爆肝1个月！2023年增额终身寿保险攻略来啦：超全避坑攻略+挑选指南+产品推荐

保额终身3.5%复利增值，一份保单能解决掉半辈子的用钱问题，真香。

有几款产品算下来的IRR有3.499%！！（内部收益率，我们可以理解为算上时间价值的保单真是利益）

但很多人朋友对“增额终身寿”还不是特别了解；简单来说，我们可以拆分理解为：

增额：保额会终身递增，保额每年会以3.5%左右的比例复利增长
终身：可以保一辈子，终身有寿险保障、财富增值
寿险：有保人寿的功能，人没了可以直接赔一笔钱给家人。

简而言之，增额终身寿险。

增额终身寿的使用和挑选，如果没有找到关键点，收益可能相差好几十万！！

这里康妮结合过去的行业经验、朋友咨询，整理了增额终身寿险的几大要点，方便你自己做消费决策。

如果你已经提前了解过增额终身寿险，也可以直接找我了解最新产品动态：

一、增额终身寿险，有哪些消费者要知道的真相？

真相1、前期利益低，退保有损失

增额终身寿险的投保，跟年金险有点像，前期退保真的是血亏！

比如这个，我们10万块进去，如果是第一年退保，现金价值（也就是退保能拿回来的钱）只有8.8万，转手就没了1.2万……

到第4年，现金价值才会超过投入的钱；长期看，到第20年，现金价值19.3万，几乎翻倍.

所以，我们在投入的时候，一定要确保这笔钱是短期内用不到的。

真相2、不同投保方式，增值差异大

除了退保的影响，还有一个比较大的误区：照抄作业，别人买什么跟着买！

不同的产品有差异，而且不同的年龄、性别、缴费方式都影响后面这份保单的价值。

就拿缴费方式来说，其他条件一样，现金价值＞已交保费的时间如下：

10年以上的，基本没交完保费，现金价值就回来了；短期的需要特别注意选对产品。

不建议照抄作业，比较科学的方式是先盘清楚自己家庭资产情况，再匹配合适的产品。

如果你需要专业的规划和方案，也可以直接找我帮忙~

真相3、分清寿险保障的保障功能

增额终身寿险，虽然划分在寿险的类目，但用起来还是很不一样的。

一般是人没了、全残赔一笔钱，用来弥补留下的债务、家庭赡养责任等等。买多少保额，就赔多少钱。比如100万寿险，符合条件直接赔给家人100万。

也赔身故/全残，但身故保险金也是慢慢递增的。如果在前面几年需要赔付，额度特别低，20-30年是投入保费的2-3倍左右。

如果是30岁一次性交10万保费，30-50岁这段人生家庭责任最重的时间，赔付30万以下，这个保额额度还不够家人以后生活的费用，不值当！

真相4、投保有限制

我们都知道重疾险、医疗险是有健康告知、年龄门槛的，增额终身寿险也一样。

同样的，不同产品的审核标准不同，主要是保险公司需要对投保人的未来的赔付进行管控。

如果是60岁以上、健康有异常的朋友，需要特别注意。

另外，部分产品会也会限制销售地区，我们也可以提前了解下情况。

想知道你所在的地区有哪些在售的优质增额终身寿，可以直接找康妮问下呀~

真相5、如果增值时间短、实用价值不高

刚有提到高龄投保的问题，还有一个原因就是：如果太晚买，留个增额终身寿增值的时间不多。

比如，10万保费一次性交，第10年现价13.6万，第50年增值到55.8万。
如果是50岁才买，现价刚回来就到需要用钱养老的时间，挺亏的。

这里也有2个解决方案：一是可以选快返型的年金，二是仔细挑下增额终身寿产品。

有的产品支持2个投保人/被保人，可以大大延长保单的存续时间，增值空间非常大！！

二、值得买的增额终身寿险 榜单来啦！

• 看重一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、起投金额低、大公司出品，选
• 重视万能账户二次增值、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选
• 看重双被保人，有效保额按每年3.5%递增，保单续期长，财富传承的朋友，选
• 看重加减保宽松、支持隔代投保、大龄或亚健康的朋友，选

其中的 IRR 可以简单理解为产品每年的复利收益率，表中的投保示例仅作为演示，大家可以按照自己的需求选择合适的交费金额。

划重点！追求高保单利益的，优先考虑。

✅ 康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

对康乾3号增额终身寿险感兴趣？快速投保、规划方案、测算收益，点这里↓

✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅ 乐享年年/增多多3号：可选15/20年交

这款产品的保单利益虽然比人我行低一些，但最长可以选择 20 年交费。

对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言， 值得考虑。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：后期保单利益很高

分3/5年交费，后期收益市场最高分3/5年交费，后期收益IRR可达到3.49%

亮点2️⃣：终身的护理保障

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

同样是一款增额终身护理险，除了终身寿险保障外，还多了失能保障，

在被保人失去自主生活能力时，可赔付一笔护理保险金，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

亮点3️⃣：可以附加万能账户，二次增值

乐享年年除了本身保单利益高，总保费超过50万，可以附加万能账户，保底利率3%（当前结算利率5%），增值加倍！

亮点4️⃣：可附加“投保人豁免”

如果投保人不幸遭遇重疾、身故/全残，后期保费不用交，保障和保单利益依然有效。

但要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

想知道投保这款乐享年年能拿回多少钱？可戳下方卡片，0元测算~

✅ 金满意足3号：有效保额按每年3.5%递增双被保人设计，财富传三代

金满意足去年一炮走红，现在已经更新到了金满意足3号，虽然整体收益上缩水了一点点，但新增的双投保人设计，还是挺适合长期投入，用来自己花、财富传承都很不错。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：有效保额按每年3.5%递增

增额终身寿的“增额”部分是考虑的重点，前期如果退保比较亏。到后面每年的有效保额按3.5%递增，越到后面，保单的价值越高！

亮点2️⃣：双被保人设计，增额持续更久

金满意足3号支持双被保险人、第二投保人，可以是父母+子女、夫妻等组合。

中长期收益3.4%+，长期收益可达3.48%，能享受享受到更长时间的保单增值！

同样是50岁，单被保人最多30-50年的增值，还不考虑意外身故等等的因素；

如果把子女作为第二被保人，这份保单自己用了，还能在子女的生命周期内继续增值。

亮点3️⃣：可附加“投保人豁免”

主险的两名被保险人中一名被保险人身故或全残，即可豁免保费。

亮点4️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金满意足3号达到一定保费可享受保险金信托、高客权益服务。

想了解这款产品怎么买保单利益更高？点击下方卡片，即刻免 费测算！

✅ 金玉满堂2.0：有效保额按每年3.5%递增（近期下架）

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点，它的亮点主要包括：

亮点1️⃣：现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0的IRR达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

亮点2️⃣：投保门槛低

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

亮点3️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

亮点4️⃣：保单灵活

支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

想了解购买这款产品的保单利益有多高？点击下方卡片，即刻免费测算！

三、增额终身寿险，怎么选择？

知道增额终身寿险基本的情况，

咱再来看看怎么挑选优秀的增额终身寿险吧~咱们主要关注这4个方面：

1、保额增长比例、现金价值高不高？

增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的保单利益。

万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。

2、加保、减保是否灵活？

，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

目前增额终身寿险的加保功能有这三种：在缴费期内加保，停售后不支持加保；停售后也能加保；不支持加保。

如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

指的是灵活提取现金价值的功能。

现在大部分增额终身寿险，减保还是比较自由的，但有部分产品取钱是有限制的，比如，每年最多领取20%保额等。我们挑选时，尽可能去挑选减保限制少，甚至没有限制的增额终身寿险。

增额终身寿的选择，是家庭情况和产品最大程度的适配结果， 如果你自己在选择的时候特别迷茫，也可以直接找康妮问下呀~

3、保障责任、增值服务实用吗？

除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

此外，咱们也要留意增值服务如何。

有些增额终身寿险会提供 保单贷款、保险金信托服务、养老社区、万能账户 等。

如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

4、起投保费高不高？

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。记住一句话，别让买保险成为生活压力。

老一辈买东西的时候会“货比三家”，增额终身寿险选起来也不难，多对比不是坏事。

说到底，保单的利益是我们买这份保险的最终目的，其他增值服务、权益之类的，有更好，没有也不用太纠结。

如果是大笔奖金和收入，直接一次性投入也不影响现在的生活，给未来一份坚实的保障。

如果是长期的增值计划，一定要盘清楚自己的资产情况，和家人沟通好再决定哟~

如果你在决策上需要参考专业的建议，了解最新产品的动态，
也可以直接找康妮呀，我一定尽我所能给到更适合你的建议~

• （年金保险）2023年热门商业养老年金保险 大PK，这5款谁更牛？
• （增额寿险）2023榜单推荐：这2款增额终身寿险，比年金保险更香！
• （成人保障）2023超全选购指南+保险方案分享，保险小白赶紧收藏！
• （孩子保险）宝宝投保攻略大放送!手把手教你配置保险方案！

• 入门必看！年金险2023全网深度解析：年金险怎么看？哪个收益高？
• 养老金、教育金规划：为什么都选增额终身寿保险？（附超全攻略+爆款测评）

】

• 金满意足3号怎么样？有什么有缺点？（超全解读+横向对比）（热门单品）
• 目前最强？大家养多多3号养老年金保险有坑吗？（热门单品）
• 手里有一笔闲钱，该如何升值？分享3个理财建议
• IRR内部收益率是什么？年金险IRR怎么算不掉坑？

我是康妮，独立保险经纪人，这里记录我的行业思考和财富攻略~~
✅专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资。
为您提供专业保障规划（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。