手里有10万存定期好，还是买理财、买保险好？原来差别这么大！

对于工作后的朋友来说，好不容易存了10万元，尤其关注它是否能稳定保值、增值了。

其实，很多刚接触理财的人，会先从身边相对简单的渠道开始，比如定期存款、国债、保险。

懂得理财的朋友，还会开始买金融理财产品，如股票、基金。

那到底10万块钱，是存定期、买理财、买保险？

怎么打理才能让我们的财富稳定增值、且利益最大化呢？

下面，咱们针对这个话题一起来探讨一下~顺便给出10万的配置方案。

一、 10万闲钱放定期存款、理财、保险，哪个更划算？

首先，咱们先要知道明确一点：什么才算划算？

由于风险偏好、资产、家庭责任等不同，每个人对于“划算”都有不同的定义。

有人会觉得收益高的产品就是划算的。

但众所周知，收益与风险成正比，高收益的产品意味着损失本金的风险也会增高。

如果我们只凭“收益高”来挑选金融工具，财富就像过山车一样，忽高忽低，还很有可能会造成巨额经济损失。

财富管理中有一个叫“不可能三角”的理论：

一种金融工具，无法同时实现高收益、高流动性、高安全三个目标。

怎么理解？我画了一张图帮大家理解：

咱们可以借鉴这个理论里的3个维度来挑选合适的金融产品：

先简单了解一下上面提到的三种工具（定期存款、理财、保险）的收益率情况：

2022年在市场利率定价自律机制约束之下，银行存款利率经历了两轮大幅调整，各类存款利率均有较大幅度下调。

目前，各大银行5年定存年利率基本在2.65%-2.7%期间，只有少数民营银行可以达到3%以上，这里取多数人存钱的银行年利率2.7%来测算。

考虑到很多人会在银行买理财产品，从业绩比较基准来看，银行理财产品的预期年化预期收益一般是3%-5%,，咱们取个中间值4%为例。

另外，现有的财富增值类保险，以增额终身寿险为例，目前长期内部收益率IRR最高可达到近复利3.5%。

同样30岁小明有10万元，
存银行（假设40年内5年定存的年化单利都是2.7%）VS 买银行理财（假设40年内年化单利都是4%）VS 买保险（以 康乾3号增额终身寿险为例），利益情况如下：

从上面对比表，不难看出：

• 7年以前，买银行理财的收益最高，存银行的收益次之，买保险最低
• 7年-13年，银行理财的收益最高，买保险的利益反超存银行
• 14年后，买保险的利益再次反超，成为最高，银行理财次之，最后是存银行

简而言之，有一笔短期不用，想短期收益较高的，优先考虑定存、理财。

如果长期不用的闲钱、养老钱等，这笔钱一直增值下去。

到了第50年，买保险的利益比银行理财高了25万+，比存银行高32万+。

但是，需要注意，这里有两个很理想的假设条件：

• 5年定存收益按照4%的年化利率，且一直维持40年不变
• 银行理财在40年内都没有亏损，且收益都是按4%的年化利率增长

从近几年的情况和专家的预测来看，银行存款利率下行已经成为不可逆转的趋势。

另外，从2022年起《资管新规》实施后，保本理财退出市场，我们买这些产品都只能自负盈亏。

大家都知道，理财不可能一直盈利，有涨有跌。

而且，中国大部分人理财收益率也并不高，且受金融行情影响大。

根据《2022年中国家庭财富变动趋势——中国家庭财富指数调研年度报告》显示，受行情波动影响，2022年家庭，低于2021年的2.8%。

但财富增值类保险可以规避金融行情影响。

比如年金险、增额终身寿险，从购买时收益写进合同里，能锁定长期、甚至终身的增长利率不变，长期持有收益还很可观，最高可以达到3.5%复利增值。

大部分人都更愿意自己“钱袋子”放在安全的地方，

这3种金融工具安全性排名：。

有人可能会好奇了，银行理财风险较高能理解，为何存款的安全性会在保险之下呢？

保险最大的特点就是安全性高，如果你不喜欢高风险的金融工具，那财富增值类保险会是比较稳妥的选择。

在投保时，像年金险、增额终身寿险的收益已经白纸黑字写进合同里，受到法律的保护。

另外，保险受到《保险法》的严格保护，保单安全性非常高。

用大白话说，假如保险公司破产了，银保监会也会，我们的合法权益不会受损。

所以，在安全方面，财富保险是有 。

买了财富保险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

再来看银行存款，我们都知道它很稳定，银行正常经营，存款都是保本保息，刚性兑付的。

如果在有“存款保险”的银行里存款，银行破产了，在50万以内会全额赔付，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。

不过，银行破产的概率很小，倒不用太过担心。

如果你有大额资金，想要保险一些的做法，可以多存几家银行来降低风险。

比如建行存款50万，招行存款50万，工行存款50万，农业银行存款50万。

当然这仅仅是出于资金安全的角度配置，实际情况中，考虑到实际收益，全部存在一家银行利率会更可观。

ps：

而我们在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财产品，都是不受存款保险制度保护的。

自从去年银行理财产品告别“保本理财”后，我们买这类产品要自负盈亏。

大家根据银行理财产品标示的风险级别，去搭配适合自己的理财产品。

简单介绍一下不同产品的风险级别：

• 主要投向银行存款、货币基金，风险和收益跟余额宝差不多，流动性高。
• 主要投向债券等固定收益类产品，风险和预期收益比余额宝高了一些，投进去的保费受损可能性较低。
• 90%以上投向债券及债券基金等产品，极少部分投资股票型基金等产品，资金有受损的可能。
• 主要投向股票、股票基金等产品，资金损失的可能性更大了。
• 主要投向股票基金、期货等产品，资金有遭受重大损失的风险。

可以看到，

下面是某银行在售的 PR3 理财产品，近一年年化收益为负数。

因此，我们挑选产品需要根据自己的风险承受能力、用途来挑选。

另外，像孩子教育费、自己或父母的养老钱等刚需费用，建议放在安全稳定的地方，比如存款、财富类保险。

流动性较高，短则3个月，长则5年，未到期提取，利息有损失。

流动性最高，和定存相似，有些产品会锁定期限，申赎一般不收费；有些产品支持灵活申赎，一般申赎需要扣手续费。

流动性较差，前期增值较慢，后期增值快，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

需要用钱时，可以通过减保（即部分领取保单的现金价值）、退保，来实现资金的自由支取。

在收益性、安全性、流动性方面，这3种金融工具的优劣势不太一样，适合不同需求的朋友选购。

短期收益中等，流动性较好，适合3-5年、短期需要用钱的朋友选择。

收益、流动性高，但损失本金的风险也很高，适合有投资经验、进取型投资、看重高收益的朋友选择。

短期退出有损失，长期利益很客观，流动性较差，锁定时间较长，适合有一笔长期不用闲钱、做好健康保障的朋友选购。

二、10万元怎么打理好呢？

我们中国人的储蓄意识很高，虽然存银行的安全性较高，但收益有限，也不能覆盖家庭面临的所有风险。

如何打理家庭财务才能让我们的财富稳定增值、且利益最大化呢？

大家可参考全球最具影响力的三大信用评级机构——美国标准普尔公司总结出的“标准普尔家庭资产四象限图”。

按照以下操作，基本能解决一个家庭面临的各项风险，且有收益也有保障。

解决日常吃喝拉撒的花费，准备3~6个月生活费，

放在活期账户、货币基金（如余额宝）等都行，只要流动性强。

解决家庭突发状况需要的大额开支，比如生大病、意外受伤等，最好专款专用，。

如果配好了医疗险、重疾险、意外险，那就更不用担心，不用为高额医疗费发愁。

这部分投资重在收益，风险较高，但收益可观，比如基金定投、股票、贵金属、房产等。

ps：千万别看到高收益就all in，别超过家庭资产的30%。

这个账户注重稳稳增值，收益弹性，主打安全性！

可以用作养老、子女教育、改善居住等规划。

比如银行存款、国债，

如果想要又安全，长期收益又不错。

那么养老年金险和增额终身寿都是不错的选择。

优势很突出：

年金险，什么时候领钱，领多少，合同写得很清楚。

增额终身寿每年还能复利增长，灵活取用现金价值，有效对抗通胀。

就算保司倒闭，手里的人身险保单也会有下家保司接盘，如约给你钱。

假如小专30岁，有一笔长期不用的10万元，一次性放到康乾3号新瑞祥人生增额终身寿险为例，

它的利益情况如下：

在小专34岁时，即保单第4年，现金价值达到102930 元，已经超过了累计保费。

也就是说，第4年就开始盈利了（一般需要5-10年），康乾3号的增值速度非常快。

• 小专51岁时，现金价值20.004 万，是已交保费的2倍+，多赚10.004万，内部收益率IRR达到3.36%
• 小专65岁时，现金价值33.32万，是已交保费的3倍+，多赚23.32万，IRR达到3.5%（达到官方规定的上限）
• 小专75岁时，现金价值47.007万，是已交保费的4倍+，多赚37.007万，IRR依旧是3.5%
• 小专90岁时，现金价值78.75万，是已交保费的7倍+，多赚68.75万，IRR依旧是3.5%

如果小专中途需要用钱，比如：资金周转、孩子上学费用、退休后生活需要花费，都可以通过减保、保单贷款来提取现金价值出来用钱。

另外，时间对增额终身寿险非常友好，持有时间越长，增值越多。

保费交得越多，增值空间也越大。

那现在有哪些优秀的财富保险产品呢？

最近我盘点了一波高利益、增值服务好的增额终身寿险、年金险，感兴趣的朋友可以继续往下看~

三、最新高利益的增额终身寿险，建议这么选！

对于明确了养老、孩子教育规划需求的朋友来说，年金险是不错的选择。

到要约定的时间（比如自己退休后、孩子上学期间）后每年会给一笔钱，可作为教育金或者养老金使用。

但还有些朋友，还没考虑好这笔钱的用途。

只是有一笔闲钱可以稳定增值，想用的时候可以提出来，更看重灵活度高，那增额终身寿险就是更好的选择。

它和年金险的功能相似，增额终身寿险同样能够满足我们多种用钱需求，包括养老、教育金、稳定增值等等需求。

不过，相对来说，增额终身寿险前期现金价值的增值速度更快。

提取现金价值的灵活度会比养老年金更高，不限制用钱时间，适合自律性比较强的朋友。

1、优秀的增额终身寿险长啥样？

增额终身寿险，保障很简单，和定期寿险一样，如果身故直接赔一笔钱，保障终身有效。

前期我们交一笔保费后，。

到了后期，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款等方式，把保单的现金价值提取出来。

也就是说，相比于定期寿险，增额终身寿险多了这3个优势：

• 一辈子的寿险保障：人走了，100%能赔钱，还能做将财富传承给子孙
• 闲钱的增值工具：保额和现金价值还会一直“稳定长大”
• 用钱灵活度更高：人还活着，自己急用钱/想用钱也可以拿钱出来用

我们能领到的钱也就越多。

如何挑选一款好的增额终身寿险，这里同样做了个测评标准表，给大家：

想要买到合适的咱们重点关注4个维度：

投保规则（年龄、交费方式）、现金价值增值情况（保单利益）、保单灵活（加减保）、其他增值权益。

通过这4个维度的测评，我从13款中筛选出这5款优秀年金险，大家按需选择~

2、增额终身寿险：这5款产品很不错！

专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选出这5款优秀产品：

• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号新瑞祥人生
• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选人我行
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 关注大公司、尚可的保单利益、全国可以买、信托功能的朋友，选长城平型关
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年

咱们依次来看。

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，

最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来。

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保，而且据保险公司最新消息，金玉满堂将于下架，想入手的朋友注意留意下架时间！

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

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