2023年商业养老年金榜单来啦！这5款收益可观！

年纪轻轻就想退休了？你不是一个人！

前几天，在B站看到一个视频《上海30+夫妻用300万“提前退休”》，羡煞我也！

没有房贷，丁克没娃，双方父母都有退休金。前段时间，夫妻俩双双失业，拿一部分钱出来理财，发现收益完全能覆盖掉基本日常开销。

但问题来了：不是每个家庭都有300w，光是这个门槛很多朋友都够不着！

其次，理财收益不稳定，再加上生活成本不低，还有通货膨胀等等的因素。现在够用，不意味着未来够用！

现在主流用来做 养老金规划 的方式有3种：、和。

康妮建议“两手抓”——可以同时配置 博取高收益的投资、维持稳健收益的年金险~

风险投资类风险大但收益高，用作冲锋的红旗手；年金险低风险且收益稳健，可做稳定的大后方，整个资产配置的压舱石；至于存款，前面说了，不适合做养老规划。
银行存款、风险类投资，相信大家都不陌生，但养老年金险可能很多人都不太了解，今天我就来给大家全面讲解一下商业养老年金险，并盘点一波高收益养老年金产品。

一、商业养老年金险是什么？

大家应该都知道，公司交20%进统筹账户，个人交8%进入个人账户。只要缴满15年，等到退休后就会先发放个人账户里的钱，用完再发统筹账户里的钱。

如果中途不幸身故，可以领回个人账户剩余的钱。

商业养老年金的大体形式，其实社保养老金差不多。

也是先在年轻时交一笔钱，等老了每年领取一定的养老金来补贴养老生活。但不像社保养老金，商业养老年金并不需要等到法定退休年金才能领退休金。

一般来说，女性50/55岁，男性60/65岁，就可以开始领钱。尤其在“延迟退休”大趋势下，咱80后、90后大概率要65岁才能退休了。设想一下，别人以后65岁退休，而我55岁就已经领上商业养老金，美滋滋！

1、养老年金险有什么特点？

除了领取时间外，养老商业年金险还有这几个特点值得一提：

养老年金险的收益是白纸黑字写进了合同的，投入多少保费就能获得多少收益，保险公司抵赖不得。

而且，作为一种保险，养老年金险会受到《保险法》的保护！

不管保险公司破产倒闭，银保监会都会安排保险公司接管保单，我们的利益不会受到影响。

和股票、基金等风险投资类产品相比，年金险的收益率并不高，但它胜在能“锁利”！

要知道，近年来，国内经济大环境不好，存款利率不断下行：

定期存款利率 进入“2%时代”，大额存单利率也同步下行至3%左右，之后可能还会不断下降……

相比之下，养老年金险能，投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳定拿到一笔收益。

在投保的时候，我们就能确定自己未来几岁开始领养老金，每个月领多少钱。

国家政策怎么变化，不管是体制内还是体制外，都和自己的这笔养老钱没关系。

活多久领多久，就是它和退休工资一样，只要人还在，钱就会按时自动打卡上。

有些养老年金险有“养老社区入住权益”，只要保费达到一定额度，就有机会住进保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

每天吃的饭，是专门为老人做的，易咀嚼易消化，营养均衡。

比如，大家养老的“养多多3号”就支持城心医养社区：保费满25万，可以旅居；保费满200万，可以长居。

如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。

由此可见，在养老规划过程中，养老年金险极具优势！

但市面上的商业养老年金险鱼龙混杂，我们该怎样选到一款最适合自己的呢？

2、养老年金险怎么挑选？

现在，市面上的养老年金险产品非常多，大家在挑选时，可以重点关注以下3点：

生存总利益是年金险最核心的利益，指已经领的钱和保单现金价值一共值多少钱。

用大白话来说，就是活着能领多少钱。

不过呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就会清零了，这样一来，生存总利益就会收到影响。

所以，我们买年金时，除了要看每年能领多少钱外，还要看领取后保单是否有现金价值。

当前，市面上不同的年金险产品生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

这类产品领取前有现金家孩子，但开始领取之后，现金价值就直接归零了，比如这款：

因此，在计算55-80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以它的IRR表现会比较差劲。

这类产品在领取年金后，现金价值不会即可归零，一般还会持续一段时间，比如领取后还能持续20-25年，比如这款：

在最主要的年金领取阶段（61-80岁），这类产品的生存总利益把现金价值加进去，所以IRR表现会比上面那种好。

这类产品在领取年金后，终身都有现金价值，比如这款：

这类产品单看年金领取金额，不一定是最多的；但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以它的生存总利益会更具优势。

这么说吧，在不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是。

当然，这只是我从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

我们买养老年金险的目的，就是想为以后存一笔钱养老。

但世事无绝对，万一中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

什么叫退保总利益呢？

简单来说，就是XX岁，退保，一共能拿回来多少钱。

因此，在生存总利益差不多的前提下，退保总利益越高对我们消费者越有利。

而退保总利益，主要拼的现金价值，哪个产品“现金价值>所交保费”的速度更快，退保总利益也会更高，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。

当我们在急需用钱时，原以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶地发现手里的保单帮我们悄咪咪地帮我们“赚”回来了，这当然是意外之喜了。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

很多人会有一个担心：我买了一份养老年金险，还没领几年，人突然没了，岂不是很亏？

于是，。

最常见的是保证领取20年，还有25年、30年的。

钱领到一半人走了，没达到保证领取时间，保险公司一次性给付后面几年的钱。

而且，保证领取期过后，如果人还活着，可以一直领下去。

不过，。

比如说，我给我爸买的养多多3号（保证领取20年版），年交3万，5年交。

到60岁，每年能领1.15按，可以确保拿回20个1.15万，也就是23万多。

而同样的保费，拿去买一款不保证领取的产品。

每年可以领1.18万，每年能多领300块钱，如果足够长寿，肯定这个好啦！但如果不幸走得早，就只能拿回保费15万，少挺多。

如果考虑领取后挂得早这种风险，想要在身故后留一笔钱给家人，那就选有保证领取的养老金。

如果抱着儿孙自有儿孙福的观念，又或者丁克、不婚主义，那就选择不保证领取产品，保证在活着时，领到更多的钱。

怎么挑选年金险就讲到这里了，接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦

如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份养老年金险排行榜单，一定能帮到你！

二、2023年养老年金险榜单！

经过层层筛选和反复计算，我选出5款养老年金险，我们一起来看下详细对比：

养多多3号：高收益，首选它~

大家养老承保的养多多3号已经霸榜许久，它兼顾了「保证领取」、「高现价」后，领取金额依旧顶尖。

而且，它还附有养老社区、万能账户、第二投保人功能。

这里，我总结了它的4个亮点：

养多多3号延续了2号“领取快”的特点，选择趸交的情况下，第二年就能领钱了！

比如，59岁投保，60岁就能领钱了。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
• 保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

养多多3号的投保门槛很低，最低1000元就能买！

而且，它无需健康告知，身体有点小病小痛也能买，亚健康人群的福音。

另外，在投保年龄上也很宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄老人。

前面就说过了，养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

那么，这款养老年金险的实际收益如何呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

• 计划一：80岁时，累计领取83.2万，多赚58.2万，实际收益率达到3.769%；
• 计划二：80岁时，累计领取78.5万，赚了53.5万，实际收益率为3.615%。

虽然计划二的收益相对低一些，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万。

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

福满满：保证领取20年，高龄老人领得多~

福满满也是大家养老推出的产品，它的领取金额比养多多3号少一些，但它的优势在于每到80岁、90岁、100岁，能额外再领一笔祝寿金。下面，我们来详细介绍一下：

福满满区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：

• 满80周岁，可以额外领取100%基本保额；
• 满90周岁，可额外领取200%基本保额；
• 满100周岁，可额外领取300%基本保额。

随着年龄增长、身体的衰退，我们养老支出很不断增加，比如医疗费、营养保健费、护理费等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，让老年生活更有保障。

福满满能保证领取20年，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；

假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

总的来说，福满满养老年金险还是很不错，高领取、灵活性强，还能对接养老社区~

收益上，虽然它每年的领取年金虽算不上拔尖，但因为有3笔祝寿金的加持，80岁、90岁后的收益一骑绝尘！

百岁人生福享版：保证领取至80岁！

百岁人生福享版和乐养多一样，都是爱心人寿的产品，它主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

它也可以终身享有现金价值，并且能保证领取至80周岁！

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保。

那么，它的收益又如何呢？

来简单看下收益，以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，可累计领取74.5万，除已投保费外，多转了49.5万，实际收益率3.53%。

总的来说，百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

金盈年年：投保方式灵活，全国可买！

金盈年年养老金，有AB两款可选。

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

它的保单利益怎么样呢？

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

若选择B款保至80岁，张女士每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。

金盈年年B款的增值速度比较快，且在85岁能一次性领10倍基本保额，到手的钱会比较多。

不过，它的保障也会在85岁结束，之后无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至85岁”享受高收益，还是很不错的。

而选择A款保终身，就能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

像张女士这样，第一年能领能领的钱只有2.51万，到了70岁就可以领3.4万了。

但需要注意，过了保证领取期，A款的身故保险金和现金价值都会变为0，此时无论身故还是退保，都没钱可赔。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

另外，这款产品还可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。

总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

乐养多：终身享有现价~

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁女，5年交，年交5万，60岁起领取为例：

到80岁时，累计领取78.4万，除去投入的保费，共赚了53.4万，实际收益率为3.66%。

乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。