2023年商业养老保险可靠吗？养老年金险怎么买最划算？

• 之前有个老大爷投诉，一份保险要到自己100多岁才领到钱，坑！
• 还有的投入百来万，真要算收益才2.2%，坑！血亏！

但商业养老保险的选择非常多，

我们只要避开这些大坑，知道基本的逻辑，就能买到划算的商业养老保险。

建议速速收藏起来，一篇搞懂之后，不管是自己买还是别人推荐，都不会掉坑啦！！

知道怎么看收益，看到产品主要看哪几个要点。

最新测评榜单，提前筛选，从源头避开坑坑产品。

年金险好不好，我们一定要看的是两个数字：

我们可以理解为 我们能领的年金总数+某一年退保能拿回来的钱。

这里有两个变量：年金领取和现金价值。如果只比较某一年的某一个值，都很片面。比如，我们看年金险A和年金险B的对比：

“生存总收益”对应的就是——人没了，可以领多少钱。我们可以通过一个比值来判断：不同年龄身故金/ 已交保费 大概是多少。

需要注意的是，部分有保证领取的年金险，开始领钱后，身故保险金为0。

关于收益率，我们比较常见的是银行存款的利息2%-5%，基金收益等等。

在投入和支出是流动的情况下，计算比较难。这时候，可以借用“IRR”——我们可以理解为这笔投入的真实收益。

操作起来很简单，直接用 excel 软件，输入我们投入金额 用负数，再输入领取金额，它能帮我们轻松计算 IRR

比如说，老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。在 40 岁时能一次性领 6 万。对应的IRR就是2.3%，收益很一般，还可以有更好的选择。

通过对不同年龄IRR领取的计算，我们也可以知道年金险的真实收益水平。

目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% -4%左右。

挑选年金，除了看收益之外，其他保障也是非常重要的部分。

比如保险公司的实力，买了之后是不是足够灵活呀？带不带养老社区？收益还能再做高吗？

这里我也整理了3点，方便你对照选择：

年金险的保险，基本上都可以 。如果选了缴费时间比较长的，3年/5年还算好，

要是10年/15年/20年交的，时间长，未来的不确定性也很高，建议问清楚减额交清的情况，以备不时之需。

比如，有些年金险会限制停售后不能加保、不支持加保。

保单贷款也有不同的条件，有的是需要经公司审核；有的是借款后，合同就没现金价值，退保也没钱啦。

tips~具体的条款还是要以实际产品为准。如果你不知道怎么看，可以直接找我帮忙看下。

养老社区的权益，跟保险公司的养老产业布局直接挂钩。

现在养老不仅考虑到医养结合、旅居全球养老的服务，还特别注重老人的社交和价值需求。做得比较到位的是泰康、光明、大家养老、太平等等。

各自的布局和养老社区的模式还不太一样，可以按我们的需求选择。

老品牌，综合实力比较强，还有自建的医院，选址会考虑到周边的生活配套等等，高端优选。

央企品牌实力雄厚，定位在“老百姓住得起的养老社区”，布局的城市也比较多，门槛跟其他养老社区比，相对亲民一些。分AB计划，父母先入住，后续名额给自己用也行。

主要是城市中心的社区服务为主，北京有5个点。旅居、居家、海外养老服务也有涉及。

如果有这方面的考虑，可以提前看下3点：

在居住城市有没有养老机构、保费的门槛、名额的限制（是否支持转让、谁可以用）。

有需要的还能线下去体验，提起把未来养老生活规划好。

一些商业养老保险达到一定额度，还可以附加万能账户。

简单来说，就是另外做一份资金的规划，二次增值用，加不加都可以。

这个“万能账户”其实是一个万能险，它要看的收益率，有点不一样，需要注意这2个：

——万能账户的最低结算利率（确定的）

——万能账户当下的年化收益率（浮动的）

注意哦，万能险的结算利率是会变化的，

我们可以从保险公司的官网找到历史的结算利率作为参考。建议多翻几页数据，看看最低的利率条件自己能不能接受。

如果两个万能险的预定利率差不多，那就看存取规则是不是灵活，提前支取要不要收手续费，每次提取有没有限额。对应参考下结算利率。

这里要特别提醒，有些同行测算会加上万能账户，让IRR的值看起来高很多。

有些基础IRR比较低的商业险，确实加上万能账户效用更大，大家需要仔细甄别！

商业养老保险的选择有多个影响因素，重点：

1、看收益--看具体收益（生存总收益-现金价值+领取；身故总收益）、看IRR；

2、看保障--灵活性、养老社区、万能账户等。

为了方便大家挑选呢，这里整理了近期热门的商业养老保险。

分别介绍对应产品的特点和优势。建议大家都看看，特别有意向的2-3个可以仔细对比。

这里测评的 商业养老保险 有这6款：

✅养多多3号——高保单利益优选，提前锁定养老社区 ✅福满满——保证领取20年，高龄额外300% ✅百岁人生福享版——保证领取至80岁 ✅乐养多——长期养老保障 ✅金盈年年——投保方式灵活，全国可买 ✅逸安卫——最快6年，时间短、权益多（形态不一，测评表看后面哦~）

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

养多多3号年金险由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：利益增值快，最快今年交完，明年就能领钱！

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号年金险非常人性化。

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

对养多多3号养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

那这款年金的实际保单利益如何呢？

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除已交保费外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%。

敲重点：

养多多3号年金险的领取高、现金价值高，分保证领取10年和20年两个版本。

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

优势1️⃣：高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：

满80周岁，可额外领取100%基本保额满90周岁，可额外领取200%基本保额满100周岁，可额外领取300%基本保额

毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。

在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

优势2️⃣：20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满年金险自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；假设领取了1年，剩余19年未领取，保险公司会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。

当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

百岁人生福享版年金险，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

优势1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，和前面两款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

优势2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

优势3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。

敲重点：

百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

想知道投保百岁人生福享版年金险能拿回多少钱？点击下方卡片，立即测算~

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

优势1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

优势2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

优势3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）未领年金还能二次增值

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%。

敲重点：

乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。

男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

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