什么是企业年金？和年金险有什么区别？5分钟告诉你该买哪一种！

最近，企业年金非常火，登顶了多个流量监控的热搜词第一。

大家都在问啊：到底什么是企业年金？企业年金能不能自己买？

有了企业年金是不是养老就够用啦？

下面就火速给大家盘点一波！看看选哪种作为养老收益更高！

一、什么是企业年金？和年金险有啥区别？

企业年金是一种由公司给员工提供的退休福利计划。

一般情况下，公司会在员工的薪水中扣除一定比例的款项，并将其存入一个被称为企业年金计划的基金中。

• 企业年金投资更加灵活，但收益不确定

企业年金没有像商业年金险那样受到法规限制，所以企业年金账户里的钱可被投资于不同类型的资产，

例如股票、债券和房地产等，以获取更高的收益。

此外，企业年金可以根据公司的利润情况进行调整，以确保公司有足够的资金来支付员工的福利。

当然，收益与风险共存，如果投资失败或市场不稳定，企业年金计划也可能无法提供足够的退休福利给员工！

• 商业年金险领取写进合同，领取确定

商业年金险则通常是由保险公司提供的固定收益保险产品，其收益率相对低一点，但承诺的领取金额都写在合同，可以保证给付。

• 企业年金还有个好处是，可以享受税收优惠。

公司的缴费可以用作公司所得税抵免，并且员工的贡献也可以在税前扣除，这可以减少公司和员工的税负。

• 最大的问题是：企业年金不是每个企业都提供的！

建立企业年金制度会给公司带来巨大的成本，

比如有的企业年金计划，企业缴费与个人缴费比例可以是 2:1、4:1甚至更高。

此外，企业年金计划的实施和管理也需要一定的成本，包括行政费用、投资管理费用等。

截止到2020年，全国参与企业年金的职工人数2717万，参与人数仅占总劳动人口数量的3%左右。

企业年金是属于少数人才有的福利。

所以，如果你们公司有企业年金，买它买它！！

而没有企业年金的朋友，我们可以选择市场上领取高的商业年金险来补充我们的养老金库。

二、哪些适合买商业年金险？

年金险有必要买，但不适合所有人买。

有句话是这样说的“有得必有失”，年金险优势不少，可也存在不足的地方：

1、短期内取出可能会有损失

年金险是一份合同，到了约定年龄才能领钱。

而它前期保单利益（即现金价值）增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

因此，年金险更适合用来做中长期资金规划工具，稳稳赚钱的同时，也能帮助我们不会随便乱花钱。

如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱，就不适合买年金险，可以考虑其他金融工具。

2、收益无法做到顶流

作为利益写进合同的产品，年金险替我们负担起利率下行的风险。

它最主要优势是稳定增值、安全，想要一夜暴富的朋友，诶，年金险就不适合你。

其他高收益理财产品更适合你的需求，但相应的，你也要承担高收益带来的高风险。

那年金险适合哪些人买呢？

总结一下，年金险适合这3类人购买：

（1）已经做好健康保障的人

无论是小孩还是大人，保险配置原则是先保人，后保钱。

年金险主要功能是保钱，几乎没有健康保障功能，只有身故保障，而且保费也不便宜。

所以，咱们在买年金险之前，建议先配齐保障类保险，包括重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。

（2）有一笔闲钱且长期用不到的人

在做好健康保障后，还有一笔长期不用的闲钱，没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又想要稳定增值、有财富传承需求的人，可以考虑买年金险。

（3）想强制准备一笔钱，以备未来之需

比如给孩子准备未来大学学费、深造费，或者给自己和爸妈提前准备养老金。

如果你实在无法判断自己是否要买年金险，这里教你一个方法。

下手前可以先问自己几个问题：

• 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
• 保额是否足够有效抵御风险 ？
• 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

如果你都回答：是，那么你可以考虑购买年金险。

当然，若你想根据自己的实际情况，量身搭配合适的年金险方案，可点击下方卡片，领取专属高利益方案！

三、2023值得买的年金险，推荐这5款！

市面上的年金险很多，经过我的反复筛选，这几款能满足不同的需求，强烈推荐！

咱可以根据自己家庭的财富规划，选择合适的产品呀~

这里入选的年金险有这5款：

✅养多多3号——高保单利益首选，提前锁定养老社区

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

✅乐养多——长期养老保障

✅逸安卫——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

✅养多多3号年金险——高保单利益首选，提前锁定养老社区

养多多3号年金险由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：利益增值快，最快今年交完，明年就能领钱！

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号年金险非常人性化。

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

• 保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；
• 保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

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亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

那这款年金的实际保单利益如何呢？

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除已交保费外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%。

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✏️小专点评：

养多多3号年金险的领取高、现金价值高，分保证领取10年和20年两个版本。

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

✅福满满年金险——保证领取20年，高龄额外300%

优势1️⃣：高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供3笔祝寿金：

• 满80周岁，可额外领取100%基本保额
• 满90周岁，可额外领取200%基本保额
• 满100周岁，可额外领取300%基本保额

毕竟，随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足。

在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

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优势2️⃣：20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

别担心，福满满年金险自带“20年保证领取功能”，不论是否领够20年，至少有20年的保单利益都是你的。

举个例子：

假设领取了10年，剩余10年未领取，
则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人；
假设领取了1年，剩余19年未领取，
保险公司会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

如果领够了20年呢？还能再领吗？

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零。

当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

✅百岁人生福享版年金险——保证领取至80岁

百岁人生福享版年金险，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

优势1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，和前面两款一样，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

优势2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但百岁人生福享版年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

优势3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生年金险的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除已交保费外多赚了139万，实际IRR可达3.97%。

✏️小专点评：

百岁人生福享版年金险，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

想知道投保百岁人生福享版年金险能拿回多少钱？点击下方卡片，立即测算~

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✅乐养多年金险——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

优势1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

优势2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

优势3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）未领年金还能二次增值

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，转入万能账户/累积生息账户，进行二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除已交保费外多赚了76万，实际IRR达到3.66%。

✏️小专点评：

乐养多年金险领取很高，且终身有现金价值。

男性领取的钱比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

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✅逸安卫年金险——最快第6年领钱，领钱时间快、权益多

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险，和前面几款领取情况很不一样，这里把它单独拎出来分析。

此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

优势1️⃣：最快第6年开始领钱

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】。

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

优势2️⃣：四重关爱金领取

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四笔现金流：

1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

2）生存保险金：

• 第9年开始，一直到105岁都能领取
• 60岁前每年能领取基本保额*20%
• 60岁之后每年能领基本保额*40%

退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。

3）教育关爱金：10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。

4）祝寿金：70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。

这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，

泰康逸安卫年金保险能满足日常用钱、教育、养老的资金需求，这是年金里面不多见的。

优势3️⃣：可搭配万能账户二次增值

泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！

嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。

目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。

值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。

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亮点4️⃣：可对接泰康养老社区

满足一定保费要求，可享泰康高端养老社区资格。

泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。

备注：本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准