增额终身寿险的优点和缺点是什么？怎么买最划算？2023年增额终身寿险排名+选购指南来了！

现在攒钱是越来越不容易了，身边有些朋友之前买过P2P，至今还血本无归。

我也碰到过同村有个富二代兄弟，借高利贷炒股、赌博，最后倾家荡产，还欠下一屁股债。

相信不只是我遇到过，许多人生活中，这类案例比比皆是。

那我们如何才能轻松攒钱呢？

懂理财的朋友还好，还能通过股票、基金等赚点钱。

可对于大多数人，对这些工具一知半解的，甚至盲目跟风，亏钱的风险能不高吗。

尤其是去年资管新规正式实施后，银行理财全面告别保本理财了，赚钱都得自负盈亏。

再加上3年来疫情的影响，大家对于自己的钱袋子去向非常谨慎了，更偏向于放在稳稳增值的工具里。

比如，放在低风险的理财工具（定存、货币基金）里，说实话，收益真的不高。

目前全球利率下行，这一点看余额宝、存款利率就比较明显了。

2013年余额宝七日年化收益还是6%，目前都跌到2%以下了；
1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%。

在利率下行的大趋势下，想要兼具锁定终身增长利率、灵活取用——能做到。

凭借“稳稳增值、保额会长大”优势c位出道的增额终身寿险，也是近几年热门的香饽饽。

但增额终身寿险是什么，增额终身寿险的优点和缺点有哪些，你真的了解吗？

关于增额终身寿险，今天就来做个大揭秘，顺便盘点一波现在还在售的优秀增额终身寿险产品。

本文的前期提要：

• 增额终身寿险是什么？增额终身寿险的优点和缺点有哪些？
• 有必要买增额终身寿险吗？适合谁买？
• 2023值得买的增额终身寿险，我只推荐这5款！
• 增额终身寿险怎么买最划算？

一、增额终身寿险是什么？增额终身寿险的优点和缺点有哪些？

咱们先简单了解一下，按照保障时间，寿险可以分为3类：一年前寿险、定期寿险和终身寿险。

普通家庭经济支柱更推荐优先买因为性价比高，寿险保障强。

30岁女性买定期寿险，保到60岁，交30年，100万保额，每年只要 五六百多块就能搞定。

定期寿险可以很好预防家庭支柱早逝，导致给家人留下巨额债务（房贷、车贷、赡养费等）的风险。

而，因为一定会赔（除了自杀等免责条款外），保费也很贵。

所以，终身寿险很适合资产较丰厚的家庭，提前规划未来财富，通过指定受益人，完成身后财富的定向传承。

定额终身寿险，赔付的保额是固定的，如果身故或全残直接赔一笔钱。

身故保额是逐年递增的。

同样保费，投保前几年，增额终身寿险的身故赔付金会比定额终身寿险低，后期身故赔付会反超。

持有保单的时间越长，身故/全残的保障力度就越高。

除了身故保障外，增额终身寿险还多了个功能——能帮我们实现

ps：增额终身寿险的保单利益体现在现金价值上。

如果是长期持有，保单收益率IRR最高接近复利 3.5%，无论金融市场如何变化，都不会影响我们的保单利益，实现稳定增值。

保障期间，想要用钱，还可通过减保，取一部分钱出来使用。

简而言之，增额终身寿险具有寿险的基本特性，。

先来说一下增额终身寿险的优点：

毕竟要掏出一笔钱，想必不少人会担心这个问题：

这点大家可以把心放在肚子里。

保险最大的特点就是安全性高，如果你不喜欢高风险的理财工具，那增额终身寿险会是比较稳妥的选择。

在投保时，增额终身寿险的

另外，增额终身寿险受到《保险法》和银保监会的严格监管，保单安全性非常高。

《保险法》第 92 条是这样规定的：

用大白话说，假如保险公司破产了，银保监会也会，我们的合法权益不会受损。

所以，在安全方面，增额终身寿险是有 。

买了增额终身寿险，你不用担心保险公司会跑路、破产。

其实，这点在前面一点有提到，在投保增额终身寿险时，它的保单利益（即现金价值）就已经确定了，且写在保险合同里。

可以这么说，它属于刚性兑付（即我们的保单利益能100%拿到）。

随着全球利率下行，我国也出现存款利率、国债利率下调的情况。

尤其是过完年后，目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入到“2时代”，利率普遍在3%以下。

另外，去年资产新规实施后，保本理财退出，理财产品不再保本保收益，自负盈亏，想要锁定长期利率的金融工具越来越少。

而增额终身寿险可以终身锁定3%-3.5%的收益率复利增长，无论外界如何变化，都不会影响自己的保单利益。

增额终身寿险的灵活性体现在：

在我们需要用钱时，可以通过减保（即部分领取保单的现金价值）、退保，来实现资金的自由支取，可以用于孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划的需要。

这里以26岁女性投保乐享年年增额终身护理险，每年交10万，交5年为例：

在买了乐享年年后，如果中途不减保，等到被保人85岁的时候，现金价值能达到已交保费的

如果中途需要用钱，比如：

• 孩子上学有需要，可以，当做孩子的生活费或学费。
• 等到孩子结婚时，还能作为孩子的婚嫁金。
• 按照65岁退休来算，退休后每年作为自己的养老金，

从以上来看，一开始缴纳50万元的保费之后，乐享年年就解决了自己的养老金、孩子的教育金以及婚嫁金，甚至到最后退保还能拿到50万元。

此外，我们也能通过保单贷款的方式，以相对较低的贷款利率，一般向保险公司贷出现金价值的80%，作为临时周转。

尤其适合私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友，可以缓解现金流紧张的情况。

可以说，增额终身寿险是一款能兼顾安全性、灵活性、收益性的金融工具。

购买增额终身寿险时，投保人可以指定受益人，并约定受益的份额。

当被保人百年归老后，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。

简而言之，它能按照投保人的意愿进行定向财富传承。

可避开遗嘱继承、法定继承等出现繁琐的流程、可能导致的家庭纠纷。

除了以上几点外，有些增额终身寿险产品为了获得竞争力，还会推出多种增值服务、权益，比如这几个：

• 养老社区入住权
• 可搭配万能账户
• 健康增值服务（重疾绿通等）
• 对接保险金信托
• 隔代投保

有些服务不一定都能用得，大家在选产品时，可以根据自己的需要选择合适的增值服务。

虽然，增额终身寿险优点多多，但也无法避免这些不足的地方：

增额终身寿险只有身故保障，没有健康保障，且前期身故的赔付力度远不如定额终身寿险、定期寿险。

如果是想转移家庭顶梁柱的早逝风险，更建议选定期寿险、定额终身寿险。

对比股票、基金等其他投资理财工具，增额终身寿险最多3.5%的保单利益，确实不算高。

但高收益对应的是高风险，可能现在你站在最高点，下一秒可能就跌入谷底~

另外，增额终身寿险前期现金价值增长较慢，前几年退保可能会有损失（即拿不回保费）。

因此，增额终身寿险更适合用来做中长期资金规划工具。

如果你有一笔钱想做短期资金规划，比如2-3年内就要用到这笔钱的朋友，就不适合选增额终身寿险，可以考虑其他金融工具。

灵活度高，既是增额终身寿险的优点也是不足。

由于它领取过于自由，如果自制力不强的朋友，可能会出现现金价值过早被领完，这会导致长期增值的优势就不明显了~

二、增额终身寿险适合谁买？

增额终身寿险只适合这3类人购买：

无论是小孩还是大人，健康、医疗方面的保障优先级更高。

咱们需要先解决因为疾病、意外风险对健康造成伤害的风险，再来考虑身故、财富保障。

在做好基础的健康保障后，还有长期不用的闲钱。

比如家庭主妇、忙碌的上班族，想要攒钱、资金稳定增值，又没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又希望能赚点不费心的收益。

由于增额终身寿险很灵活，可以根据自己需求，在孩子上学、自己或父母退休的年龄，通过减保等方法提取钱出来使用。

另外，增额终身寿险具备定向财富传承功能，避免遗产纠纷。

满足以上情况的朋友，可以考虑选购增额终身寿险了。

了解增额终身寿险后，可能有人会关心现在有哪些好产品选择呢？咱们接着来看~

三、2023值得买的增额终身寿险，我只推荐这5款！

专心君盘点现在市面上的增额终身寿险，筛选出这5款优秀产品：

• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选
• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选
• 关注大公司、尚可的保单利益、全国可以买、信托功能的朋友，选
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选

咱们依次来看。

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，

最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来。

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保。

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

平型关终身寿险，之前又叫利盈盈终身寿险。

选择分1、3年交费，平型关最快第5年现金价值＞已交保费的时间。

平型关终身寿险最高支持70岁购买，1-6职业都能投保。

低至1000元起投，起投保费比前面几款都低，刚出来工作的年轻朋友也能轻松入手。

最值得一提的是，

如果由于城市原因，买不了前面几款产品，可以考虑平型关终身寿险。

平型关出自长城人寿，是北京市西城区国资委重要子企业，注册资本55.31亿元，总资产超过600亿元，2021年第4季度风险综合评级为A类。

如果保费达到要求，平型关终身寿险还可以对接信托，同样适合有财富传承的朋友选择。

平型关终身寿险虽然比前面几款保单利益低一些，但与线上增额终身寿险相比，平型关属于收益率比较优秀的一款，同样支持加保、减保。

如果看重利益高，优先考虑前面几款产品。

综合来看，平型关终身寿险更适合看重大公司、全国能买、财富传承的朋友。

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

四、增额终身寿险怎么买才划算？

怎么选到适合自己的增额终身寿险，咱们主要关注这4个方面：

增额终身寿险的保额和身故金有关系，这个增长比例越高越好，一般产品递增比例3.5%左右。

【现金价值】即保单值多少钱，就是退保我们最多能拿回多少钱，也就是我们常说的收益。

万一我们遇到需要用钱时，可以通过退保/减少保额来领取现金价值。

加保，指的是买了增额终身寿险多年后，还有闲钱是否还能往账户里追加保额的功能。

目前增额终身寿险的加保功能有这三种：在缴费期内加保，停售后不支持加保；停售后也能加保；不支持加保。

如何觉得自己未来收入会提高，可能会有加保的需求，就留意可以加保的增额终身寿险。

减保，指的是灵活提取现金价值的功能。

现在大部分增额终身寿险，减保还是比较自由的，但有部分产品取钱是有限制的，比如，每年最多领取20%保额等。

我们挑选时，尽可能去挑选减保限制少，甚至没有限制的增额终身寿险。

除了基本身故/全残保障外，有些增额终身寿险还会有“航空意外额外赔付保障”等，这类产品比较适合乘坐飞机出差的朋友考虑。

此外，咱们也要留意增值服务如何。

有些增额终身寿险会提供保单贷款、保险金信托服务、养老社区、万能账户等。

如果有这些需求的朋友，可以重点考虑带了这些额外保障、服务的增额终身寿险产品。

无论买什么保险，一定要先清楚自己的保费预算。

比如，年轻人手里的闲钱较少，就少买点，选起投保费低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

总之，记住一句话，别让买保险成为生活压力。

关于“增额终身寿险的优点和缺点”就聊到这，如果看完文章，你还是不知道怎么买到收益高又适合自己的产品。

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