增额终身寿险可靠吗？值不值得买？4款热门增额终身寿险PK见真相！

这年头，我们想通过投资、理财赚钱太不容易了。

换作多年前，闭着眼买一套房子，转手卖都可能赚一笔钱。

但现在二手房子不仅出现降价趋势，还很难以好价钱出手。

而玩股票基金，就很考验理财能力和人性了，一不小心就容易被割韭菜了。

尤其是，2022年开始正式实施《资管新规》后，连银行理财产品也不保护本金了，投资者都得自负盈亏。

而稳妥的“无风险”产品收益也在下降。

比如说银行存款，三年期和五年期都降到3%以下，目前5年定存年利率是2.7%左右。

那对于我们普通老百姓来说，想找个稳妥攒钱的好去处，还有哪些选择呢？

不知道大家有没有发现，【增额终身寿险】成为很多人的新选择。

这两年，增额终身寿大火，不仅保险公司在推，银行也在卖。

越来越多人用它来准备自己的养老金、孩子的教育金&婚嫁金等。

买过的人想加保，没买的人想上车。

但，增额终身寿险到底是什么？靠谱吗？真的如此好吗？

今天我们就来重新好好认识一下增额终身寿险。

并通过测评市面上热销的4款增额终身寿险产品（金满意足3号、金玉满堂2.0、康乾3号、乐享年年），告诉大家如何买对适合自己的产品。

本文前期提要如下：

• 增额终身寿险是什么？
• 增额终身寿险怎么挑选才不踩坑？
• 2023热门增额终身寿险大pk：金满意足3号、金玉满堂2.0、康乾3号、乐享年年 ，哪款值得买？

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一、增额终身寿险是什么？

增额终身寿险，有人会叫它“会长大的寿险”。

理解它很简单，只要记住三个关键词：

• 寿险：当发生身故/全残时，家人（受益人）能获得一笔赔偿金。
• 终身：保障一辈子，换句话说，身故赔偿金是一定能拿到手的。
• 增额：保额会按照一定比例终身逐年递增，保单的现金价值也会随之水涨船高。

ps：现金价值就是我们退保时，可以退还的钱，也就是常说“保单利益”。

也就是说，增额终身寿险是一款具有终身身故责任、保额和现金价值会随着时间持续增长的寿险。

很多人 都以为：增额终身寿险是一款只有人没了才会赔的保险，觉得买它没啥用。

其实并不是。

增额终身寿险除了寿险保障外，它多了一个“金猪储蓄罐”功能。

增额终身寿险可以看成我们放进保险公司(即“金猪储蓄罐”）的一笔钱。

在我们年轻、有闲钱的时候投入，由保司帮我们运作生息。

投保方式也比较灵活，我们可选择：分1年、3年、5年、10年、20年等投保，闲钱就选长期交费。

我们要用钱时也很灵活，可以通过【减保、保单贷款、退保】等方式把罐子（保司）里面的钱提取出来。

至于我们能拿出多少钱，取决于保单的【现金价值】有多少。

上面有说到，增额终身寿的现金价值会终身增值，时间越长，保单利益越高。

举个例子，方便大家理解：

30岁的小明买了份增额终身寿险，一次性交了30万。
到了小明40岁时，保单现金价值 涨到40万。
这时候，小明可以通过退保拿回40万现金价值，相当于赚了10万。
若不想全部退保取出，也可以选择减保（部分退保），例如减保5万出来花，剩余35万继续在账户里增值。

换句话说，增额终身寿的玩法核心就是：终身复利增长的现金价值+灵活取用机制（减保/退保/保单贷款）。

定期、定额交钱、终身增值，可以帮助我们规划好闲钱，不会过度消费，实现财富稳定增值。

领钱方式灵活，既解决资金短缺的问题，也满足了我们流动性的用钱需求。

这也让增额终身寿险成为了一种稳健增值的闲钱管理工具，用来规划养老、教育金、打理闲钱都非常靠谱。

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增额终身寿险，有哪些优势？

它主要有这3大优势：

优势1️⃣：锁定长期保单利益，稳定增值

投保时，增额终身寿险将未来每年的现金价值（保单利益）都白纸黑字写进合同里了。

好处就是利益所见即所得，未来几十年的利益都不会变。

咱都知道，当前的金融环境里，各渠道的“无风险”利率都在持续下降。

一年期银行存款利率从最高点的10.98%降到2%左右。
余额宝在2013年收益率高达6%，现在下滑到2%左右。

而增额终身寿险，交完保费后不用自己打理，每年现金价值会自动增长。

不用担心是涨是跌，在投保时可以锁定未来的终身增长利率。

目前产品最高接近3.5%的利率增值（高收益），不用担心会受利率下行和市场波动的风险。

我们可以根据自己人生规划需求来灵活规划现金流。

优势2️⃣：安全又稳定

近些年，P2P清盘，理财产品暴雷不断，美国连银行都能倒闭……

“爆雷”事件不断，这让越来越多人意识到——财富规划要安全稳健。

目前无风险的金融产品，仅有银行存款（50万以内）、国债和储蓄保险，而寿险正是储蓄险的一种。

增额终身寿险都是人寿保险合同，安全性是极高的。

首先，保险公司一直都受到监管部门强监管的，不会轻易倒闭。

退一万步来讲，就算保司破产了，监管部门也会出面干预，我们的保单会转给其它保司接管，合同继续有效。

在安全性上，增额终身寿险是有法律兜底的。

因此，它很适合用于规划教育金、养老金等刚性的资金需求。

保证你在确定要用钱的时间，一定能拿出确定的钱。

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优势3️⃣：灵活性强（比年金险更有优的地方）

市面上大部分产品都是支持减保、保单贷款、退保等变现方式。

当然，它的灵活性也不局限于此，部分增额终身寿险还支持加保。

即等以后手里有多余的闲钱时，可以放到原有保单里按约定利率继续增值。

那增额终身寿险就打遍天下无敌手，没有缺点了吗？

还真有。

增额终身寿是一种长期资产规划，一般需要过6-10年的封闭期，现金价值（即保单利益）才会超过已交保费。

也就是说，在封闭期内，现金价值低于已交保费，此时退保或减保用钱就会亏损。

因此，不适合想要做短期财富规划的朋友选择，更适合能接受封闭期不用钱、想要长期资产规划的朋友。

不过，这也不算硬伤，因为增额终身寿险的持有时间越长，增值的效果越明显。

二、增额终身寿险怎么挑选才不踩坑？

关于增额终身寿险的挑选标准，我整理了3点：

要点1️⃣：相同条件下，保单利益越高越好

大多数人挑选增额终身寿险的第一挑选原则——选保单利益（即现金价值）高的产品。

那么多“高”才算高呢？

通常，我们会通过测算增额终身寿险的内部收益率（即IRR）来判断利益的高低。

内部收益率IRR是什么？

咱们简单了解一下，它可以衡量一个项目实际预期达到收益率的指标，这个指标考虑到了“货币时间价值”，能计算出更真实的收益。

对于“货币的时间价值”这点，我们可以这样理解：今天的100元会比明天的100元更值钱，未来的钱在不断的贬值。

而IRR越高，预期收益率也越高，抗风险能力越强，其未来能抵挡的通货膨胀率也越多。

在实际挑选高利益产品时，我们会用到这2个数据作为参考依据：

• 最高IRR(内部收益率)

目前官方规定，预定利率IRR的上限是3.5%（终身复利增值）。

也就是说越接近3.5%，利益也越高，也能称为收益第一梯队了。

• IRR(内部收益率)突破3.4%的时间

IRR达到3.4%，就意味着我们的增额寿险利益达到了不错的水平。

IRR越早达到3.4%的产品，说明前期利益增值快，对我们越有利，尤其是中短期财富规划的朋友需要重点关注。

因此，我们在选增额终身寿险时，这2个数据都要关注，能兼顾自然最好。

不过，IRR计算比较复杂，需要借助EXCEL表格等工具。

对于绝大多数消费者来说，计算IRR比较麻烦，那怎么办呢？

其实，还有一个最最直观的判断方法，就是直接对比各款增额终身寿险的现金价值。

在交费条件一样的情况下，哪款产品的现金价值数值越高，就选哪个。

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要点2️⃣：相同条件下，封闭期越短越好

前面咱们提到增额终身寿险是有封闭期（即现价价值＜已交保费的时间）的，在封闭期内减保、退保是会有损失。

所以，如果我们决定了要买增额终身寿险，就必须要接受封闭期。

可不怕一万，就怕万一，现在觉得封闭期内用不到钱，未来真不好说。

如果有这个隐患的朋友，在挑选增额终身寿险时，可以选择封闭期较短的产品，即现金价值超过保费速度快的产品。

比如2款保单利益差不多的增额终身寿险产品，一款产品封闭期6年，另一款封闭期10年。

担心前期着急用钱会亏损的朋友，可以选择封闭期更短（即6年）的产品。

哪怕封闭期内没用上，至少放心很多。

当然，要是非常确定不动用这笔闲钱，挑选产品时就可以忽略这一点了。

要点3️⃣：灵活性越高越好

咱们前面聊过了，增额终身寿险爆火的原因，一方面是因为收益稳健、风险低。

另一方面是相对于年金险来说，增额终身寿险提取钱更加灵活。

不用按照约定的年龄才能领钱，而是自己什么时候需要用钱，就什么时候提取就行。

而增额终身寿险灵活度关系到我们用钱的灵活性，同样值得关注。

主要体现为支持加保、减保以及保单贷款。

• 减保：从增额终身寿险里提取部分现金价值出来，用做养老金或者子女教育金等。

大部分产品每次减保限额是不超过基本保额20%，有些产品会更宽松一些，优选减保规则宽松、写进条款的产品。

• 加保：以后是否能追加保费，提高整体收益，同样规则越少越好。（只有少数产品支持）

加保这功能，支持最好，不支持也正常，当前环境下不建议为了加保而选择某款产品。

此外，我们也能通过保单贷款的方式，以较低的贷款利率，一般最多能贷出现金价值的80%，作为临时周转。

私营企业主、个体户等需要大笔现金流的朋友重点关注这点，可以缓解现金流紧张的情况。

要点4️⃣：按需选择产品功能

有些增额终身寿险产品为了获得竞争力，还会推出多种增值服务、权益，比如这几个：

• 养老社区入住权
• 可搭配万能账户
• 健康增值服务（重疾绿通等）
• 对接保险金信托
• 隔代投保（比如爷爷奶奶给孙辈留一笔钱）

这些属于特殊需求，并非必需品。

对有需要的人很重要，不需要的人用不到。

所以，咱们挑选产品时，要根据自己实际需求买到合适的增额终身寿险产品。

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干货就讲到这儿，接下来，康妮将通过几款热门增额终身寿险进行大PK，为大家实战解析。

三、2023热门增额终身寿险大pk：金满意足3号、金玉满堂2.0、康乾3号、乐享年年 ，哪款值得买？

目前增额终身寿险的产品不算多，但也在不断更新。

经过层层筛选和反复计算，我从市面上选出了目前综合实力优秀的4款增额终身寿险：

✅ 康乾3号：看重大公司、中短期交费利益最高、健康增值服务好

虽然康乾3号瑞祥人生是最近上线不久的新产品，但实力非常强势，一出道便跻身顶流！

康乾3号亮点多多，主要有这5点：

亮点1️⃣：现金价值增长快人一步，保单利益处于市场第一梯队

在这几款产品中，分3、5年交费和一次性交费，康乾3号的保单利益（即现金价值）最高。

康乾3号的长线收益也处于市场前列，前期增值很快，封闭期很短，最快第4年现金价值＞已交保费。

尤其是男性买，一次性交费处于首位，30岁买，60岁的irr利益率能达到3.499%，无限接近官方规定的上限3.5%。

康乾3号终身寿险分10年交费的利益，也只略低于金满意足3号终身护理险，可以作为备选。

亮点2️⃣：大品牌出品

出自富德生命人寿，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

亮点3️⃣：投保门槛低，对年轻、大龄朋友都很友好

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），给高龄朋友更灵活多样交费期的选择。

保费门槛也很低，最低2000元/年就能投保，平均每月167元，月光族也能轻松get~

亮点4️⃣：优质的增值服务

可以享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

亮点5️⃣：减保写进合同里，更有保证

现金价值提取灵活，需要用钱时，可以通过减保、保单贷款，来缓解一时的经济困难。

此外，康乾3号还把减保规则写在合同条款里，资金灵活有保证。

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康乾3号瑞祥人生终身寿险，属于“进可攻退可守”产品。

无论刚工作、预算少的年轻人，还是闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友，这款都可以买！

闲钱多的选趸交，尤其是男性朋友，手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择康乾3号，一次性把钱投进去。

闲钱少的就选分期交，每期交费压力小，既能轻松攒下钱，利益还高！

不过，这款产品不支持加保，且只支持25个省市可投保。

✅ 乐享年年/增多多3号：可选15/20年交、搭配万能账户二次增值

重大调整：3月31日24时下架15年交、20年交缴费期

这款产品的前期利益虽然比康乾三号低一些，但最长可以选择 20 年交费，选择机会更多。

对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言， 值得考虑。

不过，需要留意，3月31日将会下架15年、20年交费期限版本，想要长期交费的朋友不要错过投保时间。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：后期保单利益很高

分3/5年交费，后期收益IRR可达到3.49%，利益客观。

亮点2️⃣：终身的护理保障

乐享年年终身护理险，之前也叫增多多3号终身护理险。

同样是一款增额终身护理险，除了终身寿险保障外，还多了失能保障。

在被保人失去自主生活能力时，可赔付一笔护理保险金，一定程度缓解了失能给家庭带来的经济压力。

亮点3️⃣：可以附加万能账户，二次增值

乐享年年除了本身保单利益高，总保费超过50万，可以附加万能账户，保底利率3%（当前结算利率5%），增值加倍！

亮点4️⃣：可附加“投保人豁免”

如果投保人不幸遭遇重疾、身故/全残，后期保费不用交，保障和保单利益依然有效。

但要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

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✅金满意足3号：分10年交费利益高，双投被保人设计，财富传三代

金满意足去年一炮走红，现在已经更新到了金满意足3号。虽然整体收益上缩水了一点点，但新增的双投保人、双被保人设计，无论是给自己花，还是当财富传承都很不错。

它主要有以下几处亮点：

亮点1️⃣：投保门槛贼低，大部分人都能买

首先，起投保费门槛低，低至1000元起就能买。

无论普通工薪族，还是月光族的年轻人也能轻松上车。

另外，它对于购买人的年龄、职业限制也很少。

最高支持60岁的朋友投保，1-6类职业都能买。

亮点2️⃣：双被保人设计，增值时间更长

金满意足3号终身寿险利益较高，尤其是分10年交费，是这几款中利益最高的。

支持双被保险人、第二投保人，可以是父母+子女、夫妻等组合。

中长期收益3.4%+，长期收益可达3.48%，能享受享受到更长时间的保单增值！

那这有啥用呢？

一个人想活到100年很不容易，但两个人累计活到100年就容易多了。

金满意足3号的“双被保险人”设计，意味着：保障期限=两个被保人中的更长寿者的寿命。

举个例子：

大明今年30岁，儿子小明刚出生，同样买一份增额终身寿险：

• 如果只有1个被保人：大明，假设大明90岁身故合同终止，保障期是60年。
• 如果支持2个人被保人：大明父子俩，父亲大明身故后儿子60岁继承保单，假设儿子在90岁时身故，那么保障期是90年。

换句话说，如果大明买的是金满意足3号增额终身寿险，同样的情况，保单可以增值90年，比买其他普通产品足足多增值30年。

后期增值空间更大，能锁定长达90年利益，妙得很。

轻松实现“一张保单保三代”，还将保险资产定向传承给子孙。

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亮点3️⃣：可设置第二投保人，财富定向传承

保单利益是【投保人】的财产，只有【投保人】可以处置这份保单，比如减保、保单贷款、退保等都是投保人的权利。

一般保险只有一个投保人，投保人去世后，保单会变成投保人的遗产，法定继承人（配偶、孩子、父母）都可以对保单利益进行分割。

而金满意足3号终身寿险支持设置“第二投保人”，可以避免这种情况，让财富传承更明确。

同样以上面的大明为例子：

买了金满意足3号增额终身寿险，如果设立儿子小明为第二投保人。

在大明身故后，保单的投保人自动变更为儿子。

儿子可以继承所有保单权益，包含保单利益，还不用办理继承手续。

这样一来，既可以避免繁琐的继承手续，也能避免财产被分割。

亮点4️⃣：支持隔代投保、享受保险金信托等权益

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

金满意足3号达到一定保费可享受保险金信托、高客权益服务。

综合来看，金满意足3号自带“双投被保人”、信托服务等资产隔离、管理的特质，很适合有长期持有、有财富传承需求的高净值朋友选购。

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✅金玉满堂2.0：有效保额按每年3.5%递增

下架时间：3月31日24时下架

作为王牌增额终身寿险——金玉满堂的“接班人”，金玉满堂2.0增额终身寿险也延续了“高利益”优点，它的亮点主要包括：

亮点1️⃣：现金价值较高，资金回笼速度快

金玉满堂2.0终身寿险的IRR最高达到3.476%，稳居市场前列，现金价值>已交保费的时间最快只要6年。

亮点2️⃣：投保门槛低

年龄限制宽松，最高支持75岁的人购买，1-6类职业都能买健康告知宽松，只有1条，对于亚健康朋友非常友好。

起投保费低，低至5000元，最长支持20年交费，年轻人、月光族也能轻松get！

亮点3️⃣：支持隔代投保

爷爷奶奶、外婆外公也可以给孩子投保，可以避开遗产纠纷，真正做到定向财富传承。

亮点4️⃣：保单灵活

支持加保/减保、保单贷款，规则宽松，资金可以灵活取用。

金玉满堂2.0不仅可以加保，而且不限制每年加保的次数和比例，这么宽松的加保规则在市场上非常罕见！

据保司最新消息，这款产品将于3月31日24时下架，对它感兴趣的朋友一定要留意投保时间，避免错过~

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写在最后

综合来看，增额终身寿险的实用性很强，不仅仅能提供身故保障，还可以作为自己的养老金储备、孩子的教育金、创业金，甚至婚嫁金。

所以，在条件允许的情况下，投保一份增额终身寿险还是很不错的。

此外，从2019年到现在，肉眼可见的，高性价比的增额终身寿险产品越来越少了。

如果已经有看好的产品了，在了解清楚的前提下，记得抓紧时间入手哦，现在已经到了增额终身寿险最后的红利期了~

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