3.5%预定利率降低，对年金险和终身寿有什么影响？这一点90%的人都不知道

这段时间，说是利率收紧，业内又是各种分析，又是产品调整，

最心动的还是在行业的人，每次先刺激自己人选择一波。

毕竟，家庭的财务安排不是“一阵子”的事情，它是一个长期的选择。

一定是考虑好了对这笔钱的预期收益、资金安排了，才动手。

为了管理下保险公司的赔付和利差，会先按保守利率的走。以后新出的产品定价利率是3%，也更符合大体投资环境能够到的利率。

影响范围包含重疾险、定期寿险、增额终身寿险、年金险的产品价格和利益。

到年金险的层面呢，年金险主要是看长期，短期退保真的是“血亏”！

长期的保单利益，与定价利率和整个精算逻辑有关系，躲不过。

想知道自己买年金险的具体利益有多高，点下方卡片，免费为你测算利益↓↓

在复杂的投资环境没有太好的收益，也会选择配置一部分年金作为底层资产保障。

主要是为了以后养老的保障，图的就是“有保障地养老，有尊严地老去！”

除了社保养老金之外，可以再有一份终身的现金流。定时、定量地支撑我们的养老。

在这个节骨眼上，如果本来就有想法选年金险，有什么合适的选择呢？

先说结论，我们先有个大概的印象：

如果想每年领取的养老金高、享受中高端增值服务——选 星海赢家庆典版（看清楚计划）
如果想终身享有现价（可以留给子孙一笔钱），越老越有钱——选 乐养多典藏版
如果有长寿基因、看重长期保单的价值——选 鑫佑所享（也叫福满满养老金 ）
每年领取较高，保证领取至80岁，终身有现价——选 百岁人生福享版
看好 养老社区、投保方式灵活，全国都能买——选 金盈年年

这里我筛选了市面上热销的产品，方便你更直观地查看：

（具体的测算涉及到年龄、性别和交费方式，请以实际情况为准哟~）

1、星海赢家（庆典版）：高收益、增值服务好，首选它~

星海赢家是一辈子的养老保障，可以选择分月或者分年来领钱。

按不同的保证领取时间，分了两个保障计划，相当于把选择权给了消费者。

按表格的测算条件，每年能领37222，开始领取的20年时间里，一定可以拿到74w。不幸早逝，剩下的钱会一次给到家人。

同样的条件，每年可以拿到39486，长期收益率最高可以到3.9%，非常有优势。

但需要注意的是，计划二的保证领取时间比计划一短一些：

• 从55/60/65岁起领钱：保证领取15年
• 从70岁起领钱：保证领取12年

星海赢家养老年金，还自带了保单转换的权益，可以给到我们更多的选择权，不受限于一款产品。

星海赢家还可以搭配天天盈（庆典版）万能账户进行二次增值，保底利率有3%（处于市场前列水平），目前利率为4.5%。

如果有闲钱也可以一次性追加到万能账户进行财富增值。

搭配万能账户，星海赢家整体年金险利益更上一层楼~

增值服务是非常看集团的实力和资源，复星保德信人寿整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。

主要有4大权益：

对接 高端养老社区——主要集中在一二线城市，近市中心，还有美国专门的运营团队服务。 高端医疗服务——除了基础的医护服务、名医问诊、就医绿通，CAR-T也有特定的权益。 旅居权益——在宜居的城市有布局，比如说丽江、千岛湖、安吉、延庆等，折扣价享受入住。 可对接信托服务——百万保费以上，可以对接到中粮、五矿、国投泰康等等的信托机构。

这些权益都是未来养老、医疗、传承可能会用到的，有一家实力集团能包揽了这些服务，我们也更省心~

如果看重退休后每年领的钱高、高品质养老社区服务、万能账户二次增值的朋友，可以重点关注星海赢家年金险。

康妮温馨提示：

星海赢家计划一和计划二的现金价值分别在 80/70 岁时变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

2、乐养多：终身享有现价，越老越有钱~

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品由爱心人寿承保，支持加减保、保单贷款。

在年金领取上，乐养多养老年金险比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但它的核心优势在于：

比如到了 85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，

另外，想要百年之后给子孙后代留一笔钱的朋友，也可以考虑这款产品。

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）年金累计生息

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

到80岁时，累计领取78.4万，除去投入的保费，共赚了，实际收益率为3.66%。

乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

3、鑫佑所享（也叫福满满）：保证领取20年，高龄老人领得多~

鑫佑所享年金险，之前也叫福满满年金险。

鑫佑所享是大家养老推出的产品，它的领取金额比 少一些，但它的优势在于每到80岁、90岁、100岁，能额外再领一笔祝寿金。

下面，我们来详细介绍一下：

鑫佑所享区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：

满80周岁，可以100%基本保额；满90周岁，可额外领取200%基本保额；满100周岁，可额外领取300%基本保额。

随着年龄增长、身体的衰退，我们养老支出很不断增加，比如医疗费、营养保健费、护理费等等支出都在增长。

有了鑫佑所享年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，让老年生活更有保障。

鑫佑所享能保证领取20年，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，鑫佑所享是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

鑫佑所享20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

首期保费超3万，可以搭配万家福万能账户，保底利率有2.5%，目前结算利率为4.25%，增值还不错！

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款。

而鑫佑所享养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

5️⃣

鑫佑所享养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，总保费≥25w，可享旅居疗养社区；保费≥200w，可享城心养老社区。

对比其他产品动不动就得几百万才能锁定养老社区权益来说，这个保费门槛很亲民了~

总的来说，鑫佑所享养老年金险还是很不错，高领取、灵活性强，还能对接养老社区~

收益上，虽然它每年的领取年金虽算不上拔尖，但因为有3笔祝寿金的加持，80岁、90岁后的收益一骑绝尘！

4、百岁人生福享版：保证领取至80岁！

百岁人生福享版和乐养多一样，都是爱心人寿的产品，它主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

它也可以终身享有现金价值，并且能保证领取至80周岁！

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保。

那么，它的收益又如何呢？

来简单看下收益，以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，可累计领取74.5万，除已投保费外，多转了49.5万，实际收益率。

总的来说，百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

5、金盈年年：投保方式灵活，全国可买！

金盈年年养老金，有AB两款可选。

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！

B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

它的保单利益怎么样呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

若选择B款保至80岁，张女士每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。

金盈年年B款的增值速度比较快，且在85岁能一次性领10倍基本保额，到手的钱会比较多。

不过，它的保障也会在85岁结束，之后无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至85岁”享受高收益，还是很不错的。

而选择A款保终身，就能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

像张女士这样，第一年能领能领的钱只有2.51万，到了70岁就可以领3.4万了。

但需要注意，过了保证领取期，A款的身故保险金和现金价值都会变为0，此时无论身故还是退保，都没钱可赔。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

金盈年年同样可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，有高档养老社区需求的可以关注一下。

金盈年年 由光大永明人寿承保，是互联网产品，购买限制少很多，全国各地都能买。

总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

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最后，康妮还是要唠叨一句哈，

很多人买年金险坑，要么是因为前期就退保，还没享受到增值就已经放弃了这份保单；

要么就是因为对这份保单的收益预期太高，落差太大。

我们可以在入手之前先盘一下自己家的资产情况，

哪些是短期需要用到的（买车买房、孩子教育、父母医疗等）；

哪些可以作为长期增值用的，给未来输送现金流（自己的养老金、医疗储备金安排）。

其次，对年金险的底层逻辑要有大概的认知。

我们的钱进了保险公司之后，会流向哪里，哪些投资标的，

这个风险、收益、流动性是不是我们可以接受的。

综合考虑下来，再入手也不迟。

简单来说，大家买年金险前，一定要清楚年金险是什么？自己到底想要什么？千万不要盲目入手！

另外，年金险很复杂，不同年龄、性别、缴费情况都会影响最终收益。

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