坦白局！养老钱选年金保险还是增额终身寿险？

最近，康妮在网上看到有专家呼吁“”。

不少网友觉得这简直是现代版何不食肉糜，并呼吁专家不要再呼吁了。

刚看到这则消息的时候，康妮也这么想，但静下心细想，就发现这个专家虽然话讲得很不接地气，但核心观点“提前规划养老”完全没毛病。

为什么这么说呢？

因为国内老龄化、少子化程度日趋严重，我国的养老三大支柱已经严重失衡！

我国养老三支柱包括哪些呢？

社保养老金覆盖面很广，但随着老龄化严重，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，养老金缺口不断扩大，必须要靠另外两大支柱补充才行。

企业为员工交的，但不像社保是强制的，且对企业来说是一笔不小的支出，所以目前只有大型央企、国企以及一些大厂（BAT、华为等）才有。

去年刚上线的个人养老金制度，以及平日常见的商业养老保险，就属于这一支柱。

个人养老金制度，是国家给咱提供的另一种存养老本的方法，一方面有政府和政策支持，安全稳定，另一方面有节税优惠。

但个人养老金每年最高只能交12000块，不算多，而且月收入8000以下，也享受不到税费优惠，比较鸡肋。

那商业养老保险呢？它在应对养老规划问题上，靠不靠谱呢？

今天，康妮就给大家详细讲讲普通人应该怎样应对养老问题，再大家盘一盘商业养老保险。

一、

开头已经说过了，企业年金不是人人都有。

对绝大多数人来说，企业年金是指望不上的，还是得靠。

1、

康妮发现，现在越来越多人抵触交社保了，站内有这么一个问题：

康妮大致浏览一下大家的回答，无外乎这几个原因：

①担心自己活不到退休的年纪，有可能刚退休钱没领多少人就没了；
②高收入人群觉得自己交了大笔养老金，补贴了穷人，吃了亏；
③有人觉得 不交社保，让公司折算成现金，每月能拿到更多钱；
④有人担心国内老龄化越来越严重，养老金亏空，自己老了可能领不到钱；

这应该是大多数不想交社保的人心声吧！

但我想说的是，我们国家的社保设计上虽有缺陷，但总体上对大多数人都是利大于弊的。

社保是国家在给我们普通人兜底，用来保障我们最后的生活颜面，人总得给自己留条后路。

如果你连国家的社会养老金都信不过，你的养老更没有盼头。

而且，社保养老金，是公司交大头，自己交小头，缴满15年等退休后就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？

就算你不交，让公司折算成现金，攒上几十年，也没几个钱；拿它去投资，也生不了几个钱。

所以，社保养老金必须交！

而且，尽量多交，这样退休后能领的钱才更多。

我们一起来算笔账，以30岁的小明为例，每个月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么他每个月要交的养老保险为：

• 个人交：5000元×8%=400元
• 公司交：5000元×16%=800元

假设小明每天的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。那么养老保险交15年与交25年的区别如下：

可以看到，虽然交了25年要比交15年多交但退休时，也会比只交15年

所以，要想退休后领去更高的养老金，建议大家缴满15年后，也继续缴纳。

可能还是有人担心，“”

事实上，如果没等到退休领养老金，人就去世了，钱也不会白交。

家人能一次性连本带息领取个人账户里的钱；另外，还能拿到丧葬补助金、抚恤金两笔补贴。

2、

首先，康妮要给大家介绍一个概念——“养老金替代率”。

什么意思呢？

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

它是反映养老金水平的最直观指标；养老金替代率越高，说养老生活的品质约有保障；反之，就标明养老生活品质下降很多。

根据世界银行的建议，不同替代率水平对应的退休生活品质如下：

一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好再70%以上，国际劳工组织建议最低标准是55%。

然而，社保养老金的替代率是非常低的，目前已经降到40%多，将来可能还会继续往下降，多30%多。

也就是说，退休后，我们能拿到的社保养老金，很可能只有之前收入的三分之一，根本不够花。

所以，我们在社保养老金外，还需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。

那么，新的问题来了，现金流从何而来呢？投资理财的方式很多，究竟哪种最适合用来做养老规划呢？

首先，大家要明确一点：我们储备的这笔钱是“”。

既然是“养老本”，那就有2大特点：

• 几十年后才用；
• 这笔钱必须安全、稳健。

换言之，我们需要一个能够安全稳健且能长期保值、增值的金融工具。

纵观上图的金融工具，唯有能同时满足“安全稳健”、“长期增值”的要求。

那么，在众多保险产品中，又有谁能锁定一个利率，无惧投资市场风险，长期复利增值呢？扫视了市场一圈后，我发现了2种商业养老保险：和。

接下来，康妮给大家详细介绍一下这两种商业养老保险。

二、

当前市场上，用于养老的主流保险产品主要有2种：和

应该有不少朋友买过这类型的产品，下面康妮给大家详细介绍一下。

年金险，本质上就是前期交一笔钱，经过多年增值，到一定时间后便可以领取出来，这些钱如何使用可由自己灵活安排。

目前，市面上的年金险产品，按照资金用途可以分为三类：养老年金、教育年金、普通年金（一般五年后就开始领钱，可附加万能账户）。

这里，我主要给大家介绍：。

社保养老金，大家都很熟悉了，公司交大头，个人交小头；

只要交满15年，等到退休后就会先发放个人账户里的钱，用完再发统筹账户里的钱；如果中途不幸身故，可以领回个人账户剩余的钱。

也是。

但不像社保养老金，商业养老年金并不需要等到法定退休年金才能领退休金。

一般来说，女性50/55岁，男性60/65岁，就可以开始领钱。

设想一下，别人以后65岁退休，而我55岁就已经领上商业养老金，美滋滋！

除了领取时间外，养老商业年金险还有这几个特点值得一提：

养老年金险的收益是白纸黑字写进了合同的，投入多少保费就能获得多少收益，保险公司抵赖不得。

而且，作为一种保险，养老年金险会受到《保险法》的保护！

不管保险公司破产倒闭，银保监会都会安排保险公司接管保单，我们的利益不会受到影响。

和股票、基金等风险投资类产品相比，年金险的收益率并不高，但它胜在能“锁利”！

要知道，近年来，国内经济大环境不好，存款利率不断下行：

定期存款利率 进入“2%时代”，大额存单利率也同步下行至3%左右，之后可能还会不断下降……

相比之下，养老年金险能保证收益率3%-4%几十年复利增值，投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳定拿到一笔收益。

在投保的时候，我们就能确定自己未来几岁开始领养老金，每个月领多少钱。

国家政策怎么变化，不管是体制内还是体制外，都和自己的这笔养老钱没关系。

活多久领多久，就是它和退休工资一样，只要人还在，钱就会按时自动打卡上。

有些养老年金险有“养老社区入住权益”，只要保费达到一定额度，就有机会住进保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

每天吃的饭，是专门为老人做的，易咀嚼易消化，营养均衡。

比如，大家养老的“养多多3号”就支持城心医养社区：保费满25万，可以旅居；保费满200万，可以长居。

如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。

由此可见，在养老规划过程中，养老年金险极具优势！

增额终身寿险，虽然名字叫“终身寿险”；但它和常规寿险不太一样。

增额终身寿险的保额和现金价值，都会以一定的利率复利增值。

现金价值涨到多少钱，意味着我们投入的保费已经增值到了多少钱，即我们退保能拿出来多少钱。

因此，我们看增额终身寿能拿多少钱，收益怎么样，最主要看的就是现金价值。

在增值的过程中，只要有需要，我们可以把现金价值取出来花用。

怎么取呢？一般有2种方式：

• 退保：取出全部现金价值，保单合同终止；
• 减保：取出部分现金价值，保单继续有效，剩下钱还可以增值，也叫“部分退保”。

为了方便大家理解，我们举个例子：

张女士30岁买了一份增额终身寿险，每年交2万，交5年，共计投入10万。

收益演示如下：

可以看到，第7年，现金价值已经超过已交保费，保单开始增值了。

投保的第30年（60岁时），账户里的10万块，就增值到了26万；第40年，变成了36.9万；第50年，变成了52.1万……时间越久，钱越多。

如果张女士中途有需要，可以退保把钱全部取出来，也可以操作“减保取现”，通过减少现金价值，把保单的一部分直接变成现金。

再之后，这份保单里剩下的钱，还是会按照原来的速度继续增值。

也就是说，增额终身寿险的主要作用不在于身故赔付，而在于“保费增值”；因此，我们完全可以把增额终身寿当做养老规划工具来使用。

这里，康妮给大家总结了一下它的优势和不足：

现金价值是增额终身寿险的核心，灵活性也体现在现金价值上。

保障期间，如果有多余闲钱，可以投入到原保单去“财富增值”；如果临时有事，急需用钱，也可以通过减保，取出部分现金价值用来应急。

投保时就能看到今后每年的保单现金价值，保险现金价值有多少，则代表我们拿到手能有多少钱。

所以，收益高不高，收益是否符合我们预期，在一开始就能知道，而且一旦合同确定 ，则锁定利率不变，稳定可靠。

灵活性是把双刃剑。

不同于养老年金固定领取，活多久领多久，增额终身寿险通过“减保取现”的方式实现养老金规划，现金价值领取次数、时间限制，可以随时领取。

因此，很有可能出现还未到老年，保单现金价值就被提前支取完的情况。

看到这里，相信大家都已经了解养老年金险和增额终身寿的基本情况了。那问题来了，我们在规划养老时应该选择哪种呢？康妮的建议是：

• 如果你需要一定的资金灵活性，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支
• 如果你担心自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金

三、

最后，康妮再分别给大家推荐几款产品，大家可以根据自身需求选择。

经过层层筛选和反复计算，康妮选出5款养老年金险，我们一起来看下详细对比：

大家养老承保的养多多3号已经霸榜许久，它兼顾了「保证领取」、「高现价」后，领取金额依旧顶尖。

而且，它还附有养老社区、万能账户、第二投保人功能。

这里，我总结了它的4个亮点：

养多多3号延续了2号“领取快”的特点，选择趸交的情况下，第二年就能领钱了！

比如，59岁投保，60岁就能领钱了。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
• 保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

养多多3号的投保门槛很低，最低1000元就能买！

而且，它无需健康告知，身体有点小病小痛也能买，亚健康人群的福音。

另外，在投保年龄上也很宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄老人。

前面就说过了，养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

那么，这款养老年金险的实际收益如何呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

• 计划一：80岁时，累计领取83.2万，多赚58.2万，实际收益率达到3.769%；
• 计划二：80岁时，累计领取78.5万，赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

福满满也是大家养老推出的产品，它的领取金额比养多多3号少一些，但它的优势在于每到80岁、90岁、100岁，能额外再领一笔祝寿金。下面，我们来详细介绍一下：

福满满区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：

• 满80周岁，可以额外领取100%基本保额；
• 满90周岁，可额外领取200%基本保额；
• 满100周岁，可额外领取300%基本保额。
  

随着年龄增长、身体的衰退，我们养老支出很不断增加，比如医疗费、营养保健费、护理费等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，让老年生活更有保障。

福满满能保证领取20年，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

总的来说，福满满养老年金险还是很不错，高领取、灵活性强，还能对接养老社区~

收益上，虽然它每年的领取年金虽算不上拔尖，但因为有3笔祝寿金的加持，80岁、90岁后的收益一骑绝尘！

百岁人生福享版和乐养多一样，都是爱心人寿的产品，它主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

它也可以终身享有现金价值，并且能保证领取至80周岁！

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保。

那么，它的收益又如何呢？

来简单看下收益，以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，可累计领取74.5万，除已投保费外，多转了49.5万，实际收益率3.53%。

总的来说，百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

金盈年年养老金，有AB两款可选。

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

它的保单利益怎么样呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：