最后一份储蓄险保单！3.5%利率还要降低？2023年有什么值得买的年金险、增额终身寿保险?

用大白话来说就是，大佬们就“降低基准利率”达成共识。

2019年终身复利4.025%的产品停售之后，都是按3.5%封顶利率计算，
现在大概率还得往下降，估计会先调整为3%，再动态调整。

——康妮觉得啊，降低基准利率是必然趋势，其他只是执行和时间问题。
咱看看现在银行存款利率在1.5%上下，年金险还在3.5%，多少有点不合适。

近期也有不少储蓄型保险调整了交费年期，有的干脆直接下架了。

在这个节骨眼上，还有哪些年金险、增额终身寿险值得选择呢，这里康妮也整理好啦！

一、值得推荐的年金险榜单

• 养老年金，活到老领到老！不用担心长寿风险，还能提前锁定养老社区名额。
• 保单可以指定给孩子等，把现在的资金提前安排好，变成未来的生活保障。
• 很好地保障婚前资产、财富继承等等，提前避免风险和损失。

投保规则（年龄、交费方式）、生存总利益（领取年金+现金价值）、身故总利益（领取年金+身故赔偿金）、保单灵活（加减保）、其他增值权益。

通过这5个维度的测评，我从11款中筛选出这5款优秀年金险，大家按需选择~

大家养老承保的养多多3号已经霸榜许久，它兼顾了「保证领取」、「高现价」后，领取金额依旧顶尖。

而且，它还附有养老社区、万能账户、第二投保人功能。

这里，我总结了它的4个亮点：

养多多3号延续了2号“领取快”的特点，选择趸交的情况下，第二年就能领钱了！

比如，59岁投保，60岁就能领钱了。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
• 保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

养多多3号的投保门槛很低，最低1000元就能买！

而且，它无需健康告知，身体有点小病小痛也能买，亚健康人群的福音。

另外，在投保年龄上也很宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄老人。

前面就说过了，养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

那么，这款养老年金险的实际收益如何呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

• 计划一：80岁时，累计领取83.2万，多赚58.2万，实际收益率达到3.769%；
• 计划二：80岁时，累计领取78.5万，赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

福满满也是大家养老推出的产品，它的领取金额比养多多3号少一些，但它的优势在于每到80岁、90岁、100岁，能额外再领一笔祝寿金。下面，我们来详细介绍一下：

福满满区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：

• 满80周岁，可以额外领取100%基本保额；
• 满90周岁，可额外领取200%基本保额；
• 满100周岁，可额外领取300%基本保额。

随着年龄增长、身体的衰退，我们养老支出很不断增加，比如医疗费、营养保健费、护理费等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，让老年生活更有保障。

福满满能保证领取20年，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

总的来说，福满满养老年金险还是很不错，高领取、灵活性强，还能对接养老社区~

收益上，虽然它每年的领取年金虽算不上拔尖，但因为有3笔祝寿金的加持，80岁、90岁后的收益一骑绝尘！

百岁人生福享版和乐养多一样，都是爱心人寿的产品，它主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

它也可以终身享有现金价值，并且能保证领取至80周岁！

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保。

那么，它的收益又如何呢？

来简单看下收益，以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，可累计领取74.5万，除已投保费外，多转了49.5万，实际收益率3.53%。

总的来说，百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

金盈年年养老金，有AB两款可选。

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

它的保单利益怎么样呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

若选择B款保至80岁，张女士每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。

金盈年年B款的增值速度比较快，且在85岁能一次性领10倍基本保额，到手的钱会比较多。

不过，它的保障也会在85岁结束，之后无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至85岁”享受高收益，还是很不错的。

而选择A款保终身，就能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

像张女士这样，第一年能领能领的钱只有2.51万，到了70岁就可以领3.4万了。

但需要注意，过了保证领取期，A款的身故保险金和现金价值都会变为0，此时无论身故还是退保，都没钱可赔。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

另外，这款产品还可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。

总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可；如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，累计领取78.4万，除去投入的保费，共赚了53.4万，实际收益率为3.66%。

乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

二、值得推荐的增额终身寿险榜单增额终身寿

作为近两年很火的保险之一，它的增值让人非常看好！
相比于年金险、定期寿险，

• 闲钱的增值工具：保额和现金价值还会一直“稳定长大”
• 用钱灵活度更高：人还活着，自己急用钱/想用钱也可以拿钱出来用。
• 一辈子的寿险保障：人走了，100%能赔钱，还能做将财富传承给子孙

投保规则（年龄、交费方式）、现金价值增值情况（保单利益）、保单灵活（加减保）、其他增值权益。

通过这4个维度的测评，我从13款中筛选出这4款增额终身寿险，大家按需选择~

✅ 康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

对康乾3号增额终身寿险感兴趣？快速投保、规划方案、测算收益，点这里↓

✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅ 乐享年年/增多多3号：可选15/20年交

这款产品的保单利益虽然比人我行低一些，但最长可以选择 20 年交费。

对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言， 值得考虑。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：后期保单利益很高

分3/5年交费，后期收益市场最高分3/5年交费，后期收益IRR可达到3.49%

亮点2️⃣：终身的护理保障

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

同样是一款增额终身护理险，除了终身寿险保障外，还多了失能保障，

在被保人失去自主生活能力时，可赔付一笔护理保险金，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

亮点3️⃣：可以附加万能账户，二次增值

乐享年年除了本身保单利益高，总保费超过50万，可以附加万能账户，保底利率3%（当前结算利率5%），增值加倍！

亮点4️⃣：可附加“投保人豁免”

如果投保人不幸遭遇重疾、身故/全残，后期保费不用交，保障和保单利益依然有效。

但要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

想知道投保这款乐享年年能拿回多少钱？可戳下方卡片，0元测算~

✅金满意足3号：有效保额按每年3.5%递增双被保人设计，财富传三代

金满意足去年一炮走红，现在已经更新到了金满意足3号，虽然整体收益上缩水了一点点，但新增的双投保人设计，还是挺适合长期投入，用来自己花、财富传承都很不错。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：有效保额按每年3.5%递增

增额终身寿的“增额”部分是考虑的重点，前期如果退保比较亏。到后面每年的有效保额按3.5%递增，越到后面，保单的价值越高！

亮点2️⃣：双被保人设计，增额持续更久

金满意足3号支持双被保险人、第二投保人，可以是父母+子女、夫妻等组合。

中长期收益3.4%+，长期收益可达3.48%，能享受享受到更长时间的保单增值！

同样是50岁，单被保人最多30-50年的增值，还不考虑意外身故等等的因素；

如果把子女作为第二被保人，这份保单自己用了，还能在子女的生命周期内继续增值。

亮点3️⃣：可附加“投保人豁免”

主险的两名被保险人中一名被保险人身故或全残，即可豁免保费。

亮点4️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金满意足3号达到一定保费可享受保险金信托、高客权益服务。

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✅金玉满堂2.0：有效保额按每年3.5%递增（3.31下架，请预留投保时间/消息以保险公司为准）

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点，它的亮点主要包括：

亮点1️⃣：现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0的IRR达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

亮点2️⃣：投保门槛低

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

亮点3️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

亮点4️⃣：保单灵活

支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

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