华夏南山松鑫享版终身寿险测评！附增额终身寿险榜单

南山松鑫享版终身寿险，很多人在去年就听过这款保险了，它是华夏人寿2022年在银行渠道推出的一款增额终身寿险，本质是个寿险，

但因为保额会增长、现金价值增速快，让这款增额终身寿险还具备了一定的财富增值功能。

用寿险来做财富增值？这听起来有点陌生，但南山松鑫享版终身寿险确实有它的优势，

到底它是如何做到的？和其他同类产品对比是否有优势呢？请往下看。

一、华夏南山松鑫享版终身寿险，保什么？

1、投保规则

（1）投保年龄：出生30天-75岁

投保范围相比其他增额终身寿险来说稍微窄了一点，像是更宽松的可以达到80岁。

不过这个年龄段也还算很广了，大部分朋友都可以上车。

（2）起投金额：1万元，起投门槛较高

华夏南山松鑫享版终身寿险的起投门槛较高，有些低门槛的有康乾1号益利多（期缴2000元起投）、长城人寿的平型关增额寿（1000元起投）等等。

（3）缴费期间：可选 趸交/3/5/10/15/20年

缴费方式越多，越容易让我们选到适合自己的现金流规划节奏。

（4）保障期间：保终身

华夏南山松鑫享版终身寿险是一款增额终身寿险，现金价值可在生存期间持续增长，也就是活得越久、财富增值越多。

2、保障责任

作为一款寿险，华夏南山松鑫享版终身寿险的保障责任，主要是身故或全残保障金。

• 18岁前：给付现金价值和已交保费二者之较大者。
• 18岁后：（1）处于交费期内身故或全残，给付身故时“已交保费乘以对应比例”与现金价值二者之较大者；（2）若处于缴费期满后，则给付“身故时所处保单年度对应的保额”、“已交保费乘以对应比例”与“现金价值”三者中的较大者。

18岁前的身故金比较好理解，就是对比合同里的现金价值表和我们已交的保费，哪个更高就赔哪个。

18岁后的身故赔付金的赔付方式就比较复杂了，大致分为2个阶段：

如果还没交完保费就身故了，那么赔付“已交保费乘以对应比例”与现金价值二者之较大者，其中涉及到一个”对应比例“：18-60周岁：对应比例为160%；61周岁及以上，对应比例为120%。

如果交完费了，赔付对应保额是这三者中的最大值：“身故时所处保单年度对应的保额”、“已交保费乘以对应比例”与“现金价值”，有涉及到一个变量“保单年度对应的保额”，

由于华夏南山松鑫享版终身寿险是一款增额终身寿险，他的保额会以每年3.5%递增，遇到后期保额越高。

此外，南山松鑫享版增额终身寿险还有一个隐藏功能：现金价值增长快，如果有需要用钱的地方，可以想保险公司申请减保取现，用于教育金、养老金补充。

二、华夏南山松鑫享版终身寿险，保单利益高不高？

看一款增额终身寿险的保单利益，主要看他的现金价值，而南山松鑫享版终身寿险的优势是现金价值超过保费的速度快，最快在选5年交的时候，在第5年现金价值超过保费。

以30岁夏先生为例，每年投入10万、5年交，现金价值表现如下：

34岁，累计投入50万保费，此时现金价值为50.84万，是保费的1.01倍；

40岁，现金价值为64.76万，是保费的1.29倍；

50岁，现金价值为91.21万，是保费的1.82倍；

60岁，现金价值为128.53万，是保费的2.57倍；

70岁，现金价值为180.82万，是保费的3.61倍；

80岁，现金价值为252.93万，是保费的5.05倍。

可以看到，在夏先生缴完5期后，这份增额终身寿险的现金价值就已经超过了他所交的保费，并随着时间的拉长，现金价值增速越来越快。

当不同时间节点需要用钱的时候，还可以作为孩子学费、房子首付、养老金等等。

三、热门增额终身寿险对比分析，哪款值得买？

一款产品好不好，要做对比才知道，专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选出这5款优秀产品，看看哪款更具优势：

• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号新瑞祥人生
• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选人我行
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 关注大公司、尚可的保单利益、全国可以买、信托功能的朋友，选长城平型关
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年

咱们依次来看。

✅康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快人一步，保单利益处于市场第一梯队

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

（2）公司规模大

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

（3）投保门槛低，尤其对大龄朋友很友好

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

（4）优质的增值服务

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

（5）其他权益

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅人我行：看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快，中长期交费保单利益高

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来规划养老、子女的婚嫁金、教育金都是很不错。

（2）特有的终身护理保障

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

（3）其他权益

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

✋推荐谁买：

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

✅金玉满堂2.0：关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保，高龄朋友优选

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

✏️推荐理由

（1）现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

（2）投保门槛低，支持隔代投保

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

它对健康要求也很低，只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

（3）保单灵活

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保。

✋推荐谁买：

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

✅长城平型关：关注大公司、保单利益尚可、全国可以买、信托功能的朋友

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

✏️推荐理由

（1）前期现金价值增值快

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

（2）投保门槛低，全国都能买

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，平型关作为大公司互联网专属产品，全国都能买。

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

（3）大公司承保

平型关出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021年第4季度风险综合评级为A类。

（4）可以对接信托，精准传承

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

✋推荐谁买：

平型关终身寿险虽然比前面几款保单利益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

如果看重利益高，优先考虑前面几款产品。

综合来看，平型关终身寿险更适合看重大公司、全国能买、财富传承的朋友。

✅乐享年年：重视分期交费、保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

✏️推荐理由

（1）长期保单利益高

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

（2）搭配万能账户二次增值

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加最低保证利率3%（当前结算利率5%）的万能账户，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

（3）终身的护理保障

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

（4）支持分20年交费，长期交费优选

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

✋推荐谁买：

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

上文提到的增额终身寿险较多，如有测算需要，请戳