2023年公开！年金险哪个收益高？5款热门年金PK、福满满、百岁人生）

年金险就有点“南水北调”的意思，在自己能赚钱的时间，把一部分钱传递给未来的自己。合理的资金安排，才能让幸福平滑到每个人生阶段。

但大家对年金险是：既好奇，又手足无措。硬要说年金险，也有点说不上来。

我花了足足一个星期的时间整理各种资料，肝了这篇大几千字的文章，方便你从 视角了解年金险这种工具。

建议先起来，有时间慢慢看也行！

一、99%的人都忽略 年金险2大核心价值！

年金险不只是一个管钱的工具，这两个是我认为年金险的核心价值点。

也是这两个原因，我早早给自己规划了年金，每年年末留一笔钱划到年金里。这笔钱要么是平时攒的，要么就是当年的年终奖/奖金，或是其他额外的收入。

核心价值1️⃣：定时、定量、定向

有个残酷的事实是，你现在有钱，但不意味着未来有钱。

现在适合的投资渠道也不多，很多创业项目都无疾而终，能捞回本金就不错了。

手上就算有个几百万，咱也不能保证哪天自己“投资”都嚯嚯掉了。

还有一个变数就是，我们现在精神体力都很好，很难感受到老了的无助。

我之前在评论区还看到这么一句话：

虽然话槽了点，但真的说到心巴巴上了。

之前养老项目暴雷的事情，让多少老人“棺材本”都赔光了。

而我选年金，图的就是最极端的情况下，就算自己一分钱都没了，只要还喘气，定时有一笔钱能按时打到我的账户。好的时候，它是锦上添花；不好的时候就是救命稻草！

如果你想婚前给自己留笔钱，跟婚后的资产做个隔离，年金就是一个不错的选择。

或者留给孩子，教育用，或者等孩子长大了至少不用为了基础的生活烦恼，有选择的自由。

不同的用途，我们也可以有多份保单的保障！

这里要提醒大家，要用好“投保人”的身份。

这份保单不管是 离婚分割、保单贷款、更换受益人 等情况，都只有“投保人”可以操作，经济条件允许的情况下，自己当投保人更好呀。

核心价值2️⃣：稳定增值（现金变成现金流）

我看好年金的第二个原因是：安全、稳定、增值！

前段时间，自己买的一个稳健理财都亏了。风险评估等级比较低的产品也是会亏损的。风险不是出现的时候才有，不能因为历史没怎么出现过而忽视它的存在。

对大多数人说，年金险是一个把现金变成现金流的机会。

在有存款规划好我们未来一定需要用到的钱，可以让我们有健康的现金流。

我们不一定都会生重病，但一定会变老。如果目标只是存够100万养老，我们预计养老的时间是20年，每年就是5万；如果是30年，每年就是3.33万。

不考虑子女和其他资产的情况下，只有固定的存款，越长寿生活压力越大，一不小心还容易嚯嚯完了，有终身的现金流至少不用担心基础生活问题，还有利于家庭的和谐。

年金险涉及到的时间周期比较长，合同难免精密，没接触过的朋友理解起来也有门槛。

具体收益怎么看呢？咱接着来说大家最关心的年金险收益问题。

二、年金险怎么选？收益怎么算？

要点1️⃣：相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是：

如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零

这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的保单利益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；

②领取年金后，长期有现金价值

这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；

在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。

③领取年金后，现价持续终身

很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；

但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。

如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。

当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。

要点2️⃣：生存总利益相差无几时，退保总利益越高越好

很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现价增速快，能早早就看见保单利益；

而另一款前十几年的现金价值都小于已交保费，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？

即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，能更早拿回钱的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

现金价值大于已交保费时间越早的另一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“早早拿回钱”了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

要点3️⃣：相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；

有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！

如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。

市面上的年金险很多，经过小专的反复筛选，这几款能满足不同的需求，强烈推荐！

咱可以根据自己家庭的财富规划，选择合适的产品呀~

这里选择的主要是：

✅养多多3号——高保单利益优选

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

✅乐养多——长期养老保障

✅逸安卫——领钱时间快、权益多

下面咱逐一看下产品的优势在哪儿，方便我们对应选择：

✅养多多3号——高保单利益优选

养多多3号由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱！

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱了！

比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱。

这对一些即将退休，但养老钱还没有着落的朋友来说，养多多3号非常人性化。

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；

保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

那这款年金的实际保单利益如何呢？

我们以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，当小明95岁时，累计领取169万，除本钱外多赚139万，实际IRR（内部收益率）接近4%

小专点评：

养多多3号年金险的领取高、现价高，分保证领取10年和20年两个版本，

其中，10年版养老金领取稳居市场龙头，还能对接高端养老社区，综合性价比属市场第一梯队。

✅福满满——保证领取20年，高龄额外300%

优势1️⃣：高龄可享祝寿金

越老越有钱对于养老领取，当然是领得越多越好啦！

福满满年金区别于其他养老年金险，还额外提供祝寿金：满80周岁，可以额外领取100%基本保额；满90周岁，可额外领取200%基本保额；满100周岁，

毕竟随着年龄增长、身体的衰退，我们需要的养老费用会更高，像是医疗费用、营养保健费用、护理费用等等支出都在增长。

有了福满满年金险额外加倍给付的祝寿金，可以让我们长寿的老年生活财力更充足，在减轻子女的压力同时，也能让我们的老年生活更有保障。

优势2️⃣：20年保证领取，保障你的利益

福满满年金险是保终身的养老金，活多久领多久，固定领取，直到身故。

很多人担心，万一自己没领多久就挂掉了，交了那么多钱却没领几年，亏大了......

举个例子： 假设领取了10年，剩余10年未领取，则保险公司会把剩余10年待领取年金险总额给到受益人； 假设领取了1年，剩余19年未领取，保险会把剩下19年的待领取年金险总额给受益人。

当然，福满满是终身年金险，超过了20年还可以继续领，领一辈子。

福满满20年保证领取权益，可以确保我们的保单利益不受影响，是非常人性化的保障。

优势3️⃣：领取后，保单依旧有现金价值

部分养老金在开始领取后，现金价值归零，这样就没办法申请保单贷款，

而福满满养老金在领取后，现价减少但是不归零，当面临急需周转、而领取的生存年金又不够用的时候，保单所有人还可以通过保单贷款灵活用钱。

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

优势1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

优势2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

优势3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%

小专点评：

百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

✅乐养多——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心优势在于：

优势1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

优势2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

优势3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）年金累计生息

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%

小专点评：

乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

✅逸安卫——领钱时间快、权益多

泰康逸安卫年金保险是一款年金账户+万能账户的快返型年金保险。

此外，这款产品在保障上还有4个突出的亮点，我们一起来看看：

优势1️⃣：最快第6年开始领钱

跟前面4款有一丢丢不一样，泰康逸安卫是一款【快返年金】，

我们从保单第6年就开始领取了，不用像一些年金险需要等到退休年金。

优势2️⃣：四重关爱金领取

和其它产品不同的是，泰康逸安卫年金保险格外“豪横”，有四重现金流：

1）特别保险金：第6-8年，每年领取额度为年交保费*对应比例

2）生存保险金：第9年开始，一直到105岁都能领取；60岁前每年能领取基本保额*20%；60岁之后每年能领基本保额*40%。退休前可以用于家庭的各种开支，退休后翻倍领取，可以弥补在赚钱能力下降时的损失，合理覆盖人生各个阶段。

3）教育关爱金：10岁及以下投保，18-21岁每年可额外领20%基本保额，可做教育金储备。

4）祝寿金：70-79岁，每年可领取10%*已交保费作为祝寿金，帮助我们安享晚年。

这四重现金流就给我们提供了一份全面周到的用钱规划，

能满足日常用钱、教育、养老的资金需求，这是年金里面不多见的。

优势3️⃣：可加万能账户 二次增值

泰康逸安卫有两个万能账户可选，助力财富稳健增值！

嘉福2号保底利率为2.5%；当保费达到了对接养老社区的门槛时，则可以再关联附加保底利率为2.85%的尊赢2021。

目前，嘉福2号的结算利率能够达到4.2%，尊赢2021在去年的4月-7月达到5%，截至目前，结算利率也有4.85%，表现还是很不错的。

值得一提的是，泰康逸安卫年金保险目前可对接的两款万能账户都支持加保，转入万能账户里的钱可以按需领取，更加灵活自由。

亮点4️⃣：可对接泰康养老社区

满足一定保费要求，可享泰康高端资格。

泰康在全国的养老及医疗的布局都非常广，畅享未来品质养老。

备注：本介绍仅供理解产品参考使用，具体责任以保险条款和正式合同为准

写在最后

对金钱的规划，直接决定了我们不同人生阶段的幸福体验。

不管是短期的资产增值、孩子的教育金准备、给自己的/给父母的养老金准备，只要仔细甄别，我们都能找到非常合适的年金险产品。

如果你对自己的管钱方式不是特别有信心，不能更好地理解经济周期、投资市场等，不妨选择更平稳安全的年金险。

提前安排好未来的钱，家庭才能真正成为每个人的庇护所！

以上，希望能帮你更好地了解年金这个特殊的保障品。

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