手里有20万，买年金险vs增额寿哪个收益更高？怎么选好？看完不纠结

前几天，有个朋友来咨询康妮：“”

其实，也不怪他纠结，最近定存利率轮番降息，股市债市风险又太高。

手里的闲钱想要稳稳赚钱，长期收益还不赖的方式是越来越少了。

因此，越来越多人开始把目光转移到了两款宝藏工具——增额终身寿险和年金险，现在就连银行都在推。

不过，真到要买的时候，有不少朋友就犯了“选择恐惧症”：

别急别急，今天这篇文章一次性给大家说清楚！

一、手里有20万，年金险和增额寿哪个更赚钱？买哪个好？

从目前市场产品来看，在监管要求下，年金险长期利益能做到 4% 左右，而增额寿稳定在近 3.5%（目前内部收益率上限为3.5%）。

为了直观看出两种储蓄险的收益差异，下面我们分别找一款养老年金险和增额终身寿，并都以30岁黄先生，每年交3万，交10年为例。

看看在相同的投保条件下，两种险种领取、利益区别：

从上图对比来看：

若只对比现金价值，30岁-60岁增额终身寿的利益都要比年金险高很多。

相对来说，年金险的现金价值前期增长速度不如增额寿快，如果你是想打理二三十年的资金，更适合选择增额寿产品。

从60岁开始，黄先生每年就可以从年金险里领 33200 元。

为了增加对比的公平性，假设黄先生从60岁起，也从增额寿通过减保取现，同样每年能提取 33200 元，这时可以看到增额寿的现金价值掉会比年金险更厉害一些。

而且，从74岁起，年金险的现金价值开始反超增额寿。

一直领到83岁后，增额寿的账户就已经被我们领得差不多了。

而年金险依旧可以每年风雨无阻地发放养老金，黄先生可以一直领到百年。

可以这样说，有了年金险，我们不用担心活太久，没钱用的问题。

咱们简单小结一下，年金险和增额寿险的适合人群：

• 优先考虑养老年金险，长期收益更高，而且活到老领到老，不用担心钱被领完的风险。
• 比如既要给孩子当学费，又要给自己准备养老金，且自律性较强。

又或者你有笔长时间用不到的闲钱，想让钱生钱，但也担心将来某一天会急需用钱（比如：结婚、创业），那康妮更建议你选择增额终身寿险！

因为增额寿什么时候领钱？领多少钱？这些都可以由自己决定。

当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配买是更好的养老方式，也就是我们常说的神仙组合：年金险+增额寿。

总而言之，提前规划好自己养老钱，早日退休躺平不是梦！

最近，储蓄险产品波动频繁，有些朋友不知道有哪些优秀产品可以选择，康妮整理一波最近高利益的产品清单，想了解的朋友继续往下看~

二、2023增额寿最新排行榜，这4款闭眼入！

康妮深扒了几十款增额终身寿险，筛选出4款收益处于市场前列的增额寿产品。

直接说结论，我们先有个大概的印象：

• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费利益高（）、健康增值服务好，选
• 如果想要后期利益较高、可搭配万能账户，后期IRR可达3.485%以上，以及女性朋友购买，优先考虑

• 关注前期增值快、减保宽松、隔代投保的朋友，优秀考虑
• 重视长期收益较高、万能账户二次增值、隔代投保的，考虑

不确定如何选择产品，也可以直接点击下方卡片，查看高收益的产品精选

接着瞅瞅它们的保障和收益情况：

咱们依次来点评每款产品优势。

✅康乾3号瑞祥人生：资金回笼快，增值服务好，大品牌、男性朋友首选

康乾3号瑞祥人生的实力强劲，一出道便跻身顶流！

主要有这3点优势：

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），对高龄投保人群非常友好。

投保门槛也很低，最低2000元起投，月光族的资产增值神器。

30岁男性一次性购买5万，第4年现金价值＞保费。

等到60岁时，现金价值达到14万，净赚9万，，接近规定收益上限3.5%了，秒杀一众产品，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

4️⃣：

投保康乾3号增额寿，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号还支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过减保应急。

对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，尤其是男性朋友，都值得考虑康乾3号。

✅增多多3号（泰山版）：有效保额每年3.5%递增，后期领钱多

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

1-6类职业都能买，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

另外，保费满足一定条件，还可以附加的京泰盈万能账户，可以放一些闲钱进去，让资金增值更上一层楼。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

购买后，从第2年算起，有效保额每年会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大。

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友、女性朋友购买，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，可以做个短期资产规划。

✅金玉满堂典藏版（金玉满堂2.0）：现金价值超过保费的时间快

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂典藏版也叫金玉满堂2.0，延续了前辈的“高利益”优点，它的亮点主要包括：

金玉满堂2.0增额寿险的IRR最高达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

金玉满堂典藏版年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保金玉满堂典藏版，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金玉满堂典藏版（金玉满堂2.0）支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用：

• 每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值 ≥500 元即可
• 加保不限制每年加保的次数和比例

这么宽松的加减保规则在市场上非常罕见！

鑫享福（青春版）和增多多3号出自同一家保险公司——和泰人寿，竞争力还不错：

从长期IRR来看，和泰鑫享福（青春版）可以达到3.48%，比增多多3号稍低一丢丢，目前稳居第一梯队。

和增多多3号一样，鑫享福（青春版）也可以对接同一个万能账户：京泰盈。

万能账户保底利率3%，现行利率4.7%，非常适合短期闲钱打理。

如果爷爷/奶奶/外公/外婆想给自己的孙子孙女等孙辈们定向留一笔钱，可以考虑这款，能直接给第三代人投保。

而且，通过设置第二投保人，可以将保单权益指定转移。

鑫享福增额寿的利益也不差，也属于市场第一梯队，减保、保单贷款功能都具备。

而且，这款产品缴费期非常灵活，最低一千元都能投，投保门槛非常低。

比较适合想要搭配万能账户、年轻朋友的朋友。

对比增多多3号，鑫享福利益会低一些，但这款支持隔代投保，更适合财富指定转移需求的朋友选购。

三、2023年金险最新排行榜，这5款闭眼入！

咱们直接先上结论：

• 关注退休后每年领的钱最多，可以考虑
• 重视终身有现价价值，百年后还能留给子孙一笔钱的朋友，选

• 拥有长寿基因，看重高龄能领多笔祝寿金的、低门槛锁定养老社区服务、搭配万能账户增值，
• 有财富传承需求，拥有保险金信托、高端医疗养老社区服务，且能搭配万能账户，选
• 投保限制少，支持加保，年龄较大、男性想要55岁开始领取的朋友，选

接着瞅瞅它们的保障和收益情况：

咱们依次来看每款产品的优势。

1、星海赢家（庆典版）：高收益、增值服务好，首选它~

星海赢家可以选择分月或者分年来领钱。

按不同的保证领取时间，分了两个保障计划，相当于把选择权给了消费者。

如果你是想稳稳当当的，可以选计划一，保证领取时间有20年。

按表格的测算条件，每年能领37222，开始领取的20年时间里，一定可以拿到74w。
不幸早逝，剩下的钱会一次给到家人。

如果你想每年到手的养老金更多，可以选计划二。

同样的条件，每年可以拿到39486，长期收益率最高可以到，非常有优势。

但需要注意的是，计划二的保证领取时间比计划一短一些，保证领取15年或12年。

星海赢家养老年金，还自带了保单转换的权益，可以给到我们更多的选择权，不受限于一款产品。

星海赢家还可以搭配天天盈（庆典版）万能账户进行二次增值，保底利率有3%（处于市场前列水平），目前利率为4.5%。

如果有闲钱也可以一次性追加到万能账户进行财富增值。

搭配万能账户，星海赢家整体年金险利益更上一层楼~

增值服务是非常看集团的实力和资源，复星保德信人寿整合了一个叫“星享荟”的客户权益体系。

主要有4大权益：

对接 高端养老社区——主要集中在一二线城市，近市中心，还有美国专门的运营团队服务。
高端医疗服务——除了基础的医护服务、名医问诊、就医绿通，CAR-T也有特定的权益。
旅居权益——在宜居的城市有布局，比如说丽江、千岛湖、安吉、延庆等，折扣价享受入住。
可对接信托服务——百万保费以上，可以对接到中粮、五矿、国投泰康等等的信托机构。

这些权益都是未来养老、医疗、传承可能会用到的，有一家实力集团能包揽了这些服务，我们也更省心~

如果看重退休后每年领的钱高、高品质养老社区服务、万能账户二次增值的朋友，可以重点关注星海赢家年金险。

2、养多多3号：每年领钱多优选

大家养老承保的养多多3号已经霸榜许久，它兼顾了「保证领取」、「高现价」后，领取金额依旧顶尖。

而且，它还附有养老社区、万能账户、第二投保人功能。

这里，我总结了它的4个亮点：

养多多3号延续了2号“领取快”的特点，选择趸交的情况下，第二年就能领钱了！

比如，59岁投保，60岁就能领钱了。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，领取更高
• 保证领取20年版：0-64岁可投，领取更稳

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

养多多3号最低1000元就能买！

而且，它无需健康告知，身体有点小病小痛也能买，亚健康人群的福音。

另外，在投保年龄上也很宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄老人。

前面就说过了，养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

那么，这款养老年金险的实际收益如何呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

• 计划一：80岁时，累计领取83.2万，多赚58.2万，实际收益率达到3.769%；
• 计划二：80岁时，累计领取78.5万，赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

3、乐养多（典藏版）：终身享有现价，越老越有钱~

乐养多养老年金险，由爱心人寿承保，支持加减保、保单贷款。

在年金领取上，乐养多养老年金险比星海赢家（庆典版）计划二低一些，但它的核心优势在于：

比如到了 85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，在 80 岁及之后，乐养多养老年金险 IRR 收益率最高，可以作为备选。

另外，想要百年之后给子孙后代留一笔钱的朋友，也可以考虑这款产品。

乐养多养老年金险，最高55岁可以买，1-6类职业都能买。

最低5000元起，最高能满足1000万，钱多钱少都能买。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

领取方式可以选每年领取，或者月领。

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流和身故保障，不用担心会亏掉已交保费。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，累计领取78.4万，除去投入的保费，共赚了53.4万，实际收益率为3.66%。

乐养多年金险领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。