多了一个

我们交的保费可以看成放进的一笔钱。

在我们年轻、有闲钱的时候投入，由保司帮我们运作生息，到要用钱的时候，可以通过等方式把罐子（保单）里面的钱提取出来。

至于我们能拿出多少钱，取决于。

不止如此，增额寿还会将未来几十年的，绝对跑不掉。

如果你想知道按照自己的预算买增额寿，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓

不过，增额寿虽好，但一不留意也会容易遇到这些坑。

很多坏心眼的业务员，总会拿【保额增长利率】来混淆视听。

比如映x红，有效保额按照4%复利递增；传世x号有效保额按照3.8%复利递增。

宣传的时候让人误以为4%、3.8%【保额增长利率】，就是现金价值的增长率（即实际的收益率）。

其实，两者不是一个意思。

那保额增长利率到底是用来干嘛的呢？

保额只跟赔付责任相关。

增额终身寿的身故/全残赔付金，一般有以下三个选择：

• 已交保费 x 赔付比例
• 现金价值
• 有效保额

如果不幸身故/全残，会按照规定，获得一笔赔付金，也就是。

所以，那些3.7%、3.8%、4%的保额增长利率，跟咱们的实际收益没太大关系。

咱们一般会计算增额寿现金价值的，通过IRR可以计算出真实的年化复利到底是多少，来横向对比产品收益情况。

而且请一定记住：

关于储蓄险的IRR计算方法，康妮也写过文章，感兴趣可以 查看。

相对比国债和定期存款，增额终身寿灵活性更强。

它可以做到，啥时候取钱，取多少钱；也可以往账户里追加，收益率不变。

但是，不同产品，各自的加减保规则是不一样的。

先聊聊减保。

比如： 瑞华健康的乐享一生，取钱要在保单生效5年后，且每次减保，只能减少20%基本保额。
不能全部取？有点不爽耶~
而以前同为瑞华出品的颐悦无忧，就没有减保比例限制。

再聊加保，部分增额终身寿，可以申请加保，甚至在产品停售后还能继续加保，而有些产品无论是否停售都无法加保。

毕竟利率下行已经是可预见的，如果产品支持加保，意味着以后就必须要按照预定利率3.5%给投保人进行刚性兑付。

相当于时代在倒车接人了：你加一份，保险公司亏一份。

这么看有些产品不支持加保，也很正常~

另外，康妮按照新出产品的情况来看，未来的增额终身寿的减保规划约束，大概率也会越来越多。

所以还是衷心奉劝大家一句：。

增额寿的IRR是按复利计算，常见的银行存款、理财、国债都是按年化单利计算的。

单利和复利怎么理解呢？

单利，指的是在存续期内，只有本金产生利息，利息不计算利息。

而复利，本金和本金产生的利息都会计算利息，俗称也叫 利滚利。

同一个利率，单利和复利的利益相差多少呢？

为了方便大家理解，这里假设同样是10万元持有10年，年利率都为3.5%，看看复利计算和单利的收益差距：

可以看到，在同样的利率和年限下，复利收益要高于单利，而且时间越长，复利和单利的收益差距越大。

二、增额寿险怎么买才不踩坑？

康妮根据多年保险从业经验，总结出挑选增额终身寿险产品，重点看这4点：

3.5%是目前官方规定预定利率的上限，据最新消息显示，保险公司要求未来新开发的产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

所以，对于现有的高于3.0%的储蓄险产品，还是且行且珍惜吧~

现金价值＞已交保费的时间越短，意味着这款产品前期的灵活性越高，急用钱可贷款出来的金额越高。

但如果是长期持有，想用提前准备自己养老金的朋友，可以不用过于关注这点。

这个关乎自己提取现金的灵活性，这点需要格外关注

比如对接养老社区、保险金信托或者附加万能账户等，这个服务不是必备的，有相应需求的朋友需要格外关注。

总而言之，咱们一定要根据个人需求、偏好等，综合选择合适的增额寿产品，不要盲目跟风~

三、2023高利益增额寿险大盘点，我只推荐这5款！

康妮深扒了几十款增额终身寿险，筛选出5款收益处于市场前列的增额寿产品

——。

直接说结论，我们先有个大概的印象：

• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费利益高（）、健康增值服务好，选
• 如果想要后期利益较高、可搭配万能账户，后期IRR可达3.485%以上，以及女性朋友购买，优先考虑

• 关注前期增值快、减保宽松、隔代投保的朋友，优秀考虑金玉满堂典藏版（金玉满堂2.0）
• 关注分10年交费利益高，保单可继承，财富定向传承的朋友，避免遗产纠纷，优先考虑
• 重视长期收益较高、万能账户二次增值、隔代投保的，考虑

接着瞅瞅它们的保障和收益情况：

咱们依次来点评每款产品优势。

✅康乾3号瑞祥人生：资金回笼快，增值服务好，大品牌、男性朋友首选

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来攒养老金或长期资产规划。

下面看看它有哪些特点。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

男性作为被保人来投保，30岁一次性购买5万，第4年现金价值＞保费。

等到60岁时，现金价值达到14万，净赚9万，，接近规定收益上限3.5%了，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

4️⃣：

投保康乾3号增额寿，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号还支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

男性一次性交费，前期和后期增值快，第4年现金价值＞保费，60岁后利益高达3.499%，秒杀一众产品。

✅增多多3号（泰山版）：有效保额每年3.5%递增，后期领钱多

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的京泰盈万能账户，可以放一些闲钱进去，让资金增值更上一层楼。

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果女性朋友购买，或看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

✅金玉满堂典藏版（金玉满堂2.0）：现金价值超过保费的时间快

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂典藏版也叫金玉满堂2.0，延续了前辈的“高利益”优点，它的亮点主要包括：

金玉满堂2.0增额寿险的IRR最高达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

金玉满堂典藏版年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保金玉满堂典藏版，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金玉满堂典藏版（金玉满堂2.0）支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用：

• 每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可
• 加保不限制每年加保的次数和比例

这么宽松的加减保规则在市场上非常罕见！

✅金满意足3号：支持双投被保人，现价无缝传承，财富传三代

金满意足3号长期保单利益表现不错，后期现金价值的增速快，IRR能做到3.48%。

另外它还有以下3大亮点：

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

金满意足3号每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%。

金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双投被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

灵活的形态，能满足夫妻、子女、祖孙、婚前 等各种资金的配置。

如果追求资金长期稳定增长、财富传承，看重加减保规则，可考虑这款产品。

每个人的预算和需求不同，适合的增额终身寿也不同，不确定选哪款产品可以免费测一测↓↓

鑫享福（青春版）和增多多3号出自同一家保险公司——和泰人寿，竞争力还不错：

从长期IRR来看，和泰鑫享福（青春版）可以达到3.48%，比增多多3号稍低一丢丢，目前稳居第一梯队。

和增多多3号一样，鑫享福（青春版）也可以对接同一个万能账户：京泰盈。

万能账户保底利率3%，现行利率4.7%，非常适合短期闲钱打理。

如果爷爷/奶奶/外公/外婆想给自己的孙子孙女等孙辈们定向留一笔钱，可以考虑这款，能直接给第三代人投保。

而且，通过设置第二投保人，可以将保单权益指定转移。

鑫享福增额寿的利益也不差，也属于市场第一梯队，减保、保单贷款功能都具备。

而且，这款产品缴费期非常灵活，最低一千元都能投，投保门槛非常低。

比较适合想要搭配万能账户的朋友。

对比增多多3号，鑫享福利益会低一些，但这款支持隔代投保，更适合财富指定转移需求的朋友选购。

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随着3.5%时代落幕在即，3.0%时代的到来，好产品正在陆续下架。

所以，有家庭资产配置需求的朋友，一定要抓住这最后的过渡期。

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