什么是年金险？有必要买年金险吗？关于年金险，你想知道的这里都有!

但很多人听过年金险，却不太了解它。

前几天，有位朋友还来向我吐槽：“股票、基金等理财产品，随便收益都比年金险高了，为什么还有人会买年金险？这不是智商税吗？”

其实，如果只比收益，相对传统的投资方式股票、基金来说，年金险的收益是无法匹敌，但它的优势在于可以

像养老、子女教育这些刚性支出，绝大多数人都不敢用高风险的投资方式来打理。

而年金险，可以牢牢锁定未来几十年的收益，保持长期甚至终身稳定的现金流，备受人们青睐。

考虑到很多人对年金险还存在一些误解，今天我就来跟大家详细聊聊“”，顺便推荐几款表现不错的产品。

主要内容如下：

• 什么是年金险？
• 有必要买年金险吗？
• 2023值得买的年金险，推荐这5款！

一、什么是年金险？

年金险，指的是前期

有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，我觉得特别的形象。

前期一次性喂饱或者定期投喂，等到母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始“丰收”的时间。

主人养鸡的时间越久，即被保人

通常呢，年金险按资金用途可以分为： 和

这两类年金险，咱们从名字就能分辨出来：

• 教育年金险：孩子上学后开始领，解决孩子未来上大学、出国深造等的费用问题
• 养老年金险：退休后开始领取，解决自己或家人的养老问题

这两种年金险的，大家一定要看清楚再买！

千万别干了“给孩子准备的教育金，结果买了养老年金险”的骚操作。

不过，无论是教育年金险，还是养老年金险，只是叫法不同，它们本质没有区别。

年金险具备这4大优势：

打理财富的道路千万条，想要找一条安全稳妥的道路，可不是一件容易的事。

不过，年金险例外，它的安全性极高，为啥这样说呢？

上面有提到，年金险的领取金额、领取时间全都白纸黑字写进合同，还受国家银保监会和《保险法》92条的保驾护航。

说句不好听的，即使不幸保险公司破产了，你的年金险也会有其他保险公司接手，我们的保单权益不会受到任何的影响。

目前全球利率下行，这一点看余额宝、存款利率就比较明显了。

2013年余额宝七日年化收益还是6%，目前都跌到2%以下了；
1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了 1.5%。

而年金险将利益写进合同里，无论外界如何变化，都不会影响年金险的保单利益。

年金险具有一定锁定期，前期只能交钱，不能随意提取（如果前期中途退保，可能会造成一定的经济损失），帮助我们积攒财富。

通过定期交保费，

大部分朋友都有存钱养老的习惯，但是存了20年，最后发现没有存到多少钱，为什么呢？

因为中途可能你拿去投资、买了电子产品、买名牌包包、奢侈品等等，养老钱挪用多了，就可能导致存了很多年都还不够养老钱的情况。

而年金险基本没有这个烦恼，合同约定了交费方式和领取方式，相当于提前对咱们的现金流做好了计划。

到了要用钱的年龄，才能领钱。

比如养老年金险，当你进入老年时期，不能工作、风险承受力下降的时候，它给你一份终身源源不断的稳定收入。

你不用担心会把钱花光了，比如买买买、投资失败、上当受骗等情况。

即使真的不小心把钱花光了，下个月/下一年，你还是能按时领到一笔钱。

这样一来，年金险就几乎不存在养老钱、子女教育费会被挪用，甚至没钱用的可能了，保证可以专款专用。

当然，如果中途需要用钱，也可以通过保单贷款、减保提取现金价值来应急。

因此，它也非常适合用来做养老、教育金这类刚需的储备金。

除了这3点外，它还具备等多种衍生功能。

二

一句话总结：

有句话是这样说的“有得必有失”，年金险优势不少，可也存在不足的地方：

年金险是一份合同，到了约定年龄才能领钱。

而它前期保单利益（即现金价值）增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

因此，年金险更适合用来做中长期资金规划工具，稳稳赚钱的同时，也能帮助我们不会随便乱花钱。

如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱，就不适合买年金险，可以考虑其他金融工具。

作为利益写进合同的产品，年金险替我们负担起利率下行的风险。

它最主要优势是稳定增值、安全，想要一夜暴富的朋友，诶，年金险就不适合你。

其他高收益理财产品更适合你的需求，但相应的，你也要承担高收益带来的高风险。

总结一下，年金险适合这3类人购买：

无论是小孩还是大人，保险配置原则是先保人，后保钱。

年金险主要功能是保钱，几乎没有健康保障功能，只有身故保障，而且保费也不便宜。

所以，咱们在买年金险之前，建议先配齐保障类保险，包括重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。

在做好健康保障后，还有一笔长期不用的闲钱，没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又想要稳定增值、有财富传承需求的人，可以考虑买年金险。

比如给孩子准备未来大学学费、深造费，或者给自己和爸妈提前准备养老金。

如果你实在无法判断自己是否要买年金险，这里教你一个方法。

下手前可以

• 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
• 保额是否足够有效抵御风险 ？
• 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

那么你可以考虑购买年金险。

当然，

三、2023值得买的年金险，推荐这5款！

市面上的年金险很多，经过我的反复筛选，这几款能满足不同的需求，强烈推荐！

咱可以根据自己家庭的财富规划，选择合适的产品呀~

这里入选的年金险有这5款：

✅养多多3号——高保单利益首选，提前锁定养老社区

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

✅乐养多——长期养老保障

✅逸安卫——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

✅养多多3号年金险——高保单利益首选，提前锁定养老社区

养多多3号年金险由大家养老承保，它的主要亮点在于：

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号年金险非常人性化。

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
• 保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除已交保费外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近。

养多多3号年金险的领取高、现金价值高，分保证领取10年和20年两个版本。

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

✅福满满年金险——保证领取20年，高龄额外300%

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：

• 满80周岁，可额外领取100%基本保额
• 满90周岁，可额外领取200%基本保额
• 满100周岁，可额外领取300%基本保额

毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。

在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满年金险自带“”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，
则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；
假设领取了1年，剩余19年未领取，
保险公司会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。

当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

✅百岁人生福享版年金险——保证领取至80岁

百岁人生福享版年金险，它的少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或。

这款年金险主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，和前面两款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。

百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

✅乐养多年金险——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到。

乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。

男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

✅逸安卫年金险——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险，和前面几款领取情况很不一样，这里把它单独拎出来分析。

此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】。

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，

第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

• 第9年开始，一直到105岁都能领取
• 60岁前每年能领取基本保额*20%
• 60岁之后每年能领基本保额*40%

退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。

10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。

70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。

这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，

泰康逸安卫年金保险能满足的资金需求，这是年金里面不多见的。

泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！

嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。

目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。

值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。

满足一定保费要求，可享泰康高端养老社区资格。

泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。

备注：本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准

写在最后

买保险，其实就是在提前做好自己的财务规划。

是我们给未来自己的一份“礼物”，用今天的闲散资金，换取明天的稳定收入，它是我们未来的“幸福提款机”。

但年金险前期是有锁定期的，到了约定年龄才能领钱，健康保障能力弱。

如果现在预算紧张，还处于健康保障“裸奔”的情况，还是别把钱投入到年金险里了。

建议先努力提高收入，接着把健康保障做好，无论是运动、体检，还是配置好健康保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）。

最后，再来考虑准备自己、父母、孩子未来要用的钱。

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