银行理财产品安全可靠吗？普通人该如何让财富增值？

疫情三年，大部分人手中的股票基金，都是一片绿油油。

经历了千锤百炼，大家投资终于不再追求高收益，而是追求稳健、低风险。

而银行理财，因为素来给人安全、稳健、有保障的印象，受到不少青睐。

专心君身边，就有不少朋友，从股票基金市场“急流勇退”，改投银行理财产品。

但是，银行理财产品安全可靠吗？买之前该注意什么呢？

一、银行理财产品安全可靠吗？

银行理财产品，是不是真的安全可靠，这个问题，实在是很难回答的。

理论上来说，正规银行的业务，不管是存钱也好，买理财产品也好，都是安全可靠的。

既然这样，那为什么又总是有人被银行给“坑”了呢？

理由很简单，逐利是人的本性，再安全可靠的好产品，遇到不靠谱的工作人员，都会成为割韭菜的镰刀。

想要在银行存钱也好，买理财产品也好，不能光听业务员瞎忽悠，得学会自己甄别。

如果你是理财小白，想把钱放在银行，又担心被坑，那么主要注意以下几点：

1、区分自营和代销

银行卖的产品，并不一定都是银行自有的。

不管是线下网点也好，线上的app也好，银行不仅会卖自家的产品，还会代销其它金融机构的理财产品。

你可以把银行理解为一个中介，除了自家产品之外，其它银行、保险公司等金融机构的理财产品，银行也会销售，基金、保险甚至信托、商品期货都可能涉及。

当然了，不是说只有银行自营的产品才是好的，代销产品就一定不好，但就怕业务员为了自身的利益，给你推荐不适合你的产品。

一般来说，银行自己的理财产品，产品名称都会写上xx银行，如果没有写，那就得留一个心眼。

如果你心里没底，那我在这里给你提供一个“照妖镜”——中国理财网。

银行的理财产品，都会有一个产品编码，你可以在产品详情里找到：

拿着这个产品编码，去中国理财网一查，是哪类产品、由哪一家机构发行，就一清二楚了。

2、区分存款和理财

想去银行存款，结果买了理财产品，应该是很多人都听说过或经历过的事。

存钱也好，买理财产品也好，都是我们进行资产管理的手段，没有高低之分。

存钱和理财之间，最大的差别，就在于是否“保本保息”。

对理财有一定了解的就知道，自打资产新规推行以来，银行理财产品都不能再向用户承诺“保本保息”，也就是说，除了存款以外，但凡理财，都是有一定风险在的。

想确认自己是存钱了，还是买了理财产品，有三个小技巧可以参考：

一是看产品说明书，一般在产品说明页面，会说清这款产品是存款还是理财；

二看是否纳入存款保险范围，银行的存款产品通常都会纳入存款保险的范围，如果没有，那么很可能就是一款理财产品；

三看单据，办理完业务，银行通常会给我们一个单据，如果上面写的是存款或者储蓄，那么一般就是存款。

另外，银行还有一种特殊的存款，叫做“结构性存款”，是存款和理财相结合的产品，保本但不保息。

3、看清风险等级

自打资产新规出来之后，银行除了存款意外，理财产品就不再“保本保息”。

也就是说，买理财产品，不仅收益不一定按承诺的给付，连本金都有可能亏损。

不过呢，风险也是有高有低的，银行理财产品，风险基本分为R1-R4四个等级，其中R1最低，R4最高。

【1】R1级(谨慎型)：基本上不亏本，产品收益随投资表现变动，且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。
【2】R2级(稳健型)：不保证本金但本金风险相对较小，收益浮动相对可控，在信用风险维度上，产品主要承担高信用等级信用主体的风险。
【3】R3级(平衡型)：不保证本金并且有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动，在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险。
【4】R4级(进取型)：不保证本金并且本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。

银行的理财产品，都会标注风险等级，如果承受不了太大的风险，那就买R1或R2的产品就好。

4、关注灵活度

银行除了有定期存款之外，也不乏一些定期理财产品。

不同的产品，赎回条件都不同，有的随时都能赎回，有的需要持有满一个月、一个季度甚至一年、几年才能赎回。

如果是随时要用的钱，那么就买灵活性比较高的理财产品，如果是闲置资产，可以考虑灵活性比较低但收益更高的理财产品。

如果是几年之内都用不到的闲钱，还能考虑买储蓄型保险，可以找保险机构买，银行有时也会代销一些储蓄型保险。

详细的，咱们后面再说。

二、储蓄型保险，理财小白的财富增值利器

储蓄险，简单理解，就是带有一定的资产规划功能的保险。

和传统的重疾险、医疗险不同，它的保障属性比较弱，资产管理的功能更强一些。

常见的储蓄险，有年金险、增额终身寿险、万能险和投连险等。

• 年金险：比较常见的储蓄险，前期交钱，后期按合同约定领年金，适合长期、有明确理财目的的人。
• 增额终身寿险：和传统的寿险不同，活着的时候可以通过减保、退保拿到现金，适合没有明确目标的长期理财。
• 万能险：通常作为年金险、增额终身寿险的附加险，有保底收益，适合中期闲钱理财。
• 投连险：收益不确定，有可能收益很高，也有可能亏损，适合想博取高收益的人。

其中，万能险，现在已经很少见到有单独销售的了，都是和年金险、增额终身寿险搭配在一起。

而投连险，对保险小白不太友好，风险比较高，在这里咱也不详细讲。

这里主要聊聊年金险和增额终身寿险。

这两种保险，在保障责任上不太一样，但是都有一些共同点，就是灵活性低、增值稳定、安全性高。

一方面，不管是保单每年的现金价值，还是该给付的保险金，都是白纸黑字写在合同里的，不管经济发生什么变化，都不会受影响；

另一方面，我国的保险行业受银保监会的严格监督和兜底，保司从成立到经营，都有十分严格的监管制度，退一万步讲，即便真的破产，还会有银保监会给我们的保单兜底。

要知道，银行存款保险，上限也就50万。

1、增额终身寿险：会长大的钱袋子

增额终身寿险，顾名思义，就是保终身、保额会一直增长的终身寿险。

但它不只是保额在增长，在投保之后，保单现金价值也会逐年增长。

和传统寿险死了才赔钱的属性不同，增额终身寿险可以通过减保或退保的方式，拿到保单的现金价值。

以人我行为例，30岁女性，一年交一万，累计交10年。

在第八年的时候，保单现金价值就已经超过已交保费，后面更是飞速增长，持有越久，保单增值越高，甚至会达到已交保费的两倍、四倍甚至更高。

如果长期持有，增额终身寿险的IRR（内部收益率）可以达到复利3%以上，甚至接近3.5%。

关键是，自从交了保费开始，每一年的保单现价有多少，都是清楚写在合同上的，不会受市场大环境的影响。

在此期间，不管是结婚、买房、孩子上学、退休养老，都可以通过减保取现的方式，拿到一笔钱，而剩下的钱，还会继续增长。

如果不想减保，又想拿一笔钱应急的话，也可以通过保单抵押贷款，最高额度通常是保单现价的80%，最长借6个月。

市面上的增额终身寿险有很多，大家在挑选、比较的时候，可以从以下3点入手：

（1）保单增值有多快？

挑选增额终身寿险，现金价值的增长比保额的增长重要。

所谓现金价值，就是我们退保或减保取现时能拿到的钱，现金价值越高，我们能拿到的也就更多。

所以，挑选增额终身寿险，就选同样缴费方案下，现金价值增长快的那一款。

举个栗子：30岁的小专，一次性用了30万买增额终身寿，等到他60岁时：

产品A：现价价值是77.18万，对应的IRR3.2%。

产品B：现价价值是81.80万，对应的IRR为3.4%。

同样的30万，同样持有30年，产品B的现价比产品A高了4万多，收益也更高。

（2）灵活性怎样？

增额终身寿险，在刚投保的时候，保单现金价值是非常低的，这个时候如果退保，会有损失。

这也是为什么，我一直提醒，用来买储蓄型保险的钱，一定得是长期不用的闲置资金。

以刚刚的人我行为例，30岁女性，每年买1万，交10年，前面7年，保单现价是低于保费的。

在这个时候，如果退保，只能拿到现金价值，非常亏。

所以，大家在挑选储蓄型保险的时候，可以留意一下，保单现价需要多长时间，才能超过已交保费。

封闭期越短，保单的灵活性也就越高，对我们也就越有利。

不过呢，封闭期短的产品，往往后期保单现价会比别的产品低。

哪一个更重要，还是得看自己的需求，如果能长期持有，十几年甚至几十年不退保，那么封闭期的重要性不高。

（3）减保规则严不严？

增额终身寿险，持有一段时间之后，保单现价增长到一定额度，这个时候，想拿一笔现金，就涉及到“减保取现”。

简单来说，就是减少一定保额，把这部分保额折算成现金拿出来。

不同的产品，减保规则不一样，通常会在时间和减保额度上做出限制。

如投保五年后才能减保、每年最多减保基本保额的20%的：

减保规则越宽松，保单灵活度就越高，我们想取现也更方便。

（4）是否有其它加分项

很多增额终身寿险，为了吸引用户，都会有一些加分项，即特色权益。

比如，可以设置第二投保人，万一实现财富定向传承；支持隔代投保，实现资产隔离；可附加保底收益5%的万能账户，让资产的雪球越滚越大……

另外，还有的可以对接信托、养老社区等。

和养老年金险一样，这些加分项，大家根据自己的需求和喜好选择就好。

2、商业年金保险：花今天的钱，圆明天的梦

如果说，超前消费，是“花明天的钱，圆今天的梦”。

那年金险恰恰相反，它是“花今天的钱，圆明天的梦”。

现在交一笔保费给公司，到合同约定领取保险金的时间，保险公司就会按年或按月给一笔钱，直到被保人身故或保障期满。

在延迟退休已成必然趋势的今天，商业年金险，无疑是年轻人给自己攒养老钱的一大法宝。

以养多多3号（计划一）为例，30岁的时候，一次性缴纳30万，约定60岁开始领取，从60岁开始，每年能领取5.4万。

活多久，领多久，寿命越长，领取的钱越多，不用担心“人还在，钱没了”的问题。

市场上的商业养老保险有很多，大家在挑选的时候，可以从以下4点入手，找到适合自己的产品。

1、每年能领多少钱？

既然买商业养老保险，是要给自己做养老保障的，那么挑选的第一“硬指标”，自然就是投一样的钱后，谁能让你领更多的钱。

拿到的钱越多，我们每年的预算就更高，生活也就越滋润。

2、退保能拿多少钱？

除了看每年领取的钱之外，我们还要看保单现价。

所谓保单现价，就是我们退保的时候，能拿到的钱。

保单的现金价值，关系到这张保单的灵活性怎样。

生而在世，总难免遇到突发状况，突然患病、遭遇意外等，难免会有事情打乱我们的计划，让我们不得已，选择将自己的养老保险退保。

现金价值越高，退保能拿到的钱也就越多，我们损失的也就越少，如果现价超过缴纳的保费，我们还能拿到一点收益。

商业养老年金的灵活性不高，通常要在投保十年之后，现价才会超过已交保费。

另外，有的商业养老年金保险，在开始领取后，现金价值就会降为0，也就是说，这个时候退保，是拿不到钱的。

而有的商业养老年金就比较人性化，在开始领取之后，很长时间，保单依然有现金价值，这个时候遇到急需用钱的情况，选择退保，还是会有钱拿。

不过，金融产品普遍存在一个“不可能三角”，流动性、安全性和收益性，往往难以全部兼顾。

现价高的养老年金，领取额度可能就不会很高，毕竟，总不能又想领得多，又想退保的时候能拿得多。

3、身故能拿多少钱？

商业养老年金的保险金给付条件是被保人还活着，且在保障期限内，活越久，领越多。

这就有人要问了，要是不幸，英年早逝了怎么办？

莫慌，你担心的，保险公司也已经考虑到了。

商业养老年金，通常会有保证领取年限，如保证领取10年、20年等，在这期间去世，就会把剩余未领取的钱，一次性付给保单受益人。

如果是在开始领取之前去世，那么保险公司一般会把已交保费或保单现价的较大值，赔付给保单受益人。

需要注意的是，我这里说的是“大部分”的情况，大家在挑选养老年金的时候，需要在条款上多留意，看看关于身故赔付的条款是怎样的哦。

4、是否有增值服务？

有的保险公司为了让产品更加吸引人，会推出增值服务。

如，缴纳保费达到一定额度，就有高端养老院的入住权等。

增值服务，可以根据自己的需求和喜好去筛选。有的人不在意增值服务，只重视保单收益；而有的人不在乎保单收益，只是为了养老院入住权，就一掷千金，这些，都是个人选择。

三、2023年，哪款储蓄险值得买？

了解了什么是储蓄险、知道怎么挑选之后，很多小伙伴还是很茫然。

毕竟市面上的产品实在是太多了，靠自己一个个对比、挑选，要花不少精力。

所以呢，我挑选了一些比较值得买的储蓄险产品，整理成榜单，供大家挑选。

1、增额终身寿险，我推荐这四款！

增额终身寿险，我给大家挑选了四款产品，分别是人我行、乐享年年和金玉满堂2.0。

为了方便对比，这里都以30岁女性、5年交、每年交5万为条件来测算它们的表现。

如果你想知道以你的年龄、预算投保，保单增值是怎样的，欢迎随时私聊我测算哦~

①人我行：现价增长快，减保超宽松

✅优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%

人我行的现金价值增长非常快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。

长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。

✅优势二：减保规则宽松

人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。

每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。

②乐享年年：长缴费期首选

✅优势一：可选15/20年缴费期

乐享年年的保单现价增长速度比人我行稍低，同样以30岁女性、5年交、每年交5万测算：

可以看出，它的保单现价增长速度比人我行略低一点，不过也差不多。

但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”

✅优势二：自带失能保障

乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。

对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。

③金玉满堂2.0：灵活性高，减保规则宽松

✅优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短

金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，保单现价表现也十分不错。

同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。

它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。

✅优势二：减保规则宽松

金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。

投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。

另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。

但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。

④平型关：无地区限制，起投门槛低

平型关（又名利盈盈），是由长城人寿承保的增额终身寿险。

它的收益，比其它产品略低一些，同样30岁女性投保，5年交，每年交5万，到80岁，现金价值有124.9万。

但是它没有投保地区的限制，而且起投门槛很低，最低1000元起投，最长缴费期限20年。

因为地区限制买不了别的产品的，或者预算比较低的朋友，都可以考虑这款。

2、商业养老年金，这四款值得买！

商业养老年金，我也给大家挑选了4款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。

和上面的增额终身寿险一样，这里也统一用30岁女性投保、5年交、每年交5万、60岁领来测算这几款产品，方便大家对比。

如果想知道自己现在买商业养老年金，以后能领多少钱、现价要多久才能超过保费的话，欢迎来找我测评哦！

①养多多3号：高领取，可对接养老社区

✅优势一：领取较高，有保证领取年限

养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本。

以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。

计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。

因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。

✅优势二：对接城心养老社区

除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。

要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。

但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。

不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。

大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。

②百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价

✅优势：保证领取至80岁，终身有现价

百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万

在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。

如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。

另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。

如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。

③乐养多：领取高，终身有现价

✅优势一：每年领取额度高

和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。

同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。

和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。

✅优势二：终身有现价，灵活度高

同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。

既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。

不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。

也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。

③金盈年年：两个版本可选，超长缴费期

✅优势一：两个版本可选，收益都不错

金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。

A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。

B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。

以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。

B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。

如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。

✅优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多

金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。

对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。

毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~

另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~