买年金险怕被骗？买商业养老保险，搞懂这7点是关键！

甚至有些人被各种虚假的广告所欺骗，

事实上，年金险并不如外界所传闻的那么美好，

更有许多无良业务员为了出单，发出各种离谱的广告，

那怎样才能买到靠谱的年金险呢？

接下来，我将为大家分享我在保险行业的多年经验，

一、这三点，坑很大

通常，一些狡猾的年金险会在这3个方面大做文章，让人分不清实际收益到底有多少！

坑1：短期主险+返还型的年金险

比如某财富年金险，作为一款能快速领取的年金，保障期限也就8年，第5年就开始返钱。

但是它收益好不好呢，我们测测看：

以30岁男为例，5年交，每年交1万。

然后，从第5年到第8年，每年领取1万元，第8年一次性领取23849元，

总保费：5万，总领取63849元。

总结一下，这类能快速起领、生息时间短的年金险，通常收益都比较低，不建议作为首选。

坑2：有万能账户，但要等到领取时间才能转入二次生息

现在很多年金险在达到一定保费后，是可以附加一个万能账户的，

一般来说，进入到这个万能账户的保费可以得到一个更高的收益率。

通常得等到我们领取的时候，也就55岁、60岁，才可以把“可领取的年金”转入万能账户，进行二次生息。

坑3：高档收益演示，实际收益“二百五”

我们经常可以看到，在某些年金险产品的计划书里有“低、中、高档收益率”：

但是只有“保证利率”才是这款产品的兜底保障，其他中档、高档都是“美好的愿望”，

心中默念：假的、假的、都是假的，这都不是实际收益。

最后，小专想说的是，

所以，大家一旦看到违背这一点或亮点的年金险，或者在这2点上搞各种噱头的，统统pass。

2023哪些年金险值得买？点这里领取1V1年金险规划：

二、买到靠谱的年金险，看这4点

要点1：看保单利益

年金险在投保的时候，就确定好了什么时候能领钱，能领多少钱。

所以，年金险的保单利益需要通过计算领取年金的多少，并加上当时的现金价值。

我们在挑选的时候主要看两个维度：

1）产品确定的IRR

年金险确定的IRR（内部收益率）主要是领取的年金和当年的现金价值。

这两部分的钱都有保证属性，保险公司必须按照合同进行给付。

我们用IRR进行衡量，这是一种计算产品实际回报率的方式。

在测算的时候，会对被保人投保之后，30年、40年，50年、60年的IRR进行计算。

2）产品预期的回报

年金险可能会有分红，又或者能够附加万能账户。

但需要说明的是，我们购买年金险主要是为了获取确定性的增值，这也是年金险作为资产配置的意义所在。

所以对于可能获得的分红，以及万能账户不确定的结算，都不做重点的考量。

要点2：看领取灵活性

年金险在使用上本身也是为了创造稳定的现金流。

比如养老年金险，在60岁之后可以每年都领取一定的钱解决养老生活。

又或者教育年金险，在孩子上学之后，每年领取一定的钱交学费。

所以，什么时候能领钱，怎么领钱很重要。

领取灵活性主要从4个指标进行考量：

1）现金价值超过保费的时间

这一点跟增额终身寿一样，年金险也是在一定时间段内的现金价值低于已交保费，退保会亏钱。

而当现金价值超过保费之后，你交的钱才可以说完全属于你。

这个主要是应付意料之外的资金需求。

总之，现金价值超过保费的时间越短，灵活性越高。

能早点领取的年金险有哪些？点这帮你对比分析：

2）领取时间和领取比例

领取时间选择是否够多，可以配置不同人对于资金使用的需求。

领取比例是固定，还是递增递减。

固定和递减，适合退休早期对资金需求大的人。递增更适合长寿，或在退休初期对资金需求少的人。

3）是否有保障领取时间

保证领取就是，一旦开始领钱，即使中途身故，也会把剩下没有领的钱留给受益人家属。

保证领取的设置，可以让受益人在领取之后，对后续领取没有后顾之忧。

4）身故领取

身故领取并非年金险的主要责任。

年金险的身故责任，主要是在年金还未领取之前的一种补偿。

当年金流入尚未回本之时不幸身故，身故赔偿金是衡量保单利益的唯一依据。

而在开始领取年金之后，身故赔偿金通常为0。

因此身故领取的考察主要为两个方面：

开始领取前一年的身故金杠杆，比例越高，说明此项保障越好。保证领取之后，是否还有身故金领取

要点3：看投保灵活性

年金险的投保灵活度主要考察的指标有：

要点4：看承保公司实力

一款产品，如果没有实力足够雄厚的保司担保，相信大家都没有勇气选。

而在公司实力模块里，我们可以通过以下4个指标进行评估：

总的来说，年金险其确定的保单利益确实我们挑选的重点。

它们可以在超长的时间内，为我们锁定可观的增值收获。

但正如我上面所说，一切选择的前提必须结合个人的实际需求。

这样总体下来，才能最大概率选到适合自己的产品。

那么，目前市面上年金险产品众多，有哪些值得一选？

接下来，小专就挑几款年金给大家好好盘点一波。

三、2023值得买的年金险推荐

经过层层筛选和反复计算，小专从市面上选出了目前比较优秀的4款年金险：

这里入选的年金险有这4款：

✅乐养多——长期利益超高，长寿基因朋友优选，终身都有现金价值

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁，终身都有现金价值

✅福满满——高龄额外领3笔祝寿金，提前锁定养老社区

✅逸安卫——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多，对接养老社区

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

✅乐养多典藏版：长期利益超高，长寿基因朋友优选，终身都有现金价值

✏️推荐理由

乐养多典藏版养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

（1）长期利益最高，终身有现金价值

在年金领取上，乐养多比养多多3号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。

比如到了 85 岁，身体不太好，此时乐养多年金险可以退保拿回近 20 万，而养多多 3 号（版本一）此时退保没有钱。

综合领取年金、现金价值来看，在 85~90 岁期间，乐养多年金险IRR收益率最高，有长寿基因的朋友优选。

（2）投保规则比较宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能达到1000万。

（3）领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

（4）保障内容全面

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

赔已交保费减去养老金后的余额领取的年金超过保费，则没有得赔

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%。

✋推荐谁买：

乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。

男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取、有长寿信心的朋友投保。

如果不知道选哪款，或想定制专属的产品对比方案，戳下方卡片 ↓ 随时撩我~

✅福满满：高龄额外领3笔祝寿金，提前锁定养老社区

✏️推荐理由

（1）高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：

满80周岁，可额外领取100%基本保额满90周岁，可额外领取200%基本保额满100周岁，可额外领取300%基本保额

毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。

在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

对福满满养老年金感兴趣，想知道它的保单利益有多高？可戳下方卡片，免费测算↓

（2）20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，

则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到家人（受益人）；

假设领取了1年，剩余19年未领取，

保险公司会把剩下19年的待领取年金险总额给家人（受益人）。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

（3）领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。

当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

（4）对接养老社区

福满满和养多多3号出自同家保险公司，保费达到条件，同样能锁定养老社区旅居权、长居权。

✋推荐谁买：

看重高领取、保证领取20年、祝寿金、锁定养老社区的朋友选择。

✅百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现金价值

百岁人生福享版年金险，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

从长期来看，百岁人生年金险的生存总利益仅次于乐养多年金险，两款产品都出自爱心人寿公司。

✏️推荐理由

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，和前面3款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，甚至保证领取期满后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。

✋推荐谁买：

百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因、看重高品质养老社区的，可优先考虑这款产品。

想知道投保百岁人生福享版年金险能拿回多少钱？点击下方卡片，立即测算~

✏️推荐理由

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险，和前面几款领取情况很不一样，这里把它单独拎出来分析。

此外，逸安卫年金险在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】。

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四笔现金流：

1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

2）生存保险金：

第9年开始，一直到105岁都能领取60岁前每年能领取基本保额*20%60岁之后每年能领基本保额*40%

退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。

3）教育关爱金：10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。

4）祝寿金：70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。

这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，

泰康逸安卫年金保险能满足日常用钱、教育、养老的资金需求，这是年金里面不多见的。

泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！

嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。

目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。

值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。

如果想知道自己投保这款产品能拿到多少钱，可戳下方卡片，免费算利益~

满足一定保费要求，可享泰康高端养老社区资格。

泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。

备注：本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准

✋推荐谁买：

逸安卫年金保险是大品牌公司推出的产品，相比前几款，资金灵活度更高。

最快第6年就能领钱，锁定期较短，还可以搭配高利率的万能账户进行二次增值。

满足条件，可获取泰康高端养老社区资格。

逸安卫年金险很适合中短期资产规划、给孩子准备教育金，或者追求高端养老、偏好大品牌、中高收入的朋友选购。

总之，买年金险并不是随随便便的事情。

在购买前，大家需要对产品有充分的了解和评估，同时要擦亮眼睛，辨别不靠谱的年金险。

只有这样我们才能选到各方面都更适合我们的优质年金险！