哪款增额终身寿险利率高？2023年增额终身寿保险对比+投保攻略+方案配置！

更多的普通投资者，都越来越倾向于去寻找一种灵活稳妥，且在保证低风险的情况下，还能获得不俗收益的产品。

如果你有这样的资产规划，目前相对较好的选择，非莫属。

除了在保险业中“炽手可热”外，现在连银行理财经理、行长们也在热推增额终身寿，

甚至一些财富管理公司给用户做资产配置时，也会考虑用这个工具。

今天，小专就给大家盘一波最近“站在风口上”的看它到底火在哪儿？

包括：

目前为止，市面上能帮我们规划现金流的保险主要有这 3 类：

下面先说安全，再聊一聊保单利益，以及产品合适的用途。

回答是肯定的，非常安全！

这也是区别保险和其他投资理财手段的关键因素之一。

这4类保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性受法律保障：

所以买了增额终身寿险、年金险这类产品，你完全不用担心保险公司会跑路，甚至破产。

除了投连险这种“奇葩”，所有增额终身寿险、年金险的保单利益都有个上限，而且都是按复利计息。

表格中的4%、3.5%收益是要想学会挑选一款增额终身寿险，一定要先看IRR。

复利，在投入资金的基础上，每年生成的利息，下一年都能和本钱一起继续产生利息，也就是咱们俗称的利滚利。

同样用3.5%复利计算，原本放进去100块，第一年变成103.5，第二年是107.1，第三年就有110.87，第四年、第五年...

每一年都比上一年增长得更多。

增额终身寿险、年金险的保单利益都写在合同里：现金价值、身故领取等，一清二楚，童叟无欺。

至于，什么都无法保证。

这 3 种保险，用途各有不同。

，那就考虑增额终身寿险，百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前申请减保取现。

，可以选择年金险，能在预定的年份领取保险金，安排得妥妥当当。

，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得不错的保单利益，但也有可能亏损。

综上，如果想实现稳健资产增值的话，我们更推荐增额终身寿和年金险，

4、增额终身寿和年金险，差异在哪儿？

这两者的区别，我们主要关注以下2点：

比起年金险，增额终身寿的领取会更灵活。

因为增额终身寿并没有固定的领取时间，它是要根据你自己的的需求来减保支取。

而年金险的领取则是有固定的领取时间，包括领多少钱，都是固定好的，强制储蓄的功能更强。

两者的现金价值也有很大的不同。

年金险的现金价值增长的比较慢，前期都比较低，如果前期退保，损失将不少；

但它的整体现金价值会比增额终身寿更高。

增额终身寿资金回笼速度更快，一般交费期满，现价就超过已交保费了；

而且它的现金增长快，越到后期越多，所以活得越久越赚钱，可以提取的钱也越多。

那么，如何才能选到一款比较合适的增额终身寿险，下面教大家几个绝招。

其实要判断增额终身寿哪款产品好，方法很简单，我们抓住以下3点就行：

1、收益率（IRR）要高

增额终身寿的收益率越高，对应的增值能力就越强，

而根据银保监会对储蓄险的相关规定，增额终身寿的IRR峰值不会超过3.5%，

所以，咱们优先选择那些收益率接近3.5%的产品。

2、现金价值>已交保费的时间要早

如果产品IRR都差不多，这时候我们就看产品的现金价值>已交保费的时间节点，

这个时间越早，我们的资金利用就会更灵活。

3、产品支持加减保，并写合同

一款增额终身寿险支持灵活加减保的话，能给我们保证2点益处：

1）如果以后有钱了，还能追投，让继续复利增值的钱包变大。

2）要是将来缺钱了，咱也可以通过减保及时领到一笔钱急用（但不建议大家随意减保，会有一定损失）。

对有加减保功能的产品，我们对资金的掌握会更加主动。

如果把加/减保条件写进合同条款的产品，当然更好，这样我们就不用担心未来规则改变，无法加减保了。

看完了挑选原理，下面我就带大家看看市面上有哪些产品值得买。

增额终身寿的保单利益是固定的，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

它的收益性和灵活性有如下特点：

• ：增额寿前期的保单利益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%
• ：保障期间，可以按合同要求自主追加保费或减保领钱，相对比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

由此，当我们把钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

小专也从市面上筛选了 4 款保单利益不错的产品，它们分别是：

• 如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，优先考虑能支持双投保人的
• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选
• 如果想要后期保单利益好，优先考虑，按照表中的交费方式，它的后期IRR可达3.48%以上，位居前排。

金满意足3号长期保单利益表现不错，另外它还有以下3大亮点：

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

大家只需注意下金满意足3号加保条件：

趸交时，单保险人，犹豫期后，50岁前；

双被保险人，犹豫期后，55岁前；

3/5/10年交：犹豫期后，被保人60岁前；

每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%

✏️

金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

如果追求资金长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来存养老金或长期理财。

下面看看它有哪些特点。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

✏️

对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的金多多万能账户，让资金增值更上一层楼。

✏️

增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。

另外，它还可附加保底利率3%的万能账户，如果看重财富的安全灵活性，且追求长期稳定增长，这款产品值得考虑。

图中还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），保单利益相比增多多3号（泰山版）会低一点。

以上就是目前市面上比较热门的产品分析。

也常有朋友问我们，有没有门槛低，理财小白也能上车的产品方案？

接下来，小专就给大家分享一套非常实用的方案，每月仅需投入 800 多，就能拥有一个收益接近 3.5% 的小金库，非常适合手里闲钱不多的朋友攒钱。

王女士不懂股票基金，平常钱都放余额宝，但上面的收益越来越低，还容易把钱花出去。

她想找个能保证长期收益的资产增值渠道。

不久前，王女士在网上刷到别人用增额寿攒钱的分享，很感兴趣，于是找到我们咨询。

王女士在找我们咨询前，已经给自己配好了保障型的保险，这次来找我们，主要是想利用增额终身寿给自己攒一笔钱。

近年经济大环境不景气，也有很多朋友考虑将钱投入增额终身寿。

。

想买到一个适合自己，收益又不错的增额终身寿，我们要弄清楚的关键一点就是每年要投入多少钱？

增额终身寿的缴费期限可以选择一次性交、3/5/10/15 年交等，每个人情况不同，适合的投入方式也不一样。

。

交费压力会比较大，但这笔钱在保单中增值的时间更长，能获得的保单利益更高。

，这样能把每年攒下的闲钱投入增值，这样积少成多，长期下来保单利益也不错。

增额终身寿的取用很灵活，需要用钱时，我们可以申请减保，取出部分现金价值，而保单剩下的现金价值还能以无限接近 3.5% 的复利继续增值。

但要注意，这类产品想要达到不错的收益，需要时间的积累，如果在前几年退保，会有亏损的风险，因此更适合拿长期用不到的钱投入。

万一中途我们没用上就去世了，也不用担心白买了，里面的钱能留给家人。

王女士目前存款不多，但收入比较稳定，和我们沟通后，最终决定每年投入 1 万，交 10 年，这种缴费方式不会给她带来压力。

下面一起看看我们为她设计的方案。

筛选了大量产品后，最终我们为王女士配置了金满意足 3 号，

这款产品10 年交的版本收益表现很不错，在同类产品中表现突出。

王女士 1 年交 1 万，分摊到每月就是 833 块，虽然看起来不多，但这笔钱经过长期的增值，能变成一笔巨款。

我们帮王女士计算了，投保后第 10 年，保单的现金价值（退保能拿回来的钱）就超过了已交保费。

，

下面我们就用 2 个不同的场景举例，来看看它具体的收益情况。

目前手里闲钱不多的朋友可以直接参考王女士的方案。

这套方案在王女士 40 岁时，保单里的现金价值已经涨到了 11.8 万，

如果一直到 63 岁还没有拿出来的话，里面就有 29.3 万，接近投入金额的三倍。

中途王女士还可以根据自身需求，随时取用这笔钱。

举个例子，如果她想在60岁时退休，可以选择直接退保，取出 26.4 万，拿去旅游、补贴养老金等。

她也可以申请减保，每年固定领一笔钱，比如每年申请领 1.7 万，她能从 60 岁一直领到 80 岁，总共 21 年。

等到 81 岁时，保单的现金价值还有 1.1 万，这时可以申请退保。

这就是增额终身寿的优势，未来每年收益多少在一开始就确定好了，就算未来迎来负利率时代，这份保单也不会受到影响。

这套方案交费压力不大，却能帮我们强制储蓄，并发挥一定杠杆作用，为未来积累一笔不小的财富。

写在最后

在不确定性中找确定性，对于普通人来说越来越难了。

而能够长期锁定接近 3.5% 收益的增额终身寿，算是其中一件确定的事。

不过，每个人的实际情况和需求都不一样，所以保险方案也因人而异，上述王女士的方案只能作为参考的例子。

最后也提醒大家，相比资产增值，自身的风险保障更加重要，在购买此类产品之前，建议大家还是要先将医疗险、重疾险等保障型产品配置齐全。

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任何疑问，都可以在评论区留言：）

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