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2023年金险哪个收益高?我最推荐这4款年金险

解杰奇寒
1.3K
前言:收益固然重要,但这不并不是首先要做的,我们要做的第一步应该是明确自己的需求:为什么买年金险选择怎么交保费决定怎么领年金我们买年金险一定要以终为始。万能账户是年金险的重要组成部分,通过年金险+万能险的组合,不仅可以有效提升收益,而且灵活性也大大加强。年金险的身故责任一般都是动态的,基本会随着年龄而变化。养多多3号年金险最高支持64岁投保,领取又超快!而且养多多3号年金险是没有健康告知的,也就是说无论什么样的身体状况都可以买!

最近几年,大家对财富的增值也更多追求

其中,复利收益率最高可达4%的商业年金险也得到了许多朋友的关注。

但很多人只知道年金险可以领养老金、教育金,至于它有哪些功能,是否适合自己,不少人也是一知半解。

而对大多数普通人来说,如何从上千款年金险中挑到好产品,也无异于大海捞针。

如果你正准备给自己规划养老金,或者想给孩子买教育金,看完这篇内容一定可以帮你避开弯路,买对年金险!

一、年金险是什么?

先带大家来看张图:

我们可以清楚一个现实,大多数人赚钱只是一阵子,只有花钱才是一辈子。

因此,我们可以在有收入的年龄阶段,为没有收入,仅有支出的阶段做储备。

虽然我们现在并不能确定事业、家庭能否一直顺遂,未来是否有足够的钱支撑孩子的教育,以及父母和自己的养老,

但年金险却可以帮我们解决这种“不确定性风险事件”。

年金险就像一只会下“金蛋”的鸡,我们前期可以一次性给它喂饱或者定时投喂,等到鸡成熟之后就开始下蛋,同时也迎来你“收获”的时间。

年金险能牢牢锁定未来几十年的收益,保持长期甚至终身稳定的现金流,说它是我们对抗未来不确定性风险的有力武器一点也不为过。

下面,我们就来了解下不同类型年金险的特点。

1、年金险有哪些分类

按照用途,我们通常可以把年金险分为两大类:养老年金、教育年金。

这两种年金险的领取时间、领取情况有所区别,大家一定要看仔细再买!

比如:纯粹的教育金,孩子18岁就可以领,而养老年金一般要到60岁才能领。

千万别做了“给孩子准备的教育金,结果却买了养老年金险”的傻事儿。

不管是养老年金险,还是教育年金险,虽然叫法不同,但它们的本质是一样的。

而且每种年金险都有各自的优势,需求不同,我们可选择的产品就不同。

2、年金险的优缺点

年金险的优势主要有以下4点:

年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同,并且受到保险法92条的保护和高强度监管,所以安全性非常高。

手里有点资金的时候,像蚂蚁搬家一样拿出来买点年金,让它增值,等到需要用钱的时候刚好拿出来用。

年金险的合同约定了开始领取的时间,在此之前只能缴纳保费,不能领取,起到了固定储蓄的作用。

“月光族”可以通过工具战胜花钱的欲望,给自己未来准备一笔资金,防止我们不知不觉的花钱。

目前全球利率下行,这一点看余额宝就比较明显了,几年前还是4%的收益,现在不到2%

而年金险是合同约定了收益,直接锁定利率,无论外界如何变化,都不会影响年金险的收益的。

当然年金险也有不足的地方,主要在于它的流动性相对较弱、领取时间长。

年金险与基金、股票这些理财工具不同,不支持在较短的时间取出来,一旦开始投保的话,至少要几年才可以实现现金价值超过已交保费。

到了约定的期限开始领取后,教育金要分几年领,养老金要分几十年领,无法把钱一次性取出来。

二、如何挑选合适的年金险?

很多朋友买年金险,要么是盲目跟风,要么是被眼花缭乱的收益所吸引。

如果想选择适合自己的年金险,大家可以简单按照以下三点思考:

1、明确自己的需求

相信大部分朋友买年金的第一步都是:算产品收益,看划不划算,收益高不高。

收益固然重要,但这不并不是首先要做的,

我们要做的第一步应该是明确自己的需求:

  • 为什么买年金险
  • 选择怎么交保费
  • 决定怎么领年金

我们买年金险一定要以终为始。

从自己的目的出发,真正想清楚这些问题后,再去挑选产品。

2、找到适合你的好产品

当我们确认需求后,就可以从如下五个维度去判断一款产品的优劣:

年金在交费方式和领取方式相同的情况下,领取的年金越高越好。

预定利率是制定保险产品时就设定好的,利率越高对我们越有利。

现金价值是什么?简单来说,就是我们退保时能拿到手的资金。

现金价值是由保险公司的精算师算出来的,所以自己是算不出来的,

年金保单的现金价值表,里面会明明白白告诉你,哪一年退保能拿回多少现金价值。

一款年金险的现金价值就等于我们的备用资金,可以随时退保或者贷款拿做其他用途。

不同的年金险,现金价值相差很大,在缴费方式领取方式相同的情况下,其现金价值可以相差几十万,甚至上百万。

所以,一款年金险的现金价值越高,也就越灵活,这个责任也就越优秀。

万能账户是年金险的重要组成部分,通过年金险+万能险的组合,不仅可以有效提升收益,而且灵活性也大大加强。

这个万能账户就像保险界的“余额宝”。

有闲钱可以随时投入这个账户,里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

到了约定的时间,就可以从万能账户里领取一笔钱,如果里面的钱一直不取出来,就会一直复利生息。

而且每个万能账户都有一个保底利率,这是保险合同中白纸黑字写明的,年金险+万能险的组合可以说是进可攻退可守了。

身故责任金,就是死亡的时候能拿到的资金。

不同年金险对身故责任的规定不一样,一般比较常见的3种是:

○ 赔付现金价值和已交保费较大者,保证不亏;

○ 单独的身故责任,即可以满足领取年金,也可以在去世时留给家人一笔资金;

○ 赔付20年或25年应领取年金之和,一定时期内,身故责任会比较高。

年金险的身故责任一般都是动态的,基本会随着年龄而变化。

当然,没有任何一款年金险是面面俱到的,所以大家要根据自己的需求灵活舍取。

三、2023值得买的年金险,推荐这4款!

购买年金险,相当于我们在前期投入一笔钱,退休后可以按年或按月领钱,

其中的终身年金险还能活多久领多久,长期收益非常可观。

经过层层筛选和反复计算,小专从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险:

先看结论:

,优先考虑养多多 3 号(版本一)和乐养多(典藏版);前者每年领取的年金很高,后者终身有现金价值。

,担心领几年就去世了,可考虑养多多 3 号(版本二),虽然收益比上面两款低一点,但能保证领取 20 年。

Tips:保证领取 20 年,并不意味着只能领 20 年。

以养多多 3 号(版本二)为例,只要人一直活着,就能一直领钱;
如果领 5 年后突然去世了,保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

接下来,我们具体来看看这几款产品:

✅养多多3号——保单利益增值快

这款年金险主要有以下5个亮点:

养多多3号继承了上个版本“领取快”的特点:选择趸交,第二年就能开始领钱了。

比如:59岁时,老张以趸交方式投保了养多多3号,那他60岁就可以领钱。

对一些快退休,但养老金还没着落的朋友来说,养多多3号养老年金确实非常友好。

养多多3号养老年金险有两个版本,选择更灵活。

在投保年龄、缴费方式上:

  • 保证领取10年版:0-50岁可投,只能选择1/3/5/10年交,领取更高;
  • 保证领取20年版:0-64岁可投,比10年版多了15/20年交两种交费方式,领取更稳。

二者各有优势,能符合不同朋友的养老需求

如果你目前的预算有限,又想以后领钱多,想选择长期缴费,可优先考虑保证续保20年版。

养多多3号年金险最高支持64岁投保,领取又超快!

如果选择保证领取20年版本,64岁投保,65岁就可领取年金,可以说是广大高龄朋友的福音。

而且养多多3号年金险是没有健康告知的,也就是说无论什么样的身体状况都可以买!

投保门槛也很低,趸交5000元起,年交2000元起,年轻上班族也负担得起。

理想的养老生活,除了钱到位,养老环境也不容忽视。

养多多3号年金险可对接大家养老社区,提供“临近医疗,亲近子女,更近人间烟火”的城心医养服务。

它能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”!

大家养老社区,我之前去北京的朝阳社区参观过,交通十分便利,旁边就是一个公园,环境优美。

草木葱葱,阳光洒下,徐徐散步就是一种享受。

入住门槛也不高,旅居疗养的最低门槛总保费仅需25万。

如果选择20年交,每年只要13000元,便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

很多朋友买养老年金险,往往也比较关注资金的灵活性。

这款养多多3号年金险支持加减保,投保之后,如果急需用钱,我们可直接减保提取现金价值;如果我们有闲钱,也可以选择加保,让投入的资金继续增值。

✅百岁人生福享版——领取超高

百岁人生福享版,这款年金险的缴费方式选择多样,职业限制少。

我们还可以自行选择在规定的年龄,按年领取或每月领取。

这款年金险的优势主要在于以下3点:

怎么理解呢?

举个例子:老张投保了这款产品,如果从55岁开始领取,可以保证他能领取25年,直到80岁。

万一领取期间,人不幸离世,剩下没领的钱,保险公司也照样会返还。

大家知道,一般的养老年金险在开始领取年金后,现金价值就会清零。

但这款百岁人生年金险在被保人开始领取年金后,保留了一定的现金价值。

如果我们嫌每年领取养老金很麻烦,可以选择一次性退保,拿到一笔钱,

但退保会有一定损失,不到万不得已不建议大家这么做。

这款年金险的保单前10年且在缴费期内可选择加保,每年最高增加初始基本保额的20%,

随着我们后续收入的增加,可以通过加保多存点养老钱,为将后更舒适的生活做好打算。

以40岁小红,3年交,每年10万,60岁领取为例:

在小红85岁时,百岁人生(福享版)的IRR可达到3.71%,生存总利益有97.5万;

如果活到90岁,IRR可高达3.87%,比其他几款年金险都要高。

总的来看,百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错,现金价值能够维持终身。

如果家族有长寿基因,我们可优先考虑这款产品。

✅乐养多(典藏版)——长期养老保障

乐养多养老年金险,投保限制少,5000元起投,最高55岁可投。

这款年金险支持加减保、保单贷款,它的优势在于:

只要是出生满7天,高至55岁,1-6类职业都能买,除非你是超6人群。

最低5000元起,最高支持1000万。

它的领取年龄有4种方式可选:55/60/65/70岁,极大满足了不同人的养老需求。

比如,一些的朋友的家境富裕,50-60岁依然不愁钱花,就可以选择从70岁领取。

还可选择按年或按月领取,如果想一次拿到的钱更多,那就选年领;

如果想每个月都有钱到账,那就选月领。

乐养多养老年金险,主要功能就是给被保人提供稳定的现金流。

没领取之前,如果不幸身故,赔现金价值&已交保费中的较大者;

如果已经领取了,分两种情况:

A:赔付已交保费减去养老金后的余额;

B:领取的年金超过保费,不予赔付。

加保能满足今后我们想追加养老钱的需求,只是需要赶在保单前10年。

而保单贷款功能,能在一定程度上救急用,为我们规避了退保损失的风险。

如果退休后生活富足,我们不着急用钱,可以把没领的钱转入万能账户,让它累计生息,二次增值!

目前这款产品的累计生息利率能达到4%,让闲钱蹭蹭往上涨,非常nice!

大家注意的是,投保这款产品时有健康告知。

我们以30岁小明,3年交,年交10万,60岁起领取,测算它的保单利益:

到80岁时,小明看累计领取106万,除已交保费外多赚了76万,实际IRR达到3.66%

这是一款能兼具高保单利益和高现价的王炸产品,适合想要极致高领取的朋友购买。

✅金盈年年——投保方式灵活

金盈年年这款年金险,有AB两款可选。

其中,A款终身可领钱,最高69岁可投保,特别适合快到退休年纪,但还没做好养老规划的朋友上车!

活到老、领到老,A款养老年金按3%复利增值!

而B款可以领钱到85岁,亮点在于开始领钱后,保单依然有较高的现金价值。

我们以30岁小红(女),每年交10万,分5年交,60岁开始领取为例:

可领取至 85 岁,每年能一次性领 6.6 万,也可选择按月领,每月可领 5600 块。

在 85 岁前,它的保单利益会一直比“保终身”高,且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金,IRR可达3.68%

保证领取 20 年,开始领取后的 20 年里,一共可领差不多 144 万,这笔钱是小红一定能够拿到的。

如果过了保证领取期,人还在,就能继续领钱。

要是在保证领取期间身故,没有领的钱也会由保险公司一次性赔给小红的家人。

且它能领取的养老金会按每年3%复利递增,活得越久,领取越多!

相对B款,它在前期的收益虽然低了些,但如果越长寿,它的优势就越明显;

比如到90岁,金盈年年A款的IRR可达3.74%,还是非常不错的。

这款年金险还可以对接光大旗下的高端养老社区,总保费最低达到 30 万就有旅居权。

退休后入住的话,每年从领取的保险金中支付食宿费用,非常省心。

总的来说,金盈年年AB两款,可满足不同人群的养老需求。

其实,只要满足下列条件之一就可以考虑:

”先保障,后理财“,这是投保的基本原则之一。

如果作为家庭支柱,你已经配齐了医疗险、重疾险、意外险、寿险,完全可以考虑年金险。

我们必须要为自己的养老早做打算,至少退休后可以定期领取一笔养老金,可以享受优质的养老生活。

提前给孩子规划教育金,用来减轻未来教育经费的压力。

年轻的“月光族”可以通过年金险,定期缴纳保费,固定自己的储蓄。

年金险可以锁定利率,高净值人群可以安稳的跨越低迷的市场行情,规避未来长期不确定的风险,避免被收割,守住资产的底线。

四、答疑解惑

很多朋友在开始关心年金险的同时,又对年金险存在不少疑惑,

我总结了两点常见的问题:

Q1:买年金险,就能马上领到很多钱?

很多人认为,买了年金险就可以躺着拿钱!

并不是这样。

年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会可以看到客观的收益,如果提前退保,就会有一定的损失。

所以,我们买年金险一要拿一笔长期不动用的资金。

Q2:年金险相比理财产品,有什么不同?

很多人会把年金险比作理财产品,其实这种认知是不妥的。

相比投资理财产品,年金险最大的优势就是安全和稳健。

而年金险不可替代的优势在于:

如今人口老龄化严重,越来越多的人陷入未富先老的困境,养老越变越难。

所以提前规划年金险来抵御长寿风险,至少我们活多久就能领多久的资金;

世事无常,人身的风险我们无法预料,比如失业、生病或者去世等等。

如果我们趁早规划年金险,把它锁进保险箱里面,它既可以做到资产隔离,也可以做到财富传承。

全球市场利率下行,股票基金风险太高,只有年金险在受法律和合同保护同时,收益还可以复利增长。

年金险长期保值增值的属性,可以抵御未来的经济风险和波动,甚至可以抵御一定的通胀。

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