2023年3月增额终身寿险、养老年金险榜单出炉，又上新一款高收益增额终身寿！

“挪储”在今年可谓红极一时。

什么意思呢？

就是指随着银行存款利率不断下调，大家倾向多配置其他金融产品。

其中比较火的莫过于储蓄险（像增额终身寿险、年金险）了，连银行都在推荐。

这类产品可锁定长期接近 3.5~4.0% 的复利，收益写进合同并受法律保护，

兼顾了一定的收益和安全性，非常适合现在的保守型投资者。

但市面上的储蓄险产品有成千上百款，收益也不尽相同。

为了帮大家选到更合适的产品，专心君对比筛选出了这份储蓄险榜单。

主要分为两部分：

• 2023增额终身寿榜单
• 2023养老年金险榜单

一、2023最新增额终身寿险推荐，这5款值得买！

这几年来，在利率下行的大趋势下，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：

• 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响。
• 比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值（即减保或退保时能拿到的钱），剩余的还可以继续增值。

因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱、长期的攒钱计划...

好了，下面我们来看看具体的产品：

先说结论：

• 看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障，选人我行
• 重视保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友，选乐享年年
• 关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友，选金玉满堂2.0
• 如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，可以考虑能支持双投保人的金满意足3号
• 看重大公司、一次性交钱 或 10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选康乾3号瑞祥人生

✅人我行：看重3/5/10年交费保单利益高、终身失能护理保障

人我行是一款增额终身护理险，保障和增额终身寿险相似。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快，中长期交费保单利益高

人我行增额护理险的保单利益也很出挑，除了趸交利益比不上康乾3号外，人我行分3/5/10年交收益是最高的，最快第6年现金价值＞已交保费。

以“30岁男性，每年交10万，交5年”为例：

到了第7年，现金价值超过已交保费。

• 到了60岁，现金价值达到130.49万元，是保费的2.6倍；
• 到了80岁，现金价值达到259.9万元，是保费的5.2倍！

年纪越大，人我行的保单利益（即现金价值）越高，长期 IRR 收益率能接近 3.495%，表现很优秀。

用人我行终身护理险来规划养老、子女的婚嫁金、教育金都是很不错。

（2）特有的终身护理保障

失能高发人群是老年群体，若是家里有人失能了，需要长时间的照顾和一大笔护理费。

而如果被保人失去自主生活能力时，生活上无法自理，

比如说无法走动、上下床等，符合合同约定的条件了，人我行终身护理险会赔付一笔护理保险金。

有了这项保障，就可以帮忙节省一大笔开支，减轻经济负担。

（3）其他权益

减保写进合同，支持保单贷款，保单安全灵活

✋推荐谁买：

相比其他几款产品，人我行终身护理保险最长支持分10年交费，交费期限选择少一些。

另外，它的起投金额会高一些，1万元起投。

比较适合闲置资产较多、有中长期资金规划（10年以下）、看重高利益、失能护理保障的朋友。

如果目前预算较少，想要慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友，可以优先考虑康乾3号瑞祥人生终身寿险。

✅乐享年年：重视分期交费、保单利益较高、终身护理保障、投保人豁免的朋友

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

和任我行一样，也是一款增额终身护理险。

除了终身寿险保障外，还多了失能保障，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

✏️推荐理由

（1）长期保单利益高

在保单利益方面，乐享年年表现不俗，尤其是分3、5年交，后期保单利益很高，IRR可达到3.49%！

（2）搭配万能账户二次增值

乐享年年终身护理险除了本身保单利益高，总保费达到一定条件，还可以附加最低保证利率3%（当前结算利率5%）的万能账户，增值加倍！

ps：乐享年年最低1万元起投，比前几款稍高一些，且不支持加保，在意这两点的朋友，可以考虑康乾3号、金玉满堂2.0。

（3）终身的护理保障

当被保人失去自主能力时，赔付一笔护理保险金。

（4）支持分20年交费，长期交费优选

它最长可以选分20年交费，想长期交费、慢慢攒钱，也可以考虑乐享年年。

✋推荐谁买：

预算较多，想要分3、5年交费利益高，或可搭配优质万能账户增值、看重老年失能护理保障好的朋友，可以考虑这款。

乐享年年终身护理险同样只支持部分城市投保，想了解自己所在城市能否购买，可以随时找我了解详情。

✅金玉满堂2.0：关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保，高龄朋友优选

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点。

✏️推荐理由

（1）现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0终身寿险的IRR达到3.476%，现金价值＞已交保费的时间最快只要5年。

虽然保单利益比不上旧款，但金玉满堂2.0的利益依旧很抗打，IRR高达3.476%，稳居市场中上水平。

（2）投保门槛低，支持隔代投保

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买。

它对健康要求也很低，只有1条健康告知（见下图），大部分人都能买：

可以看到，只有癌症、心肌梗塞等比较严重的疾病才买不了。

如果只是一些常见的疾病，比如乙肝、结节等，都是可以买金玉满堂2.0终身寿险。

起投保费也比较低，低至5000元+，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

（3）保单灵活

金玉满堂2.0支持加保、减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

重点提一下【加保】，如果我们以后收入增加，有了暂时不用的闲钱，就可以继续投入保单内享受增值。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

不过，这款产品仅支持部分城市投保。

✋推荐谁买：

看重前期较高利益、加保灵活、投保门槛低的朋友，或者想给孙辈定向传承财富的，可以考虑金玉满堂2.0终身寿险。

✅金满意足3号：支持双投被保人，现价无缝传承

金满意足3号长期收益表现不错，此外它可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的优势在于：

如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款产品。

✅康乾3号：看重大公司、一次性 或 10年以上长期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近刚上线的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

✏️推荐理由

（1）现金价值增长快人一步，保单利益处于市场第一梯队

在这几款产品中，如果分1、15、20年交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分3年、5年、10年交费的利益，也只略低于人我行终身护理险，可以作为备选。

（2）公司规模大

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

（3）投保门槛低，尤其对大龄朋友很友好

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

（4）优质的增值服务

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

（5）其他权益

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

✋推荐谁买：

康乾3号瑞祥人生终身寿险，无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选一次性交费，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

看完了增额终身寿的介绍，接下来再带大家来看看适合补充养老的年金险推荐。

二、2023最新养老年金险推荐，这4款收益不错！

大家知道，随着这两年的社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了许多人讨论的热点。

比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。

养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。

我们筛选了 4 款产品，一起来看一下：

先说结论：

• 追求高保单利益的，可以考虑养多多 3 号（版本一）和乐养多（典藏版）；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，并不是只能领取 20 年。

以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

✅养多多3号年金险：高保单利益首选

这款产品由大家养老承保，它的主要亮点在于：

亮点1️⃣：资金增值快，最快今年交完，明年就能领钱

养多多3号养老年金险沿袭了2号“领取快”的特点。

假如你选择趸交，那第二年就能领钱；比如，59岁投保养多多3号养老年金，60岁就能开始领钱，非常人性化！

亮点2️⃣：保证领取最少十年，保单利益更确定

养多多3号养老年金险有两个版本，给大家更多选择。

在投保年龄、缴费方式上：

保证领取10年版：0-50岁可投，只能选择1/3/5/10年交，领取更高；

保证领取20年版：0-64岁可投，比10年版多了15/20年交两种交费方式，领取更稳。

如果你目前预算不多，又想以后领钱多，想选择长期缴费，可以重点考虑保证续保20年版。

亮点3️⃣：最高64岁投保，无需健康告知

养多多3号养老年金险年龄限制宽松，最高支持64岁投保，领得又很快！

比如：保证领取20年版本，64岁投保，65岁就可以领取年金，非常适合高龄。

此外，养多多3号养老年金险是没有健康告知的，无论是什么样的身体情况都可以买，高龄朋友的福音！

投保门槛也很低，趸交5000元起，年交2000元起，年轻人也能负担得起！

亮点4️⃣：城心养老，医养结合

理想的养老生活，除了要有钱外，还要有好的养老环境。

养多多3号养老年金险可以对接大家养老社区，提供“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的城心医养服务，能同时满足“城市中心+顶级医疗资源”！

入住门槛也不算高，旅居疗养的最低门槛仅需总保费25万。

选择20年交，每年只要13000元，便可享旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

亮点5️⃣：灵活性非常高

买养老年金险，产品的资金灵活性也是关注重点。

养多多3号养老年金险在这方面表现还不错，支持加减保。

要是急需用钱，可以直接减保提取现金价值，缓解燃眉之急；

如果后续你有闲钱，想继续投进去增值，也可以选择加保。

但要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，也就是说在这之后退保，是没钱拿的。

如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

✅乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

在年金领取上，比养多多 3 号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。

乐养多还支持加减保、保单贷款，它的亮点在于：

亮点1️⃣：投保规则宽松

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

亮点2️⃣：领取规则灵活

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

亮点3️⃣：保障内容全面

1）养老身故都兼容

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

2）加保和保单贷款功能

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

3）年金累计生息

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

综合年金和现金价值来看，在 85~90 岁期间，这款产品 IRR 收益率相对更高，可作为备选。

另外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁（不含），保单利益也不错，下面一起来看看。

✅百岁人生福享版：保证领取至80岁

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3个亮点：

亮点1️⃣：保证领取至80岁

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

亮点2️⃣：终身有现金价值

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

亮点3️⃣：加保非常nice

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

大家注意，上面 4 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。

如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

✅金盈年年：投保灵活，全国可买

金盈年年养老年金，由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。

它有AB两款可选：

A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，还按3%复利增值！比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领取 6.1 万。

B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：

1）选择保至85岁的B款

可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%

2）选择保终身的A款

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。

且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！

相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；

比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！

金盈年年A/B两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，入住门槛比养多多 3 号更低。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心，有高档养老社区需求的朋友可以考虑这款。

三、写在最后

以上就是关于储蓄险产品的最新推荐了。

对于投保储蓄险这种大额的资金规划，专心君也希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。

如果今天的分享对你有用，记得顺手点个“赞”！有任何问题，欢迎留言：）

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