2023年养老金、教育金规划：为什么都选增额终身寿保险？

前两天，我去银行办业务的时候，看到了门口这个牌子：行长推荐了一款“银行理财产品”。

每年交2万，交5年，一共交10万元，第六年就大于交的钱，可以拿回105000元。

如果不领出来，终身按照3.5%的复利计算收益。

考虑到最近有许多朋友来问我关于“增额终身寿险”相关问题：

银行推荐的增额终身寿险到底怎么样？有没有坑？值不值得买？
为什么连银行也在疯狂推荐增额终身寿险呢？
增额终身寿险哪家产品最好？
……

这次就通过这篇文章来全新了解“增额终身寿险”，并附上最新优秀增额终身寿险榜单，希望能帮助大家对这个规划财富工具有新的认识~

本文前情提要：

• 增额终身寿险是什么？为什么这么火？
• 如何用增额终身寿来做长期的财务规划呢？怎么买才划算？
• 2023年增额终身寿险榜单，我只推荐这5款！

一、 增额终身寿险是什么？为什么这么火？

增额终身寿险是寿险的一种，以“人的生命”为保障对象。

增额：保额会终身递增，保额每年会以3.5%左右的比例复利增长
终身：可以保一辈子，终身有寿险保障、财富增值
寿险：当发生身故时，可以获得保险赔偿金

简而言之，增额终身寿险。

增额终身寿险的保单利益体现在保单的现金价值（即退保我们最多能拿到的钱）上，保额和现金价值都能终身复利增长。

此外，增额终身寿险还演变了其他形式，比如增额终身护理保险，它和增额终身寿险很相似，都有的功能。

增额终身寿险的保单利益体现在保单里现金价值（即退保我们最多能拿到的钱）上。

不过，它们在保障内容上不太一样：

• 增额终身寿险不限制身故类型，无论是疾病、还是意外导致身故都能赔
• 增额终身护理保险只保疾病身故，但多了一项终身失能护理金保障，失能了也能赔钱

在增额比例和投保规则上，两种产品基本一致。

归根结底，还是它的具备这5大优势和功能：

增额终身寿险能给投保人带来终身稳定、明确的利益。

在购买时，我们就知道未来的保单利益是。

且利益（即现金价值）具体涨了多少，多少岁能拿多少钱，这些都是写进保险合同里，还受到法律的保护。

一般来说，一次性交保费，保单的现金价值在第4-8年就可以超过总保费，之后稳定产生收益。

在长期持有的情况下，优秀的增额终身寿险可以终身锁定3%-3.5%利率复利增长。

关注理财投资的朋友都有所而耳闻，近几年存款利率多次下调，还有2022年新规实施后，稳健增值理财的退出，想要稳稳增值、且较高收益、锁定长期利率的产品越来越少。

相对于其它理财产品，增额终身寿险给这类需求的朋友提供新的选择。

尤其是想要提前准备好自己/父母养老金、孩子教育金等刚需支出费用的朋友，可以优先考虑增额终身寿险。

上面有提到，增额终身寿险是一种寿险产品。

人寿保险由于持有时间比较长，会受到银保监会的严监管，且不会轻易倒闭。

即使不幸万一倒闭了，相应保单也会由另一家保险公司接管，我们的保单利益和权益不变。

因此，增额终身寿险的安全程度不亚于银行存款，我们的保单利益很有保障。

虽然增额终身寿险的灵活性比不上很多传统理财产品，但在保险产品中，增额终身寿险灵活性可圈可点。

买了增额终身寿险，我们可以通过减保、退保、保单贷款等方式来提取钱（即现金价值）出来使用。

尤其是减保方面，增额终身寿险对减保次数和减保金额的限制都比较宽松。

我们可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

另外，有些产品还支持灵活加保，投保人之后有更多预算也可以追加获取更高收益。

生活有很多人都会陷入“消费旋涡”，尤其是刚入职场的年轻人，超前消费、过度消费观念致使他们过上精致穷的生活。

2021年《中国养老前景调查报告》显示，年轻人每月储蓄金额平均1624元，消费与收入难以匹配。
《当代青年消费报告》显示，“90后”在消费贷中的占比高达49.3%，

一些人根本存不下钱，对个人而言，轻则入不敷出，无法应对额外支出需求，重则负债累累。

因此，对于一些需要积攒财富、但又控制不住自己手的月光族朋友们，增额终身寿险，就是一种让你们尽早开始规划财富的好工具。

当你万一遇到困境时，你会发现，我竟然还有一笔攒下来的钱。

除了以上几点外，有些增额终身寿险产品为了获得竞争力，还会推出多种增值服务、权益，比如这几个：

• 养老社区入住权
• 可搭配万能账户
• 健康增值服务（重疾绿通等）
• 对接保险金信托
• 隔代投保

有些服务不一定大家都需要，所以咱们在选产品时，还是要根据自己的需求买到合适的增额终身寿险产品。

虽然增额终身寿险很优秀，但它并不适合所有人购买！

想知道你适不适合买，就看你是否有这些需求：

如果是，那增额终身寿险非常适合你。

另外，不是所有的增额终身寿险都是好产品，很多人最关心的还是：怎么样才能买到高利益、适合自己的产品呢？

俗话说授人与鱼，不如授之以渔 ，下面教大家如何能够挑选一款好的增额终身寿险的产品！

二、 如何用增额终身寿险来做长期的财务规划呢？怎么买才划算？

想要挑到一款优秀的增额终身寿险，重点看这3个指标：

于大多数没有特殊用途的朋友而言，利益是最重要的指标。

一般通过3个维度来衡量：

• 现金价值超过保费的时间
• 中期收益率（一般采用内部收益率IRR测算对比）
• 长期收益率，IRR最高达到接近3.5%（官方规定上限）

建议重点关注后面两点，因为第一点现金价值超过保费的时间，各产品差异不大。

除非特殊情况，一般人前期也不会选择退保。

而且，现在增额终身寿险市场很卷，前几名的产品在对比长期收益时，差距也很小，这时候，我们就要看其他指标了。

增额终身寿险最大的特点就是灵活度比较高，支持加保、减保以及保单贷款。

这个灵活度关系到我们用钱的灵活性，所以同样值得关注。

减保，我们通过减少保额提取一部分现金价值出来，用做养老金或者子女教育金等。

大部分产品每次减保限额是不超过基本保额20%，有些产品会更宽松一些。

加保，部分产品支持，关系到以后是否能追加保费，提高收益。

总的来说，。

此外，我们也能通过保单贷款的方式，以相对较低的贷款利率，一般向保险公司贷出现金价值的80%，作为临时周转。

尤其适合私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友，可以缓解现金流紧张的情况。

这个上面有提到，不赘述了，有养老、财富传承等特殊服务需求的朋友可以重点关注。

考虑到很多人不太了解操作，这里举个例子方便理解。

26岁唐女士想要提前攒一笔钱，既可以用于未来孩子上大学的费用，也能用于自己老年生活的花销。
她给自己买了乐享年年增额终身护理险，每年交10万，一共交5年，利益情况如下：

唐女士买了乐享年年增额终身寿险后，如果中途不减保，等到被保人85岁的时候，现金价值能达到已交保费的

如果中途需要用钱，比如：

• 孩子上学有需要，可以，当做孩子的生活费或学费。
• 等到孩子结婚时，还能作为孩子的婚嫁金。
• 按照65岁自己退休来算，退休后每年作为自己的养老金。

，这笔钱可以留在里面继续增值，也可以退保拿出来。

一开始交了50万元保费后，唐女士运用乐享年年增额终身寿险一次性解决了自己的养老金、孩子的教育金以及婚嫁金，甚至到85岁退保还能拿到万元。

不同家庭经济情况、财富规划目标，适合的产品、投保方式都不一样~

三、 2023年增额终身寿险榜单，我推荐这5款！

经过去年年底高利益增额终身寿险集体下架后，2023年的增额终身寿排行榜大洗牌！

好在还有一些挺冒尖的增额终身寿险，IRR仍可高达3.499%！

考虑到大部分人对于市面热销的增额终身寿险了解比较少，我最近测评热销产品，筛选出这5款不错的产品。

这里按照收益分为2类：

• 看重一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、起投金额低、大公司出品，选
• 分3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选

• 看重加减保宽松、支持隔代投保、大龄或亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 关注大公司、全国可以买、保险金信托功能的朋友，选长城平型关
• 重视万能账户二次增值、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年

咱们挨个产品来看。

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，

最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来。

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保，而且据保险公司最新消息，金玉满堂2.0将于3月31日下架，想入手的朋友注意留意下架时间！

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

平型关出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021年第4季度风险综合评级为A类。

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

平型关终身寿险虽然比前面几款保单利益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

如果看重利益高，优先考虑前面几款产品。

综合来看，平型关终身寿险更适合看重大公司、全国能买、财富传承的朋友。

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

乐享年年于3月31日24时下架15年交、20年交缴费期的版本，感兴趣朋友要留意下架时间。

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

总的来说，，也是很多人偏爱增额终身寿险的原因。

在如今疫情年代，全球经济放缓，各种理财工具都有较大的动荡，在这种情况下增额终身寿险还能保证未来几十年利益不变，已经是很难得了。

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