年金保险和终身寿险区别大吗？

你是不是在纠结，“年金险和增额终身寿险，到底选哪个？”

没错，这两位理财类保险中的“狐狸精”，在受到很多人青睐的同时，也让不少人陷入了二选一的纠结之中。

如果你还不知道该怎么选，不知道他俩有什么区别，那么就接着往下看吧。

我们先来看看两者的四大主要区别，然后我会告诉你，怎么选。

1.区别一：产品性质很不同。

虽然年金险和增额终身寿险，都是近年来炙手可热的理财类保险，但是他们俩还是有本质的不同的。

年金保险是生存保险，简言之，只要被保险人活着，就能一直领保险金。

增额终身寿险是死亡保险，简言之，只要被保险人死亡，就能获得保险金。

（虽然增额终身寿险通过产品规则设计，实现了一些生存领取的权益，但这个权益却不是被保险人的，而是投保人的，下文会详细说明这点。）

可见，两种保险触发保险金给付的条件，正好相反。

这里要强调一点，虽然增额终身寿险的名称里有“寿险”二字，但是它并非保障性产品，它对于身故的保障性是很弱的，无法获得像常规的寿险的高额身故赔偿。所以，如果是冲着身故赔偿投保的朋友，就不要选择增额终身寿险了。

2.区别二：资金领取方式不同。

年金险可以领取的金额主要包括生存金返还、分红（非分红年金险没有分红）和利息。需要领取时，可以直接联系保险公司领取。如果不领取，也可以放在保险公司继续累积生息。

增额终身寿险实际上并没有可以领取的金额，但是这类保险通常都有“减保”的功能，可以变相实现部分领取。

所谓减保，就是减少保险金额（简称保额），相当于部分退保，从而领取被减掉的那部分现金价值，实现领取资金的目的。

领取方式的不同，让两者产生了一个很重要的差异：

年金保险的领取金额局限于生存金、分红和利息，想领取更多的资金，只能通过退保实现。

而增额终身寿险虽然没有名义上的领取金额，但是通过减保，可以根据资金需求，灵活安排具体领多少钱出来。

3.区别三：资金领取人不同

年金险的生存金领取人，是被保险人；分红领取人是投保人。

增额终身寿险的减保领取人，是投保人。

为什么会这样？

因为年金险生存金的受益人就是被保险人，所以领取生存金的人理所当然是被保险人。

而分红和保险的现金价值，都是属于投保人的财产，所以领取分红，或者减保领取现金价值，都是属于投保人的权利。

不过有一点需要注意，现在有的年金险附加了一个万能账户，生存金和分红会计入万能账户。而通常投保人可以领取这个万能账户里的钱，所以这种设计让投保人也获得了生存金的领取权。

4.区别四：收益不完全相同。

年金险和增额终身寿险，都是属于理财性质的保险，不同保险公司的产品收益虽有差异，但长期持有的实际收益差异不会太大。

但是，年金险相对要复杂一些，它的收益来源包括了生存金返还、分红、累积生息、万能账户等多重收益，普通老百姓很难搞清楚。而分红和万能账户的收益是不固定的，这又增加了产品收益的不确定性。

增额终身寿险就比较简单，每一年对应的保单现金价值会写入合同中，是百分之百固定的，所以你在需要减保领钱的时候，多少保额对应多少钱，都是确定的，相对来说更容易理解。

不过，有一点要特别强调。增额终身寿险通常会提到一个每年复利增长率，以3.5%为例，一定要注意，这可不是你的保费每年复利增长3.5%，而是你的保额每年增长3.5%，所以它并不是你的实际收益率。而这里的3.5%通常意味着，你的资金每年收益率的上限是3.5%，随着保险持有期限越来越长，年复合收益率会无限接近3.5%。

不论是年金险，还是增额终身寿险，都不适合短期理财。如果持有期比较短，都可能面临亏损或者仅能保本的尴尬境地。要实现在收益方面的明显意义，它们两者都需要中长期持有。

结论：年金险和增额终身寿险，到底该怎么选？

具体怎么选，需要根据你投保的目的来判断。

如果是给孩子存一笔钱（例如教育金，成长金，创业金），或者给自己或家人存养老金，那么年金险更合适。因为年金由被保险人领取的，而且年金险有约定的领取时间，便于在某个固定时期领取，不仅有强制储蓄的作用，也能够防止领取人过度领取。还有，像养老年金险，活多久就能领多久，这也是增额终身寿险不能直接实现的。

如果是单纯想存一笔钱，对灵活性更看重，那么可以选择增额终身寿险，在达到约定的期限后（例如有的产品约定5年内不能减保），就可以通过减保，根据自己的资金需求领取。

最后再给大家一个建议，持有保险类理财产品，最好不要低于10年。如果计划持有期限低于5年，就不要选择保险类的理财产品了。